아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
저축성 보험
Q. 보험 리모델링을 권유 받았는데 기존 보험을 해지하고 갈아타는게 맞을지 고민됩니다
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.10년이 지나면 강산이 바뀐다는 말처럼보험또한 몇년만 지나도 메타가 바뀌고,물가차이로 변경이 어느정도 필요한것은 사실입니다.다만, 반대로 옛날에 보험사가 완전히 손해율을 파악하기 전인만큼유리한 보험, 특약이 있기도하죠.우선 실손의 경우 종합에 껴있다는건1~2세대인데4세대로 전환하지 않고 1, 2세대를 유지하기 위해서는매년 몇백만원씩 의료비를 쓰지 않는 이상손해를 보는 편입니다.실비가 아무리 좋아도 결국 내가 낸돈보다 적게 돌려받는,무조건 손해를 보는 보험이거든요.그렇기에 내가 아직 나이가 많지않고,의료비를 많이쓰지않는다면전환하셔서 보험료를 절약하는 것도 좋은 방법입니다.다만, 전환만 시키고 끝난다 하면보험료는 줄지만 그만큼 보장또한 줄어들고 끝납니다.전환해서 남는 보험료로 3대 치료비나 수술비를 보강하는걸 추천드려요.중요한 부분은 옛날 종합보험을 유지해야하는가?일텐데이부분은 실제 증권을 봐야 판단해드릴 수 있어서사진이라도 올려주시면 감사하겠습니다.
의료 보험
Q. 실손보험에 특약이많아서 너무비싸요
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.1세대 실손과 일부 2세대 실손의 경우3세대 이후처럼 분리된 상품이 아닌종합보험에 특약으로 추가되는 형태였습니다.그렇다보니 실비를 유지하고싶어도종합보험을 잘못가입해서 손해를 보는 경우가 많죠.이경우 두가지 선택지가 있습니다.① 실손을 4세대 전환 후 종합보장 부분을 해지,전환 및 종합보험료와 4세대 실손 차액 보험료로현시점의 보장으로 새로 준비② 실손을 유지하면서 종합보장 부분에서배서를 통해 특약 삭제 및 감액 처리다만, 개인의 보험료 여유 수준과 병력에 따라새로 준비를 못할 수도 있으며,평균적으로 사용하는 의료비까지 감안해야하기 때문에실질적인 상담을 받아보시는걸 추천드립니다.
의료 보험
Q. 3세대실비 비급여주사 차감방식? 궁금합니다
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.35만원씩 됩니다.총 받을 수 있는 금액의 한도라고 이해하시면 됩니다.즉, 250만원을 다받으려면 실질적으로 300만원이상 쓰셔야한다는거죠.
의료 보험
Q. 국가 검진 안받으면 암 걸렸을때 치료비 혜택 못받나?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.국가건강검진은 국민 건강증진을 위한 기본 혜택이라고 보시면 됩니다.하고 안하고는 온전히 본인의 선택이고 이를 안한다고 하여별다른 손해를 보는것은 아닙니다.물론 하지 않아서 발견이 늦어진다면 본인책임이겠죠.그렇다고 해서실제 진단시에 산정특례등 혜택을 못받는다?당연히 그런건 없습니다.건강검진을 아무리 잘받아도 검사한다고 100% 다 발견되는게 아닌걸요.
저축성 보험
Q. 연금보험 소액으로라도 많이 들면 좋을까?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.여러개로 분리하여 가입하는 경우는 갑작스레 큰돈이 필요한 경우에 해지하거나,계약대출을 해야하는게 아닌 이상에서야여러개로 분리하는 것의 장점이 특별히 없습니다.그렇게 하기보다는순수 연금형 1개,사망보장과 연계된 연금 1개,일부 금액은 적금이나 예금으로급전이 필요할 때 빠르게 찾아쓸 수 있도록 분리해두는걸추천드립니다.
저축성 보험
Q. 종신보험 5년짜리 가입시에 대출이 있는지 심사를 보거나 하나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.보험가입시 대출은 조회도 하지않고,문제가 되지도 않습니다.걱정하실 필요없으세요~
의료 보험
Q. 고액암이나, 기타 중대 질환 보험은 언제 추가하는게 가장 좋은건가요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.고액암은 혈액암, 뇌암, 뼈암같은 말그대로 고액치료가 반드시 필요한보험사에 따라 6~10여개 정도의 암만을 보장하는 특약입니다.이런 특약을 가입한 돈보다는 범위가 더 넓은 치료비 보장을 준비하는게 유리하죠.우선 암위험군은 보통 50대입니다.사실 암이 아니더라도 대부분 질병보장은 50세를 기점으로 한번 뛰어오릅니다.즉, 늦어도 40대까진 보장을 준비하는게 유리하죠.보험을 분류하는 방법에는 여러가지가 있겠지만그중 나이에 따라 분류되는게 있습니다.0~15세까지 가입가능한 어린이보험16~40세까지 가입가능한 청년보험그외 노년까지 가입가능한 성인보험으로 나뉘는데청년보험이 중점입니다.성인보험에 비해 저렴하면서, 납입면제 범위가훨씬 넓기 때문에 사고 발생 시 보험료 면제가 더 쉽죠.38~40세, 그러니까 30대 후반부에 청년보험으로노년까지 보장을 준비하시는게 가장 좋고,이후에 새로운 보장이 나오면 추가로 보강만 해주는 형태로 가져가는게 유리합니다.
