40대중반인데 종신보험을 들어야 하나요?

Question

40대 중반을 달려가고 있는 남자입니다.

20대 후반에 질병관련하여 보험 한개, 1년전에 2개 들어놨는데

종신보험이 없어서여. 친구들은 예전부터 들어놨다는데

매월 지출되는 금액이 어느 정도인지, 꼭 들어야 하는지 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

신체와 관련된 보험의 보험료 총합이 세 후 월 소득의 5%를 넘기지 않는 것을 추천드립니다.

종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.

남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.

여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.

의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형 40대 기준 2~3만원 내외로 가입 가능합니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

■ 다른 보장없이 사망보장만 가입하신다면,

이렇게 추천드릴께요!

- 보험 상품중 가장 저렴한 "무해지환급형" 추천드립니다.

- 납입기간 20년 비갱신으로 설정 추천합니다.

(갱신으로는 절대 가입해선 안됩니다)

■ 보험사는 많지만, 한군데 예시로 보여드립니다.

기준 : 45세 / 남성 / 비위험직(사무직)

* 사망보장 1천만원 가입당 --> 월보험료 : 2만 200원

- 3천만원 가입시 : 60,600원

- 5천만원 가입시 : 101,000원

-1억 가입시 : 202,000원

(가입설계서 일부 첨부합니다)

규정상 상품명/보험사명은 노출할수 없으니 양해 바랍니다.

- 나이와 성별 / 1억가입조건 / 20만원 보험료 확인

- 1억보장

- 환급금 예시.

가장 중요한 부분들 확인해 보시구요!

■ 종신보험을 가입하려는 목적을 잘 생각해 보시길 바랍니다.

- 누굴 위한건지?

- 어떤상황에 왜 필요한지?

그리고 하나더,

■ 종신보험료가 비싸기 때문에 추후 사망보장이 필요없는 시기가 되면,

해지환급금을 활용할 수 있을 만큼 환급이 되는 상품을 찾길 바랍니다.

그래야 은퇴 준비에 +@가 될수 있습니다.

종신보험이 꼭 필요하다기 보다는

"자녀가 어릴땐 부모의 사망보장이 꼭 되야 한다" 가 맞는 말입니다.

사망보장은

저렴한 정기보험도 있고, 상해사망보장/질병사망보장 구분하는 것도 있죠!

무조건 종신 및 그외 상품을 구분짓지 마시고

상담을 통해 각 상품의 장단점을 정확히 이해하시고

나에게 맞는!!

내가 써먹을 수 있고, 활용가치가 좋은 상품을 선택하시길 바랍니다! ^^

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님!

종신보험은 매우 비싼 보험입니다. 40대 가장이시라면 자녀들이 아주 어릴것입니다. 만일 종신보험을 어린 자녀들을 위해 만에 하나 가장의 부재가 염려스러워 가입하실 의향이시라면 굳이 비싼 종신보험을 가입하지 않으셔도 됩니다. 생명보험중 정기보험이라는 것이 있습니다. 즉 정해진 기간동안만 사망보장을 받을 수 있습니다. 아이들이 성인이될때까지 가장의 부재를 대비하는 보험이고요 아주 저렴하게 가입하실 수 있습니다. 물론 정기보험은 사망을 보장하면서도 아주 저렴하기 때문에 납입기간이 끝나면 소멸되는 보험입니다. 그러나 몇십만원을 지출하는 종신보험보다는 단순히 아이들이 성장할때까지 가장의 부재를 준비한다는 의미이면 정기보험을 추천해드립니다.

아래는 종신보험에 대하여 정리해드리고 또한 질문자님께서 현재의 보험과 비교해보실 수 있는 건강보험에 대한 기본적인 내용들을 정리해드리니 참고하시기 바랍니다.

질문자님 생명보험(종신보험)은 필요하기도 하고 필요하지 않기도 합니다.

가장 중요한 것은 건강보험입니다. 건강보험이 다 준비되고 경제적으로 여유가 있으시다면 생명보험을 준비하시면 가장 좋습니다. 그러나 건강보험을 준비하지 않은 상태에서 생명보험만 가입하는 것은 무모한 일입니다.

우리는 살아가면서 건강보험에서 더 많은 보장을 받게 됩니다. 몸이 아프거나 상해를 당하면 생명보험에서는 보상이 없습니다. 건강보험에서만 보상을 받을 수 있습니다.

