종신보험(월50만 33세 여)해지 문의(심각함)

Question

팩트만 문의드립니다. 설계사 선생님 다른 홍보 보다는 팩트에대한 답변 우선답변 부탁드립니다.(심각합니다)

보험내용(여 만33세) 종신보험 월50만원/12년납 (12년납시 총 7200만원) 주계약 9200만원(특약 전혀없음)

현재상황 약 3년납입(총1600만원납입) 현재시점 해지환급금(약500만원) 해지시 1100맘눤 손실

기타(와이프친척분이 와이프나이 만30세때 미혼인와이프한테 월50만원 12년만기 종신보험 하래해서 함. 친척 설계사 분은 가입후 1년뒤 그만둠)

각 질문에대한 답변이 듣고싶어요 ㅜㅜ

1. 친척이 하라해서 그냥 했음. 이거 미혼 여자 만30세에 50만원 종신보험은 사기급아닌가요?

@결혼후 한달전에 보험내역알고 해지가맞는건지를 위해서 보험 공부중인데 제가생각하는게 맞는지 틀린지 팩트기반해서 도움부탁드립니다.@

2. 특약도1도없는 사망보험금 만으로 유지할 이유를 찾지못함 (암보험 3대질환등 특약이 있다치더라도 해지하고싶음)

지금 해지시 해지 환급금 500만원인데 1100만원 공중분해되는데 향후 남은 기간 9년 (12년납중3년이미납입했기에) 동안 매달 50만원 납입하면 9년후에 해지 환급금 100.6프로

약 7300만원 환급가능함

현재상황으로 1100만원 손실이 너무아깝지만 해지하고 50만원 4~5프로 적금만들어도 9년뒤 이자만 약 2400원이상됨 (네이버 적금 예상금액)

지금 해지시 1100만원 손실이지만 향후 9년동안 적금따지면 적금이득 2400만원이상에 1100반원 손실 빼고 1300만원 이득. 사망보험금 1억.. 10년만기 정기보험 온라인으로 알아보니 와이프나이기준 월 3700원밖에안함.(1억보험인데 9년 하면 약 40만원수준) 이거 해지가 답 맞죠?

제가 실수한부분이나 이치에안맞느게 있나 확인 부탁드랴요

3. 만30세 12년 납 월50만원 주계약9200만원(특약무) 종신보험들어서 3년 냈지만 환급급 손해가 1100만원이라 이거 억울해서 12년납 완료하고 원금 찾고 해지하면 개손해 아닌가요? 종신이니깐 그냥 둔다챠도 신혼뷰부가 7200만원을 허공에 날리고 언제죽을지 모르는돈 화폐가치하락과 기회비용 손실따지면 그냥 1100만원 인생 배웠다치고 해지가 답 맞나요?

4. 제 계산에 오류가있으시면 지적도 좋고 현명한 답변 부탁드립니다.

Answer 1

안녕하세요. 황명희 보험전문가입니다.

1. 5만원도 아니도 50만원을 계약 했다는 것은 그만큼 소득이 있다는 것으로 볼수가 있고,

청약당시 청약서에 서명 할 만한 사연이 있었을 것으로 사료 됩니다. 이 보험은 사망목적이 아니란 것만 보시면 되겠습니다.

2. 특약도 없는 주계약인 사망보험금만 있는 종신 보험은 보험은어로 알종신 이라고도 합니다.

이 계약건들은 사망목적이 아닌 노후자금 또는 차후 목적자금 활용을 위해 가입을 하기도 합니다.

종신보험의 기능활용으로 상당한 부분을 유리 하게 볼수도 있습니다. 보험은 장기전입니다.

단기간 이자수익을 바라본다면 보험상품과는 맞지 않습니다. 복리 이자방식은 유일하게 보험상품 뿐 입니다.

3. 보험은 해지 하는 순간 계약자만 손해 입니다. 그러니 월 보험료가 부담이 된다면 가입금액을 줄이시고 더 늦기전에,

10년이 지나면 보험차익 대한 부분은 비과세가 됩니다. 종신보험 기능활용으로 급한 자금 필요시 중도인출를 통해 출금이 가능 합니다.

여유 자금이 생기면 다시 입금도 가능 합니다. 이 말은 즉, 평생 비과세 통장을 하나 가지게 된 것입니다.

4. 부부 합산 소득으로 유지 가능하다면 목적자금 활용으로 유지 하는게 좋습니다.

