4세대 실비 보험의 장단점 궁금해요?

Question

안녕하세요!

보험이 궁금해서 질문드리는데요.

요즘 4세대 실비보험으로 전화가 오던데.. 이 4세대 실비 보험이 기존 실비 보험과 비교했을때 장단점이 궁금해요! 전문가님들이 쉽게 알려주세요!

Answer 1

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

4세대 실손 포함하여 크게 4가지로 나누어 쉽고 간단하게 말씀드릴께요.

1세대(100%실손) - 간단히 말해서 100%실손입니다. 어떤 질병/상해로 입원을 하던 수술을 하던 검사를 하던

병원진료비 일체를 다 돌려받는 실손입니다.

장점은 100% 병원비를 다 돌려받는 것이고

단점은 5년의 갱신주기에 따라 적게는 2배 많게는 2.5까지 보험료가 상승합니다.

해서 건강하신 분들은 교체를 추천드리고 있습니다.

2세대( 표준화실손) - 이 실손의 갱신주기는 3년이며 이 실손부터 공제가 시작되었습니다. 그리고 중간에

약관변경도 많이 되었죠.

공제는 급여진료 10%, 비급여진료 20%, 선택특약비급여진료 30%

이렇게 공제를 하며 나머지는 돌려줬습니다.

장점은 갱신을 해도 보험료가 많이 오르지 않는다는데 있고

단점은 이때부터 공제가 되니 어떤분들은 손해를 본다고 생각할 수 있습니다.

3세대(착한실손) - 갱신주기는 1년이며 제가 알기로 지금까의 실손에서 제일 안정되고 좋은 실손입니다.

위에 언급한 선택특약 비급여진료가 독립되어 나와서 선택특약의 진료를 받는다해서

질병/상해의 전체 실손 보험료가 오르지 않습니다.

공제는 동일합니다.

개인적으론 장점은 있고 단점은 없는 실손입니다.

4세대(신실손) - 갱신주기는 1년이며 지금까지의 실손과 동일하지만 딱 한가지 다른점은

급여진료의 공제금액이 10%상승한 20%를 공제합니다.

이유는 생보, 손보사의 위험률과 손해율이 올라갔기 때문입니다.

실손보험료는 적으나 보장금액은 크고 블랙컨슈머, 나일롱환자 등 병원에서 과도한 진료를 해도 실손만

있으면 돌려받을 수 있으니 고개입장에선 좋지만 보험사입장에선 돈이 아까운거죠.

물론 일반화는 아니고 극소수의 사람들 때문에 피해를 보는 분들이 더 많습니다.

겉모습만 보면 표준화실손과 흡사하나 급여진료비가 10%상승을 하였으니 고개들 입장에선 좀

불이익을 받는 실손입니다. 하지만 보험료는 매우 저렴합니다.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 2

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

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<장점>

1. 보험료 인하

​기존 실비와 비교했을 때 최대 70%까지

저렴해질 수 있습니다. 보장범위를 축소한 대신

가입 금액을 줄인 거라 볼 수 있습니다.

※인하율은 회사마다 다를 수 있습니다.

​

2. 급여 부분 보장 확대

​불임 관련 질환

​기존 - 보장 제외

​4세대 - 보험 가입일 2년 후부터 급여 항목 보장

※전액 본인 부담금 제외

​선천성 뇌질환

​기존 - 보장 제외

​4세대 - 태아일 때 가입된 경우 급여 항목 보장

​피부질환

​기존 - 보장 제외

​4세대​ - 심한 농양 발생 등 급여 대상 보장

​

3. 할인

​▶무사고 할인 제도

[기존 계약(3세대)의 무사고 기간을 인정받음]

​

-직전 2년간 비급여 보험금 미수령 시, 차기 1년간

보험료의 10%를 할인해 주는 제도

※4대 중증질환 치료를 위한 보험금 제외

​▶비급여 보험료 차등 적용

​-2년간 비급여 보험료 미수령 시, 비급여 차등에

따라서 할인 적용

<단점>

1. 비급여 부분 보장축소

​

▶도수치료

​기존 - 질병 치료 목적인 경우 연간 최대 50회 보장

​4세대 - 10회마다 병적 완화 효과 등 확인 시

연간 최대 50회 보장

​

​▶영양제 / 비타민

​기존 - 질병 치료 목적으로 투여된 경우 보장

​4세대 - 약제별 허가사항 또는 신고된 사항에 따라

투여된 경우 보장

​2. 할증

​-직전 1년간 비급여 지급보험금에 따라 5등급으로

구분하여 보험료가 할인/할증됩니다.

