실손 전환 안 하고 기존 보험 유지 시 불필요한 특약 좀 봐주실수 있나요?

Question

안녕하세요. 보험은 넘 어려워요. 고민되서 질문 올립니다.보험-2개 보유09년12월 가입보험18년04월 가입보험실손 전환하려다가 그냥 기존 보험 유지 하려는데불필요한 특약이 좀 많죠?특약 빼고 필요한 보장ㅡ뇌혈관/허혈성심장, 질병상해수술비ㅡ을 추가로 드는 게 나을지18년도 보험을 해지하는게 나을지 매일 고민입니다.-불필요한 특약 좀 알려주시면 감사하겠습니다.-제 보험에서 보완해야 하는 부분을 알려주세요.-지금 보험에서 암진단비는 2천+2천해서 총4천 /뇌졸증,심근경색2천+1천해서 총3천 이렇게 보장되는게 맞죠?바쁘시겠지만 조언 좀 부탁드려요.감사합니다!!

박경식 보험전문가 · Accepted Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.* 09년12월 가입보험- 실손 따로 빼야 하구요. (전환하세요)- 적립보험료 삭제 하세요.---> 조정하고 나면 3.5만원 됩니다.09년 12월에 가입한 실비는 15년이 되는 (2024년 12월이 되면 )자동으로 현재 실비로 전환이 됩니다.15년단위로 자동만기 재가입이 된다는점 아셨나요?문제는3년후인 2024년에는 현재판매하고 있는 3세대 실비가 아닌"4세대실비"나 5세대 6세대 실비보험으로 변경해야 하죠!현재도 병원에 많이 안갈텐데..실비 청구 한적 별로 없죠?그러니 과거 실비에 연연할 거 없습니다.더 써먹는다 해도 앞으로 3년남짓입니다.그리고 안좋은거로 자동으로 바뀌니까지금 3세대 실비로 전환해 두세요!지금 전환해 두면지금부터 15년간은 내 실비가 다시 바뀌지 않는안정된 기간 15년을 보장받을 수 있습니다.(올해 7월1일이 되면 그때부터 전환하는 분들은 5년단위로 변경됩니다. 훨씬 안좋아지죠)실비가 빠지니 적립보험료 빼도 됩니다.(적립보험료 빼면 환급금도 좀 나올겁니다^^)그외 따로 빼야 할만큼 보험료 가성비 안되는 특약은 없네요ㅣ.첫번째 보험은 이정도로 정리를 좀 해드리구요!두번째 보험질병장해를 가입하시긴 했는데갱신으로 가입하셨고, 또한 80세 만기 / 고도장해 등등..말이 길어질꺼 같은데요!쉽게 말해갱신은 오래 유지가 어렵고,+ 가입된 상황으로 봐서 보장 받기 어려운 세팅입니다.차라리 요거 해지하고 질병후유장해 3%부터 보장하는특약으로 1~3천만원 사이에서 준비하는게 현실적입니다.※ 개인적인 추천은저는 질병장해 보험료로 질병종수술비 100세만기로 빵빵하게 준비하는걸 추천드릴께요!뭔 특약을 이렇게 넣었데요?요양등급은 치매를 포함하며, 요양상태일때 보장을 받게 되는데요.음...물론 젊을때 보장 받을 수도 있겠지만..한번 생각해 보세요!할머니 할아버지.. 또는 시골모습이 나오는 TV방송!80세까지는 요샌 거짓말 좀더 보태서 뛰어 다니시죠?평균수명이 길어졌고, 노인성질환 또는 그외 상황으로 누워서 지내게 될 상황은 드물며발생되더라도 정말 노후에 발생 확률이 그나마 있죠!만기 80세로 가입한다면, 60대 70대에 저 보장을 받을 확률은 극히 낮다 생각합니다!해지 권해 드립니다.질병사망 고도후유장해도.. 20년갱신.. 이것도 해지 추천드립니다.(모든건 제 개인의견입니다)그외 특약들 몇원 몇백원 짜리는 거론 안할께요!(빼도 보험료 줄지도 않고 그대로 유지해도 부담될것도 없는 특약이니까)이 페이지는 특별히 흠잡을건 없네요.위에 말씀드린 사항 잘 읽어 보시고요!보험을 왜 가입하는지?보험 가입해서 내가 그 보장 받을라면 갱신으로 해도 되는지 비갱신으로 해야 되는지?만기가 길어야 맞는 특약인지 ?잘 판단해 보시기 바랍니다.* 정리할거 정리하고 나면,암진단비를 포함해 3대질병 진단비 조금 추가해 주시구요!(보장범위 측면에서 좋은 특약으로 소액 추가할것! 뇌혈관-허혈성-유사암 잘보시고요)그리고 잠깐 언급했지만, 진단비는 1회지급으로 끝나니평생 반복 지급 받는 수술비 추가해 두시면 도움 되실겁니다!운전하시면 운전자 보험 4~6천원이면 되니 추가하시구요!글로는 설명하는게 너무 오래 걸리고 힘들어요.. ㅠㅠ최대한 쓰려 했는데 도움 됐으면 좋겠습니다!!!

