20년차 보험설계사로 고객을 위험으로부터 보호해왔습니다.
저축성 보험
Q. 종신보험 계속 유지해야 할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 성영진보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.종신보험을 가입하셨던 목적이 무엇인지 한번 돌이켜 생각해보시면 좋겠습니다. 1. 나의 사망시 유족에게 무엇인가 남겨주기 위해서 2. 사망보장도 있지만, 저축도 되고, 나중에 연금전환도 되고 .... 3. 장기간 저축한다면 복리효과도 있고, 추가납입하면 좋다고 해서 ..4. 아는 지인이 좋은 보험이라고 가입하라고 해서 잘 모르고...5. 이유 없이 내고 있음. ㅎㅎㅎ1번이 아닌 나머지 이유라면, 해지를 권합니다. 그 이후에 어떤 상품을 가입하는 것이 좋으냐는 다음 문제입니다. ^^ 이상입니다. 네이버에서 "성영진 골든트리" 검색감사합니다.
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Q. 종신보험 요즘 시대에 가입해야할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 성영진보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.프로92님의 상황을 잘 모르니 자세하게 이야기 할 순 없지만, 종신보험을 가입하는 이유는 우선 부양가족이 있는 가장이 자신의 유고시 유족의 생활비를 위해서 가입하는 경우가 대부분이라고 생각됩니다. 둘째는 고액자산가들이 자산이 부동산 위주로 되어 있어 자신의 유고시 상속세 재원을 확보하기 위해 가입하는 경우도 많습니다. 부동산을 급매로 팔아서 상속세를 내는 것보다 경제적이기 때문이지요.셋째는 법인에서 CEO 의 퇴직금 마련을 위한 용도로 가입하는 경우도 있고, 또 CEO 의 유고시 회사가 흔들릴 수 있기 때문에 대비하기 위한 용도로도 가입합니다. 넷째는 병원을 공동 경영을 하는 원자님들이 상호 계약자 피보험자가 되어서 종신보험을 가입하는 경우도 있습니다. 공동 대표 중 한명이 유고시에는 병원경영에 위기가 오기 때문에 그런 경우를 대비하는 경우 입니다. 다섯번재는 남편이 사망후 배우자에게 상속이 많이 되었는데, 배우자가 다시 사망하게 되면 자녀에게 상속세 폭탄이 갈 수 있어서 그런 경우를 대비하기 위한 용도로도 활용 됩니다. 여섯번째는 간혹 유니버셜 종신보험 중에 확정금리형이 있어서 추가납입을 활용할 경우 일반 적금보다 더 좋은 결과가 나오는 경우가 있어서 저축성으로 종신보험을 가입하곤 합니다. 이런 경우가 아니라면 가입하지 않으셔도 됩니다. 감사합니다. ^^
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Q. 연금 보험에 대해 알고싶어요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 성영진보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.노후준비를 위하여 연금보험을 준비하시려고 하는 군요 ... 연금상품을 가입하려는 목적은 아마도 노후에 근로소득, 사업소득 이 없을때 월급처럼 소득을 발생시키기 위함이겠지요 .. . 다른 목적이 있다면 말씀해주세요 ^^ 월급처럼 나오기 위한 상품으로 연금상품은 3가지가 있습니다. 세액공제를 받을 수 있는 연금저축 이자소득세를 면제받는 연금보험 실적배당형 변액연금 이 있습니다. 1, 2, 3 번은 보험회사에서 취급합니다. 하지만 여러가지 이유로 추천하지 않습니다. 우선, 초기 사업비가 과도하게 많습니다. 납입기간중 상품마다 차이가 있지만, 7~15% 정도의 사업비를 차감한 후 운영을 합니다. 둘재 , 1번 2번 은 공시이율로 운영되는데, 현재 공시이율은 한국은행 기준금리 1.25% 의 영향으로 2% 초반으로 내려와 있어서 수익을 기대하기 어려운 수준입니다. 