변액적립보험과 변액연금 보험은 어떻게 다른가요? 변액적립보험을 가입해서 연금형식으로 월지급형식으로 받을 순 없나요?

Question

월보험료 납입하는 변액적립보험의 경우, 의무납입기간을 마친 뒤에 연금처럼 월지급식으로 받을 수 있나요? 그렇다면, 변액연금보험을 굳이 가입하지 않아도 되는 게 아닌지요? 두 유형간의 결정적 차이가 뭘까요? 초등 자녀가 있는 40대 가장이라면 어떤 상품이 더 필요하다고 보시나요?

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 삼성생명 헤리티지센터 이윤 wm 입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

변액보험에 대해 문의 하셨는데요. 변액보험은 본인이 내는 보험료의 일부분을 주식이나 채권 등에 투자해 매일매일의 투자 수익을 계산해 수수료를 제외하고 결산을 하기 때문에 원금 손실 가능성도 있는 상품입니다. 따라서, 변액 보험에 대해서는 상품에 대해 완전히 이해하고 가입하셔야 합니다.

대부분의 생명보험사에서 판매하는 변액보험을 크게 분류한다면 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험으로 구분할 수 있습니다. 어떤 보험회사에서 상담을 받으셨는지는 모르겠습니다만 변액적립보험(?)이라는 상품 이름이 좀 생경하긴 합니다.

변액연금보험의 경우 기존의 연금보험과 성격은 같지만 이율이 아닌 투자 수익에 따라 더 많이 받을 수도 있고 더 적게 받을 수도 있는 상품입니다. 하지만, 운용 기간에 수익이 너무 안좋아 원금 손실이 발생했다 하더라도 연금으로 수령할 경우에는 원금 보장을 해주는 장점이 있습니다. 즉, 연금 수령 시점에서는 원금+@가 될 수 있다는 겁니다.

변액종신보험은 기존 종신보험처럼 매 달 내는 보험료의 일정 부분을 주식이나 채권에 투자해 사망보험금에 가산해 주는 보험입니다. 사망보험금을 최초 가입시의 사망보험금+@를 유족들에게 지급하는 보험이라는 거죠.

그리고, 고객님께서 언급하신 변액적립보험(?)이라는 것이 의무납입기간 등을 설명들으신 것으로 보아 아마 변액유니버셜보험이 아닐까 생각합니다. 이 변액유니버셜보험은 고객 입장에서 참 좋은 장점들이 많은 상품이지만 자세히 알지 못하시고 가입하시면 낭패가 될 수도 있는 상품입니다.

먼저, 질문자님께서 의무납입기간을 기존의 보험 상품의 납입기간처럼 10년납, 20년납으로 이해하고 계시다면 오히려 다행이지만 일부 설계사분들이 이 의무납입기간을 고객님들에게 잘못 설명해 문제가 많이 발생하고 있습니다. 기존의 보험은 보험 가입시에 납입기간을 10년, 20년으로 설정하면 반드시 매 달 꼬박꼬박 넣어야 됐고 만약 자금 사정이 생겨 두 달 동안 넣지 못하면 실효가 되곤 했습니다. 그리고, 고객이 실효된 보험 상품을 부활시키지 못하면 해지가 되고 납입한 보험료의 일부분만 해지환급금으로 수령해야 했습니다.

이런 보험 상품의 문제를 줄여보려고 나온 것이 유니버셜기능입니다. 이 유니버셜 기능은 의무납입기간(2년)만 납입을 하면 더 안넣어도 되는 것이 아니고, 자금 상황에 따라 일시적으로 잠시 납입을 중단해도 보장을 계속 받을 수 있다는 겁니다. 보험 상품에는 아무리 저축성 보험이라 해도 최소한의 사망보험금이 책정 되기 때문에 그 사망보험금을 보장하기 위한 보험료는 매달 계속해서 내셔야 합니다. 그런데, 고객이 2년의 의무납입기간만 납입을 하고 더 안낸다면 기존에 납입한 보험료에서 보장을 위한 보험료(이걸 월 대체 공제액이라고 합니다)가 자동으로 계속 빠져 나오게 되고 어느 순간 빠져 나올 보험료가 없으면 계약은 실효되게 됩니다. 그래서,, 이 의무납입기간을 잘 이해하셔야 합니다. 다시 한 번 강조 드린다면 이 의무납입기간은 자금 상황에 따라 잠시 납입을 중지할 수 있는 기회를 갖는 것 뿐이지 이후의 납입을 그만 둬도 된다는 것이 아닙니다. 그리고, 변액유니버셜보험도 추후 연금으로 전환할 수 있는 기능이 있습니다.

이 두 가지 중에서 뭐가 좋다고는 단정지을 수 없고 순수 연금을 위한 목적이시라면 변액 연금을 선택하시고, 중간중간 자금을 활용할 수 있는 기능을 원하신다면 필요시에 대출이 아니라 일정 부분을 중도인출 할 수 있는 기능이 있는 변액유니버셜보험을 선택하시는 것도 괜찮으실 겁니다.

질문자님의 재정 상황이 어떤지는 모르겠지만 순수 연금을 목적으로 하는 변액연금보험과 자녀가 있다고 했으니 혹시 중도에 사용할 수도 있는 변액유니버셜보험으로 나눠서 가입하시는 것도 한 가지 방법입니다.

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박소영AFPK입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

우선 궁금해하신 질문에 답변을 드리자면 변액적립보험상품도 연금전환을 요청해서 연금처럼 받으실수 있습니다. 단, 연금전환을 요청하는 시점에 경험생명표(일명 기대수명을 반영하여 수치화)를 반영하게 됩니다. 예를 들어 65세에 종신연금형으로 연금받길 희망하는 A는 변액연금을 가입하였고 B는 변액적립보험을 가입하여 65세에 연금전환을 가입하였다고 하면 A는 가입당시 경험생명표를 기준으로 계산하여 기대수명 80세까지이고 연금재원이 1억이라고 가정하면 단순계산으로 15년+a(사망시)동안 1억을 나눠받는다 생각하심되고,변액적립보험을 65세에 연금전환한 B는 전환당시 경험생명표가 적용되어 기대수명이 85세라고 한다면 20년+a(사망시)동안 1억을 나눠받게 되므로 같은 연금재원으로 종신연금을 받는다고 가정하면 변액연금이 월 수령액이 다 많을 수 있습니다. 또한 변액연금은 상품별 다소 상이할순있지만 연금을 신청한 시점에 수익률이 마이너스가 되어도 원금보장 또는 그이상을 보장해주는 경우가 있습니다. 한편 목돈마련을 위한 저축성이 목적이라면 변액적립보험이 펀드주식형 투입비율을 높게해서 운용할 수 있는 구조이므로...가입하고자 하는 주목적에 따라 상품을 선택하는것을 권유드립니다. 만약 연금을 생각하고 계신 초등자녀를 둔 40대 가장이라면 변액연금을 가입후.. 혹시 긴급자금이 필요하다면 중도인출을 통해 자금을 확보하거나 비정기적으로 여윳돈이 생기신다면 추가납을 통해 여유자금을 운용하는것이 향후 본인을 위해서도 자녀를 위해서도 더 좋지않을까 생각됩니다.