안녕하세요. 이새 전문가입니다.
Q. 퇴직연금 투자관련 문의사항입니다.
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.대표적인 안전자산으로는 달러, 금, 채권 등이 있습니다. 이들에 투자하기 위한 방법으로KODEX 미국종합채권 ESG (H)ACE 미국달러단기채권액티브RISE 머니마켓액티브ACE KRX 금현물등의 etf를 포트폴리오에 넣어보시는 것을 추천드립니다!
Q. 대장내시경 시 용종 떼어냈을 떼 보험금 청구가 가능한가요?
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.대장용종 절제 시 1~5종 수술특약으로 보장받을 수 있습니다. 이는 2종 수술에 해당하며 그에 따라 보험금을 받을 수 있습니다. 대장 용종은 한 번 제거했다고 해서 완벽히 제거되지 않고 다시 생겨 제거해야 할 확률이 높습니다. 회사마다 차이가 있을 수 있지만, 보통 수술 1회당 그때마다 받을 수 있으니 참고 바랍니다.보험금 청구 시 보험 수익자는 다음의 서류를 제출해야 합니다.청구서(회사 양식)사고증명서(진단서-진단명, 진단코드, 수술명, 수술일자 포함)진료비 세부내역서신분증 및 기타 수령에 필요해 제출하는 서류
Q. 암에 걸리면 보험료 안내도 되나요??
안녕하세요. 이새 보험전문가입니다.말씀해주신 부분은 보험의 '납입면제'라는 특약을 추가 시에 이용할 수 있는 기능입니다. 따라서 그에 따른 보험료를 추가적으로 납부해야 합니다.납입면제 기능은 가입 시 설정하신 특정 질병들(암, 뇌출혈, 급성심근경색 등)에 대하여 진단확정이 되면 그 시점 이후부터 보험료 납입을 전액 면제합니다. 이때, 비갱신형의 경우, 앞으로 쭉 보험료를 납입하지 않아도 됩니다. 그러나 갱신형 보험의 경우, 새롭게 갱신되는 계약은 보험료 납입면제를 적용하지 않고, 다시 보험료를 납입해야 한다는 점에서 차이가 있습니다.
Q. 40대에 접어들면서 노후 준비로 어떤게 필요할까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.현재 질문자님의 노후대비가 구체적으로 어떻게 준비가 되고 있는지는 잘 모르겠으나, 평균은퇴연령까지 15-20년 정도 남으셨으니 지금부터 시작하셔도 늦지 않았고, 하루라도 빨리 시작하시는 것을 추천드립니다.은퇴 이후 현금흐름을 만들어내기 위해 연금소득/이자소득/배당소득/임대소득/사업소득/기타소득 등을 이용하실 수 있을텐데, 이 중 가장 현실적이며 유효한 것은 연금소득이라고 볼 수 있습니다.연금소득은 3층구조로 국민연금/퇴직연금/개인연금을 준비해주셔야 합니다.먼저 국민연금 고갈이슈, 저출산 고령화 등에 대비하여 국민연금으로만 현금흐름을 창출하시는 것은 무리가 있습니다. 평균4-50만원 정도 수급하신다고 보면, 공과금이나 고정비 지출의 일부를 충당할 수준이라고 보시면 될 것 같습니다.퇴직연금은 DB(확정급여-연봉에 의해 결정)형과 DC(확정기여-투자수익률에 의해 결정)형으로 나뉘는데, 이 중 직접 운용을 해야하는 DC형의 경우, 운용의 번거로움 때문에 보통 디폴트 옵션(사전운용지정)을 설정해 둡니다. 이때, 투자자의 대부분이 초저위험 상품으로 가입을 하곤 합니다. 안전자산 비중이 매우 높은 만큼, 1년 수익률이 1.7%정도 수준에 그치는데, 이보다는 위험을 조금이라도 감수하시면서 적당한 수익률을 낼 수 있도록 관리하면 좋습니다.마지막으로 안정적인 현금흐름을 만들어내기 위해 개인연금이 준비되어 있지 않다면 지금이라도 꼭 준비하는 것이 좋습니다. 개인연금은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 준비하실 수 있습니다.먼저 세제적격연금은 상품명에 ‘연금저축’이 들어가는 연금으로, 납입분에 대해 세액공제(소득기준에 따라 16.5% 또는 13.2%)를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 그러나 연금 수령 시에는 연금소득세(3.3~5.5%)를 부과하고, 중도인출 시에는 기타소득세 (16.5%)를 부과하는 단점이 있습니다. 또한, 사적연금 소득이 연 1500만원을 초과하게 될 경우, 종합소득세로 과세 or 16.5%의 세금을 부과합니다. 따라서 장기로 가져가셔서 원금이 크게 불어날 경우에는 적합하지 않은 상품이라 볼 수 있습니다.반면, 세제비적격연금은 생명보험사에서만 판매하는 연금으로, 세액공제 혜택은 따로 없지만 연금 수령 시에 원금이 몇 배가 되든 전액 비과세가 됩니다. (월 150만 납입한도, 5년 의무납입/10년 유지 시) 투자기간이 길면 길수록, 수익률이 크면 클수록 복리효과에 의해 원금이 드라마틱하게 불어날 것이기에, 이러한 경우에 유리한 상품이라고 보실 수 있습니다.따라서, 결론적으로, 단기/중기 자금을 위한 저축/투자가 이미 진행되고 있다면, 가용하신 월 50의 현금흐름을 연금계좌에서 노후자금으로 투자를 시작해보시는 것을 권해드립니다.
Q. 달러를 지금 사는 것이 좋을까요아닝 더있다가 사는것이 좋을까요?
안녕하세요. 이새 경제전문가입니다.한국과 미국의 경제 격차는 앞으로 더욱 벌어질 것이기에 원화와 달러의 통화 가치 격차 또한 앞으로 더욱 벌어질 것으로 보입니다.한국은 인구구조에 따라 점점 더 저성장 국가가 될 것이며 장기 저금리 기조가 유지될 것이므로 원화는 가면 갈수록 평가절하될 것으로 보입니다.단기적 등락이 있을 수는 있지만, 장기적으로 보았을 때는 개인적으로 지금이 가장 쌀 때라고 생각하긴 합니다.그러나 예상치 못한 위험에 대비하여 보다 안정적인 투자를 위해 몰빵보다는 일정 주기 적립식으로 달러를 모아가시는 것을 추천드립니다.