셋째, 변액연금은 관리가 필수입니다. 즉 보험료의 배분도 중요하지만 앞으로 쌓여갈 적립금을 적절하게 특별계정으로 자산배분을 해야 되는데, 그 역할을 해 줄 사람이 없습니다. ( 제대로 자산배분 해주시는 보험설계사님이 드뭅니다. ) 고객이 직접 하시는 분도 거의 없습니다. 위와 같은 이유로 저는 연금을 보험에 가입하시는 걸 반대합니다. 특히 변액연금은 기존에 가입된 분들의 경우에 제대로 관리를 받고 계시거나, 직접 자산배분을 잘 하시는 경우를 제외하면 해지후 다음과 같은 상품으로 준비하시길 추천드립니다. 사업비가 작을수록위험율이 낮으면 낮을수록 자산배분을 통한 수익률관리 가능수시납입이 가능 위와 같은 조건을 충족할 수 있는 조건을 제시합니다. 제가 제안 드리는 조건에 충족하려면 단순하게 금융상품만을 가입하는 것으로 해결되지 않습니다. 증권사의 연금 상품을 투자자문을 통해 자문서비스를 제공받는 것 입니다. 우선 증권사의 연금상품은 다고나우님의 상황에 맞춰서 결정하시면 됩니다. 연금저축펀드 IRP 개인퇴직계좌인컴 포트폴리오 등이 있습니다. 일정한 나이가 되었을 때 3가지 모두 월급처럼 인컴소득이 발생한다는 공통점이 있습니다. 그리고 3개월마다 자문서비스를 통해 리밸런싱 등의 관리를 받으실 수 있습니다. 보다 자세한 것은 제 프로필의 연락처로 문의주시면 도움 드리겠습니다. 감사합니다.
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Q. 1년 갱신형 실비에 관해서.
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 성영진보험설계사입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.2019년 12월 현재 단독실비보험은15년만기(재가입) 1년 갱신형 밖에 없습니다. 또한 2009년10월 이후 부터 약관이 표준화되어 보장도 동일합니다. 감사합니다.
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Q. 암진단금과 암치료비 가입금액은 얼마?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.암진단비는 보험상품에서는 암진단비 특약으로 볼 수 있고, 암치료비는 보험상품에서는 실비특약, 암수술비, 항암방사선약물치료비, 암직접치료비입원일당, 암요양병원치료비일당 등으로 나눌 수 있을 것 같습니다. 통상적으로 암으로 진단받을 경우에는 일주일에서 열흘 정도 입원을 하고 수술을 한다고 합니다. 그 이후에는 통원치료를 하게 되고, 항암치료를 하는 동안 몇일 입원을 하는 형태입니다.암보험상품은 일반적인 구조가 암진단비 0000 천만원암수술비 000 백 만원항암방사선약물치료비 000 백만원암직접치료비입원일당 0 만원암요양병원입원비일당 0 만원이런 형태 인데 암진단비 1000만원당 보험료 .. 암수술비 000백만원 당 보험료 ..항암방사선약물치료비 000 백만원 당 보험료 .. 등등을 따져보면 .. 암치료비 들의 보험료들이 상당히 비싸다는 것을 알 수 있습니다. 그래서 저는 이러한 상황들을 고객들에게 비교해 드리고, 암치료 특약들은 거의 빼고, 암진단비 특약들을 높이는 형태로 설계하여 제안드리고 있습니다. 여기서 실비 특약 (실비 보험) 은 필수가 되겠지요. 암진단비는 다다익선입니다만 가입자의 보험료 납입능력도 고려해 봐야 합니다. 예를들어 암진단비 1,000만원이 10,000원의 보험료이면, 암진단비 5,000만원이면 그 다섯배인 50,000원의 보험료를 내어야 하므로, 보장대비 보험료에 대한 고민은 언제나 있기 마련입니다. 아무리 보장이 좋아도 보험료 납입이 부담되어 중도 실효가 된다면 안 하니만 못한 결과 이니까요 .한 개인 보험설계사의 의견이니 100% 맞다고 볼 순 없을테고 다른 의견도 들어보시고 다양한 설계안을 비교해보시기 바랍니다. 감사합니다.
