실손보험 3년갱신을 1년갱신으로 갈아 타야할까요?

Question

2007년 가입한 실손보험 3년 갱신형이 너무 오르네요. 1년갱신으로 갈아타야 할까요? 올해 3만원정도 올라서 고민입니다.

의료비 청구에 따라 보험청구 금액이 오른다는데 어느정도 오르나요?

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입하신 의료실손보험(실비)이 2009년 10월 실비 개정 전 상품이라면 전환을 신중하게 결정하시는 것을 권유 드립니다.

최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 실비보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트 등 여러가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실비보다 메리트가 있다고 보기 보통 어렵습니다.

새로운 실비 또한 전기간 갱신이 이루어지고 갱신주기는 1년입니다.

현재 유지중이신 실비의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등 꼼꼼하게 비교해보신 후 선택하시는 것을 추천드립니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

● 아직까지는 보험금 청구 아무리 많이 한다고 해도

---> 그것때문에 보험료를 올리지는 않습니다.

반면,

2021년 7월에 개정되는 4세대 실손의료비보험은

개별적으로 청구많이 하면 보험료 인상을 한다고 합니다.

지금 가지고 있는 구실손의료비보험은

현재 가장 높은 비율로 보험료 인상을 하고 있답니다.

앞으로 3년을 버틴다고 해도 다시 또 갱신될때 얼마를 더 올릴지 모르는 거죠!

지금 현재 판매중인 3세대 실비로 미리 갈아타 두면

최소 15년간은 새로나오는 4세대 실손이 아닌 3세대 실손으로 보호(?) 받을 수 있으니

저는 개인적으로 실비보험 미리 갈아타 두는걸 추천드립니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

모든 의료 실비의 경우 매년 보험료가 인상됩니다.

개인이 보험금을 청구한다고 해서 개인의 보험료가 할증되는 것이 아니라 보험 상품 전체 가입자의 보험금 청구에 따라 보험회사 손해율을 감안하여 보험료 인상율을 결정하게 됩니다.

매년 보험료가 인상되며 1년 갱신이면 1년에 한번씩 보험료가 인상되고 3년 갱신이면 3년동안 인상된 비율을 갱신시 한꺼번에 인상하는 것 입니다.

2007년 보험이라면 현재 보다는 보장 범위가 넓기 때문에 유지하시는것도 도움이 될 것 입니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 민정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다^^

1. 유지 VS 갈아타기

실손보험은 시간이 지날 수록 보장이 축소되고 있습니다.

* 0000.0 ~ 2009.7월 : 갱신주기 5년(급여/비급여 : 100%) - 표준화 이전 구실손(1세대 실손)

* 2009.8 ~ 2013.3월 : 갱신주기 3년(급여/비급여 : 90%) - 표준화 이후(2세대 실손)

* 2013.4 ~ 2017.3월: 갱신주기 1년/15만기 재가입(급여/비급여 : 90%/80%) - 표준화 이후(2세대 실손/단독실비)

* 2017.4 ~ 현 재 : 갱신주기 1년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 착한실손(3세대 실손/단독실비)

* 현 재 ~ 2021.07: 갱신주기 1년( 급여/비급여 : 90%/80%) - 4세대 실손/단독실비

가입 당시 기준과 현재를 놓고 본다면 현재 가입한 실비가 차후 병원에 갔을때 보상 받는 비율이 훨씬 ~ 더 큽니다.

갈아타시려는 현재 3세대 실비보험도 1년/15년만기 재가입이라 지금 3세대로 갈아타신다 하더라도 15년 뒤에는 다음 세대 실비로

가입하셔야합니다.

실비보험은 시간이 지날 수록 보장이 축소되고 고객 부담비용이 더 늘어 납니다. 저는 유지하는 것을 추천드립니다.

(단 가입하실 실비는 "XX종신보험" 상품 안에 실비보험이 특약으로 들어가있는 경우라 불필요한 보장을 줄이시면 전체금액이 줄어들기 때문에 보험료 부담이 덜 할 수 있습니다)

2. 4세대 실손(7월 나오는 실손) 기존에 비해 어떻게 달라졌는가 ?

* 비급여 선택특약 x 3개(MRI, 도수치료, 주사제 -> 전체

* 비급여보험금에따라 할증률 최대 300%(할인은 고작 5%)

* 비급여 본인부담금 20%-> 30% / 비급여 통원치료 공제금액 1 ~ 2만 -> 3만

* 재계약주기 15년 -> 5년(보장축소가능성 높음)

- 기존까지는 1년납15년만기라고 표기하지만 15년마다 재계약을 하며 재계약시 변경된 실비로 가입해야 한다

* 도수/증식/체외충격파, 주사제, MRI, 라식, 임플란트, 초음파검사 등 모든 비급여항목 특약 추가예정(보장한도&보장횟수 모두 다름)

* 비급여 항목에 대한 보장 축소 및 본인부담금을 더 높이고 있다.

* 자동차 보험처럼 많이 청구할 수록 보험료가 할증 된다(최소 100% ~ 300% 이상)

3. 결론

가입하신 실비상품에서 불필요한 보장은 삭제하여 유지하시고(보험료 인하 효과) 유지하시는것을 추천드립니다.

정말 15만원 20만원 정도가 아니시라면요!

저는 보험설계사 일을 하면서 다양한 고객들을 만나고 관리하고 있지만 저의 신념은 남들이 좋다고 하는 상품이 나에게는 좋지 않을 수 있습니다. 그래서 고객 한분한분에게 맞는 상품을 제공하고 그안에서 필요한 특약들을 맞춰서 설계를 도와드립니다.

나에게 맞는 옷을 입어야 어울리듯 나에게 맞는 보장을 준비할 수 있도록 도와드립니다!

언제든 상담할 수 있는 문은 열려 있으니 편히 문의 주세요

감사합니다.^^

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

●2세대실손(표준화 이후 실손)

-판매시기:

☆2009.8월2013.3월(3년갱신 80100세)

☆2013.4월~2017.3월(1년갱신15년재가입)

-장점:보장한도 최대5천만원,생선보 구분없이 표준화

-단점:급여/비급여 자기부담율10%(90%보장)

착한실손대비 보험료 인상폭 높음

●3세대실손(착한실손)

-판매시기:2017.4월~2021.6월

-장점:1,2세대실손에 비해 보험료 많이 저렴

특약형 선택 가입가능(mri/mra,비급여주사,비급여증식치료,도수치료등)

보상범위 넓어짐

-단점: 자기부담율 급여10%,비급여20%,선택특약(입통원상관없이)30%

●4세대실손

-판매시기: (2021.7월~)

-장점: 3세대보험료보다 더 저렴

보장확대(입통원 보장금액확대

-단점: 1년갱신 5년재가입, 보험금청구 다발자에겐 1년 최대300%까지 인상예정

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다. 또한 맨 아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

보험에 대한 다른 궁금증이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변해드리겠습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다.