CI 보험 해제해야 하나 문의 드립니다

Question

2009년부터 지금까지 내고 있는 CI 종신 + 실손보험 입니다.

너무 오래 납입하고 있어서 해지할까 말까 고민하다가

계속 내고만 있습니다.

재작년에 가입한 암보험 (아래쪽에 첨부)이 하나 있습니다.

보험비는 많이 나가는데 별 쓸모는 없어서 해지할까 말까 고민하고 있습니다.

나이는 46 입니다. 조언 부탁드립니다.

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암보험 첨부합니다(매달 5만원 정도 납입하고 있습니다)

Answer 1

안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.

납입기간이 너무 길어 지루한 감이 드는데 보장은 크게 가입되어 있고 실손보험이 있어 유지해야 합니다.보험료가 부담된다면 주보험을 감액할 수는 있습니다.

납부여력이 된다면 납입기간을 단축하면 월보험료는 올라갑니다.

40대 후반이면 질병에 취약한 시기로 만일의 경우에 대비하여 잘 유지했으면 좋겠습니다.

Answer 2

안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.

35년납인데 실손보험이 같이 있는 보험이여서 해지 하시기 보다는 아래와 같은 방법을 알아보시면 좋습니다.

- 감액완납제도 : 현재까지 납입한 보험료에 해당하는 보장규모로계약을 변경, 보험계약을 완납 처리하는 제도, 보장규모는축소되지만, 보장기간이 유지되며 추가 보험료 부담은 없어짐.(더이상 보험료를 납입하지 않는 방법. 보장(보험금)수준을 낮추고 감액으로 발생한 해지환급금으로 남음 보험료를 완납합니다. 주의 사항은 감액제도든 감액완납제도든 월 납입하는 보험료가 줄거나 없어지게 되어 부담을 덜수있지만 그에 따른 보장 축소는 생각보다 클수있음. 또한 이 2가지 제도는 손해보험사에서 안되는 경우가 많음. 생명보험사에 종신보험이나 저축성 보험등에많이 사용됨. 보험사 문의 필수.

- 연장정기: 현재까지 납입한 보험료를 기준으로 보험기간을 산출하여 종신보험을 정기보험으로 전환하는 방법. 보장기간은 축소되지만, 보장규모는 유지되며 추가 보험료 부담은 없어짐.

- 약관대출 : 해약환급금범위 내에서 약관대출을 통해 자금을 인출하여 보험을 유지하는 것.

암보험은 현재 46세신데 20년 갱신 상품을 하셨는지 궁금합니다. 보장금액이 작아지더라도 비갱신보험이 더 낫지 않았을까 생각됩니다.

Answer 3

안녕하세요. 황명희 보험전문가입니다.

삼성생명 리빙케어 CI보험으로

재해사망특약 ㅡ 삭제

재해치료특약 ㅡ 월 500원으로 골절 30만원 보장 합니다. 아주 좋습니다.

기초응급특약 ㅡ 의사 눈만마주치면 회당 1만원 보장 합니다. 아주 좋습니다.

특정입원특약, 신입원특약 ㅡ 삭제

실손특약 ㅡ 2세대실비로 90%보장합니다. 아주 좋습니다.

고도장해특약 ㅡ 삭제

리빙케어특약 ㅡ 월 400원으로 소액암, 유사암을 보장 합니다. 아주 좋습니다.

주 계약 사망보험금 1억은 만기가 얼마 남지 않았으니, 납입만기 시켜서 노후 자금 활용으로 가져가는 것이 유리 하겠습니다.

KB닥터플러스 갱신형 암보험은 해지 하시면 됩니다.

앞으로 20년뒤 66세 까지 암진단 확률은 현저히 낮습니다.

비갱신으로 준비해서 가지고 있는것이 더 이득입니다.

갱신 상품은 60세이후에 가입해도 저렴하게 가입 가능 합니다.