부담이 된다면 월 보험료를 더 손해 나기전에 줄이시는게 맞습니다.

순간의 마음으로 해지시에는 보험사만 배불리게 되니, 3년간 공들여 놓은걸 순간에 판단으로

무너뜨리지 않았으면 합니다.

Answer 2

안녕하세요. 윤영근 보험전문가입니다.

먼저 글이 너무 길어서 자세히 읽지 않고 대충 읽었는데 죄송합니다 ㅜㅜ 읽지 않아도 알것같아서 보지 않은것도 있습니다.

향후 어떠케 하시겠다 하시는거는 개인의 자유이시고 제가 님의 재무설계사가 아니기때문에 계산드리기는 어려울것같구요

현재 가지고 가시는거 자체가 스트레스이시니까 문의 하신거 같은데 금전적으로 손해 보더라도 깔끔하게 해지하시는게 옳다고 봅니다. 재무설계 하셔서 그만큼 햇지하시는거는 별개의 문제구요

개인적인 판단으로 30대 여성분이 특약없이 종신보험에만 50만원을 넣는다는거는 금전손해 시간손해가 아니라 하더라도 해도 위에서 언급했듯이 이미 정신적인 손해까지 감해지면 삼중고가 될거 같네요

하지만 계약을 어떻게 하셨는지 모르기때문에 사기급이라고 하신것은 동의하기가 어렵겠고요

지인통해서 하신것이기때문에 믿고 하신것도 어찌보면 안타깝지만 계약자님 책임이 많이 들어간 부분이십니다. 그치만 그런 상품도 누군가에는 필요할수도 있기때문에 완전히 나쁘다고 제입장에서는 단정지을수도 없구요

글을 쓰다보니 저도 길어졌네요 ㅜ

그냥 심플하게 잘못가입하셔서 그걸 입증하실수있으시면 민원을 넣으시구요 친척이라 어렵고 입증도 어려우시면 해지하세여 스트레스 받지 마시구요 돈지키려다 보험땜에 건강 잃습니다. ㅜㅜ

Answer 3

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

사실 보험은 필요에 의해 가입하는거라.. 사망보험이 필요 없는 분이라면 가입할 필요 없습니다. 아마 저축식으로 가입하신것 같습니다.

팩트는 알종신이라서..다른 보장이 없기때문에 해약을 하는게 좋을것 같습니다.

차라리 건강보험 가입하는게 좋습니다.

납입기간 지나면 원금이상으로 쌓이긴 합니다.

이건 선택의 문제라서...

Answer 4

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

1. 친척이 하라해서 그냥 했음. 이거 미혼 여자 만30세에 50만원 종신보험은 사기급아닌가요?

->친척분이 본인의 실적 때문에 50만원의 종신보험을 가입시켰네요..아마 그 친척분은 질문자님의

아내분 덕분에 수수료를 엄청 받았을겁니다. 사망보험금을 얼마로 설정해 놨는지는 모르겠지만

혹시라도 가입당시 저축의 기능도 있다 라고 말을 했을경우 사기가 맞지만 지금은 어쩔 수 가 없습니다.

2. 특약도1도없는 사망보험금 만으로 유지할 이유를 찾지못함 (암보험 3대질환등 특약이 있다치더라도 해지하고싶음)

->당연히 정리를 하셔야 합니다. 만30세때는 종신보험이 아닌 보험료가 저렴한 어린이보험을 가입해야 하는데

아내분이 아무것도 모르고 친척인 이유만으로 이런 비싼보험을 가입시켰네요..

3. 만30세 12년 납 월50만원 주계약9200만원(특약무) 종신보험들어서 3년 냈지만 환급급 손해가 1100만원이라 이거 억울해서 12년납 완료하고 원금 찾고 해지하면 개손해 아닌가요? 종신이니깐 그냥 둔다챠도 신혼뷰부가 7200만원을 허공에 날리고 언제죽을지 모르는돈 화폐가치하락과 기회비용 손실따지면 그냥 1100만원 인생 배웠다치고 해지가 답 맞나요?

->질문자님이 말씀하신 네이버적금이 어떤걸 말하는지는 모르겠지만 현재 은행 및 인터넷은행에서 적금 4~5%짜리는 없습니다.

설사 있다고 해도 여러가지 조건이 붙고 후에 만기시 적금을 찾는다고 해도 이자에 대한 15.4%의 이자가 붙기 때문에

그렇게 실용성이 있는 건 아니시구요.

