신용 등급은 어떤 요인에 의해 결정되나요?

가계 대출을 받을 때 신용 등급에 차이에 따라 이자 납부 금액이 달라지는 데요. 신용 등급을 결정하는 요인을 무엇이며, 신용 등급을 하락시키는 주요 요인이 궁금합니다.