안녕하세요 김희선 전문가입니다.
Q. 보험이 정말 우리에게 꼭 필요한것인가요??
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.# 왜 보험을 가입해야 하나요?Q 보험을 꼭 가입해야 하나요? 왠지 그냥 보험료 낭비하는 것 같기도 하고•••A 보험사고가 발생하지 않는다는 보장만 있다면 굳이 보험을 가입할 필요 없죠.하지만 확률이 적다고 해도, 실제 보험사고가 발생하게 되면 '보험 없는 보험사고' 는 그야말로 재앙일 겁니다.그 재앙이 경제적인 문제로 끝나면 다행이지만, 돈이 없어서 치료를 포기하는 지경에까지도 이를 수 있거든요.보험은 선택이 아닌 필수입니다.우리는 수많은 위험에 노출되어 살아가고 있습니다. 출근하던 도로에서, 사랑하는 가족을 위해, 음식을 조리하는 주방에서, 열심히 일하는 작업장에서 언제 일어날 지 모르는 상해의 위험에 노출되어 있습니다. 부모로부터 물려받은 가족력, 날마다 쌓여 가는 스트레스로 인해 나도 모르는 사이에 암세포가 장기 어딘가에서 자라고 있을지도 모르는 일입니다. 하루가 멀다 하고 섭취하는 인스턴트 식품으로 인해 혈관에 노폐물은 쌓여가고 있을 것이고, 코로나와 같은 급작스런 바이러스가 언제 내 몸에 침투할지 아무도 모르는 일인 것입니다.이처럼 셀 수 없을 만큼 다양하게 존재하는 위험에 대비할 수 있는 제도는 '보험' 이 유일합니다. 물론 위험이 나에게는 발생하지 않는 것이 가장 좋습니다. 물론 위험이 나에게는 발생하지 않는 것이 가장 좋습니다. 하지만 그것을 장담할 수 있는 사람이 누가 있겠습니까? 교통사고가 나지 말란다고 안 날까요? 혈관의 찌꺼기가 쌓이지 말란다고 안 쌓이냐는 말입니다. 위험이 발생하는 것을 막을 수 없다면, 위험이 발생하더라도 재빨리 그것을 헷지(hedge)할 수 있는 준비를 해 두어야 합니다.우리나라 사망원인 1위를 차지하고 있는 '암' 을 예로 들어봅시다. 암세포가 발생하는 것은 어쩔 수 없습니다. 막을 수 없다는 말입니다. 배가 아파 병원에 갔더니 '위암' 이라고 합니다. 아뿔사. 이 일을 어찌해야 합니까? 서둘러 정신적 충격에서 벗어나 위암 치료를 잘한다는 병원, 의사를 찾아 수술, 항암치료, 약물치료 등 할 수 있는 모든 치료를 받아야 할 것입니다. 공기 좋은 시골에서 요양하면서 각종 식이요법을 하고, 노루궁뎅이 버섯 같은 암에 좋다는 각종 약재도 구입해 복용해야 하지 않겠는가. 지푸라기라도 잡는 심정으로 할 수 있는 모든 방법을 총동원해야 합니다. 암이라지 않습니까!그런데, 방금 언급한 각종 방법들을 동원하는 것에는 한 가지 전제조건이 있습니다. 바로 '돈' 입니다. 국민건강보험에서 암환자 특례를 적용하는 등 각종 지원을 해 준다고는 하지만, 각종 검사, 특진, 비급여 항목, 건강보험 미적용 등의 이유로 병원비가 만만치 않습니다. 더 큰 문제는 항암기간이 길어지면서 회사도 더 이상 다닐 수 없게 된다는 사실입니다. 실직자가 되었습니다. 결제해야 할 병원비는 쌓여 가는데, 소득은 끊겨 버리는 진퇴양난의 사태가 된 것입니다.암보험에 가입했다면 상황이 어떻게 바뀌게 될까요? 아, 물론 제대로 된 암보험을 가입했을 때 말입니다. 암보험에 가입했다고 암에 안 걸리는 것은 아닙니다. 하지만, 끊임없이 날아드는 병원비 고지서는 실손의료보험으로 충분히 처리할 수 있습니다. 항암방사선약물치료비용, 입원일당, 암수술비 같은 특약보험금으로 통원소요비용, 간병비, 부가적인 의료비 등도 충분히 감당할 수 있을 것입니다. 직장을 잃으면서 상실된 소득은 고액으로 받은 암진단금으로 일정기간은 대비할 수 있습니다.보험이 있을 때와 없을 때의 차이는 그야말로 하늘과 땅 차이입니다. 보험이 없을 때는 2가지 걱정을 해야 합니다. 첫째, '암에서 회복될 수 있을까?' 라는 질병에 대한 걱정과 둘째, '돈은 어쩌지?' 라는 경제적인 걱정 말입니다. 하지만 제대로 된 보험이 있다면 '돈' 에 대한 걱정은 말끔히 해소시킬 수 있습니다. '암에서의 회복' 에만 집중하면 되는 것입니다. 돈 걱정 없이 치료에만 집중할 수 있는 여건이 허락된다면 치료의 효과가 훨씬 더 좋아지지 않겠습니까? 만병의 근원이 스트레스라는 말도 있으니 말입니다.