삼성생명 상품 보험료가 부담되니 같은 금액으로 더 좋은 보장으로 가져가라고

말하는 설계사는 다 걸러내세요.

Answer 4

안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.

삼성 쪽 CI보험을 가지고 있으신 것 같네요.

사진 올려주신 증권이 언제 출력하신 것인지는 모르니 지금 2023년 9얼에 출력하셨다는 가정 하에 살펴보겠습니다.

현재 납입하고 계시는 CI보험의 총 보험료는 184,510원입니다.

이 중에서 주계약(CI보장)에 해당하는 사항은 총 가입 금액 1억원에 월 납입 보험료 129,000원입니다.

해당 계약은 35년 동안 납입하셔야 하고, 현재까지 약 14년 동안을 납입하셨지만, 앞으로 해당 계약을 약 21년 더 납입하셔야 합니다.

현재 질문자님의 나이가 46세이시니 납입을 완료하는 시점은 67세 이시죠.

해당 보험에서 갱신형 특약이 차지하고 있는 보험료는 총 48,910원이고,

이 중에서 실손보험이 차치하고 있는 부분은 41,910원 입니다. 이 갱신형 특약들은 3년 마다 갱신됩니다.

재작년(2021년, 44세 시점)에 가입하신 KB의 암보험을 보겠습니다.

암 진단금 6천만원에 유사암 진단금 1천만원, 고액치료비암 4천만원과 추가로 항암치료에 관련된 특약들까지 들어있습니다.

보장금액에 대해서는 든든하게 잘 가입하셨다고 해도 될 것 같습니다.

하지만 해당 상품의 가장 큰 단점은 바로 "20년 갱신형" 상품이라는 겁니다.

질문자님께서 가입하고 있으신 CI보험에 들어있는 실손보험은 1세대 실손보험입니다.

즉, 해당 실손보험으로 보장받을 수 있는 퍼센테이지는 현재 판매되고있는 4세대 실손보험보다 많지만,

그만큼 추후에 갱신되었을 때 보험료가 큰 폭으로 상승할 리스크 또한 가지고 있습니다.

1세대 실손보험의 갱신 리스크는 네이버 등의 포털사이트에 "1세대 실손 갱신"이라고 검색만 해도 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

현재 질문자님께선 40대의 젊은 나이이시기 때문에 1세대 실손보험인데도 불구하고 4만원 정도의 보험료밖에 안나오시지만,

질문자님께서 50대, 60대가 되신다면 이 실손보험료가 10만원, 20만원이 될 수 있습니다. (CI보장 제외 순수 실손보험료만)

이렇게 실손보험은 보장은 좋지만 갱신의 리스크가 있기 때문에 이 갱신 리스크를 대비하기 위해 종합보험, 혹은 암보험을 가입하실 때에는 '비갱신형'으로 준비하시는게 바람직합니다. (특히 질문자님처럼 젊은 나이의 경우)

비갱신형 보험상품은 갱신형 보험상품보다 초기 보험료는 더 높지만, 일정 기간만 납입하면 그 이후에는 보험료를 내지 않아도 계속 보장이 유지되는 상품입니다.

가장 병원에 많이 가고 소득이 없어지는 60~70대 전에 비갱신형 종합보험을 다 납입하여 더 이상 보험료를 내지 않고, 실손보험 + 비갱신형종합보험을 같이 가져가시다가 실손보험이 너무 비싸져서 해지할 경우에도 비갱신형 종합보험은 남아있기 때문에 보장의 공백을 메꿀 수 있습니다.

하지만 질문자님처럼 젊은 나이에 실손보험과 함께 갱신형 보장보험을 준비하신다면, 현재는 보험료를 조금 내서 좋다고 생각하실 수 있지만, 막상 은퇴를 하고 소득이 줄어들고 건강이 걱정되는 60~70대의 나이에 비싸진 실손보험과 함께 갱신되어 비싸진 보장성 보험을 유지하기 위해 매달 몇십만원씩의 돈을 낸다면 엄청난 부담이 될 수 있습니다. (아래 타사의 42세 시점, 암 5천, 유사암 1천, 고액암 5천일 경우 갱신 예시표를 참고해주시기 바랍니다.)

