해약환급률이 가입시 설명과 너무 다른데요?

Question

S화재 무배당슈퍼III보험에 4명의 온가족이 가입 유지된지 12년차 입니다.

월납입액은 21만원부터 시작해 현재 월34만원이 넘습니다.

가입시 상품설명서에는 10년경과시 예상해약환급률이 78.4%로 명시 되어 있는데요~ 실지 해약조회를 하니 환급금이 300만원도 안된다고 하네요.

78%면 최소 2000만원이 넘어야 되는데요, 300만원이라니 이해가 안됩니다.

이게 정상인가요?

박경식 보험전문가 · Accepted Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 많이 억울하실 상황입니다.보험가입시 작성되는 예상해지환급율은 ....   말그대로 예상입니다. 환급율은 변동될 수 있으나, 현재 금리나 보험수가를 변동없이 지속적으로 반영한 경우 그런 환급율이 나오죠!하지만, 금융시장이 안좋아 져서 금리만 하더라도 계속적으로 떨어져 왔죠!금리가 떨어졌다는건 보험료 인상과 해지환급율의 적립금(이자)가 달라지는 부분이죠!아.. 아무리 그래도 차이가 너무 심한데요!다른 자료를 볼수 없기에 추측으로 말씀드립니다. "가입한 상품에 갱신특약이 섞여 있다고 생각이 듭니다!""실손의료비" 또는 "진단비 수술비등등" 뭐가 됐던 갱신특약이 섞여 있는데.. 이 갱신특약이 과거에 계산해서 반영된 해지환급금이랑 큰 차이가 날수 있습니다. 과거 보험료인상 예상치와 실제 보험료인상이 더 높게 이루어 졌다는 거죠!■ 지금 제가 말씀드린건 자료없이 추측입니다!정확한건 해당보험사에 확인요청하시면 됩니다. 콜센터로 접수하시면 담당이 연락올겁니다!달라진 내용이 있다면 당연히 보험회사는 확인해 줘야할 의무가 있으니 당당히 납득할 수 있는 이유를 들어 보세요!!

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

정확한 상황을 검토해야 할 듯 합니다.

납입한 보험료 중 만기 환급되는 부분과 소멸성 부분 및 보험회사의 비용등 을 제외한 부분의 환급율이라고 보시면 될 듯 합니다.

이 부분 확인을 해보시기 바랍니다.

드림박(Dream Park) · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

현재 가입하고 있는 상품이 저축성보험인지 화재보험인지 정확히 확인을 할수 없어 답변드리기 어려우나

가입당시 21만원인데 현재 월34만원을 납입중이시라고 하는걸 보니 기본적으로 갱신형특약이 부가되어 있는것으로

예측됩니다. 가입시 상품설명서를 갖고 계시다면 내용확인을 해보시고 주계약부분은 상품설명서에 예시된대로

적립이되나 특약부분은 소멸형태로 운용되기 때문에 전체적인 금액으로 적립되지는 않습니다.

자세한 내용은 갖고있는 보험증권이나 상품설명서를 검토해보시고

해당보험사에 해약환급금 예시표를 자세하게 받아보고

전문가와 상담하시길 추천드립니다.

추가 상담필요시 자료와 함께 보내주시면 자세히 상담 도와드리도록 하겟습니다.

완벽한남생이213 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

비정상이네요

가입시 상품설명서 명시대로라면

비정상입니다

가입한 회사에 민원걸어보세요

본인이 소지한 상품설명서 명시랑

왜다른지

도저히 납득이 안간다고 따져보세요

이호창 보험전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

일단 2가지 가능성이 있습니다.

첫번째, 납입하시는 보험료는 크게 3가지로 구분되어 처리됩니다.

1) 위험보험료: 유사시 보험금 지급을 위한 보험료

2) 적립보험료: 만기보험금 지급을 위한 적립 보험료

3) 부가보험료: 보험회사 유지를 위한 보험료

여러가지 특약 및 질병에 대한 보장이 많다면, 납입하신 보험료에서 위험보험료로 빠지는 구성이 많고

실제로 환급금을 위해 적립되는 보험료의 구성이 적을 수 있습니다.

그래서 해약환급금 예시표 상의 금액에 특약 및 위험보험료가 모두 포함되어 있는지를 확인해 보셔야 할 것 같습니다.

두번째, 해약환급금 에시표에는 보통 최저보증이율로 계산한 숫자와 공시이율 및 에정이율로 계산한 숫자 등 여러가지로 구분되어 있습니다.

그런데 지금 보신 숫자 78.4%라는 숫자는 말그대로 예상 환급률이므로, 최저보증이율로 계산한 숫자인지 확인해보셔야 합니다.

