안녕하세요. 배현홍 전문가입니다.
경제정책
Q. 퇴직금 일시지급을 폐지하려는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 무조건으로 폐지하려는건 아닙니다. 다만 현재 정부와 정책당국이 추진하는 방향은 퇴직금을 무조건 연금으로만 받게 하는 것이 아니라, 연금 수령을 기본값으로 하되 일정한 예외와 부분 일시금을 허용하는 절충적 접근입니다. 이러한 정책 방향의 가장 근본적인 이유는 급속한 고령화와 노후보장 위기입니다. 통계청에 따르면 우리나라는 2025년 초고령사회로 진입하며, 현재 65세 이상 고령자 상당수가 노후자금 부족으로 어려움을 겪고 있습니다. 특히 노후이전에 대다수의 자금을 다 소진하면서 정작 금융자산의 비중이 매우 낮은게 현재 문제이며 거기다 평균 수명이 길어지면서 퇴직금을 일시금으로 수령할경우 대다수가 예상보다 자금을 빨리소진하는 경우가 많아서 연금제도로 개편하려고 하는것입니다
자산관리
Q. 고물가 시대, 월급 250만 원 직장인의 생존 전략은?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 심리적 안정이 가장 중요하며 이러기 위해서 남들과 비교하는 습관을 버리고 재정적 절약은 비현실적인 목표보다는 달성 가능한 작은 목표부터 설정하는게 더 중요합니다. 예를들어 외번달 외식횟수를 1~2회줄여서 5만원 절약하기와 같은 현실가능하고 구체적인 목표를 하나씩 정하면서 늘는게 더 중요하며 무조건적으로 다 절약하면 삶의 질만 떨어뜨리고 금방 포기할 수 있습니다. 우선 재정적설계는 고정비 통장에는 월세, 공과금, 보험료, 교통비 등을 자동이체로 설정합니다. 목표는 소득의 60% 이내가 좋긴하지만, 현실적으로 어렵다면 65%에서 시작해 3개월마다 점진적으로 줄여 나가시면됩니다. 생활비 통장은 주간 예산으로 쪼개어 관리합니다. 1주일에 7-8만원 정도로 설정하고 체크카드만 사용하며, 잔액은 다음 주로 이월하지 않는 것이 원칙입니다.비상금 통장에는 최소 1개월치, 가능하면 3개월치 생활비를 목표로 합니다. CMA나 MMF, 고금리 적금 등 세후 연 3%대 상품을 활용하며 이런 통장을 파킹통장으로 활용하는것도 좋습니다. 미래 투자를 위한계좌에는 소액이라도 매달 자동이체를 설정합니다. 금액보다는 꾸준함이 가장 중요하기 때문입니다. 이를 기반으로 고정비와 변동비의 비중을 각각 60~65%,25~30%, 그리고 저축은 10~15%비중으로 적절히 배분해서 유지하시면 되며 이 비율은 언제든 조절하실수도 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 미국주식 써머타임은 날짜가 정해져있나요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.미국의 써머타임은 정해져있습니다. 매년 3월 둘째 일요일 새벽2시부터 적용되며 종료시점은 매년 11월 첫째 일요일 새벽2시입니다. 이에 썸머타임은 1시간 앞으로 당겨지게 되며 미국 주식 정규시장은 한국시간 기준 22:30부터 익일 정오 5:00까지입니다. 프리마켓도 한시간 당여겨져 한국시간으로 18:00부터 22:30분까지입니다. 애프터카멧도 5:00부터 ~ 10:00까지입니다.
대출
Q. 은행대출에 중요한 것은 무엇인지 궁금합니다
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.가장 중요한것은 신용도와 상환능력입니다. 신용점수를 바탕으로 신용도를 평가하며 보통 신용점수와 함께 과거 연체 이력, 기존 부채 규모, 신용카드 사용 패턴 등이 반영됩니다. 상환능력 평가에서는 소득의 안정성과 지속성이 핵심입니다. 이에 현재 DSR이라는 총부채원리금 상환비율과 LTV라는 담보가치비율로서 상환능력평가와 비율을 정해서 과도하지 않게 대출을 조절합니다. 방문전 신용점수조회는 필수이며 현재 재정상황을 정확히 파악하는 것도 중요합니다. 월소득, 고정지출, 기존 대출의 잔액과 월상환액을 모두 파악하시는게 좋으며, 이후 공통적으로 신분증, 주민등록등본, 소득증빙서류가 필요하며, 근로소득자의 경우 재직증명서와 근로소득원천징수영수증, 자영업자의 경우 사업자등록증과 소득금액증명원을 추가로 필요하며 담보대출의 경우 등기부등본이나 매매계약서가 추가로 필요합니다.
