아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
저축성 보험
Q. 저축성 보험을 들때 고려해야 할 점이 무엇인가요??
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.저축성보험은 일반적으로 저축보험/연금보험으로 분리됩니다.다만 현실적으로 따졌을 때 현재 존재하는 저축, 연금보험은 단점이 많아가입하여도 예적금과 따졌을 때 그닥 효율이 좋지 않습니다.그래서 보장성보험인 단기납종신이 뜨겁게 판매되고 있고금감원에서도 계속 건들고 있죠.다만 보험 저축 자체에 대한 조언을 드리자면저축성이던 보장성이던 일정 기간동안은 원금보다 오히려손해를 보는 구간이 존재합니다.적금과 예금은 내가 언제 해지를 하여도 조금의 이자와원금은 항상 보장되는데에 반해보험에서는 종신보험기준 10년차에 해지해서돌려받기 때문에 장기간의 강제적인 자금형성을 목적으로 합니다.
의료 보험
Q. ACE치아보험회사가없어졌나요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.기존에는 ACE손해보험이였으나 라이나측에서 인수하게되며현재는 라이나 손해보험으로 명칭이 변경되었습니다.라이나 손해보험으로 문의하시면 됩니다~
의료 보험
Q. 실비청구시 하루에 25만원만 가능 하다고했는데,..
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.청구시 하루 25만원이 하는 것은치료일자 기준으로 25만원이며여러일자를 동시에 청구하셔도 치료일자로 알아서 집계되기 때문에청구가 안되는 상황은 없습니다.
상해 보험
Q. 보험 가입연령이 정해져있는 이유가 무엇인가요
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험상품은 기본적으로 보장은 유리하되 보험사가 손해를 덜보도록상품을 만들고 있습니다.그런데 사람은 나이가 들수록 아플 가능성이 크죠?그래서 나이가 많을수록 가입시키면 보험금을 받아갈 가능성이 크니이를 방지하는 것입니다.보통 나이를 구분짓는 것이 세가지로 분리되는데~65세 상품은 고연령자를 분리하는 가장 일반적인 상품들,~30/40세 상품은 청년, MZ보험이라 해서 청년층을 겨냥한 상품,~15세 기준은 어린이를 겨냥한 상품군입니다.
저축성 보험
Q. 노후 대비를 하려면 어떤 보험 요소를 고려해야할까요 ?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.기본적으로 살아가면서실비, 진단비, 수술비 등을 준비를 하셨을 겁니다.대체로 실비가 있다면 해결이 되지만 문제는실비보험는 갱신형이고 타 보험 대비 손해율이 너무 높아보험료 인상률이 높고 앞으로도 계속 안좋아진다는 점이죠.그렇기 때문에 실비를 대체할 준비를 하셔야하는데노후를 위해 준비를 하셔야 하는 부분은수술비입원일당 (특히 중환자실과 1인실)의료비보장보험 (급여 의료비 돌려받는 실비와 비슷한 보험)이렇게 3가지는 꼭 준비해주셔야한다고 말씀드립니다.내가 병에 안걸린다해도 노후에 자연스럽게 오는 백내장이나 관절질환에 대한 수술비가 굉장히 부담되기 때문에수술비는 꼭 준비를 해주셔야하며실비가 없는 상황에 입원비, 특히 혈관질환으로 장기 입원하는 경우이또한 부담이 심하기에 준비하셔야하며노후에 당뇨, 고혈압등으로 약을 자주받게 되시고병원을 자주가게되면 급여 의료비가 높아지는데이때 실비처럼 돌려받을 수 있으면서 기존 실비에서 안되었던 부분도보장받을 수 있는데실비보다 훨씬 저렴합니다.부가적인 부분이라면 추후 상속세등 제원을 위한사망보험정도가 있겠네요!
저축성 보험
Q. 경제공부를 하고 있는데 저축보험은 어떤 보험인가요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.우리가 일반적으로 아는 보험이라고 하면암이나 수술비 또는 집이나 차같이신체가 물건의 손해를 보장하는 계약상품이라고 알고 있죠.이를 '보장성 보험'이라고 부릅니다.그런데 보험은 기본적으로 은행과 같이 '이율'이 적용되는 상품입니다.다만 보장성 보험은 사업비가 많기 때문에 원금이상 받을 수 없을 뿐이죠.그래서 이 보장에 의한 높은 사업비를 지우고이율만 굴러가도록 만든 상품이 바로'저축성 보험'입니다.흔히 은행의 저축은 '단리' 이율인걸 알고 계실겁니다.우리가 순수히 넣는 원금에서만 이자가 발생하는 거죠.하지만 보험의 모든 상품은 '복리' 이율로 굴러갑니다.원금에서 발생한 이자에서 또한 이자가 발생하기 때문에 시간이 가면 갈수록 이자가 불어납니다.다만 장점만 있는 것은 아닌데아까 위에서 말했던 사업비있죠?사업비가 아예 0은 아닙니다.기본적인 계약운용금에 설계사 수당이라던지 일정부분이빠져나간 후 운용이 되기 때문에가입당시부터 일정기간동안은 오히려 원금보다 손해를 보는 구간이 있습니다.그래서 자산현황을 잘 파악해서 급하게 해지하고 손해를 보지 않는 것이 중요하죠.다만 현실적으로 얘기했을 때저축성보험은 저축보험과 연금보험으로 구분되는데두 상품군 모두 현재 효율이 많이 낮아져서 가입을 하지 않는 편입니다.지금은 단기납 종신보험이라 해서 보장성 보험이지만10년차에 납입완료 보너스를 통해 환급금을 끌어올려주는 상품인데이건 정말 설명을 잘 듣고 가입해야합니다.