Q. 자동차보험 자기신체vs자동차상해
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 자기신체사고 : 음주, 무면허의 경우 부책 ■* 사망 : 1천5백, 3천, 5천, 1억* 부상 : 1천5백, 3천, 5천* 후유장해 : 1천5백, 3천, 5천, 1억* 무한(사고 횟수와 관계없이 자동복원됨)• 보상하는 손해 : 피보험자가 피보험자동차를 소유, 사용, 관리하는 동안에 생긴 피보험 자동차의 사고로 인하여 상해를 입었을 때의 손해를 보상• 피보험자 범위 : 대인배상II 의 기명피보험자, 피보험자의 부모, 배우자 및 자녀(단, 위의 피보험자 피보험자동차가 가입한 자동차보험의 대인배상II 또는 무보험자동차에 의한 상해로 보상을 받을 수 있는 경우는 제외)■ 자동차상해 : 음주, 무면허의 경우 부책 ■: 기존의 자동차보험은 피해자에 대한 배상책임부분을 집중 담보함으로써 피보험자 본인에 대한 보상부분이 미비하여 이를 보완하기 위해 자기신체사고의 담보내역을 폭넓게 확대시킨 자동차보험이다.• 개인용 : 법정승차정원 10인승 이하의 개인소유 자가용 승용차• 업무용 : 개인소유 자가용 3종 승합자동차, 경승합자동차 / 개인소유 자가용 4종 화물자동차, 경화물자동차* 사망 : 1억, 2억, 3억, 5억* 부상 : 2천, 3천, 5천, 1억* 후유장해 : 1억, 2억, 3억, 5억* 무한(사고 횟수와 관계없이 자동복원됨)• 자기신체사고를 자동차상해로 보상한도 확대- 가입금액한도 내에서 치료실비 전액보상 (상해급수별 한도액을 적용하지 않음)- 대인배상 약관기준에 따라 보상- 보험금 청구 절차 간소화 : 피해자의 가입회사에서 우선 보상 후 과실비율에 따라 가해자의 가입회사에 구상 청구☆ 자기신체사고 vs 자동차상해☆• 병원(의사)진단명에 따른 부상급수별 지급• 안전벨트 미착용 시 등등••• 과실이 있을 경우 차감 후 지급• 부상 시 보험가입금액 내에서 실제치료비 100% 지급• 본인 과실이 있어도 과실 여부 관계없이 100% 지급• 쌍방과실 사고 시 우선 처리해줌• 위자료, 휴업손해액, 상실수익액 등 손해액 전액을 대인배상 지급기준에 따라 보상마지막으로, 자동차상해와 자기신체손해담보를 비교해서 설명드릴게요~자동차 사고가 나면 내 과실이 많든 적든 운전자 자신을 위한 담보내용을 잘 살펴보시지 않으면 사고 발생 시 거의 모든 비용을 내가 부담해야 하는 경우, 사고 처리절차까지 직접 해야 하는 경우도 발생합니다.자동차 상해 담보는 사망/후유장해 최대 5억원, 부상 최대 1억원 중 본인과실이 있어도 과실 여부 관계없이 100% 운전자의 병원비, 위자료, 휴업손해, 간병비, 상실수익액 등 실제손해액 전액을 대인배상 지급기준에 따라 보상하나 자기신체 담보는 사망/후유장해 최대 1억원, 부상 최대 5천만원 중 과실이 있을 경우 실제손해액 - 공제액 차감 후 보상을 해주는 자동차 보험입니다.만일 사망 시 남은 가족들에게 조금이라도 보탬이 되려면 어느 담보로 가입하는 것이 더욱 현명할까요? 물론 자동차상해담보가 보험료가 비싸기는 하나 추가보험료를 365일 나누어 하루에 납입하는 보험료를 비교해 보시면 보장이 넓은 자동차상해 담보를 선택하실 것입니다.
