보험가입시 적립보험료의 필요성
보험가입할 때 어떤 설계사분은 적립보험료는 보장성보험 가입에 불필요하다라고 하시고
어떤 설계사분은 적립보험료는 노후대비차원에서라도 같이 넣는게 좋다고 합니다.
a 설계사 - 적립보험료 불필요
b 설계사 - 적립보험료 필요
제 분석결과 적립보험료를 은행에 넣게 되면 이자가 덜하다 하더라도 보험에 넣은 환급금
보다 높게 나왔습니다.
과연 보험설계를 하면서 적립보험료를 같이 넣어야 하는 게 맞을까요. 아님 위험보험료만 넣는게 맞을까요?
안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.
적립보험료는 보장과는 1도 상관이 없습니다. 또한 저축개념으로도 별로죠.
그럴꺼면 적립보험료를 빼고 노후대비차원 그 금액을 다른 곳에 넣는게 낫지..
노후 대비를 위하여 적립보험료를 넣는건 아니라고 생각합니다.
또한 적립보험료는 환급금 개념이라기 보다 나중에 갱신되는 특약들의 금액을 미리 쌓아논다 생각하심 됩니다. 적립보험료가
이 갱신된 만큼을 대신 내는거죠.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김재용 보험전문가입니다.
1 a가 맞습니다
무조건 은행에다 저축하시는게좋습니다
보험사에 저축해라? = 설계사가 월급많이받게 비싼거가입해라. 필요없느거가입해라 입니다.
적립보험료로 노후대비를 왜해요 은행에 적금을해야지
b라는설계사는 개인적으로 사기꾼으로봅니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 조정기 보험전문가입니다.
질문자님!
적립금을 넣어야 한다는 설계사와는 절대로 보험계약을 하면 안됩니다. 적립금은 다른 이유가 없습니다. 그저 설계사가 자기가 받는 수당을 더 많이 받기 위해서 보험과 상관없이 고객의 돈을 갈취하는 것입니다.
보험은 적금이 아닙니다. 따라서 적립금을 넣으면 안됩니다. 물론 적립금을 만기가 되면 돌려받을 수 있습니다. 그러나 100퍼센트 돌려받는 것이 아닙니다. 내가 낸 금액의 50-70퍼센트만 돌려줍니다. 왜냐하면 보험회사에서 그 돈을 운영하면서 설계사 월급도 주고, 운영비쓰고 등등 하기 때문에 돌려받는 돈이 적은 것입니다.
따라서 보험계약시 적립금을 넣자고 하는 설계사는 오직 자기 수당만 생각하는 사람일뿐 고객을 전혀 생각하지 않는 사람입니다.
적립금! 절대로 넣으시면 안됩니다. 적립금을 넣는 순간 보험설계사와 보험사의 호구가 되는 것입니다.
아래는 질문자님의 보험에 대한 이해를 돕기 위해 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리해드립니다. 질문자님께서 가지고 계신 보험들과 꼭 비교해보시기를 바랍니다. 적어도 이 내용 모두가 있어야 보장이 든든합니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험 : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 119대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
답변이 도움이 되셨기를 바랍니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김인섭 보험전문가입니다.
설계사마다 생각의 차이가 있을수 있습니다
적립보험료가 어느 용도로 쓰여지는지 확인해보셔야 합니다
갱신형보험의 갱신시 보전금액으로 쓰일수도 있고 비갱신상품의 만기시 환급금으로 쓰일수도 있습니다
위의 두가지 경우 어떤것이라도 적립보험료에서 사업비는 빠집니다
제 개인적인 생각으로는 적립보험료를 차라리 은행의 예금으로 예치하는게 더 현명하다고 생각합니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 이영국 보험전문가입니다.
불필요합니다. 쉽게 설명드릴게요.
현재 50,000원을 20년동안 적립하여 50년 뒤에 받습니다.
그런데 이자는 거의 없거나 작구요. 그럼에도 적립을 하시겠나요?
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김민성 보험전문가입니다.
적립보험료는 말 그대로 보장에 필요한 보험료가 아닌데
보험안에 추가로 적립하는 보험료입니다.
문제는 이런 적립보험료에서도 보험사는 자기들 수익을 가져갑니다.
뺄꺼 빼고 남은 돈에 이자를 더해주는거라 이율이 높다고 하더라도 단점이 많아요.
정말 예전에 가입해서 최소적용이율이 높게 설정된 상품이 아니라면
적립보험료는 최소로 하고 따로 저축하세요.
좋은 결과 있길 바랍니다.
추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김재철 CFP입니다.
1. 정답은 없기 때문에 두분 설계사 말씀 중 어느 분 말씀이 맞다고는 할 수 없습니다.
다만, 보험에 넣은 환급금과 예금 상품과의 비교는 장기적인 관점에서 접근해야 하기 때문에 적정하다고 생각되지는 않습니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 윤철기 보험전문가입니다.
보험은 기본적으로 보장성입니다. 저축 상품이아니라는 것이죠
적립보험료가 있으면 나중에 조금이라도 환금 되는 용도입니다.
하지만, 보험을 저축성으로 생각하시면 안되구요. 보장성으로만 생각 해본다면
적립보험료라는 게 불필요한것입니다. 어차피 만기때 해지를 안하고 100세까지 들고갈거라면 말이죠.
나이먹고 보험이 필요 없을까요? 유지를 해서 보장을 더 많이 받을수있다면 만기환급금은 의미가없을수있습니다
보장을 위한 위험 보험료만 생각하시면 되시구요! 갱신형 보다는 비갱신형을 추천드립니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.
적립보험금을 넣을 경우 향후 환급금으로 연금등으로 사용할 수 있습니다. 단, 상대적으로 적립금을 적립하기 위해 보험료가 비싼 단점이 있습니다.
적립보험금을 넣지 않을 경우는 향후 환급금이 없습니다. 단, 보험료는 그만큼 저렴한 장점이 있습니다. 이는 질문자의 선택에 따라 결정하시면 될 것으로 보입니다
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