보통 상품설명서에는 모두 표기가 되어 있지만,

대부분의 설계사들은 최저보증이율로 계산된 숫자를 기준으로 안내하지 않습니다.

금리는 게속 변동하고 있고, 경제 상황도 계속 변동합니다.

현재처럼 코로나로 인해 경기가 많이 침체될 수도 있으며, 갑자기 경제성장이 일어날 수도 있기 때문에

항상 해지환급금 예시표나 보험상품설명서상의 예시표를 보실때에는 최저보증이율 또는 최저 보장해주는 숫자를 확인해보시는 것이 맞습니다.

위 두가지 경우를 모두 확인해보시기 바랍니다.

저의 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

감사합니다.

튼튼아범 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가 튼튼아범입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

우선 안타까운 마음부터 전해드립니다. 상품설명서 다시한번 잘보시고 조목조목 따져봐야합니다.

고객을 혼란스럽게 못알아듣게 명시해놓는경우가 많습니다. 추가납입시 해약환급율인지 잘보셔야합니다.

추가납입을 하지 않을시 해약환급율과 추가납입시 해약환급율은 많이 틀립니다. 그렇지 않으셨다면 보험사에 전화하셔서

따져보셔야 합니다.

도도한고릴라270 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입당시의 공시이율로 부리된 환급금표를 보신것 같습니다. 또한 갱신되며 보험료가 인상된것은 위험보험료의 인상으로 인해서 환급금과는 무관하게 됩니다.

아쉽지만 갱신형 상품의 환급금은 가입당시와 다를 수 밖에 없는 조건입니다.

신속한벌새153 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박미지 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

써주신대로 '예상'이지 확정은 아닙니다.

예상은 이럴것이다 라는 가정이기에

해지환급금은 안내받으신대로 예상일뿐이니 안내해준S사대로 진행됩니다.

작은글씨로 위에 예시는 변동될수있다는 안내도적혀있을겁니다.

보장분석및재무설계전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님! 보험 증권을 볼수 없으면 정확한 답변이 어렵습니다. 아마도 실손보험이 포함된 보험인듯 싶습니다. 또한 보험 증권의 내용이 갱신형 보험이 상당수 포함되어있는 보험인듯 보여집니다. 예상 환급금이라는 것은 보험 증권 안에 있는 실손보험은 제외되며 또한 갱신형도 제외됩니다. 비갱신으로 가입된 특약들이 얼마 안되기 때문에 해지 환급금도 적어질 수 밖에 없습니다. 21만원에서 34만원이 되었으니 상당히 많이 오른 보험이고요, 그만큼 갱신형 특약들이 많다는 이야기가 될 것입니다. 정확한 답변을 원하시면 보험증권을 촬영하셔서 제 프로필에 있는 전화로 문자 보내주시면 분석후에 정확하게 답변을 드리겠습니다. 현재 질문자님의 질문만을 가지고 정확한 답변을 드리는 것은 불가능합니다. 답변이 도움이되셨기를 바랍니다.

리치앤코(굿리치) 테헤란본부 조정기지점장이었습니다.

순한쥐13 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 안미정 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

상품마다 해지환급금의 구조가 다릅니다.

해지환급금의 기준은 기본계약보험료인 경우가 많습니다. 특약부분은 해지환급금 부분은 포함하지 않고 계산된 환급표일거라 짐작됩니다. 담당설계사 불러 정확한 확인 요청하십시오.

쌈박한비단벌레127 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김종형 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

10년전에는 공시이율이 5프로 정도 하였지만 지금은 1프로 대로 떨어졌습니다.

예상환급률 표를 보시면 현재 공시이율가정시와 최저보증이율가정시 두가지 환급표가 있으실거에요

아마 환급률이 지금 거의 최저보증까지 떨어져서 가입시점의 환급률과는 맞지 않는게 맞습니다.

생명보험에는 공시이율이 아닌 예정이율을 쓰기 때문에 예상환급급이 변하지 않지만

손해보험은 공시이율을 쓰기때문에 나중에 보면 환급률이 현저하게 낮아지는걸 알수 있습니다

찬란한딱새260 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김유진 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험가입시에 적립금을 일부 넣으신걸로 생각됩니다

또한 보험내용에 갱신형 특약이나 실비도 함께 들어있는것같습니다.

12년전과 현재의 공시이율또한 많이 변경되어 가입설계서와 현재 환급금 차이가 나는것으로 생각됩니다.

자세한건 담당설계사와 상담해보시는것을 추천드립니다.