안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
예금·적금
Q. 한달에 받는 이자 관련 질문입니다.
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 맞습니다. 연이율을 12로 나누면 월이자율을 구할 수 있습니다. 예를 들어, 연이율이 4%인 상품의 월이자율은 아래와 같이 계산합니다.월이자율 = 연이율 ÷ 12= 4% ÷ 12= 0.33% (소수점 둘째자리에서 반올림) 따라서 매월 받는 이자는 예치금액에 월이자율을 곱하여 산출합니다.월이자 = 예치금액 × 월이자율= 1,000,000원 × 0.33%= 3,300원다만 이는 단리 계산법에 따른 것으로, 금융상품에 따라 복리로 계산되는 경우도 있습니다. 복리는 이자에 대한 이자가 붙는 계산법으로, 월 단위 복리 적용 시 월이자율은 아래 공식으로 계산합니다. 월이자율(복리) = (1 + 연이율)^(1/12) - 1연 4% 복리 상품의 월이자율은 약 0.327%로, 단리 계산 시 0.33%와 미세한 차이가 있습니다.이처럼 단리와 복리 계산법에 따라 월이자율과 금액이 달라지므로, 가입 시 적용되는 산출 방식을 꼭 확인해야 합니다.
대출
Q. 신용점수중 kcb nice둘 차이가 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.KCB와 NICE는 국내 대표적인 신용조회회사로, 개인 및 기업의 신용정보를 수집, 관리, 분석하여 신용점수를 산출합니다. 두 회사의 주요 차이점은 다음과 같습니다.1. 평가 모형 및 산출 방식- KCB: KCB 스코어, 크레딧뷰로 점수 등 자체 개발한 평가 모형 사용- NICE: NICE 신용평점, 내국인점수(NCS) 등 자체 개발 모형 활용2. 점수 범위 - KCB: 최저 365점에서 최고 1000점까지 1점 단위로 산출- NICE: 최저 250점에서 최고 950점까지 10점 단위로 산출3. 평가 요소 비중- KCB: 신용거래정보(대출상환, 연체 등)를 중점적으로 반영- NICE: 신용거래정보 외에 직업, 소득 등 비금융정보 비중이 상대적으로 높음 4. 금융권 내 활용도- KCB: 은행권을 중심으로 널리 활용됨- NICE: 캐피탈, 저축은행, 보험사 등에서 상대적으로 많이 활용5. 조회 서비스- KCB: 나이스미 신용정보 조회 서비스 제공 - NICE: 나이스지키미 개인신용정보 조회 서비스 운영하지만 두 신용점수 모두 개인의 종합적 신용도를 판단하는 중요 지표로 활용되며, 점수가 높을수록 금융거래 시 우대혜택을 받을 수 있습니다. 각 금융사는 자체 기준에 따라 특정 점수를 선택하여 여신 심사에 반영하고 있습니다.
대출
Q. 최근 국내 시중은행 기준금리인 코픽스금리가 얼마나 상승하고 있으며 인하가능성은 없는건가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.최근 국내 시중은행 기준금리인 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)는 한국은행 기준금리 인상의 영향으로 꾸준히 상승세를 보이고 있습니다. 1. 신규취급액 기준 COFIX - 2023년 3월 2.85% -> 2023년 8월 3.81% (약 1%p 상승)2. 잔액 기준 COFIX- 2023년 3월 2.13% -> 2023년 8월 3.13% (약 1%p 상승)기준금리가 계속 오르면서 은행의 자금조달 비용이 늘어나 코픽스 금리도 동반 상승하는 추세입니다. 향후 코픽스 금리의 움직임은 기준금리 인상 추이에 달려있습니다.다만 최근 물가상승률이 점차 둔화되고 미국 연준도 금리인상 속도를 늦추고 있어, 국내에서도 기준금리 인상이 멈출 것이란 전망이 나오고 있습니다. 다만 당장 기준금리를 인하할 가능성은 높지 않아 보입니다. - 물가상승률이 안정세를 찾기까지는 시간이 걸릴 것으로 예상 - 가계부채 증가세가 이어지고 있어 금리인하 시 부작용 우려- 미국과의 금리 역전 지속으로 자본유출 방지 위해 금리 인하 어려움따라서 당분간은 현 수준의 코픽스 금리가 유지되거나 추가 상승할 가능성이 클 것으로 보이며, 하반기 이후 물가와 경기상황을 지켜본 후 인하 여부가 결정될 것으로 전망됩니다.