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Q. 보험은 인터넷으로 가입? 아니면 설계사 통해서 가입하시나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.보험사에는 '손해율'이라는 개념이 있습니다.예를 들면 암진단비같은 보장은 가입한 사람도 많고, 가입금액도 크고, 받는 비중도 많죠.손해율이 높은 보장입니다.하지만 교통사고 후유장해 80% 같은 경우는? 가입하더라도 받을 가능성이 굉장히 적죠.이건 손해율이 낮습니다.보험사는 운영구조가 이 손해율에 달려있습니다.다이렉트로 보험사를 통해 가입하게 될 때보험사는 이 손해율이 낮은, 고객에게 필요없는 보장을 끼워서 플랜을 만드는 경우가 많습니다.물론 전부가 그렇진 않고, 고객이 보장을 직접 선택하는 형태도 있죠.또한, 담당자가 없기 때문에내가 잘 가입한게 맞는지 확인이 어려우며앞으로 사고발생 시 처리관리를 전부 혼자 진행하셔야한다는게사실 가장 큰 단점이라고 볼 수 있죠.위 얘기는 다이렉트에만 국한되어있지는 않습니다.H해상, M화재 등 특정 보험사 하나에 속해있는'원수사' 설계사의 경우도 이 손해율에 민감합니다.설계사 계약에서 보험료대비 보험금 손해가 높아지면?코드가 정지되어 영업이 불가능해지거나,특정 담보에 대해 보험료가 더 높게 측정되어 고객이 손해를 볼 수 있습니다.그래서 한 보험사만 하시는 분들께 가입하신 경우에불필요한 특약이 많이 들어간 경우나, 적립보험료가 포함된 경우가 많죠.그런 관계로 대리점 설계사를 통하시는것이 유리합니다.대리점은 여러 보험사를 운영하는 만큼보장비교에 유리하고, 손해율이 축적되어도 다른 보험사를 판매하면 되기 때문에최소 연계조건만 맞추고 딱 필요한 보장만을 안내할 수 있습니다.또한 보험은 메타가 계속 바뀌고, 단 몇개월만 판매되다가너무 좋아서 판매가 막히는 상품이 생기는데이런 소식을 전해받기에 굉장히 유리합니다.개인적으로는원수사 으로 설명드립니다.
저축성 보험
Q. 암진단금좀 봐주세요.적정한지 궁금합니다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.실제 보장분석까지 해보거나,증권을 올려주셔야 판단이 가능하겠습니다.또한 질문자님의 정보또한 명확하지 않기 때문에기준점이 모호합니다.제 기준점에서는보통 진단비는 3~5천 (청년은 5~7천) 정도,치료비는 암주요치료비 보장으로 매년 3천~6천만원정도 나오도록설정해드립니다.암주요치료비 보장이 있는지가 중요하겠네요.
저축성 보험
Q. 보험을 많이 들어두면 든든할까요???
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.물론 있다면 든든하겠습니다만사람에 따라 어느정도 생각의 차이가 있습니다.보험은 법적으로 '사행'계약입니다.즉, 내 몸으로 시행하는 도박이라는 거죠.나는 앞으로 아플것이라는걸 직감하거나,가족력이 있는 경우 등내 위험을 어느정도 인지하고 있는 경우에는 든든할겁니다.실비는 이미 2003년이후 1세대로부터 현재 4세대까지 꾸준히 안좋아졌고올해 말 5세대로 개정되면서 큰사고에만 보장이 집중되게되고이는 계속해서 더 안좋아질겁니다.실비는 세컨드고최소한 암, 2대 등 큰사고에 대한 보험은 기본적으로준비해야하는거죠.내가 걱정되지않더라도 가족을 위해서요.최근에는 치료비보장이 굉장히 좋아져서진단비 한번 1~2천 받을 보험료로 장기적인 치료비를 매년 3~6천만원까지 지급받는 형태로 준비할 수 있습니다.