안녕하세요. 김병섭 전문가입니다.
대출
Q. 신용카드 소액결제 할부로 하는게
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.신용카드 소액 결제를 무이자 할부로 이용하는 것 자체는 신용점수에 큰 영향을 미치지 않습니다. 하지만 일부 요소에 따라 신용점수가 영향을 받을 수 있습니다.1. 신용카드 이용한도 대비 사용금액 비율- 5만원, 10만원 정도의 소액이라도 카드 한도에 가까워지면 신용점수가 떨어질 수 있습니다.- 일반적으로 신용카드 이용한도의 30% 이상을 사용하면 신용점수에 부정적입니다.2. 할부 지속 기간- 장기 무이자 할부 기간이 길수록 신용점수에 부정적일 수 있습니다.- 할부 기간이 길어질수록 추후 상환 부담이 커지기 때문입니다.3. 기존 할부금 규모- 이미 다른 곳에서 할부금이 많이 있다면 신규 할부 이용 시 신용점수가 하락할 수 있습니다.4. 선결제 여부- 할부금을 기한 내 성실히 납부하면 신용점수에 긍정적인 영향을 줍니다.- 특히 조기 상환하면 신용점수가 오를 가능성이 높습니다.소액이라도 신용카드 한도를 30% 이상 사용하지 않는 선에서 무이자 할부를 이용하고, 기한 내 성실히 납부하면 신용점수 하락을 방지할 수 있습니다. 가능하다면 조기 상환하는 것이 신용점수 향상에 도움이 됩니다.
예금·적금
Q. 달러 환율은 어떤 영향으로 오르거나 내리나요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.달러 환율의 변동은 다양한 경제적, 정치적 요인들에 의해 영향을 받습니다. 주요 영향 요인들은 다음과 같습니다.1. 금리 차이- 미국과 다른 나라들 간의 기준금리 차이가 클수록 달러 환율이 올라갑니다.- 높은 금리는 그 나라 통화에 대한 투자 수요를 늘리기 때문입니다.2. 경제성장 전망- 미국 경제가 다른 나라에 비해 양호할 것으로 예상되면 달러 환율은 오릅니다.- 경제가 좋으면 투자와 대외 신인도가 높아지기 때문입니다.3. 인플레이션 率- 미국의 인플레이션이 다른 나라보다 높으면 달러화 가치가 하락합니다.- 물가상승률이 높으면 통화가치가 낮아지기 때문입니다.4. 무역수지- 미국의 무역수지 적자가 커지면 달러화 가치가 떨어집니다.- 달러 공급 초과로 달러화 가치가 낮아지기 때문입니다.5. 정치·지정학적 리스크- 미국의 정치적 혼란, 전쟁 리스크 등이 높아지면 달러화 가치가 하락합니다.- 안전자산 선호현상으로 달러 투자 기피 심리가 커지기 때문입니다.따라서 금리, 경제지표, 정치 상황 등 복합적인 요인을 종합적으로 고려해야 달러 환율 전망이 가능합니다.
주식·가상화폐
Q. 미국의 기준 금리 인하에 대한 기대감이 약해지면 달러가 강세를 보이는 이유는 무엇인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.미국의 기준금리 인하 기대감이 약해지면 달러화가 강세를 보이는 이유는 다음과 같습니다.1. 금리 차이 확대- 기준금리 인하 기대가 약해지면 다른 국가들과의 금리 차이가 커집니다.- 이렇게 되면 상대적으로 높은 미국 금리 자산에 대한 투자 수요가 늘어나 달러화 매수세가 유입됩니다.2. 환리스크 헤지 수요 증가- 미국 금리가 높아지면 글로벌 기업들이 달러 차입 비용 상승을 우려해 달러화 매수 수요가 늘어납니다.- 이는 향후 자금 조달 시 환리스크를 헤지하기 위한 목적입니다.3. 안전자산 선호심리- 금리인하 기대가 약해지면 경기 둔화 우려도 완화되어 투자자들의 안전자산 선호심리가 낮아집니다.- 이에 따라 달러화에 대한 수요가 다시 회복됩니다.4. 투기적 달러 매수세- 일부 투기성 자금은 달러화 강세를 예상하고 선제적으로 달러화를 매수하는 경향이 있습니다. - 이러한 투기적 행위도 달러 강세를 부추깁니다.요컨대 기준금리 인상 기대가 살아나면 상대적으로 높은 수익이 예상되는 달러화 자산 선호현상과 안전자산 수요 감소 등으로 달러화가 강세를 보이게 되는 것입니다.