Q. 운전자보험어떻게할가요?변경해야할가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.먼저 4년 정도 유지하신 상품 (20년납 80세 만기) : 3만원 의 가입보장담보혜택을 꼼꼼이 확인&체크해 보시는 게 좋을 것 같습니다. 4년 전에 가입 체결할 당시에, 벌금관련담보 + 상해관련담보를 함께 가입하신 경우이시라면, 기존 유지하고 계신 상품에서 벌금 담보관련만 삭제하신 다음, 벌금 담보에 대해서만 1만원 정도의 연만기(갱신형)상품으로만 추가로 가입을 하시되, 상해 관련 담보는 20년납 80세만기로 계속적으로 유지를 하셔도 괜찮을 것으로 사료됩니다.매 년마다 도로교통법(ex. 민식이법)이 새로 개정되었을 경우, 벌금관련담보는 매 년 새롭게 추가를 해야 하는 상황이 발생할 수도 있으므로~
Q. 보험의 갱신형과 비갱신형에 대해
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 보험가입 전 꼭 비교하기! ■☆ 비갱신형 보험 VS 갱신형 보험 ☆: 보험가입시점에 보험료가 확정되어 보험료를 납입하는 기간 동안 보험료 변동이 없는 보험입니다.* 만기까지 보험료 변동 없이 보장! / 계획적인 재무설계 가능!비갱신형 보험은 정해진 기간에만 일정 보험료를 내기 때문에, 상대적으로 납입의 편의성이 높고 계획적인 재무설계가 가능하다는 게 장점입니다.* 위험률이 증가하는 보험 = 비갱신형 유리: 보험 기간을 3년, 5년 등으로 설정한 후 설정기간이 지나면 나이 및 위험률을 다시 적용하여 보험료를 재산출하고 계약을 갱신하는 보험입니다.* 초기 보험료 저렴! / 갱신시점에 보험료 인상 가능!갱신형 보험은 보험기간을 단기로 설정했기 때문에 보험료가 비교적 저렴하나, 만기까지 계속해서 보험료를 납입해야 하고, 갱신시점에 보험료가 오를 가능성도 있는 것이 단점입니다.
Q. 4세대 실손보험으로 갈아타도 될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김희선 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.Q1. 실손보험을 왜 개정하였나요?기존 실손보험은 급여와 비급여 보험금으로 구분하지 않고, 입원의료비, 통원의료비, 처방의료비 항목으로 구분되다 보니, 무분별한 비급여 보험금 청구 가입자의 손해율을 건강한 우량 고객님들에게도 함께 반영할 수밖에 없었습니다.그래서 4세대 실손보험은 자기부담금을 10% 올리는 대신,1. 보험료가 저렴하며,2. 비급여 보험금을 청구하지 않는 우량 고객님들께는 보험료를 할인해드리고 (+2년 무사고 할인 10%)3. 비급여 보험금을 청구하는 고객님들은 최대 300%까지 보험료 할증되도록 가입자간 보험료 형평성제고를 위해 실손보험을 개정하게 되었습니다.Q2. 4세대 실손보험의 상품구조와 납만기는 어떻게 되나요?기본계약은 상해 및 질병 급여 의료비 보장 담보이며, 특약으로는 상해 및 질병 비급여 의료비 보장과 도수/비급여주사제/MRI 검사 비용에 대한 3대 비급여 보장에 대한 특약으로 구분됩니다.보험기간 1년 만기로 최대 5년까지 매년 자동갱신 되며,1. 보험료는 연령증가/ 의료수가 변동 / 위험률 변경 등의 사유로 매년 변경됩니다. (*4회 갱신)5년 이후에는 최대 100세까지 재가입 가능하나, 재가입 시2. 담보별 보장내용은 변경 될 수 있습니다.Q3. 4세대 실손보험의 가입조건을 구체적으로 설명해 주세요.상해나 질병으로 입원 치료 시 각각 연간 5천만원 한도로 보상 가능하고, 급여 항목의 자기부담금은 20%, 비급여 항목의 자기부담금은 30% 입니다.급여 입원 의료비에 대한 부담금은 상해나 질병 구분하지 않고 연간 최대 200만원까지만 공제하며,비급여 입원 의료비의 경우 연간 자기부담금 상한액이 없고 하나의 상해당, 하나의 질병당 각 30% 공제 후 보상 가능합니다.상해나 질병으로 통원치료 시 처방 약제비 포함해서 회당 급여 의료비 20(15/10)만원 한도, 비급여 의료비 20(15/10)만원 한도로 보상 가능합니다.1. 급여 항목의 통원의료비 공제금액은 병•의원급은 통원의료비 5만원까지 1만원 공제하고, 5만원 초과부터는 20%공제하며, 상급•종합병원은 통원의료비 10만원까지 공제금액 2만원이고, 10만원 초과부터는 20%공제되며 연간 보장횟수 제한이 없습니다.2. 비급여 항목의 통원의료비 공제금액은 병원 종류에 상관없이 통원의료비 10만원까지 3만원 공제하고, 10만원 초과부터 30%공제되며 연간 100회 한도로 보장 가능합니다.