금리가 오르는데 왜 예금 금리는 내리나요?

Question

요즘 계속 금리는 오르는데 왜 예금금리는 작년보다 낮은건가요? 계속 내리는것 같은데 왜 기준금리랑 반대로 가는건가요? 궁금합니다

Answer 1

안녕하세요. 경제·금융 전문가입니다.

일반적으로 예금금리는 중앙은행이 제시하는 기준금리에 연동됩니다. 기준금리가 상승하면 은행들도 예금금리를 올리는 경향이 있습니다. 그러나 현재 상황에서는 예금금리가 상승하지 않는 이유는 몇 가지 요인이 있습니다.

첫째, 대부분의 은행이 예금자의 돈을 대출 등의 용도로 사용하는데, 현재 경기가 둔화되면서 대출 수요가 감소하고 있습니다. 이에 따라 은행들은 예금금리를 낮추는 것으로 수익을 유지하고자 합니다.

둘째, 기준금리와 예금금리의 연동효과는 시차가 있습니다. 즉, 기준금리가 오르더라도 은행들은 즉시 예금금리를 올리지 않습니다. 그 이유는 은행들이 기존 대출상품의 이자율을 유지하는 경우가 많기 때문입니다. 따라서 기준금리가 상승한 경우에도 일정 시간이 지나야 예금금리가 반영되는 경우가 있습니다.

세번째, 경쟁이 심화되고 있는 디지털 금융 분야에서는 예금금리보다는 포인트나 혜택 등을 통해 고객 유치에 노력하는 경향이 있습니다. 이러한 이유로 은행들은 예금금리보다는 기존 고객 유지와 신규 고객 유치를 위한 마케팅 노력에 더 집중하고 있는 것으로 보입니다.

예금보호법은 모든 예금금융회사, 즉 은행, 저축은행, 증권사, 보험사 등의 모든 금융회사에 적용됩니다. 따라서 새마을금고도 예금보호법이 적용되며, 예금자는 1인당 최대 5,000만원까지 보호받을 수 있습니다.

Answer 2

안녕하세요. 이상엽 경제·금융전문가입니다.

최근 기준금리를 인상했음에도 은행 예금금리가 하락하는 것은 시장참가자들이 중앙은행이 조만간 기준금리를 인하하여 장기적으로 금리가 하락할 것으로 생각하기 때문입니다. 이와 같은 기대심리를 반영하여 한국 국채 10년물도 올해 하락추세를 보이고 있습니다. 또한 최근 은행 대출이 많지 않아 자금수요가 낮은 것도 낮은 예금금리의 원인이 됩니다.

Answer 3

안녕하세요. 경제&금융 분야, 재무설계 분야, 인문&예술(한국사) 분야 전문가, 지식iN '절대신 등급' 테스티아입니다.

✅️ 사실상 은행 입장에서 예금 금리는 최대한 유지하거나 내리고, 대출 금리는 높여야 자기들이 수익성을 극대화 할 수 있기 때문입니다.

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Answer 4

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.

시장에서 향후 금리가 내려갈 것이라고

선제적으로 금리를 반영함에 따라서 예금금리가

하락하는 것이니 참고하세요.

Answer 5

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.

기준금리 상승에도 불구하고 예금금리가 하락하는 것에는 크게 2가지의 원인을 찾을수가 있습니다.

첫 번째는 미 연준의 금리인상 기조가 완화되었다는 것인데, 미 연준의 금리인상 속도가 완화되고 정점금리 수준이 낮아짐에 따라서 향후 금리인상의 한계점이 정해졌기에 은행들은 추가적인 금리인상을 하게 되면 손해가 발생할 수 있기에 금리를 인상하지 않고 있습니다.

두 번째는 작년 12월부터 시작된 정부의 예금금리 인상 억제 정책입니다. 정부는 예금금리를 상승하지 못하도록 금융권에 대한 압력을 넣었고 이로 인해 정부가 노렸던 효과는 만기가 돌아오는 PF대출에 대한 차환과 건설사들의 채권발행을 지원하는 것이었습니다. 12월에 금리가 급격하게 떨어지자 예금 수요자들이 채권으로 몰리기 시작하였고 건설사들은 저리로 채권을 발행하는데 성공하게 됩니다.

여기서 아무래도 가장 큰 영향을 준 것은 2번째 원인으로 정부가 너무 과도하게 부동산 침체에 따른 PF대출 부실화 리스크를 넘기기 위해서 시장에 개입하여 예금금리를 낮추었다는 것이 가장 큰 문제입니다.

답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!