현재 엄청난 손해를 보시는게 맞구요. 특히 종신보험은 유지하면 유지할수록 가입자가 손해인 보험입니다.

이유는 보험사의 이율은 변동이율입니다. 즉, 이율에 높낮이가 있지만 오를 확률은 거의 없고 현재는 내려가고 있는

상황이구요. 가입당시 10년 혹은 15년납 유지하면 환급금이 100%가 넘는다 라고 설명을 하지만 그건

가입당시일테고 아시겠지만 화폐가치는 계속해서 떨어집니다.

절대 완납하지 마시구요. 하루빨리 정리를 하시기 바랍니다. 이건 아내분의 잘못이 아니라 친척분이 본인의

실적 때문에 가입을 시킨겁니다. 그 친척분이 연락이 된다면 따져도 됩니다.

현재도 만 35세미만이시라면 종신보험이 아닌 어린이보험으로 알아보셔야 할 것 같습니다.

1,600만원도 아깝고 1,100만원도 아깝지만 지금은 어쩔 수 가 없습니다.

질문자님 말씀대로 인생공부 하셨다고 생각을 해야 그나마 마음이 좀 편하실 꺼구요.

질문자님의 상황을 듣고 정말 오랜만에 저도 화가 너무 나네요.

또한 가입한 생명보험사가 S생명은 아니길 바래봅니다.

도움이 되셨길 바라며 혹시라도 궁금한 점 있으면 언제든 물어보세요.

Answer 5

안녕하세요. 조형근 보험전문가입니다.

많이 답답하셨으리라 생각됩니다.

만약 가입을 하실때 종신보험이 아닌

저축성보험으로 권유받아 가입한 사실이고

관련증거가 있다면 보험사와 금감원에 민원제기해 볼 수 있습니다.

그리고 3년을 납부한 상태에서 바로 해지할 경우 발생되는 손실은 확정이지만

적금금리는 시중금리 영향으로 변동되니 단순비교를 하긴 어렵습니다.

아니면 해당 상품이 감액완납 가능한 상품인지 확인하시어 해당시점에 감액완납 하는 방법도 있습니다.

보험료 가입금액을 낮추고 보장은 유지하면서 보험료를 납부하지 않는 조건으로 변경하는 것이 감액완납입니다.

부디 원만하게 해결되셨음 좋겠어요

Answer 6

안녕하세요. 이윤 보험전문가입니다.

질문자님 입장에서는 당연히 황당하고 기가 찰 수도 있겠습니다.

아마 친척분이라는 설계사분께서 아내분이 수입도 괜찮고, 종신보험의 보장성 목적 보다는 장기적으로 목돈 마련하라는 취지로 권한 것 처럼 보입니다.

저라면 지금은 화 나긴 하겠지만, 납입할 여력만 된다면 해지 하지 않고, "이 거 모아서 10년 뒤에 아이들 데리고 유럽 여행 가자."고 하며 그 때 쓸 목적자금으로 적립하겠습니다. 굳이, 여행이 아니더라도 10년 뒤에 있을 수도 있는 이벤트(가족 행사 혹은 자녀 유학자금 등)를 위한 목적자금 적립으로 활용할 듯 합니다.

적금으로 모으는 이자가 더 많다고 했는데 단순 계산상으로는 더 많이 나올 수 있겠지만(질문에 있는 만큼은 안나오지만요), 그렇게 10년 이상 이자에 이자를(복리 형태로) 계속 모으는 사람 없습니다.

잘 모으는 사람이 2~3년 적금 들어 만기되면 이자 찾고, 원금만 다시 예치한다던가 아니면 만기되면 다 찾아서 차 바꾸고, 집에 가전 바꾸고 등등...그렇게 하다 보면 10년 이상 지나도 원금도 없는 경우가 대부분입니다.

그래서, 재무설계에서는 처음부터 단기, 중기, 장기 목적 자금 목표를 세우고, 장기 목적 자금에는 보험 상품을 권유합니다. 그래야 10년 후에 그 돈이 만들어지기 때문입니다.

최종 선택은 두 분이 상의해서 결정할 일이지만 저라면 어차피 3년 부은 거, 위에 언급한 것 처럼 '이거 모아서 10년 뒤에 애들 데리고 유럽 일주 여행하자'는 목표를 세우고 납입 여력만 된다면 해지하지 않고 열심히 적립하겠습니다.

그리고, 그 때 가면 목돈이 이것만 남아 있을 수도 있습니다.