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Q. 연금보험 납부하고 있는데... 해지어떤가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.연금저축은 최고의 세액공제 상품 입니다. 16.5%의 세금을 돌려받는 것은 16.5% 의 이자율 또는 수익율과 동일하다고 보시면 됩니다. 우리나라에는 이정도 확정수익을 주는 상품은 없습니다. 물가상승만큼 제대로 수령한다는 것은 연금수령을 말씀하시는 것 같은데 .. 그건 지금부터 노력해야 되는 것 입니다. 연금저축은 현재 은행은 판매중단되었고, 보험회사에서 연금저축보험으로, 증권사에서 연금저축펀드로 판매중입니다. 그런데 대체로 보험설계사 들이 연금저축보험을 많이 판매하였기 때문에 ( 증권사 지점보다 설계사가 40만명이므로 ) 100조원의 연금저축보험 남아 있습니다. 2009년 2010년만 하더라도, 공시이율은 5% 대여서 상당한 메리트가 있었지만, 2019년 12월 현재 공시이율은 2% 초반으로 지속적으로 떨어지고 있지요. 그럼 세액공제 효과는 동일하지만, 수익률은 왕창 떨어진 상태 입니다. 그래서 이걸 해결하기 위한 방법으로 보험사의 연금저축보험을 증권사의 연금저축펀드로 계약이전 하는 제도가 있습니다. 계약이전 제도는 기존의 보험회사에 있는 적립금을 해지환급금 기준으로 증권사로 넘겨서 해지패널티가 없게 ( 소득공제 받는 것을 토해내지 않도록 ) 하는 제도 입니다. 연금저축보험 사업비 5~8% 에서 연금저축펀드 수수료 1% 미만으로 대폭 줄일 수 있습니다. 공시이율 2% 대에서 철저하게 분산된 자산 배분의 의한 포트폴리오를 구성하고, 또 매분기마다 리밸런싱을 통한 수익률 관리로 4~6% 의 수익률을 내고 있습니다.매달 자동이체가 아닌 자유납으로 변경하여 매년 11월12월 경에 급여수준과 세금을 잘 계산하여 세액공제 범위내에서 납입하는 것이 가능해집니다. 해지가 정답이 아니라, 계약이전 을 통해서 연금저축펀드로 잘 관리하시는 것이 정답입니다. 연금저축 계약이전이 jokery 님에게 피해가 가장 안 가는 방법입니다. 연금저축 계약이전은 10분이면 가능하며, 지점방문들의 번거로운 절차 없이 본인명의 스마트폰, 신분증, 거래내역이 확인 가능한 본인면의 계좌 등이 있으면 바로 가능합니다.많은 분들이 이전 하고 있고, 그 연금저축 자산을 관리받고 계십니다.절대 해지하지 마시고, 연금저축계약이전을 통해 연금저축펀드로 옮기세요.감사합니다.
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Q. 연말정산을 위해 연금저축이 진정 필요할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.연금저축은 한국에서 가장 수익률이 높은 상품입니다. 그것도 예상 수익률이 아니라 확정수익률 입니다. 5500만원이하 소득근로자가 400만원까지 세액공제 받으면 16.5% 를 돌려줍니다. 약 66만원 입니다. 만일 IRP 계좌를 추가 개설하여 300만원을 추가납입하면 700만원 세액공제 받아서 115만5천원을 돌려줍니다. 현재 대한민국에는 16.5%의 확정 이율을 주는 그런 상품이 없습니다 . 그런데.... 연금저축을 판매하는 곳 또는 거의 대부분 보험입니다. 하지만 저는 연금저축보험을 오히려 증권사의 연금저축펀드로 옮겨야 된다고 말씀드리고 있습니다. 연금저축보험은 5~8% 정도의 사업비를 뗍니다. 납입이 끝나도 1.5% 정도의 사업비가 빠져나갑니다. 공시이율이 바닥이라 실질수익률은 마이너스 입니다. ㅠ.ㅠ 공시이율이므로 관리가 안 됩니다. 납입을 멈추면 실효가 됩니다. 물론 1달만 내면 다시 부활됩니다. 납입이 자유롭지 않죠.만일 연금저축보험을 증권사의 연금저축펀드로 옮기면판매보수가 1% 내외로 확 떨어집니다. 공시이율이 아닌 투자수익률로 자문사 모델포트폴리오를 통해 4~6% 수익률이 나옵니다. 또 매분기마다 리밸런싱을 하여 수익률 관리를 해 드립니다.매달 내지 않아도 되고, 11월12월 경에 한번에 납입하시면 됩니다. 세액공제가 필요없다면 납입 안하셔도 됩니다. 여러가지 장점들이 있습니다. 또 연금저축보험을 증권사의 연금저축펀드로 옮기는 작업은 지점방문 등의 불필요한 시간낭비가 필요없이 스마트폰으로도 가능하며, 기존 연금저축보험의 잔액을 증권사의 연금저축펀드로 단순히 옮기는 작업이므로 기존의 납입했던 기간이나 해지로 인한 패널티도 전혀 없습니다. 신규 가입하시는 거라면, 연금저축펀드를 가입하세요 ... 세액공제 400만원 받으려면 증권사 연금저축계좌 개설후 400만원 납입하시면 되고, 추가로 300만원 받으시려면 증권사 IRP 계좌 개설후 300만원 납입하시면 됩니다. 그리고 자문계약을 통해 저희가 모델포트폴리오로 관리를 해 드립니다. 계좌개설 가이드를 보내드리면 10분내로 만들 수 있습니다. 2019년 한해 수고 많으셨습니다. 2020년에는 한미르천하님의 세상으로 만드시길 기원합니다.감사합니다.
