경제가 안좋을 땐 갱신 보험이 비갱신보다 비용적으로 절감되는것 아닌가요?

Question

종신보험을 얼마전에 가입했습니다.

보험설계사로부터 비갱신과 갱신에 대한 차이를 듣고, 저는 개인적으로 계속해서 관리하고 확인해야되는 게 싫은데다 추후에 갱신 보험비가 더 높아질 것을 우려하여 비갱신으로 가입했는데요.

갱신보험이 물가상승률, 은행 예금이율 및 보험회사의 자금보유에 따라 보험비가 갱신되는것으로 알고 있는데요. 요즘과 같이 전세계적으로 경제가 다운되어있는 상태에서는 갱신이 더 금전적으로 비용이 절감되는 상품이 아닌지 계속해서 의구심이 듭니다.

올해를 기준으로 향후 20년간을 전망했을 때 지난 경제호황과 같은 시기는 다시 오지 않을 것이라고 예상되는데요. 전문가님의 견해는 어떠신지요.

Answer 1

안녕하세요, 삼성화재 특화사업단 전문 컨설팅조직 SRA의 서범석 보험설계사입니다.

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어쨌든 비갱신이 이득이냐 갱신이 이득이냐는 지금 당장의 경제가 어떻다기 보다는,

앞으로 경제가 어떻게 변할 것인가에 대한 방향성을 가지고 생각하시는 게 맞을 것 같구요.

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그렇다면 금리는 어떤 방향으로 움직일까요. 앞으로 미래에 대한 예측이 필요한 부분이기 때문에

이 부분은 아무도 정확히 알 수는 없으나,

10~20년 정도 경제적인 상황을 먼저 겪은 일본을 볼 때에나

이전과 같은 급격한 성장은 다시 있기 어렵다는 견해를 바탕으로 둔다면

금리는 지속적으로 하향할 가능성이 크죠.

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금리가 낮을 수록 보험료는 더 비싸집니다.

예를 들어서 특정 미래시점 20년 후에 1억이라는 돈을 보험사에서 지급해야 한다면

그 1억을 10% 금리로 현재시점까지 당겨오는 것이 1% 금리로 당겨오는 것보다 훨씬 저렴하겠죠.

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그냥 단순하게 금리가 낮아지면 금융회사의 수익이 줄어든다고 보셔도 되구요.

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'물가 상승률'을 놓고 본다면, 말씀하신 것처럼 경제가 앞으로도 계속 불황의 방향으로 간다고 할 때,

물가 상승률도 과거의 급격한 변화를 보이지는 않겠죠.

그렇다면 옛날에는 5천만원 가입한 보험이 이제와서 2천만원의 가치밖에 못했을지라도

지금 가입한 5천만원은 나중에는 4천만원정도의 값어치는 할 수도 있다는 의미가 될 것입니다.

그렇다면 비갱신으로 했을 때 큰 손해는 아닐거라고 생각합니다.

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다만 종신보험을 가입하셨다, 라는 건 저축을 목적으로 하셨을 수 있습니다.

종신보험은 초장기에 대한 최소한의 노후자금 마련이나 상속, 절세 등

특별한 목적을 위해서 뚜렷하게 설계되었을 때에만 가치가 있습니다.

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일반적으로 말하는 종신보험에서 이것도 되고 저것도 된다는 식으로 설명을 듣고 가입을 하시게 된다면,

정말 이것도 저것도 아닌데 매우 비싼 보험을 가입하셨을 확률도 정말 높습니다.

여전히 생명보험사의 종신보험은 '생존시'의 보장에 굉장히 취약한 편이라는 점도 하나의 이유입니다.

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좀 더 의구심이 생기신다면 프로필에 있는 링크로 익명 카톡이 가능하니 질문 주시고,

저라면 갱신형과 비갱신형을 적정 비율로 섞어서 포트폴리오를 만들겠습니다.

Answer 2

안녕하세요. 김성준 보험전문가입니다.

종신보험(생명보험)은 피보험자가 사망해야지 주계약인 사망보험금이 지급되는 사망보험입니다.

남은 가족들의 경제적인 도움에 대한 강한 니즈가 없으시다면 추천드리지 않습니다.

여러 질병도 부가적으로 보장해주고 저축성도 있다고는 하지만 보장 범위가 넓은 보험을 순수보장형으로 저렴하게 가입하고 차액으로 연금저축보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.

의료실손보험(실비)은 꼭 가입하시고 잘 유지하시기를 권유 드립니다.

의료실손보험은 대한민국 국민 중 과반수가 가입한 보험으로 제2의 국민건강보험이라고 불리기도 합니다.

보장 범위가 가장 넓은 보험이기에 많은 분들이 가입하고 유지하시는 보험입니다.

질병이나 상해로 치료 목적으로 병원에 입원 혹은 통원 시에 보장 금액 한도 내에서 나온 비용의 상당 부분을 청구할 수 있는 보험입니다.

약 값도 본인 부담금을 초과하는 비용을 청구할 수 있습니다.

의료실손(실비)의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다르나 질병 입원/통원 의료비, 상해 입원/통원 의료비입니다.

위의 항목으로 순수보장형 30대 기준 1~2만원 내외로 가입 가능합니다.

갱신형과 비갱신형은 장/단점이 명확한데 갱신형의 경우 처음 가입할 때 납입보험료가 상대적으로 저렴한 대신 주기적으로 보험료가 갱신(보통 인상) 되고 비갱신형은 처음 보험료가 비싼 대신 만기까지 보험료의 변동이 없습니다.

무엇이 더 좋다고 말씀드리기는 어렵고 차이점이 명확하기에 선택 사항이라고 보시면 됩니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!