미국은행 파산하는 이유가 어떤거죠?

Question

미국중소형은행이 파산했다라는 뉴스들이 많이 나오는데요 코로나시국에 유동성공급으로 돈이 넘쳐났는데 이렇게 파산하는 이유가 뭔가요?

차재우 경제전문가 · Accepted Answer

안녕하세요. 축복 경제·금융 전문가입니다. 은행은 고객의 예금을 모두 보유하고 있지 않습니다. 그 돈을 다른 기업이나 개인에게 빌려주고대출이자로 돈을 법니다. 약 10%정도만 보유하고 있지요. 우리나라의 법정 보유 비율은 7%이상입니다. 그런데 대출금리가 올라가서기업들이 특히 스타트업 기업들이 파산을 합니다. 그런데 한군데가 아니라 연쇄적으로 파산을 합니다. 그리고 그들이 파산신청을 합니다.은행 입장에서는 돈을 회수하기 힘들어 집니다. 또 은행은 국채에 투자도 하는데 이 국채라는 것은 10년 만기가 많습니다. 10년 만기라는것은 10년 동안 보관하여야 약정된 원금과 이자를 받을 수 있는데 이를 중간에 해지하면 손해를 보게 됩니다. 그렇게 되면 뱅크런이발생했을때 고객에게 돈을 지급 할 수 없고 결국 파산으로 이어지게 되는 것입니다. 제 답변이 도움이 되었으면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요.

김윤식 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 김윤식 경제·금융전문가입니다.SVB뱅크의 경우 고객의 예금으로 대규모의 채권을 매수하였으나, 금리인상으로 채권가격이 하락하였고, 이에따른 손실과 유동성 부족이 발생하면서 회사가 파산하여습니다.

김한 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 김한 경제·금융 전문가입니다.보통 미국은행은 예금을 가지고 투자를 많이 합니다. 특히 국채에 많이 하는 편이죠.금리가 낮을 때는 기간만 되면 확실한 수익을 얻지만 반대로 금리가 높아져 국채가격이 낮아지면 손실을 크게 봅니다.문제는 기업들이 어려워지고 예금인출이 늘어났을 때인데이미 투자한 곳에서 -30%를 보고 거기에 만기 예금 인출까지 늘어나면 이자도 +%로 줘야하니 더더욱 손해가 커지는 것입니다.이런 소문들은 또 금방퍼져나가 불안하니 뱅크런이 시작됩니다.금융위기가 오는 것이죠.그래서 바로 총리, 대통령이 나와 사태를 수습하는 것입니다.한국의 경우는 보통 예금을 다른 곳에 예금하여 이자수익으로 많이 내는 편이라 투자가 적습니다.그래서 평소에는 수익이 낮지만 이와 같은 위기 상황에서는 강해서 아직 한국은행 튼튼한 것으로 알고 있습니다.단, 비은행권 제2금융권인 신협, 새마을금고 같은 곳은 투자성향이 강해서 특히 PF대출이 많아서 상대적으로 위험하니 참고해주시기 바랍니다.도움이 되셨다면 추천, 좋아요 한번씩 부탁드립니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 신동진 경제·금융전문가입니다.최근 파산한 은행은 일반적 상업은행이 아니라 특수한 대상을 거래하는 은행으로 자금인출이 심해지고 채권투자손실이 겹쳐져 발생하였습니디.