따라서 생명보험이 필요한가 아닌가를 이야기하기보다는 건강보험을 든든히 가입했는가를 먼저 생각하셔야 합니다. 그후 생명보험을 가입하시되, 왜 생명보험이 필요한가에 대한 진지한 고민이 필요합니다.

요즘은 생명보험을 활용하는 다양한 방법들이 있습니다. 과거에는 내가 사망하면 자식들이 받는 보험으로 인식하였지만 요즘은 노후 준비를 위해 생명보험을 가입하는 추세입니다. 생명보험은 납입기간을 모두 납부하면 이자가 늘어가는 방식으로 설계됩니다. 이 이자는 현재의 은행이자보다 훨씬 좋기 때문에 경제적인 여유만 된다면 생명보험에 가입해두시면 노년의 어느시점에서 연금으로 전환하여 사용할 수도 있고, 해약하여 목돈으로 노후 생활을 준비할 수도 있습니다.

그러나

생명보험을 가입하실때 아주 중요한 것이 있습니다. 그것은 생명보험 안에 건강보험 특약을 함께 넣지 않는 것입니다. 생명보험은 종신보험이라고 하는데, 가입하실때는 딱 "주계약" 한개만 가입하셔야 합니다. 그래야 보험을 활용하는데 있어서 제약이 없습니다. 이것은 아주 중요합니다. 꼭 기억해두셔야 합니다.

질문자님의 보험에 대한 이해를 도와드리기위해 아래에 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야하는 보험(건강보험)들과 그 내용을 정리해드리니 꼼꼼히 읽어보시면 도움이 되실 것입니다.

질문자님 아래는 가장 기본적이면서도 필수적으로 가입해야 하는 보험들 및 그 내용을 정리하여 드립니다. 아래 정리해드리는 내용은 누구나 꼭 반듯이 필수적으로 가입해야 하는 특약들을 정리한것입니다. 어느 회사의 보험을 가입하시든 적어도 제가 정리해드리는 내용은 모두 포함되어있어야 합니다. 그래야 보장을 든든하게 받으실 수 있습니다. 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 잘 준비하시기 바랍니다.

보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.

첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.

둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.

1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.

2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).

3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.

이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.

셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.

이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

리치앤코 테헤란본분 제4지점 조정기지점장이었습니다

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김은성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험은 사망 목적의 보험으로 종신토록 보장하기에 보험료가 부담되실 수 있습니다. 정해진 기간동안 보장받는 정기보험과 함께

비교해 보신후 결정하시면 조금 더 도움이 되실 것 같습니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이윤 보험전문가입니다.
종신보험 가입 필요성에 대해 문의하셨는데요. 질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

먼저, 종신보험은 사망보험금과 특약을 통해 평생 사고나 질병에 대한 보장을 받는 보험입니다.

그런데, 질문자님께서 질병에 대한 보장을 위해 1~3개의 보험에 가입하셨다고 하니 아래에서는 사망보험금에 대해서만 설명 드리겠습니다.

종신보험의 사망보험금의 필요성에 대해서는 각 개인의 상황에 따라 생각에 차이가 있을 것입니다.

지금 부터는 몇 가지 경우의 수에 따른 설명을 드려 보겠습니다.

먼저, 1. 질문자님께서 기혼이시고, 자녀가 있으시다는 가정 하에 만약, 질문자님이 언제 갑자기 사고든, 심장마비로든 가족 곁을 떠날 경우에, 가족을 위해 경제적 준비, 즉 유산을 충분히(최소한 수 억 원 이상) 준비해 뒀다면 굳이 사망보험금을 추가로 준비하기 위해 매 달 수 십 만원의 보험료를 내야 하나 고민이 필요할 것입니다.

그런데, 2. 기혼이시고 자녀도 있으신데 준비해 두신 것이 없다면 가족을 위해 만약에 대비한 사망보험금을 준비해 두실 필요가 있을 것입니다.

그리고, 또 만약 3. 질문자님이 솔로이시고 결혼 생각도 없다면 사망보험금 보다도 질병 보장과 연금에 더 관심이 있을수도 있으니 그 쪽으로 더 준비해 두시는 것이 나을 것입니다.

그 외에 4. 질문자님이 기혼이시고 수 십 억대 이상의 자산가이시라면 상속세 절감을 위해 사망보험금을 준비할 수도 있습니다.

그런데 요즘 종신보험 사망보험금은 예전과 달리 반드시 사망시에만 나오는 것이 아니라 본인이 원할 경우 가입 후 일정 기간이 지나면, 가입시 설정한 사망보험금을 미리 연금으로 받을 수도 있도록 만들어져 있으니 어쨌든 가입해 두시면 가입 안하시는 것 보다는 여러모로 많은 도움이 될 것입니다.