기존 실손의료비의 경우 약제비 한도가 5(10)만원으로 다소 낮아, 장기적으로 급여항목으로 통원치료 하시는 고객님들께서는 약제비 보장이 부족한 경우가 많았는데요~이번 4세대 실손보험은 급여 항목으로 통원치료 할 경우 외래진료비와 약제비 합산하여 회당 20(15/10)한도로 보장 가능합니다.최근 의료보험이 좋아져 질병으로 통원치료 할 경우 급여 외래진료비보다 급여 약제비가 더 크게 발생하는 경우가 많은데, 그 경우 더 유리하게 보장 가능합니다.Q4. 4세대 실손보험의 할인조건에 대해 설명해주세요.4세대 실손보험은 비급여 의료비 보험금을 청구하지 않을 경우 중복 할인 되는데요~* 할인 순서 : 비급여요율 상대도 할인(1년 평가) --> 무사고 할인(2년 평가)첫째, 직전 1년 동안 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 100만원 이상 비급여 보험금 청구 고객으로부터 받은 할증 보험료만큼 배분하여 비급여 의료비에 대한 할인이 적용됩니다.* 비급여요율 상대도 할인 할증 적용 시행시기 : '23년 7월부터둘째, 또한 연속하여 직전 2년 동안 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 급여 및 비급여 의료비 보험료를 추가 10%할인해 드립니다.즉, 연속하여 2년 이상 비급여 의료비 보장을 청구하지 않을 경우 무사고 10%할인과 비급여 요율 상대도 2가지 모두 적용 받을 수 있습니다.Q5. 4세대 실손보험의 3대 비급여 특약 보상 조건을 설명해주세요.'도수치료 • 체외충격파치료 • 증식치료' 로 인하여 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.행위료, 약제비, 치료 재료비용까지 보장 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 350만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.단, 최초 10회 보장 후 "병적완화가 증명"된 경우에 한하여 10회 단위로 최대 50회까지 보상 가능하며, 병적완화를 증명하기 위한 검사 비용 또한 보상 가능합니다.'주사치료' 를 받아 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.행위료, 약제비, 치료 재료비용까지 보장 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 250만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.'MRI 검사' 받아 본인이 실제로 부담한 비급여 의료비를 보장하여 드립니다.조영제, 판독료까지 포함해서 보상 가능하며, 계약기간 1년 단위로 각 상해나 질병 치료행위를 합산하여 연간 300만원 이내에서 최대 50회까지 보상 가능합니다.Q6. 5년 재가입 시 보험금 수령으로 재가입 못하는 것 아닌가요?보험기간 1년 만기로 최대 5년까지 매년 자동갱신 되며, (*4회 갱신) 5년 이후에는 최대 100세까지 재가입 가능합니다. 이 내용은 기존계약 가입 이후 발생한 상해 또는 질병을 사유로 보험회사가 가입 거절할 수 없도록 약관에 명시되어 있으니 걱정하지 않으셔도 됩니다.Q7. 불임치료도 보상 가능한가요?네~ 급여로 발생한 의료비는 보상 가능합니다.단, 보험가입일로부터 2년 이후부터 발생한 급여 의료비만 보상 가능하며, 여성의 비염증성 장애로 습관성 유산치료나, 불임치료, 인공수정 관련 합병증까지 보상 가능합니다.(* 전액 본인부담금, 비급여 질병의료비, 3대 비급여 특약 - 주사료 면책)Q8. 비급여의료비가 크게 발생하는 경우 자기부담금이 너무 큰 것 아닌가요?비급여 의료비가 큰 질병은 무엇이 있을까요? (암, 뇌•심혈관, 말기질환 (로봇, 항암, 신의료기술))Q9. 비급여의료비가 크게 발생할 경우 자기부담금이 너무 커 걱정됩니다?네. 비급여의료비가 크게 발생할 경우 자기부담금 30% 가 부담된다고 생각 되실 것 같습니다.하지만 비급여의료비가 크게 발생하기에 앞서 저렴한 보험료로 실손보험을 유지할 수 있기 때문에, 그 기간에 아낀 보험료로 비급여의료비가 크게 발생하는 질병에 대해 추가적으로 진단비 및 수술비 보장을 준비하는 것이 좋습니다.솔직히 비급여의료비가 크게 발생하는 암질환, 심•뇌혈관질환, 각종 말기질환을 대표적으로 말씀드릴 수 있는데요~위와 같은 중대질환은 사회생활을 포기하고 치료에 전념해야 하는 경우가 많기 때문에 실손보험만으로는 부족하고 진단비 및 수술비 보장을 별도로 준비하셔야 합니다.