고윤정 경제전문가 · Answer

안녕하세요.  경제·금융 전문가입니다.미국 중소형 은행이 파산하는 이유는 다양한 경우가 있을 수 있습니다. 하지만, 코로나19 시국에 유동성 공급으로 돈이 넘쳐났음에도 불구하고 파산하는 경우는 다음과 같은 이유 때문일 수 있습니다.대출 연체와 채무불이행중소형 은행은 대출을 통해 수익을 창출합니다. 그러나 대출 고객들이 예상치 못한 사유로 대출금 상환을 하지 못하는 경우, 은행은 대출 연체와 채무불이행에 직면하게 됩니다. 이로 인해 은행의 자본력이 약화되고, 파산 위기에 놓이게 됩니다.경영 실패와 재무상태 악화중소형 은행은 대출과 예금 이외에 수입원이 많지 않습니다. 따라서 경영 실패나 재무상태 악화 등의 문제가 발생하면 파산 위기에 처할 수 있습니다.규제 위반중소형 은행이 규제를 위반하면 규제당국으로부터 처벌을 받을 수 있습니다. 이 경우, 금융 기관의 이미지와 신뢰도가 하락하게 되며, 고객들의 출입도 줄어들어 경영 난항을 겪을 수 있습니다.금리 변동과 대외 환경 변화중소형 은행은 대체로 금리 변동에 취약합니다. 금리 변동이 예측 밖으로 크게 일어나거나 대외 환경 변화 등으로 인해 경제적 상황이 악화될 경우, 은행의 경영에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 정진우 경제·금융전문가입니다.미국 내 중소형 은행들이 파산하는 이유는 다양합니다. 최근에는 코로나19로 인한 경제위기와 이에 따른 대출 부실 등으로 인한 파산이 많이 일어나고 있습니다. 미국 금융권에서 중소형 은행 도미노 파산 우려가 확산하고 있으며, 실버게이트은행의 자진 청산에 이어 실리콘밸리은행(SVB)·시그니처은행의 잇단 파산으로 일주일도 안 돼 3개 은행이 문을 닫았습니다.

류경태 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.미국의 은행 파산원인은 정확하게 미국 은행의 수익구조에서 발생한 문제점입니다. 먼저, 이번에 파산의 시작이 되었던 미국 실리콘밸리은행의 파산과 관련해서 정리한 것을 순서대로 말씀드리면 다음과 같습니다.미 연준의 급격한 금리 인상실리콘밸리은행이 매입한 채권의 가치 하락 (거래가격의 하락)실리콘밸리은행을 거래하는 스타트업 기업들은 금리상승으로 인해서 유동성 하락해당은행을 거래하는 기업들의 유동성 하락에 따른 예금 예치 감소 및 자금 사용 증가에 따른 예금인출 증가기업들의 예금인출을 위해서 보유중이던 채권 매도(대출채권 회수는 만기전에 불가능하기 때문에 빠른 자산 회전이 가능한 채권을 매도)채권의 만기 전 매도로 인하여 채권 손실이 발생, 이로 인해 은행의 손실 규모 확대실리콘밸리 내 펀드회사가 실리콘밸리은행의 상황을 SNS에 알리면서 예금자보호금액인 25만달러 이하 금액으로만 유지하라고 함실리콘밸리은행을 거래하는 많은 기업들이 한번에 자금 인출을 하려고 시도 (뱅크런사태)예금부족으로 인한 파산 미국의 경우 지난 코로나 시기에 미 정부의 보조금 정책으로 인해서 대출이 감소하고 저축이 증가하였습니다. 게다가 대출의 90%이상이 '고정금리' 구조이다 보니 은행들은 기준금리 인상에도 불구하고 대출이자가 증가하지 않다보니 은행의 비용인 예금금리는 상승하고 은행의 수익인 대출은 고정금리이다 보니 오히려 수익성이 감소하는 모습을 보였습니다. 게다가 해당은행은 고객 자산의 56%를 채권에 투자하였는데, 채권의 장점은 안정성이지만 지금과 같은 금리인상 시기에는 만기 전 매도로 인하여 채권이 손실이 발생하는 상황이 발생하게 됩니다.  그렇기에 우리나라는 지난 코로나 시기 대출이 20%증가하고 그 중에서 변동금리 비율이 92%이다 보니 우리나라 은행들이 이자수익이 급등하였던 것에 비해서 미국 은행들은 수익성이 악화되는 현상을 보이게 되었던 것입니다.  결국 미 연준의 금리인상이 발단이 되기는 하였으나 가장 핵심은 해당 은행들의 '수익성 구조'가 안정적이지 못하여서 발생하게 된 것이 가장 큰 원인이라고 보시는 것이 좋습니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!