실비보험 갱신형을 비갱신형으로 무조건 변경해야 하는지?
실비보험이 갱신형인데 무지막지하게 올랐더라구요 요즘 실비보험은 아주 저렴하다는게 장점이라 고민이 많이 되네 무조건 변경하는게 아닌거라 장단점을 파악후에 리모델링을 해야될듯 싶은데 보험은 들어도 들어도 머리속에 안들어오네요 걱정만 하고 있어요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 아쉽게도 실비는 [갱신형]만 존재합니다!
---------> " 비갱신은 없습니다! "
과거 15년정도 전에 아주 잠시 비갱신 실비보험을 판매한적이 있지만,
2009년 표준화되면서 모든 실비보험은 갱신으로만 판매가 되고 있습니다!
■ 보험료가 많이 부담된다면,
---------> 현재 실비로 전환하는걸 고려해 보세요!
■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.
실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.
오래된 실비일수록 보험료 인상을 크게 하고 있습니다.
그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이
말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!
내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!
■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!
아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고
치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!
다해주니까
실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......
■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.
1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고
내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.
또한,
2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!
(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)
3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!
(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)
이 3가지가 정말 무서운 겁니다!
칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!
고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이
보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,
보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도
자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!
■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!
"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"
실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!
제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니
'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!
실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.
실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.
실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.
변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.
보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)
보험료를 미친듯이 올려서
[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!
보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!
우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!
개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.
금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.
■ 현재로써 최선의 방법!
치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.
갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.
전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!
부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!
(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)
가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!
그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ
기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,
(25만원씩 저축을 차라리..)
마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!
포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...
여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.
지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"
그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"
라고 결론지었죠.
* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.
소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서
추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.
* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!
실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.
그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.
의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!
소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다
훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.
말이 좀 길어졌는데요.
설계사지만, 저역시 보험고객이고
저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!
최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^
참고하시되,
제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고
좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 16년 1월 이전 계약이라면 전환하는거에 대한 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.
현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.
또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.
따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더
나은 선택일수 있습니다.
다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에
병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.
○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정승범 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 무조건 갱신형입니다. 비갱신형으로 가입자체가 안됩니다.
요즘의 착한실비는 보험료가 저렴한 장점은 있으나 현재 가입되어 있으신 보험과 차이가 있으니 보장내용을 잘 검토하신 후 변경하시길 추천드립니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실손의료비보험은 비갱신형 상품은 없습니다.
모든 보험사가 갱신형 상품으로만 판매를 하고 있습니다.
실손의료비보험은 새로나온 상품일 수록 본인부담금이 증가 해서 가입자 입장에서는 계약조건이 더 나빠지는 경우가 많습니다.
물론 경우에 따라서는 새로나온 상품이 더 유리할 때도 있습니다.
갱신 시 인상되는 보험료와 새로 갈아 탔을 때 보험료를 잘 비교해보시고,
보장부분, 본인부담분 잘 비교해서 결정 하세요
아무래도 병원을 자주 다시시면 기존 보험이 더 유리할것이고
자주 다니시 않으시면 갈아타는게 더 유리합니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.현재 판매되는 의료 실비 상품은 갱신형 상품입니다.
갱신 주기도 1년이기 때문에 1년에 한번씩 보험료가 인상되는 상품입니다.
무조건 변경하는 것 보다 기존 가입 상품의 보장 내역과 보험료와 현재 판매되고 있는 상품의 견적을 받아 보장 내역과 보험료를 비교해 보시고 결정하시는 것이 좋을 듯 합니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실손보험 전환에 대하여 정리해드리니 읽어보시고 참고하시기 바랍니다.
1. 실손보험 전환에 대한 정리
요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다.
질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.
또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.
따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.
질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.
아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.
2. 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야하는 보험들 및 그 내용 정리
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실손보험에 대해 궁금하시군요.
실손보험은 비갱신형 상품이 없습니다. 과거엔 5년갱신형, 3년갱신형이었으나 이제는 1년갱신형으로만 가입이 가능합니다.
자동차보험처럼 매년 손해율을 반영해서 보험료가 책정되는 형태입니다. 이또한 올해 7월부터는 보험금 지급을 받은 사람과
받지 않은 사람을 차등해서 보험료를 갱신할 예정으로 있습니다.
도움이 되셨으면 좋겠네요.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 공지호 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.A.신혼은 비갱신형은 없으시구요
혹시나 변경을 하시려면 7월이전에 변경하셔야합니다
예전 17년4월 이전 실손과 이후실손은 보장금액과
갱신기간이 조금차이가 있으신데요
비용이많이 오르고 본인건강상태가 나쁜게 없으시다면
저는 제 고객님들도 변경을 추천드리고 있습니다
바꾸시려거든 올해 7월이전에 꼭 변경하세요~!
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 권용철 보험전문가(게리사)입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.갱신형 보험은 가입 당시에는 보험료가 싼 장점이 있는 반면, 갱시 시점에 보험료가
비싸지는 단점이 있는 상품입니다.
현재 판매중인 실비보험은 모든 보험사가 표준화되어 1년 만기 갱신형 상품으로
1년 마다 보통 보험료가 증가하죠.
