실손보험 갱신률이 계속 많이 오르면 바꿔야할까요?

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

■ 정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.

보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,

10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도

이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,

실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...

저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.

■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.

실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.

그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이

말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!

내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!

■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.

만능이 맞긴 하죠!

아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고

치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!

다해주니까

실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......

■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.

1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고

내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.

또한,

2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!

(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)

3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!

(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)

이 3가지가 정말 무서운 겁니다!

칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!

고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이

보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,

보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도

자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!

■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!

"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"

실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!

제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니

'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!

실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.

실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.

실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.

변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.

보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)

보험료를 미친듯이 올려서

[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!

보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!

우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!

개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.

금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.

■ 현재로써 최선의 방법!

치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.

갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.

전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!

부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!

(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)

가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!

그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ

기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,

(25만원씩 저축을 차라리..)

마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!

포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...

여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.

지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"

그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"

라고 결론지었죠.

* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.

소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서

추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.

* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!

실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.

그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.

의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!

소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다

훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.

말이 좀 길어졌는데요.

설계사지만, 저역시 보험고객이고

저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!

최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^

참고하시되,

제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고

좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 지성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

현실적인 답변으로 도움드리겠습니다 .

기존걸 유지도 좋은 방법중 하나입니다~!

예를들어 과거 어떤 실손은 자동차 사고시 대인처리받아 내돈 하나안들어간 치료비도 실손청구가 가능하고

지금 실손은 입원.통원이 나뉘어 있으나

통원 .입원 이 상관없는 보험도 있었습니다 .

이처럼 그담보와 약관을보고 판단하셔야합니다 .

과거 실손이 비싸졌다면 그만한 이유도 있습니다 .

기존 실손. 보험을 해지하고 다시 가입시키려는 설계사가 많습니다 . 그건 실손은 수당도 매우적고 실적도 인정이안되는데

다른보험사면 청구를 도와드릴때도 번거로우니 가입시키려는 보험과 통합 시키려하는것이 강합니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 16년 1월 이전 계약이라면 전환하는거에 대한 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.

또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.

따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더

나은 선택일수 있습니다.

다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에

병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.

○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실손보험은 갱신을 할 때마다 보험료가 인상이 됩니다.

가입하신지 오래되셨으면 보험료가 비쌀겁니다.

실손보험은 새로운 상품이 나올때마다 보장 조건 이 가입자에게는 불리해 집니다.

병원 진료를 잘 받지 않으시다면 새로운 상품으로 갈아타시는게 좋을 듯 합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

의료 실비 보험의 경우 보험상품별 가입자 전체의 보험금 청구에 따라 보험회사 손해율을 감안하여 보험료 인상율이 달라지게 됩니다.

매년 보험료가 인상되며 갱신주기에 따라 한꺼번에 보험료 인상분이 반영되는 것 입니다.

상품별 보험료 인상율에 차이가 있을것입니다.

가입하신 상품과 현재 판매되고 있는 상품의 차이가 크지 않다면 변경하셔도 될 듯 합니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한민희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신 보험료가 차이가 많다면 아마 초창기 실손보험인가요?

그럼 현재 가입한 실손보험의 가입내역을 한번 보세요~

실손 이외에 암이나 뇌, 심장 등 다른 특약들은 가입이 되어 있지 않으신가요?

만약 다른 특약들이 가입이 되어 있으시다면 그 특약들을 해약하시고 실손만 유지하시는게 좋습니다.

현재 나오는 실손은 단독실손으로 딱~ 실손만 보장을 받는 보험이라 금액도 저렴하고 편차가 적습니다.

그러니 무작정 해약하고 새로 가입을 하시기 보다는 본인의 실손을 살펴보시고 결정하시는 것이 현명할듯 합니다.

혹여 새로 가입시 일반실손은 가입을 할수없고 유병자 실손으로 가입을 해야하는 경우가 발생할수도 있습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김봉수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

예전실비가 많이 오르는이유가

종합보험에 실비가 묶여있어서 그런경우가많습니다.

때문에 해당종합실비 보험에서 주계약 최소한으로 감액

쓸데없는 갱신형특약 실비유지만을 위해 최소한으로 남기고 해지하시면

09년도 실비라하더라도 4~5만원대에 유지가능하고

예전실비 좋은점은 돈만있으면 백세까지 실비유지가 가능하다는 점이 가장 좋습니다.

지금 실비는 15년만기라 15년이후 새로가입해야되는데..

연령증가나 질병이력많으시면 가입어렵습니다

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다. 또한 맨 아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

보험에 대한 다른 궁금증이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변해드리겠습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다.

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

계약시점에 따라 보장율이 다릅니다.

그에 따른 보험료도 다르죠.

●3세대실손(착한실손)

-판매시기:2017.4월~2021.6월

-장점:1,2세대실손에 비해 보험료 많이 저렴

특약형 선택 가입가능(mri/mra,비급여주사,비급여증식치료,도수치료등)

보상범위 넓어짐

-단점: 자기부담율 급여10%,비급여20%,선택특약(입통원상관없이)30%

●4세대실손

-판매시기: (2021.7월~)

-장점: 3세대보험료보다 더 저렴

보장확대(입통원 보장금액확대

-단점: 1년갱신 5년재가입, 보험금청구 다발자에겐 1년 최대300%까지 인상예정

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 서종혁 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

간단합니다.

현재 가입된 보험의 보장내용과 바꾸려는 보험(없으시다면 비슷한 보장내용의 보험상품을 찾아보세요)의 보장내용을 비교 후 월 보험료 및 갱신시 인상율을 비교하시면 됩니다.

도움이 되셨길 바랍니다.

감사합니다. ^^