아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. MRI비급여 실비 돈이 적게 나오는 이유 알려주세요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.언제가입하신 실비보험인지 알아야겠지만적게 받으셨다는것으로 미뤄보아 1~2세대 실손보험으로 보입니다.3~4세대 실손보험의 경우 3대 비급여 특약으로 MRI보장이 분리되어입통원 관계없이 70%를 돌려받게 되시는데1~2세대 실손보험은 입원이 아닌 통원으로 검사를 하게되면20~30만원 통원 한도에 걸려버려내가 5~70만원 이상 비용을 써도 한도가 부족해서 적게 받게됩니다.물론 3~4세대 자체도 70%만 돌려받다보니까10~20%를 돌려받는 타 보장에 비하면 적게 느껴질 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 보험약관대출은 비밀로 받아도 되나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험약관대출은 우리가 흔히 아는대출과는 결이 조금 다릅니다.기본적으로 질문자님의 자산인 해지환급금을 담보로 대출을 하는 것이다 보니신용과도 무관하고 갚지 않아도 문제되지 않습니다.대출로 잡히지도 않죠.다만, 18년도 이전 보증비용 부과형 상품이나 13년도 이전 강제적으로 적립보험료를 넣어야 했던계약이 아니라면 금액이 많지 않을 수도 있어요~
상해 보험
Q. 보험을 해지 후에 재가입이 될까요!??
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.당연히 가능합니다.기존계약을 해지한다해서 신규계약 체결에 전혀 영향을 끼치지 않기 때문에해지하시기 전에 정확하게 가입이 가능한지, 보장 및 보험료는 괜찮은지 잘 판단하여진행하시기 바랍니다.
상해 보험
Q. 쓰레기풍선에 정신적 피해를 보상받을 수 있을까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.현실적으로 어렵습니다.실제 자동차나 지붕에 떨어져서 물질적인 손해가 발생한 경우에도보상 방안이 없어서 개인이 손해를 떠안고 있는 상황에증명이 어려운 정신적 손해는? 사실상 답이 없습니다.질문자님이 직격으로 맞았거나, 타인이 직접맞는걸 눈앞에서 직관한다해도 달라지지 않습니다.이게 문제가 국가에서 이걸 배상해야할 이유가 없습니다.북한에 반발을 하더라도 무시하고 계속 오물풍선을 날리는데잘못이 국가에 있지는 않습니다.잘못은 북한에 있겠죠.그런데 북한한테 위자료 달라고 할 수 있을까요?당연히 못받습니다.최대한 피하는게 상책입니다...질문자님처럼 굳이 가서 만졌다가 피해를 보는 경우는개인보험 청구에도 문제가 생길 수 있습니다.
상해 보험
Q. 보험료를 계속 안 내면 어떻게 되나요??
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.1, 2개월차까지는 보험료를 내지 않더라도 보장이 가능합니다.하지만 3개월차 미납발생시에는 '실효'라는 상태로 전환되는데사람으로 따지자면 영양실조로 혼수상태에 빠졌다고 보면됩니다.미납한 보험료를 내면 다시 살릴 수 있는데혼수상태가 길어지면 깨어날 가능성이 낮아지죠?실효상태가 길어지면 그만큼 내야할 보험료도 늘어나고장기간 실효후 부활시에는 가입할 때 처럼 다시 병력을 고지해야해서부활이 거절될 수 있습니다.
의료 보험
Q. 1세대 실손보험의 특성을 알려주시기 바랍니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.일단 실손의료비보험의 개념부터 알려드리자면보험사는 기부단체가 아니라 이익단체이기 때문에 손해를 보는 상품을 만들지 않습니다.하지만 실비보험은 나라에서 제2의 건강보험으로서 만들고민영보험사에서 대판하는 방식이기 때문에보험사에 처음 판매된 2003년부터 현재까지 적자만 존재하는 불효자 상품입니다.그렇다보니 처음출시된 1세대부터 시작하여 현재 4세대를 거쳐보험료 및 보장을 낮춰 손해율을 감소시키는 방향으로 계속 변경되어왔습니다.그래서 1~3세대 실손보험은 이미 가입가능한 시기를 한참 지났기 때문에 가입이 불가능합니다.현재 판매되는 4세대 실손과 1세대 실손을 간단히 비교하자면4세대 실손은 20~30%를 공제하는 방면1세대 실손은 5천원만 빼면 100% 돌려받기에 보장금액이 어마무시하게 좋죠.하지만 1세대 실손은 13년도 이후로는 보장되는 한의원 비용은 처리가 불가능하고한도금액을 소진하지 않아도 일정기간 이후 해당 질병/상해가 면책되는 기간이 발생하기에장기 치료에 적합하지 않으며내가 청구를 하지 않아도 다른 사람들이 발생시킨 손해율을 가입자 전체가 감당하기 때문에보험료 갱신폭탄이 어마무시합니다.정말 아파서 보험금자체를 수백만원씩 타드시는분이 아니라면대부분 4세대 실손보험으로 전환하시는 편이죠.
