Q. 가로 저축 VS 세로 저축? 정확하게 무엇이고 장단점은 ??

곤돌라 2020. 03. 24.


제테크 공부를 하다 보니 가로저축이다 세로저축이다 하는 말씀을 자주 듣는데

이 두개가 정확하게 뭐고  장단점은 무엇인가요??

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2개의 답변이 있습니다.

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우루사
푸르덴셜생명 2020. 03. 24

저 역시 제테크 및 보험영업을 하다보면 아래 내용으로 많이 설명을 드리는데요.

말이 어려워서 그렇지 크게 어려운 것은 아닙니다.

1)세로저축

세로저축은 말 그대로 목적을 이루기 위해 돈을 모아서 쓰고

다시 모아서 쓰고 하는 방식입니다.

빠르게 자금을 모을 수 있다는 장점이 있지만,

대부분 소비하고 나면 통장이 텅 비기 때문에

결국 그때그때 필요한 금액은 조달할 수 있겠지만

결국에는 시간으로 얻을 수 있는 '이자'부분에서는

큰 이득은 취하지 못하게 됩니다.

그래서 이를 보완할 수 있는 가로저축이 개념이 나오게 됩니다.

2)가로저축

통장을 쪼개는 이유 중 하나입니다.

한번에 여러가지를 준비해서 장기적으로 가져가는 계획적인 저축입니다.

재테크를 막 시작하는 사회초년생의 경우 자금력이 있는 중장년층대비

'시간'이라는 자원이 훨씬 많습니다.

바로 이 시간을 이용하여 저축 수익을 극대화 하는 것이 가로저축의 개념입니다.

가로저축의 개념

사회 초년생 일 때에는 한번에 많은 돈을 준비해야 하는

가로저축이 부담스럽겠지만

나이가 들면서 자연스레 급여도 올라가게 되면

여유자금이 지금보다 많아지게 되며 향후에는 훨씬 여유롭게 목적 자금을 달성할 수 있습니다.

가로저축으로 목적하는 자금을 만드는 방법은 여러가지가 있습니다만,

현금 유동성을 고려하여 목적에 맞는 금융상품을 골라 저축하여야 합니다.

10년 이상을 바라보고 저축하는 중장기 플랜의 경우

이자소득이 상당히 크기 때문에 금융소득으로 인한 비과세혜택까지 따져보아야 합니다.

(단기)자동차 : 현금회수가 빠른 예적금

(단기)결혼자금 : 예적금 및 여유자금 투입

(중기)주택마련 : 주택청약통장, 예적금, 여유자금으로 투자(ELB, ELS, 펀드, 주식, 부동산 등)

(장기)노후대비 : 연금보험, 종신보험, 부동산 등

정리하자면 사회초년생일 경우

앞으로 경제활동을 해야 할 시간이 길기 때문에

통장쪼개기로 설정한 저축(투자) 금액을 효율적으로 사용하여야 합니다.

따라서 세로저축보다는 가로저축을 지향하여야 합니다.

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못생긴나무
데이터체인(주) 2020. 03. 26

가로 저축과 세로 저축 사이 고민을 하고 있다면 아마 대부분이 재테크 시작 단계에 있을 것입니다. 이 두 가지 저축방법에는 몇 가지 차이가 있는데요.

​먼저 가로 저축이란 생애 주기 별 목적 자금을 고려해 여러 저축 계획을 동시에 수립 후 자금을 목적 별로 분산해 저축하는 방식입니다. 결혼, 주택 마련 등 동시에 여러 개의 목표를 세우고 분산 저축하는 것이죠. 단기, 중기, 장기로 나눠 상황 및 목적에 맞게 자금을 분산해 저축하기 때문에 효율적인 관리가 가능하고, 급한 목돈부터 노후자금까지 대비할 수 있습니다.

특히 가로 저축은 이자에 이자가 붙는 복리 효과와 함께 목돈을 차곡차곡 모아 나갈 수 있다는 장점이 있는데요. 은퇴 후 사용할 수 있는 자금까지 고려한다면 가로 저축으로 장기간 원금과 이자를 쌓아갈 수 있습니다.

반면 세로 저축은 다가오는 한 가지의 목적을 달성하기 위해 저축금액의 전부를 그때 그때 한곳에 모으는 방식입니다. 예를 들어 3년 동안 결혼자금을 위해 매월 80만원씩 저축하고, 이후 10년 동안 주택마련을 위해 매월 80만원씩, 그 이후에는 노후 자금이나 자녀 양육을 위해 저축하는 방식을 말합니다. 단기간 목적 자금을 모을 때 주로 사용하는 방식으로, 목돈이 갑작스럽게 필요한 경우를 대비하기에 유용합니다.

​그러나 이 방식은 목표 금액을 달성하면 모두 소비하는 사이클이 반복되기 때문에 복리 효과를 보기 어렵고, 목표를 이룬 후 남은 자금을 무계획적으로 써버릴 수도 있어서 개인에 따라서는 효과적인 돈 관리가 어려울 수 있습니다.

​이처럼 가로 저축과 세로 저축은 각각 특징이 있는데요. 단기적으로 돈을 빨리 모으고자 한다면 세로 저축을, 미래 계획을 통해 노후자금까지 전략적으로 모으고자 한다면 가로 저축을 택하는 것이 좋습니다.

이처럼 각각 저축 방식의 특징이 있는 만큼 목적에 맞는 저축을 하는 것이 무엇보다 중요합니다. 가까운 단기 목표 자금을 생각한다면 현재 여력이 되는 자금을 전부 모을 수 있는 세로 저축 방식이 더 효과적일 수도 있습니다. 그러나 생애 주기를 고려한다면 결혼, 자녀 양육, 내 집 마련, 노후자금 등 여러 가지를 고려해 나눠서 저축하는 가로 저축이 좀 더 효율적이고 안전한 방법이라고 할 수 있겠죠?

​물론 가로 혹은 세로 저축 한가지 방법만 사용한다는 건 굉장히 어렵고 무모한 일입니다. 5년 이상의 장기 저축의 경우 단순 예금이나 적금보다는 비과세 혜택이 적용되는 상품을 고려해보고, 사회 초년생의 경우 월세 등 고정적인 큰 지출이 나간다면 전세금을 빠르게 모아 고정비를 줄인 후 장기자금을 모으는 것이 효율적인 재테크 방법이 될 수 있습니다.

​오늘은 재테크의 기본인 '저축'에서 가로 저축과 세로 저축에 대해 자세히 알아봤는데요. 만약 재테크 경험이 없다면 세로 저축을 통해 단기간 재테크 방법을 배우는 것이 좋지만, 어느 정도 여유 자금이 모였다면 중장기 저축액을 늘려 미래 계획에 맞게 재테크를 진행할 것을 추천합니다. 자신의 생활 소득과 목적에 맞춰 저축 방식을 선택하고, 올바른 금융 생활 습관 통해 보다 안정적이고 효율적인 저축 생활을 하시기 바랍니다

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