경제동향
Q. 이스라엘과 이란의 전면전이 임박했는데요
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.이스라엘과 이란 간의 전면전이 발발할 경우 세계 경제에 상당한 부정적 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 주요 영향은 다음과 같습니다.1. 에너지 가격 급등- 이란은 세계 4위의 원유 생산국이며, 핵심 에너지 수송로인 호르무즈 해협을 통제하고 있습니다.- 전쟁으로 이란의 원유 생산 및 수출이 차질을 빚으면 국제 원유 가격이 급등할 것입니다.- 이로 인해 운송비, 제조업 비용 등이 상승하며 인플레이션 압력으로 작용합니다.2. 금융시장 혼란- 지opolitics 리스크 증가로 투자 심리가 냉각되어 주식, 원자재, 외환시장 등에서 혼란이 있을 수 있습니다. - 안전자산 선호로 금값이 오르고 위험자산 기피 현상이 나타날 것입니다.3. 글로벌 수요 감소- 에너지·원자재 가격 상승으로 구매력이 하락하여 소비와 투자가 위축될 가능성이 있습니다.- 이로 인해 글로벌 경제성장세가 둔화될 수 있습니다.4. 글로벌 공급망 교란- 호르무즈 해협 봉쇄 시 유럽, 아시아 등으로 가는 에너지와 물자 수송에 차질이 발생할 수 있습니다.따라서 전면전 발발 시 에너지·원자재 가격 상승, 금융시장 혼란, 글로벌 수요 감소, 공급망 교란 등의 부작용이 예상되어 세계 경제에 큰 충격이 될 것으로 보입니다.
주식·가상화폐
Q. 한국은 집값을 잡는다는게 집값의 적정수준을 유지하는게 더 맞는 말이 아닐까요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.네, 귀하의 말씀대로 집값 안정화 또는 적정 수준 유지가 바람직한 접근입니다. 급격한 상승이나 하락 모두 사회적 부작용이 크기 때문입니다.집값의 지나친 상승은 내 집 마련의 어려움, 가계부채 증가, 청년/실수요자의 주거 불안정 등의 문제를 일으킵니다.하지만 일부에서 주장하는 집값 대폭락 시나리오 역시 바람직하지 않습니다. 주택자금 대부분을 대출로 충당한 가구의 negativve equity 문제, 노년층의 노후자금 상실 위험 등이 발생할 수 있습니다.따라서 정부는 급격한 등락 없이 적정 수준에서 집값을 유지하는 정책을 펴는 것이 합리적입니다. 구체적으로는 수급 안정화를 통한 점진적 가격 조정, 실수요 보호, 투기수요 억제, 임대주택 공급 확대 등의 방안이 고려될 수 있습니다. 물론 이해당사자들의 입장 차이로 인해 정책 방향을 둘러싼 논란은 지속될 것입니다. 하지만 극단적 상황으로 치닫는 것을 방지하고, 시장 안정을 최우선으로 하는 균형 잡힌 접근이 필요할 것으로 보입니다.
주식·가상화폐
Q. 비상장주식 사기사건이 많이 발생하는 이유가 궁금해요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.비상장 주식 관련 사기 사건이 많이 발생하는 주된 이유는 다음과 같습니다.1. 정보 비대칭성비상장 기업의 정보는 외부에 공개되지 않아 기업 실상을 제대로 알기 어렵습니다. 이를 악용해 부풀린 정보를 유포하고 투자자를 현혹하기 쉽습니다.2. 규제 미비상장사에 비해 비상장사에 대한 정보 공시 의무나 회계 감사, 감독이 약합니다. 이를 틈타 부실이나 부정을 은폐하기 용이합니다. 3. 유동성 부족비상장 주식은 거래가 활발하지 않아 고평가 상태에서도 매도가 어렵습니다. 이에 부당하게 높은 가격에 팔리는 경우가 많습니다.4. 불공정 거래 가능성소수 지분 보유자에 대한 정보 제공이 부족해 내부자 거래나 시세 조작 등의 불공정 거래가 발생할 수 있습니다.5. 환금성 및 투자 유인비상장 주식은 주가 상승 기대로 고액 프리미엄이 주어지는데, 이는 투자자의 환금성에 대한 갈망을 부추깁니다.요컨대 비상장사의 불투명성, 규제 미비, 유동성 부족으로 기회주의자들이 잘못된 정보를 유포하고 투자자들을 현혹하기가 상대적으로 쉽기 때문에 사기 사건이 많이 발생하고 있습니다.
예금·적금
Q. 새마을금고 고금리예적금 문제에 대해서요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.새마을금고와 농협의 고금리 예적금 상품 관련 분쟁은 복잡한 상황입니다. 금융소비자들은 계약 당시 약정된 금리대로 수령할 권리가 있지만, 금융기관 입장에서는 예상치 못한 고금리로 인한 손실이 큽니다.그러나 법적으로 볼 때, 금융기관이 일방적으로 만기 전 중도해지를 요구하거나 강요할 수는 없습니다. 예적금은 금융상품이자 민법상 계약이기 때문에 예금주의 동의 없이는 해지할 수 없습니다.따라서 예금주가 만기까지 예적금을 유지하길 원한다면 금융기관은 법적으로 이를 존중해야 합니다. 계약 위반 시 금융기관에 손해배상 의무가 발생할 수 있습니다.다만 금융당국은 이번 사태를 계기로 유사 상황의 재발 방지를 위해 금리운용 규제를 강화할 것으로 보입니다. 금융기관의 과도한 금리 설정에 제동이 걸릴 수 있습니다.결론적으로 예금주께서는 계약 당시 약정한 대로 금융기관이 예적금을 지급할 것을 요구할 수 있습니다. 금융기관의 일방적 요구에 동의하지 않아도 무방합니다. 다만 법적 분쟁으로 비화할 경우 시간과 비용이 추가로 소요될 수 있습니다.