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Q. 변액보험 해지가 답인지 어렵네요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다. 임랑군님.. 7년동안 불입하고 있는 변액보험이 여전히 마이너스 여서 속이 타시는 군요 ... 관련해서 몇가지 말씀을 드려 보겠습니다. 7년이나 지난 변액보험의 수익률은 왜 마이너스 일까요 ? 우선 이 상품은 사업비 ( 10~15% 내외) 가 있어서 월보험료가 모두 특별계정으로 투여되지 않고 사업비를 차감한 후에 투여가 됩니다. 이 사업비는 납입기간 동안에는 계속해서 빠져나갑니다 . 7년 지났고 만일 10년납이면 3년은 더 사업비를 내셔야 됩니다. 50만원에 10% 면 5만원이고, 10년납이면 600만원이 사업비 입니다. 방금 말씀드린 사업비 외에 특별계정별로 운용을 위한 비용을 납부하고, 위험보험료가 일부 빠져나가며, 최저연금액을 보장하기 위한 비용, 마지막으로 납입이 끝난후에도 사업비는 또 빠져나갑니다. 사업비를 차감한 실질 수익률은 마이너스가 될 수 밖에 없는 구조 입니다. 만일 사업비 보다 더 많은 수익률을 낼 수 있다면 당연히 현재 적립금은 낸 원금 보험료 보다 많겠지만 구조적으로 그게 쉽지 않습니다. 우리나라 코스피는 2009년부터 지금까지 박스권내애서 움직이고 있습니다. 또 변액보험 내에는 다양한 특별계정들이 있는데, 그 특별계정내 적립금을 시장상황 등을 고려하여 리밸런싱하거나 적립금을 이전하여 관리를 해야 하는데, 15년 간의 보험경험상으로 변액보험 관리를 오랫동안 해 주는 설계사님도 드물고, 고객이 직접 관리하는 분도 많이 못 봤습니다. 이러한 이유 즉, 사업비가 과다하고, 코스피 지수는 오르지 않았고, 적립금 이전 등의 관리소홀로 인해 현재 상황이 된 것 같습니다. 그럼 해결책은 무엇일까요 ? 반대로 하면 되지 않을까요 ?사업비가 아주 작고, 가치가 올라가는 곳에관리를 잘 받으면 되지 않을까요 ?보험에서는 불가능한 일입니다. 저는 15년간 보험일 하면서 2018년 부터는 연금보험 자체를 권하지 않고, 투자권유대행인으로 연금저축 또는 IRP 계좌를 활용하기를 추천드렸습니다. 또 변액연금을 해지하고 그 해지환급금으로 매달 인컴이 발생할 수 있는 글로벌 인컴 포트폴리오를 구성하여 운영하도록 제안드렸습니다. 위 3가지 조건을 다 맞추고 있습니다. 고객님들의 만족도도 무척 높습니다. 2019년 에도 수고 많으셨습니다. 2020년에는 자산관리 받는 임랑군이 되시면 좋겠습니다. 제가 도움 드리겠습니다. 감사합니다.