실비보험은 기본적으로 갱신형 상품이에요. 보험사가 향후 손실이 어떻게 될지 몰라서
갱신형으로 만들었어요. 다만, 과거에는 그 갱신 기간이 지금처럼 1년이 아니라 더
길었어요. 지금 실비보험도 갱신형으로 변경 주기는 1년입니다.
그리고 지금 실비보험이 저렴한 이유는 과거 실비보험보다 보장의 수준이 더 낮기 때문
입니다.
보험은 기본적으로 과거 것이 좋기 때문에 해지는 신중하게 검토하셔야 해요.
그럼에도 불구하고 지금 나이대가 젊어서 병원을 자주 가지 않아
실손의료비 보장이 거의 필요없다고 생각되시면 리모델링을 검토해보세요.
그리고 변경 전후 효과를 꼭 확인하시고 진행하세요.
제 답변이 도움이 되셨는지요?
혹시 더 궁금하신 사항 문의주시면 성심성의껏 답변 드리겠습니다.
감사합니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요?
아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.
저도 실비보험을 비갱신으로 준비하고 싶지만,
애석하게도 모든 실비는 갱신형으로 되어있는 것이 아쉽습니다.
가입하신 연도에 따라 1년갱신형, 3년갱신형, 5년갱신형 등
갱신 주기는 다릅니다. 갱신 폭 또한 상이하지만,
통상적으로 5년치가 한꺼번에 갱신되는 5년갱신형의 보험료가 더욱 높아집니다.
질문자님의 가입 연도를 안다면 더욱 자세한 답변이 가능하지만,
실손 리모델링을 진행하실 때 주의하실 점 대표 2가지 전달드리겠습니다.
1)내가 새로운 실손을 가입할 수 있는 지
보통 나이가 들면서 병원을 자주 방문하게 되고,
실비를 비록한 여러 보험금도 청구하게되죠.
보험사 입장에선 손해율이 높은 실비의 신규 가입을 환영하진 않습니다.
그렇기에 작은 병력이 있어도 거절의 의사를 내게 되죠.
보험을 바꾼다고 하여도 신규 보험의 인수심사를 통과할 수 있는지를 먼저 확인하셔야합니다.
2)지금 유지하는 실손에의 재가입 제도 유무 파악
2013년 3월 이후에 준비한 실손의 경우(유사 보험사 제외)
15년에 한 번씩 재가입을 진행해야합니다.
15년 이후, 판매되는 실손의 보장사항이 나빠지면 나빠지는대로 재가입해야되는 것이 단점입니다.
시간이 갈수록 실손의 보장은 하향을 향합니다.
현재 재가입을 안해도 되는 실손을 갖고 계시다면 굳이 재가입 리스크를 부담하실 필요는 없습니다.
제 개인적 권장 사항은 재가입 요건이 없는 실손을 갖고 계시다면
정말 못낼 정도로 높아지지 않는 이상 보험을 유지하는 것 입니다.
추가적으로 그 보험료 인상분과 실손이 보장하지 않는 치료사항을 위해
나머지 보험을 최대한 비갱신보험으로 유지하시고,
병원비가 가장 많이 드는 수술비 보험의 비갱신 준비가 매우 중요합니다.
쓰다보니 글이 길어졌네요.
좋은 답변이 되었길 바라며, 편안한 주말되세요^^
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 윤현준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 갱신형으로만 있으며,
현재 판매되는 착한실손은 15년만기 1년마다 갱신입니다.
착한실손으로 전환하신다면 꼭 선택형으로 하시기 바라며,
보험료는 저렴하지만 본인부담금이 10~20% 생기기 때문에 한번더 고민해보시기 바랍니다
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 대한민국의 어느보험사를 선택하셔도 모두 갱신형 입니다. 비갱신 실비는 현재 없습니다.
지금 가지고 있는 실비보험료가 갱신된후 보험료가 많이 인상되었다면 실비만 전환하실수 있고
전체 리모델링을 통해서도 가입이 가능합니다.
정확한 내용을 알면 정확한 설계가 가능하시겠네요^^
제 답변이 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
건강하고 올바른 보험 선택을 하시기 바랍니다^^
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실손의료비는 현재 모든 상품이 갱신형입니다.
실손의료비는 모든 병원 치료시 거의 모두 적용이 되고 가입율이 가장 높은 상품입니다.
손해율이 엄청나기때문에 보험사에서 비갱신형으로 판매를 할수 없는 상품입니다.
현재 오른 보험료는 100%손해율이 반영된 보험료가 아닙니다.
나라에서 보험료인상을 규제하기 때문에 보험사들이 울며 겨자먹기로 손해를 감수하며 적용시킨 보험료입니다.
손해율이 높기 때문에 단독실손의료비 가입을 받아주는 회사가 많지 않습니다. 거의 세트 판매하고 있지요.
감사합니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김재철CFP입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.실비보험은 비갱신형 상품이 없습니다. 갱신형 상품입니다. 갱신의 주기도 재가입시기도 점차적으로 짧아지고 있는 추세이기도 하구요. 갱신형상품보다는 비갱신형 상품이 보험료 관리측면에서 용이하지만...실비에서는 그렇게 관리할수 없는 것이 아쉽긴 하네요!
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.