의료 보험
Q. 보험이 적용되는 시점은 언제부터인가요 ?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.대부분의 보험 보장의 경우 가입한 날로부터 바로 보장이 개시됩니다.하지만 손해율이 크거나, 가입금액이 큰 경우는 아시다시피 감액, 면책기간이라는 것이 적용됩니다.보통 진단비와 수술비가 이에 해당하는데암진단비의 경우 90일의 면책(보장X)기간과 1년(특정보험사는 2년)의 감액(보통 50%만 지급)기간이 있으며뇌/심장질환 진단비는 몇년전까지는 면책기간이 있었지만 요즘 상품에서는 감액기간만 1년이 있습니다.수술비같은 경우도 손해율이 워낙 높아지다보니 감액기간이 1년 존재하는 경우가 많습니다.또한 3대진단의 경우 진단비 외에도 수술비나 치료비같은 연계 특약또한 감액/면책기간이 있는 경우가 있고요.다만 상품에 따라 감액/면책기간이 없는 특화상품도 많은 편이기에상담을 받아보시는게 중요하며결과적으로 말씀드리면보험사 상품에 따라 없는 경우도 있으나보통 감액/면책기간이 있다면 대부분 1년이 지나야 100% 보장이 가능합니다.
의료 보험
Q. 치료했던 병원이 폐업해서 서류를 뗄수가 없는데 보험금 받을 방법이 있을까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.기존에 다니셨던 병원이 폐업한 경우 병원서류를해당 지역구 관할 보건소에서 이관받기 때문에보건소측에서 발급받으실 수 있습니다.
의료 보험
Q. 보장내용을 변경한다면 보험 가입을 다시해야 할까요 ?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.딱 어떻게 해야한다고 단정지어 말씀드릴 순 없습니다.메인으로 가입하는, 예를 들면 뇌/심혈관 진단비의 경우는옛날에는 뇌출혈, 뇌경색 / 급성심근경색만 보장하다가현재는 뇌혈관, 심혈관으로 범위가 넓어졌는데이경우는 기존 보장을 해지후 새로이 가입을 하는 경우가 많고최근 출시된 암주요치료비의 경우 기존보장과는 크게 겹치는 사안이 아니기에기존 보장은 건들지 않고 추가로 가입하게 됩니다.아마 질문글에추가를 하고 보험료를 올려야하는지물어보신건 기존 보험에 특약을 추가하는 것을 말씀하신듯 합니다만사람에 대한 보장보험은특약을 삭제 및 감액하는 것은 가능하나추가 및 증액하는 것은 불가능하기 때문에애초에 고려 대상에 포함되지 않습니다.결과만 말씀드리면어떤 보장인지에 따라기존 보장을 해지 또는 삭제후 교체로 가입기존 보장을 건들지 않고 가입을 하시게 됩니다.어찌되었든 새로운 보장을 만들기 위해서는 가입하게 되어있습니다.
의료 보험
Q. 실손보험 보험사마다 가격차이가 나는 이유 ?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.보험료를 결정하는 요인중에는 해당보험사의 손해율또한 포함되어있습니다.모든 보험사가 같은 수의 가입자가 있는 것이 아니잖아요?가입자가 많은 곳은 그만큼 손해율이 높을 가능성이 크기에보험료가 높을 수 있고가입자가 적다하여도 총 가입자 대비 아파서 청구하는 사람 자체가 많으면그 또한 보험료가 올라갈 수 있습니다.이는 성별, 나이대에 따라서도 차이가 있죠.실비보험은 가입을 결정할 때 보험료로 하는 것이 아닌어떤 보험사가 청구를 문제없이 잘해주는지가 중요합니다.왜냐면 내가 아파서 병원만 갔다하면 전부 실비를 청구하는데청구할 때 마다 답답하면 안되겠죠?