드림박(Dream Park) · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험 가입을 알차게 잘하고 계시는 분이시군요. 현재 가입되어 있는 보장들을 봤을때 보장범위면에서는

잘 가입되어 있는것으로 판단됩니다. 단지 실손보험이 건강보험에 특약형태로 가입되어 있어서 적립보험료가 부가되어 있는 부분이 비용면에서 조금 고려할 부분이고 만약 보험료 부담으로 인해 조정을 하신다면 18년도 가입분중에서 질병장애 진단비부분을 조금 줄이는 것을 검토하시고 비용면에서 큰 부담이 없다면 그대로 유지하는걸 추천드립니다.

보장준비를 고르게 잘하고 계신걸로 생각됩니다.

정중한큰고래264 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 신유석 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

우선은 보험도 리모델링이 필요합니다 또한 지금 비갱신으로 설계가 되어 있으시고 20년납 80세 만기입니다 진단비부분에서 먼저 암진단비는 최고 5000만원에서 15000만원플랜도 설계가 가능하구요 당타사 한도까지 생각한다면 이것보다 더 높은 진단비를 가져가실수 있으십니다 또한 뇌졸중과 급성 심근경색으로만 설정이 되어 있으신대 이부분같은경우는 뇌혈관과 허혈성심혈관담보를 가져가셔야 더 안전하시고 추가적으로 수술비는 실질적으로 받으실수 있으신부분이 없으신거로 나오네요 자세하게 더 알고싶으시다면 또는 보장분석을 받아보고싶으시다면 프로필오셔서 연락 한번 주시면 더 자세하게 얘기 드리겠습니다

정구철 보험전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

- 가입우선순위

1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장실환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만)

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

-추천 하지 않는 보험

치매보험

치아보험

간병보험

종신보험(특히, CI보험)

5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 무조건 변액연금보험으로.)

도도한고릴라270 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

간단히 보아도 질문자님이 생각하셨던 해지 보완이 좋을 것 같다는 의견입니다.

보장의 범위도 달라졌고 일반적인 보장범위가 아닌 부분들 까지해서 보험료 납부여력도 고민하여야 하기 때문에 현재 보험료 수준보다 더 크게 납부하실것이 아니라면 리모델링이 필요해 보입니다. 다만 기존실손 유지시 보험료가 추후 상당히 증가할 가능성이 높음에 따라 부담이 될수도 있다는 것도 인지하셔야 합니다.

까칠한여우121 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험료가 중요하다. 그러면 착한 실손으로 전환을 하는 것이 낫고,

보장이 중요하다면 현재 실손을 유지하는 것이 좋습니다.

착한 실손 전환이 안좋다 라고 말하시는 분들도 계시지만,

반드시 안 좋은 것은 아닙니다.

그러면 존환하지 말아야 하는 이유와 전환해도 좋은 이유를 설명하겠습니다.

전환을 해서는 안되는 이유는

당연히 자기부담금이 10 ~ 30%까지 증가하기 때문에

과거에 가입하신 분들은 병원에 가실 때 손해보는 느낌이 듭니다.

과거상품은 병원에 가면 통원시에는 5000원만 공제를 했는데

지금은 최고 30%까지 자기 부담금이 발생합니다.