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Q. 연금저축 수익률이 낮더라도필요성이 있을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.연금저축보험을 들고 있고, 현재 세액공제를 통해 연말정산 시 세금을 일부 돌려 받고 계신것으로 보입니다.meeranee 님이 말씀하시는 부분이 참 중요한 포인트 입니다. 5,500만원 미만의 근로자는 16.5% 세액공제를 통해 세금을 돌려 받습니다. 즉 확정 수익률이 16.5% 인 상품은 우니라나라 어디에도 없습니다. 그런데, 연금저축 상품은 보험회사만 판매하는게 아니라, 증권사에서도 판매중입니다. 또, 연금저축 상품들은 금융기관을 바꿀 수 있는 계약이전 제도가 도입되어 간편하게 옮길 수 있습니다. 연금저축보험의 수익률은 매우 낮지만, 연금저축펀드의 수익률은 상당히 높습니다. 네이버 증권탭에서 연금저축으로 검색하시면 수익률을 확인해 보실 수 있습니다. 연금저축펀드 수익률 확인결론은 수익률이 낮은 연금저축보험을 증권사 연금저축펀드로 이전하시고, 안정성 높은 포트폴리오로 구성을 하고, 매분기마다 리밸런싱 하여 수익률 관리를 한다면, 4~6% 의 목표수익률을 달성할 수 있습니다. 그리고 세액공제 혜택은 그대로 받으시고, 그동안 납입한 기간도 인정을 받고, 납입도 자유롭게 되며, 사업비는 아주 저렴해지므로 장점은 많아지고 단점은 줄어듭니다. 연금저축보험 연금저축신탁 에서 연금저축펀드로 옮기는 경우가 100% 이며 그 반대 경우는 없습니다. 2019년 에도 수고 많으셨고, 2020년에는 meeranee 께서 자산관리받는 분이 되길 기원합니다.저희가 도움 드리겠습니다.
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Q. 변액보험 언제까지 갖고 있어야 할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 골든트리투자자문 투자권유대행인 팀장, FM에셋 보험설계사 성영진입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.만기된 변액보험이 어느 회사 어떤 상품인지 궁금합니다. 변액보험은 변액유니버셜보험, 변액적립보험, 변액연금보험 등으로 종류가 다양합니다. 그리고 모든 보험이 다 그렇지만, 초기에 아주 많은 사업비를 차감하고, 납입기간이 끝나면 상대적으로 적은 사업비를 차감하므로, 사실 이제부터 제대로 관리를 하여 자산을 불려나갈 수 있는 상황입니다. 하지만, 변액보험을 제대로 관리해주는 담당설계사도 없고, 고객님께서 직접 변액보험을 관리하는 고객 분들도 없다 보니 .. 변액보험은 장점이 많은 상품임에도 불구하고 방치되고 단점 투성인 상품으로 전락하고 말았습니다. 저도 15년 보험경력동안 개인적으로 공시이율연금보다는 변액연금을 더 많이 판매했었던 과거 경력이 있었지만, 2018년 부터는 보험회사의 연금상품은 절대 고객들에게 추천하지 않습니다. 대신 제가 관리 ( 실제론 자문사 ) 를 해 드릴 수 있고, 리밸런싱을 주기적으로 할 수 있는 그런 형태의 시스템을 만들어서 고객들에게 제안드리고 있습니다. 특히 과거 소득공제, 현재 세액공제 연금저축보험을 연금저축펀드로 옮기고, 은행 보험회사 퇴직연금, IRP 계자를 증권사 퇴직연금, IRP 로 옮겨서 관리를 해드리고 있습니다. 물론 잘 찾아보면 변액보험의 특별계정을 잘 관리하여 만족할만한 성과를 내는 분들도 가끔 있지만, 보험회사 연금의 특성상 많은 사업비로 인해 전 메리트가 많이 없다고 봅니다. 결론은 변액보험 해지하시고, 제대로 관리 받을 수 있는 인컴 포트폴리오 투자나, 개인연금저축 펀드 투자나, 퇴직연금 IRP 계좌 투자를 하시는게 좋다고 생각합니다. 2019년 수고많으셨고, 2020년에는 자산관리받는 임탐장님 되십시오. 제가 도움 드리겠습니다.