경제용어
Q. 베블런효과가 어떠한 의미인지요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.베블런 효과(Veblen effect)란 특정 상품의 가격이 높을수록 그 상품에 대한 수요가 오히려 증가하는 현상을 말합니다. 이는 고가 상품을 구매함으로써 자신의 부와 지위를 과시하려는 심리적 요인 때문에 발생합니다.이 효과는 미국의 경제학자 소렌 킬드 베블런(Thorstein Veblen)이 1899년 저서 '과시적 소비의 이론'에서 처음 소개했습니다. 그는 부유층이 명품이나 고가 상품을 구매하는 이유는 그들의 경제적 능력을 보여주기 위함이라고 설명했습니다.베블런 효과는 다음과 같은 특징이 있습니다:1. 고가 제품일수록 수요가 증가하는 역설적 현상2. 상품의 과시적 가치가 실용적 가치보다 중요해짐3. 부유층을 중심으로 발생하지만 중산층에게도 확산4. 명품, 프리미엄 제품, 희소성 있는 상품 등에서 두드러짐기업들은 이러한 베블런 효과를 상품 전략에 활용하기도 합니다. 고가 정책을 펴거나 제품에 희소성을 부여하여 프리미엄 이미지를 구축하는 것이 대표적입니다.결과적으로 베블런 효과는 상품 가격과 수요의 일반적인 반비례 관계와 반대되는 현상으로, 과시 심리가 작용한 소비 행태를 설명합니다.
대출
Q. 서브프라임의 발생배경과 원인은 어떻게 시작되었을까요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.서브프라임 모기지 사태는 2007년 미국에서 발생한 대규모 금융위기의 시작점이었습니다. 이 사태의 발생 배경과 원인, 그리고 교훈은 다음과 같습니다.발생 배경:1) 저금리 기조로 인한 모기지 대출 증가2) 부동산 가격 상승에 대한 기대감3) 신용등급이 낮은 차주에게도 과도한 주택담보대출 허용주요 원인:1) 서브프라임 모기지 대출의 부실화- 신용도가 낮은 차주들의 대출 연체와 상환 불능 사태2) 과도한 증권화(securitization)- 부실 모기지 대출채권을 당시에는 AAA 등급 증권으로 포장하여 팔았음3) 금융기관의 모럴해저드와 과도한 레버리지- 단기적 수익 극대화를 위해 위험자산을 적정 수준 이상 확대주요 교훈:1) 과도한 증권화와 레버리지의 위험성 인식 필요2) 금융기관의 건전성 규제와 리스크 관리 강화 3) 대출 심사의 엄격성과 투명성 제고4) 부동산 가격 불안정성에 대한 정책적 대비5) 금융혁신의 순기능과 역기능을 균형있게 인식할 것결과적으로 과도한 자산 증권화, 레버리지, 모럴해저드가 복합적으로 작용하여 서브프라임 사태가 발생했습니다. 금번 사례를 통해 금융시스템의 건전성과 위험관리의 중요성을 다시 한번 인식하게 되었습니다.
대출
Q. 한국인 신용점수의 평균값은 몇 점인가요?
안녕하세요. 김병섭 경제·금융전문가입니다.한국에서 일반적으로 사용되는 신용평가회사의 신용등급 점수 평균값은 다음과 같습니다.NICE평가정보의 신용점수 평균:- 670점 내외 (범위: 300~900점)코리아크레딧뷰로(KCB)의 신용등급 평균: - 2등급 내외 (1~10등급 체계)SCI평가정보의 Credit Score 평균:- 680점 내외 (범위: 450~850점)전반적으로 국내 주요 신용평가사의 신용점수 평균은 670~680점 수준입니다. 체계상 중간 수준의 점수라고 볼 수 있습니다.다만 이 평균값은 금융거래가 있는 성인만을 대상으로 한 것이며, 신용무실적자나 신용거래가 없는 이들까지 포함하면 평균은 더 낮아질 수 있습니다. 또한 연령, 지역, 소득수준 등 인구통계학적 특성에 따라 평균 신용점수는 달라질 수 있습니다.신용점수가 낮을수록 금융거래 시 불이익을 받을 수 있으므로, 많은 이들이 평균 이상의 좋은 신용등급을 유지하려 노력하고 있습니다.