예금·적금
Q. 불특정 금전신탁과 특정 금전신탁의 차이점은 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.불특정 금전신탁과 특정 금전신탁의 주요 차이점은 다음과 같습니다.1. 운용 방법- 불특정 금전신탁: 고객이 운용 방법을 지정하지 않고 수탁자의 재량에 맡김- 특정 금전신탁: 고객이 운용 방법과 대상을 특정하여 수탁자에 지시함2. 원금 보장 여부 - 불특정 금전신탁: 수탁자의 재량으로 운용하므로 원금이 보장되지 않음- 특정 금전신탁: 고객이 지정한 방법으로만 운용되므로 원금이 보장됨3. 수익률- 불특정 금전신탁: 수익률이 보장되지 않으며 시장 상황에 따라 변동- 특정 금전신탁: 고객과 합의한 수익률이 보장됨4. 중도해지 - 불특정 금전신탁: 중도해지 시 수수료가 많이 발생- 특정 금전신탁: 만기 전 해지 시에도 약정한 수익을 받을 수 있음5. 가입 기간- 불특정 금전신탁: 단기부터 장기까지 다양- 특정 금전신탁: 주로 1~2년 이상의 장기 상품이 많음 따라서 운용 방법의 재량권 여부에 따라 원금과 수익률 보장, 중도해지 조건, 가입 기간 등에서 차이가 발생합니다. 불특정 금전신탁은 수익률 제고에, 특정 금전신탁은 안정성 위주 상품이라고 볼 수 있겠습니다.
경제정책
Q. 연금개혁에 대해서 알려주세요.
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.현재 우리나라의 연금 제도는 급속한 고령화, 저출산 등 인구구조 변화에 따른 지속가능성 문제에 직면해 있습니다. 주요 쟁점과 해결 과제를 정리하면 다음과 같습니다.1. 재정 불안정성: 국민연금의 경우 기금 고갈 시점이 예상보다 빨라지면서 장기 재정 불안정 문제가 제기되고 있습니다. 보험료율 인상, 수급개시연령 상향 조정 등을 통해 재정 안정화 방안을 마련해야 합니다.2. 연금 사각지대: 특수고용직, 자영업자, 근로빈곤층 등 연금 사각지대에 놓인 계층이 많아 이들에 대한 연금 보장 강화 방안이 필요합니다.3. 세대 간 형평성: 현 세대와 미래 세대 간 연금 부담과 수령액의 불균형 문제가 있어 세대 간 형평성을 제고하기 위한 제도 개선이 요구됩니다.4. 노후소득보장 강화: 국민연금의 소득대체율이 낮은 편이어서 다층적 노후소득보장체계 구축을 통해 노인빈곤 문제에 대응해야 합니다.5. 사적연금 활성화: 퇴직연금, 개인연금 등 사적연금의 가입률이 낮고 수익률도 저조한 편이어서 사적연금 활성화를 위한 세제 지원, 규제 완화, 금융 교육 등이 필요합니다.6. 기초연금 역할 정립: 기초연금이 노인빈곤 완화에 기여하고 있으나, 재원 부담 증가 등 한계가 있어 국민연금과의 관계 설정, 급여 수준 조정 등이 검토되어야 합니다.연금개혁은 사회적 합의가 무엇보다 중요한 과제인 만큼, 정부와 국회는 각계각층의 목소리를 폭넓게 수렴하고 사회적 합의에 기반한 중장기 로드맵을 마련해 단계적으로 개혁을 추진해 나가야 할 것으로 보입니다.