그동안 평균적인 삶에서 집 사고, 애들 키우고 하다 보면 생각처럼 돈 모으기가 쉽지 않거든요.

질문에 도움이 되길 바라고, 현명한 결정 하시기 바랍니다.

Answer 7

안녕하세요. 김용진 보험전문가입니다.

1. 일단 가입시킨 설계사가 굉장히 무책임하고 좋지 않은 상품을 판매했습니다.

정말 목돈을 모을 목적이라면 사기라고 할 수는 없지만,

가입시킨 설계사가 사망보험이 아닌 저축목적이라고만 설명해서 판매했을 경우

이것은 불완전판매로 민원을 넣어 계약을 무효할 수 있습니다.

물론 증거가 필요하겠지만요

2. 사실 적금 5%이상 9년을 계산하는건 좀 틀린 방법입니다.

적금의 경우 우리나라의 금리를 따라가기 때문에 금리가 낮아질수록 점점 이자가 낮게 발생하는것이죠.

실제로 과거 90년대만 해도 적금이자가 10%를 넘나드는 시절이 잇었지만, 현재는 3~5%대입니다.

이것도 코로나로 인해 금리가 상승해서 이율이 높아져서 5%인것입니다.

물론 앞으로도 금리가 상승할 수 도 있지만,

많은 금융전문가들은 우리나라가 일본처럼 마이너스 금리를 따라갈 것이라는 것이 정설입니다.

그렇게 되면 적금이자가 1% 미만으로 다가가게 될 수 있다는 것이죠.

물론 그렇다 하더라도, 가입하신 종신보험은 완납 이율이 100.6%이기에 재태크 목적으로는 너무나도 좋지 못합니다.

지금이라도 해지하고 앞으로 변화하게 될 화폐 가치와 투자방식을 바꾼다면

지금 당장 1100만원의 손실을 본다 하더라도 장기적으로는 더 많은 금액을 얻을 수 도 있습니다.

개인적으로는 해지하는게 낫다고 생각들구요.

다만, 앞으로 9년뒤에 7200만원 정도 사용해야 될 목적이 분명하게 있으시고,

투자할 생각이 없으시다면 그냥 목적자금으로 두시고 완납하시는 것도 나쁘지는 않습니다.

Answer 8

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

보통 15년납 20년납으로 가입시켜 최대한 빼먹는 편인데 12년납이면 그나마 다행이기는 하네요

질문 3번에 답이 있습니다 그렇게 하시면 됩니다

30대에 사기당한 값은 미리 액땜했다 치는게 좋습니다 앞으로 더 많이 벌고 더 많은 거래가 있을테니

돈주고 배운 셈입니다

차라리 12년납 50만원 저축보험 연금보험을 가입했다고 해도 못했다고 할텐데요

3년 5년 7년납이 그나마 다행이고 .

골머리 썩을 필요없이 없애버리시기 바랍니다

암진단비가 있다고 했는데 암보험은 면책기간이 있으니 미리 암진단비 가입하고 나서

증권받은 후 해약하기 바랍니다. 뭐 당분간 병원갈일 없다면 다행이지만

유방암은 180일이 지나야 보장개시가 되고요. 여성은 부인과질환이 빨리 걸리기 때문에

산부인과에 주기적으로 가는 일이 생기죠

남자야 마흔즈음이나 위암검진 하지만 여성은 다릅니다 20대부터 자궁 유방쪽 암걸리는 사람있습니다

저도 20대에 여자잘못만나서 2천만원 날라갔는데 그 때 그랬습니다

"내가 30 40대에 2억이 있을텐데 이번 경험으로 2억 날리지 않을것이다"

연금보험도 필요없습니다

암보험만 갖고 가시기 바랍니다

Answer 9

안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.

종신보험은 사망을 보장하는 보장성보험으로 미혼인 여성분에게 월 50만원은 부담스러운 보험료인거 같습니다.

종신보험의 주목적인 사망담보와 저축성 성격도 포함된 상품으로 알고 가입했겠지만 지금 해지하면 많은 손해를 보게되어 너무 안타깝습니다.

여유가 있어 원금보장 될때까지 납입하면 노후에 연금으로 활용해도 좋습니다.

적금에 가입해 현재 금리가 계속해서 유지가 된다면 9년 후에 가능하겠지만 금리가 안정되어 떨어진다면 계산된 금액이 안나올 수 있어 충분한 비교를 해서 선택하되 금리문제를 고민해보길 바랍니다.