​

1단계 ( 0원 ) : 할인

2단계 ( 100만 원 미만 ) : 유지

3단계 ( 150만 원 미만 ) : +100%

4단계 ( 300만 원 미만 ) : +200%

5단계 ( 300만 원 이상 ) : +300%

※할인 및 할증은 3년 후 적용

​

​

​

Answer 3

안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.

기존실비보험은 디테일하게 기존 실비보험과 다른 부분이 있으나 크게 보면 상대적으로 보험료는 저렴하나, 보험 보장비율이 기존 보험보다 적은 것이 단점입니다.

Answer 4

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

보험료가 저렴하고, 비급여미청구 또는 무사고시 갱신시점에서 보험료 할인이 됩니다.

비급여청구금액이 있다면 최대 300%까지 할증도 가능 합니다.

Answer 5

안녕하세요. 김인섭 보험전문가입니다.

장점이라면 기존실손의료비보험에 비해 보험료가 저렴합니다

당연히 보험료가 저렴한만큼 보장내용이 변동되고 자기부담금은 늘었습니다

가장큰 특징중 하나인 할증제도가 생겼습니다

Answer 6

안녕하세요. 윤철기 보험전문가입니다.

1세대~3세대:직전1년간의 비급여 지급 보험금에 따라할증 (보험료가 오를때 많이오름)

4세대실비:직전 1년간 비급여 지급 보험금에 따라 5등급으로 구분하여 보험료가 할증, 할인이됩니다

Answer 7

안녕하세요. 이영국 보험전문가입니다.

1,2,3세대 실손보험은 보장 %가 높고 보장 부분에 있어서 유리합니다.

4세대 실손보험은 보장 %는 1,2,3세대 실손과 비교하였을때 낮으며, 보험료만 저렴합니다.

답변 도움이 되셨나요?

Answer 8

안녕하세요. 김민성 보험전문가입니다.

장점

- 기존 보험에 비해 보험료가 저렴하다.

변경관련해서 연락이 온다면 지금 실비보험보단 좋은 조건의 실비보험을 가입했다는 뜻입니다.

단점

- 조건이 안좋다.

위에서 답변드린 장점과 반대되는 부분으로 조건이 기존 보험보다 안좋습니다.

부분적으로 좋아지는 부분도 있지만, 전체적으로 보면 조건이 안좋아지는거고,

조건이 안좋아지는 만큼 보험료가 내려가는거에요.

보험료가 부담되는 상황에서 조건이 안좋아지는걸 알면서도

변경하는걸 고민하는거구요.

좋은 결과 있길 바랍니다.

추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요.

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이상혁 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

4세대 실손으로 21년 7월 개정 되었습니다.

비급여 진료 특약의 보험료는 다섯 단계로 나눠 할인 또는 할증을 적용됩니다.

1. 보험료 차등제 도입

일부 가입자가 지나치게 많은 보험금을 타가면서 전체 가입자의 보험료가 오른 만큼 자동차보험처럼 보험금을 많이 탄 사람은 더 많은 보험료를 내도록 한 것입니다.

2. 자기부담금 상향

4세대 실손보험은 기존 실손보험과 보장 범위 자체는 비슷하나 무분별한 의료이용을 막기 위해 자기부담금을 급여의 경우 기존 10%와 20% 중 선택하는 방식에서 20%로 단일화하고, 비급여는 기존 20%에서 30%로 확대하였습니다.

통원 공제금액도 높아집니다. 기존에는 급여와 비급여를 합해 외래의 경우 1만~2만원, 처방시 8000원을 공제했지만 4세대 실손보험은 급여는 1만원(상금·종합병원은 2만원), 비급여는 3만원으로 변경 되었습니다.