예금·적금
Q. 은행 업무는 보통 몇시까지 하는지 궁금합니다
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다우선 영업 창구 마감 업무시간은 평일 오전9시부터 오후 4시까지입니다. 다만 이후 퇴근을 하는것은 아니며 창구 문을 닫은 이후 지점 영업직원들은 내부 결산 및 정산 업무를 하기 때문에 4시이후 별도 마감처리를 합니다. 본점 같은 경우에는 어디 은행 금융기관 본점이라고 검색하면 됩니다. 본점에는 다 사람이 있지 기계가 있것나 전산화되어 있지 않습니다
경제정책
Q. 고3이 운전면허를 취득 할 수 있는 자격이 되나요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.네 됩니다. 다만 만18세기준이므로 생일 지나면 가능합니다 저도 고3 겨울방학때 취득했었으며 법적으로 전혀 문제가 없습니다.
자산관리
Q. 사금채취를 위한 장소가 궁금합니다!
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.강원도지역이 가장 좋습니다. 과거 정선군, 평창군, 영월군 일대의 동강과 서강 유역에서 조선시대부터 사금 채취가 이루어졌던 기록이 있습니다. 이 지역은 소백산 금-은 광화대에 속하며, 과거 수많은 금광이 운영되었던 곳입니다. 그다음은 충청남도의 금강유역도 사금이 잘 발견되는곳이며 경상북도는 경주나 영덕등이 금과 관련된 유적이 많고 과거 금광개발도 이루어진곳입니다. 다만 현재 국내에서 발견되는 사금의 품위와 매장량은 경제성이 매우 낮고 국내에서 사금 채취는 여러 법률의 엄격한 규제를 받기 때문에 조심하셔야합니다
경제동향
Q. 은행이 건전성 유지를 위해서 부실채권을 매입하는 이유가 뭔가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.정확히는 은행들은 자신이 보유한 부실채권인 NPL을 외부에 매각함으로써 건전성을 유지하는것입니다. 은행은 BIS비율은 개선시켜야 하며 NPL같은 부실채권을 보유하게 되면 BIS비율이 낮아집니다. 즉 부실채권을 매각해서 건전성을 높이고 있고 오히려 부실채권의 수요가 시장에서 높다보니 이를 매각함으로써 추가 수익을 얻고 건전성을 확보하기 위함입니다. 다만 일부에서 부실채권을 인수하기도 하는데 PF와 같은 부실채권 자산을 오히려 다른 금융기관이 일반적으로 팔때 상대적으로 파산이 안된다고 하면 할인된가격으로 은행이 인수하기도 하며 자신들의 계열자산의 부실채권 흡수를 위해서도 매입을 하는형태로서 특수할때만 매수하지 일반적으로 NPL을 크게 매입하지 않습니다
예금·적금
Q. cma 이자계산방법과 입금 궁금합니다
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.재투자기간 31일은 고객의 자금이 31일간 묶인다는 의미가 아니며 증권사가 투자하는 환매조건부채권의 평균만기가 31일이라는 뜻입니다. 즉 채권은 만기가 있고 이 만기에 상관없이 유통시장에서 언제든 팔수 있습니다 즉 그냥 투자하는 상품의 만기가 평균만기가 31일 이내다 라고만 이해하시면됩니다. 우선 환매조건부채권은 금융기관이나 기업이 국공채, 통안채 등 우량 채권을 담보로 제공하고, 일정 기간 후 약정된 가격으로 되사가는 조건으로 자금을 조달하는 단기 금융상품이며 이런 단기상품을 운용하기 때문에 고객에게 매일 이자를 지급 계상하는 방식이며 이렇게 매일 계상된 이자가 매일 들어오는 구조일 수도 있고 주마다 지급할 수도 있고 이는 증권사의 CMA 약정 계좌조건에 따라 지급되는 방식은 다릅니다.다만 이자는 매일 계상하는 방식은 맞습니다
자산관리
Q. 30대직장인 투자전략 연금저축과 etf투자?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 연금저축과 ETF투자를 나눈것에 대해서 다소 잘못계상하신것 같습니다 연금저축은 그냥 계좌이지 투자방식이 아닙니다. 연금저축으로 ETF투자가 가능합니다. 즉 두개는 비교할수없기 때문에 이에 대한 이야기는 논외로 하겠습니다. 연금저축은 절세상품이며 연금저축을 통해서 ETF투자를 하면됩니다. 그리고 ETF는 많은 상품이 있고 이를 토대로 포트폴리오를 구성하는것이지 계좌만 여러개 가입하는게 포트폴리오가 아닙니다. 최적의 포트폴리오는 연금저축을 가입하고 해당 연금저축내에서 ETF포트폴리오를 구성하는 전략입니다. 연금저축내에서 투자 포트폴리오를 구상하라는 말입니다. 그렇다면 비과세가 되기 떄문입니다. 이에 글로벌 채권이나 국내채권 만기 10년이하의 상품을 40~50%로 구성하고 나머지 15%는 국내주식형 상품 ETF 글로벌 주식 지수형 상품ETF 에 대해서 20~40%비중이내로 투자를 하시고 나머지는 리츠나 금과같은 대체자산형 ETF로 편입하셔서 포트폴리오를 구성하는게 좋습니다