보험료를 합리적으로 줄이시고, 리스크를 대비하시려면

현재 CI보험에서 실손부분은 4세대 실손으로 "실손전환"을 신청하시고, 재작년에 가입하신 갱신형 암보험보다는 20년납이 후 보험료를 내지 않아도 되는 비갱신형 암보험 혹은 종합보험을 준비하시는게 좋다고 생각합니다.

제 답변이 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 추가적인 문의나 궁금증이 있으시다면 아래 오픈카톡으로 문의 남겨주세요 :)

https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe

Answer 5

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

ci보험은 종신보험입니다. 중대한 질병 발생시 이를 어느정도 선지급해줍니다.

지금 1억 가입하시려면 나이가 있으셔서 훨씬 비쌀겁니다.

사망보장을 원하시면 유지. 아니라면 해약하시면 됩니다.

Answer 6

안녕하세요. 보험잘봄~ 한석우 보험전문가입니다.

CI보험

1. 실손은 유지를 추천

2. 주계약은 감액완납

3. 현재 상황에서 받기 힘든 특약들은 부분해지

암보험

1. 보장 점검해보기

설계사 통해 리모델링 상담 받아보시는 것 추천드립니다.

Answer 7

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

CI보험이 보험료가 비싼 이유는 바로 사망보험금 때문입니다.

생명보험의 사망보험금은 일반사망인데요.

문제는 이 일반사망안에 상해/질병사망이 합쳐저 있습니다.

상해사망은 문제가 안되는데 질병사망이 비쌉니다. 더욱이 질병사망이 1억이면

보험료가 엄청나게 올라갑니다.

실손보험도 같이 있으니 해지를 하면 안되시구요.

CI보험의 보험료를 줄이는 방법은 바로 사망보험금은 500만원으로 낮추는 겁니다.

즉, 주보험 1억을 500만원으로 낮추시면 보험료는 눈에 띄게 줄어들꺼에요.

생명보험의 주보험(주계약)은 사망보험 이니깐요.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 8

안녕하세요. 김다빈 보험전문가입니다.
CI보험상품의 경우 중대한 질병에 대한 사망보험금을
일부 선지급 받는 개념의 보험으로 중대한질병이라는
문구 때문에 청구가 어렵다 받기 힘들다라는 말이 있습니다.
매년 건강검진을 보통 하기 때문에 초기발병률이 높아서
그렇지만 나쁜상품은 아니니 보장감액을 통해 완납하시는 것도
고려해 보시고 해지환급금 고려해서 장기적으로 봤을때도
비교해보시면 좋겠습니다. 실손의료비가 있어서 전환계약으로
요즘실비로 전환하시는 것도 기존실비와 공제금액이 달라서
받는 금액은 차이는 있지만 장단점이 있으니 비교해보시구요.
아래 암보험의 경우 재가입 고려해보시죠.
20년 갱신형으로 차후 갱신시점 66세 시점에 나이에 따른 발병률과
위험률 바탕으로 보험료가 많이 인상되실 겁니다.
경제활동이 활발한 시기에는 20년납 100세 만기 등의 상품으로
은퇴전 납입완료를 통해 노후를 보장할 보험상품을 먼저 구성하시고
개인이 걱정하는 질병과 납입여력에 따라서 갱신형으로 추가하기도 합니다.

Answer 9

안녕하세요. 이덕원 보험전문가입니다.

CI보험은 가입한지오래고 실비와 묶여있는 상품이어서 유지하는것을추천합니다. 새로가입한 KB손보는 암보험보다 부족한 질병,상해수술보장으로 가입했음하는 개인소견입니다. 보험료를 줄이고 싶다면 실비보험을 전환하는것도 방법입니다.