의료 보험
Q. 4세대는 언제 나온 보험인지도 궁금하네요..
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.2021년도 7월 이후 가입하는 실비를 4세대 실손보험이라고 명합니다.3세대의 경우 급여 10%, 비급여 20%를 공제하였지만4세대는 급여 20%, 비급여 30%로 공제금액이 증가하였고,올해 7월부로 개인 비급여 청구금액에 따라 할증제도가 적용되어청구를 많이하게되면 갱신폭이 증가할 수 있습니다.물론, 청구금액이 다음연도에 감소한다면 할증이 없어지기 때문에영구적인 부담이 되지는 않죠.본인부담금이라는게 부담이 되겠지만실비라는 보험의 존재자체를 감사해야합니다.일반적으로 저런 보장을 보험사에서 이윤을 남기기 위해 만들었다면보험료가 수십만원은 나왔어야 정상이니까요.본인부담금을 두려워하기보다는 내가 직접 내야하는 부분을 커버하기 위한진단비, 치료비, 수술비등을 보충하시는게 중요합니다.
재산 보험
Q. 2세대 보험이면 충분한 보험이겠지요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.실손의료비보험에서 보장범위를 따지기에는너무나 넓습니다.일반적으로 가입하는 진단비나 수술비같은 보장은 말그대로 특정 상황에서만 받을 수 있는 범주지만실비는 보장하지 않는다고 정해져있는 소수의 경우를 제외한모든 질병, 상해 치료비를 지원합니다.본인부담의 경우의원 1만원 병원 1.5만원 종합병원 2만원을 공제하며금액이 커지면 가입시기에 따라 10~20%를 공제합니다.한도는 입원 5천만원 통원 30만원이고요.2세대 실손보험은 물론 보장비율로는 유리한 보장이지만옛날 실손 특성상 굉장히 갱신폭이 높고,면책기간이 생성된다는 단점또한 존재하다보니보험료가 부담이 되는데 병원을 자주 안가게되신다면4세대, 또는 그당시 실손보험으로 전환하시고여유보험료로 입원, 수술비 보장을 추가준비하시는게 좋습니다.
의료 보험
Q. 실손보험에 통달하려면 얼마나 걸릴까요??
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.네이버에 실손 변천사 정도만 검색하셔도 대부분의 내용은 이미지, 표로서정리되어있는게 많습니다.그것만 완벽히 외우신다면 8할정도는 아시게 된다고 보시면 되는데정말 깊게 들어가야 알 수 있는 전문적인 부분도 있습니다만설계사가 아니라면야 굳이 그부분까진 안가셔도 될 듯 합니다.
저축성 보험
Q. 저축성 보험은 어느때에 사용이 가능한가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.저축성보험은 크게 두가지로 나뉘는데저축보험과 연금보험입니다. 물론 연금저축보험이나 변액보험이란 개념도 있지만추천드리지는 않기에 두가지만 말씀드리자면저축보험은일정기간 납입기간을 거친뒤 납입완료때 만기되거나, 납입완료 이후에도 일정기간 이자를 굴리는 기간이 지나서계약이 만기되면 원금+이자를 받는 형태입니다.다만, 보험저축의 비과세 혜택은 5년이상 납부 10년이상 유지를 해야하는데보통 저축보험은 5년만기 상품이 많아 비과세혜택을 못받는 경우가 있습니다.연금보험은일정기간 납입기간을 거친뒤완료이후 연금 개시일까지 이자를 굴리고연금을 개시하는 상품입니다.장기 상품이다보니 이상품은 연금소득세등 세법에 적용되지 않는 비과세 혜택을 받죠.어느때 드는게 효율적이다는 딱히 없습니다.다만, 기준금리가 점차 낮아질 예정인것처럼보험의 공시이율도 점차 낮아지게됩니다.가입할거라면 빠른것이 유리하겠죠.