구 실비보험 및 궁금한내용 문의드려요
안녕하세요. 진솔한 자산관리 유영규 관리사입니다. 대부분 오는 7월 실손의료보험 즉 실손 또는 실비가 변경되는데 소비자에게 불리한 조건으로 바뀐다라는 정도만 알고 계시더라고요. 그래서 많은 분들이 이번에 실손보험에 대해서 질문을 해주시는 것 같아 정리를 해 보았습니다.
실손에 보장 대한 설명은 아래 링크를 참조해 주세요.
https://blog.naver.com/isolan/222035772162
1. 실손보험의 역사와 개편 이유
2. 실손보험의 개편 (4세대 실손)
3. 결론 및 내실손은 어떻게 해야 할까?
1. 실손 보험의 역사와 개편 이유
실손보험은 제2의 국민보험이라 칭할 정도로 다들 필수라는 것은 알고 있습니다. 그럼 왜 실손 보험이 바뀌는 것일까요?
먼저 이 표를 보시면 이해가 빠르게 될 수 있습니다. 대부분의 국민이라면 이 실손의료비 보험을 가지고 있는데요. 가입자수도 꾸준히 증가하고 있지만 보험사 입장에서는 받는 보험료 대비 손해액의 격차가 꾸준히 벌어지고 있기에 손해율을 무시 할 수 없습니다.
보험사에서 단독실손 즉 실손만 가입을 하려고 하면 잘 안받아 주는 경우가 있죠? 그 이유가 이 손해율 때문에 그렇습니다. 이 손해인 보험을 왜 팔까요? 우리나라의 경우 건강보험의 재정 악화를 막기 위해 법으로 규정을 해놔서 그렇습니다. 따라서 실손의 경우 모든 보험사가 보장이 똑같고 심지어 보험료도 거의 같습니다.
이러한 이유들 때문에 실손의 경우 지금껏 여러번 개정이 되었습니다. 자잘한 변동 사항이 있지만 크게 분류를 하면 위의 형태처럼 개정이 되었습니다. 개정을 하면 할 수록 전체적으로 보장이 부실해지고, 고객에게 불리한 입장으로 변경되고 있습니다.
2. 실손보험의 개편(4세대 실손)
1) 상품의 구조
현행 3새대 실손(착한 실손)은 입원비 통원의료비를 주 계약으로 가지고 있습니다. 구조적으로 급여와 비급여를 포과적으로 보장 합니다. 그리고 비급여 3종 치료(MRI, 도수치료, 비급여주사)를 특약으로 가지고 있는 형태입니다. 이 주계약은 필수적으로 가입을 해야하고 비급여의 보장도 추가 할 수 있습니다. 대게 비급여 3종도 같이 가입하곤 합니다.
4세대 실손은 비급여 3종 치료뿐만 아니라 모든 비급여 치료를 급여항목과 분리를 합니다. 급여 부분을 주계약으로 가지고, 모든 비급여 치료를 특약으로 운영되는 형태로 바뀌게 됩니다. 만약에 치료를 받을때 두가지를 사용 하였는데, 하나는 급여항목이고 나머지는 비급여 항목이라면 3세대 실손의 경우 두 비용을 합산하여 공제 금액을 적용하지만, 4세대 실손은 각각 공제 금액을 적용합니다.
만약 통원치료시 10만원 이하 소액의 비용이 발생했을 경우에는 3세대 실손에 비해 보상액이 적을 수 있습니다.
2) 보장범위
개선사항
1. 태아단계에서 실손 가입시 선천성 뇌질환의 치료비용의 급여부분을 보장
2. 보험가입후 2년후 불임치료에 대한 급여부분 보장
3. 피부질환에 대해 치료필요성이 인정될 경우 급여 부분 보장
개악사항
1. 도수치료는 11회 진료부터 치료효과가 확실히 있을 경우에만 보장
2. 영양제등의 비급여주사제는 약제별 허가사항 및 신고사항에 한해서 인정
3. 약관에 지인할인 면책을 명시함으로써, 지인할인분에 대한 보장 차단
4. 양악술에 대해선 치료목적이란것을 입증 하지 못 할 경우, 비급여분에 대해서 원격 차단
5. 비 응급환자의 응급권역센터 이용은 인정하지 않음
3)가입자 부담금 증가
현재의 3세대 실손의 경우 급여10%, 비급여 20%를 공제합니다. 통원시엔 병원규모에 1 ~2만원을 공제하는 것과 비교를 하여, 가입자 부담금이 더 큰 쪽(유리한 쪽)으로 적용됩니다.
비급여 3종치료는 별도로 30%공제와 2만원 공제중에 가입자에게 불리한 쪽으로 기준이 적용됩니다.
급여부분 20%, 비급여부분 30% 공제로 변경됩니다. 통원치료시 급여 부분은 1~2만원, 비급여 부분은 3만원이 공제 됩니다.
따라서 급여와 비급여를 완전히 분리해놓기에 소액 치료시엔 예전 실손에 비해 보상액이 적을 수 있습니다. 특히 급여와 비급여 항목이 같이 있을 경우,5만원 미만의 치료시엔 보상액이 0원일 수 있습니다.
변경 및 추가되는 제도
1) 할증 할인 제도가 생겼습니다. 즉 보험료 차등 제도가 생겼습니다.
가입자를 5개 등급으로 나눠 1등급은 보험료의 5%할인, 2등급은 유지, 3등급은 100%할증, 4등급은 200% 할증, 5등급 300% 할증하는 방식입니다.
다만 이 차등제는 의료취약계층의 의료 접근성을 제한하지 않도록 암 질환, 심장질환자 등에는 적용 하지 않기로 하였습니다.
2) 재가입 주기가 15년에서 5년으로 변동 되었습니다.
- 즉 5년마다 내용이 변경 될 수 있습니다.
3) 공제 금액이 최대 5만원으로 올랐습니다.
3. 결론 및 내 실손은 어떻게 해야 할까?
종합적으로 3세대 실손(실비)에 디해서 보장이 약화되었다고 생각하시면 될 것 같습니다. 특히 비급여 진료에 대한 보장이 많이 약해졌습니다.
물론 이런 단점들만 있는 것은 아닙니다. 만약 병원 방문이 적다면 상대적으로 3세대 실손에 비해 저렴한 장점을 가지고 있습니다. 그만큼 병원을 방문이 잦다면 더 할증이 붙는 단점도 있습니다.
그렇다면 내 실손은 어떻게 해야 할까요?
- 실손보헙을 안가지고 있다면
현재 실손보험을 가입하고 있지 않다면 7월이 되기전 서두르셔서 보험을 가입하시는 것이 유리하다고 생각됩니다.
- 구 실손이 더 좋다고 하는데 어떻게 하는게 좋을 까요?
구실손도 가입하신 기간에 따라 내용이 다릅니다. 구실손의 경우 현재 실손에 비해 보장측면에서 유리한 부분이 있지만, 보험료가 더 비싸다는 단점이 있습니다. 현재 재무적 상황과 개인의 상태를 파악해 적절한 상담 뒤에 현재 3세대 실손으로 전환을 하실지 그대로 유지 하실지 정하시면 좋을 것 같습니다.
제 프로필 오셔서 확인해주시면 친절히 상담 도와드리도록 하겠습니다.
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