도움이 되셨기를 바랍니다.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이호창 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험은 말그대로 본인의 사망을 대비하여 남은 가족들의 생계에 도움될 수 있도록 준비하는 보험입니다.

보험료는 사망보험금을 얼마로 설정하느냐에 따라, 연령, 성별을 고려하여 책정되는데.

상춤에따라 다르지만, 일반형으로 봤을때 보통 남성은 20년납으로 본인 나이 +5반원정도 보험료를 지불할때 사망보험금 1억이 책정된다 보면 됩니다.

40대 중반이시면 거의 50만원정도 20년납 가입해야 1억이 책정되겠네요.

※물론, 저해지환급형/무해지 환급형 등은 보험료가 조금 더 저렴하지만, 중간에 해지시 거의 돌려받지 못하는 상품이기에 리스크가 큽니다.

보통 종신보험을 젊을때 가입하신 분들은 2가지 부류로 나뉩니다.

1)부모님이 상속의 개념으로 어릴때 가입해줬거나,

2)영업자들의 연금전환, 높은 이율 등의 듣기좋은 말에 현혹되어 가입한 경우.

입니다.

종신보험을 정말 본인의 사망을 대비하여 가족을 위해 준비한 분들은 거의 없다고 보면 됩니다.

정말 질문자님께서 나의 혹시모르는 조기사망에 대비하여 가족을 위해 준비하고 싶다면,

종신보험 보다는 정기보험을 추천드립니다.

그리고 연금이나 다른것이 필요하다면 그 목적에 맞는 보험을 따로 준비하시는 것이 좋습니다.

특히 연금보험 같은 경우는 연금저축과는 달리,

노후에 연금을 수령하더라도 연금소득으로 잡히지 않는다는 장점이 있기 때문에 연금 준비시에는 연금보험을 꼭 고려해보시기 바랍니다.

결론!! 종신보험 필요없다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김민성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험의 목적이 중요합니다.

- 종신보험의 주목적은 '사망보장'에 있습니다.

평생보장이라는 조건 때문에 보험료가 높은 상품중에 하나구요.

"보장기간이 평생인 사망보장보험"이 필요한거라면 종신보험을 추천드리지만

그게 아니라면 종신보험을 가입할 필요 없어요.

좋은 결과 있길 바랍니다.

추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요.

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험은 피보험자가 죽어야 보험금이 지급되는 상품입니다.

나를 위한 보장내용은 거의 없다고 보시면 됩니다.

내가 죽었을때 남은 가족의 경제적인 부분에 도움을 주기 위한 보험상품입니다.

질문자님의 자녀들이 아직 어리다면 가입을 생각해보실 수 있으나

어느정도 자라 수년 내에 독립을 할 수 있는 정도의 나이가 된다면 굳이 가입을 하실 필요는 없다고 생각됩니다.

이 보험은 보험료가 비싼편으로 가입하시기에 따라 다르지만 10만원 이상 생각 하셔야 합니다.

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험은 비추천입니다. 차라리 정기보험을 드시길 바랍니다.

보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

- 가입우선순위

1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장실환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만)

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

-추천 하지 않는 보험

치매보험

치아보험

간병보험

종신보험(특히, CI보험)

5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 무조건 변액연금보험으로.)

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

집안의 가장으로서는 종신보험이

꼭 필요합니다

너무 부담스럽지않은 선에서

하나 가입하세요

가장의 책임기간이 있으니

종신보험은 필수입니다

작게나마 하나 가입하시기를

권유합니다

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가족들을 위해 준비할 생각이 있으시면 준비하시면 됩니다. 가입금액에 따라 보험료는 천차 만별이며 혹시나 자녀분이 있으시면 자녀의 독립나이에 맞추어 정기보험으로 준비하시면 더 저렴하게도 가능합니다.

Answer 12

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

종신보험 상품은

피보험자가 사망하면 보험금을 100% 지급하는 상품으로, 자살 등의 특별한 사유가 없을 경우

사망 시기·원인 등에 관계 없이 보험금을 지급 받는 상품입니다.

이와 유사한 것이 바로 정기보험이 있지요.

정기보험의 경우 가입 시 일정의 보장 기간을

설정하고 기간이 끝나게 되면 보장을 받지 못하는

방식으로 진행되기에 상대적으로 저렴하게

상품을 준비할 수 있습니다.