안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 2011년도에가입한 의료실비보험
안녕하세요? 12년차 보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.[질문으로주신 가입된 실손보험의 정보]1. 2011년에 가입함.2. 3년갱신. 3. 가족모두 동일한 실손인거 같구요. 실손별로 차이를 먼저 보면요. 표준화 초기 실비보험을 가지고 계시고, 지금 판매하고 있는 실비는 4차개정된 실비보험입니다. (착한실비라 불리죠)"표실손보험들간의 차이점"1. 보험료차이표준화이전실손 > 표준화실손 > 착한실손(2017년4월이후가입자)위의 순서로 보험료가 비싸다 볼수 있습니다.* 중요한건 시간이 지날수록 그 차이가 커질거라는 예상입니다 .(오래전실손이 보장이 더 좋다보니 손해가 커서 보험료를 더 많이 올립니다)[실손보험별 보험료 인상 시나리오]* 정말 중요한건데요!!!젊을때는 차이가 미비해 보이는데요! 나이가 들수록 보험료 차이는 기하급수적으로 늘어납니다!--> 그래서 과거 실비보험을 유지하고 싶어도 유지할 수가 없게 되는거죠!병원을 많이 다니는 경우가 아니라면, 과거 실비를 오래 들고 있을 필요가 없다고 생각합니다!2. 보장내용의차이◉ 치질.치매.치과 보장의 차이◉ 해외의료비 보장의 차이◉ 자동차사고 치료의 중복보장의 차이◉ 도수치료.비급여주사.비급여MRI 보장한도의 차이이전실손과 표준화 실손보험의 보장내용은 좋아진것도 있고,나빠진것도 있습니다. 제 개인적인 생각은 단점이 더 많아졌다 생각이 듭니다. 하지만 그 차이는 과거 실비를 유지할만큼은 아니다 - 아주 미비하다 생각하구요!3. 보장한도의차이2009년9월이전의 과거 실손보험은 보상한도가 제각각입니다.1천만원한도부터 1억원한도까지 다양하구요.반면, 표준화된 실손은 보상한도 5천만원 입니다.사실 5천만원까지 사용할 일도 아주 드물꺼라 생각이 듭니다. * 특히 건강보험의 본인부담 상한제도 있죠!! (따로 검색해보세요!)4. 자기(본인)부담금의 차이◉ 본인부담 0%◉ 본인부담 10%◉ 본인부담 급여10% / 비급여20%(선택형)5. 갱신주기 / 만기의 차이◉ 5년단위 갱신 100세만기◉ 3년단위 갱신 100세만기◉ 1년단위갱신 15년만기(그림출처 중앙일보) 기사원문보기 httpsnews.joins.comarticle21834975가장 중요한 5가지의 차이를 살펴 봤습니다.※※※ 제 개인적인 결론은현재의 실손보험과(2017년 4월출시)과거의 실손보험들을 비교해 본다면,[ 분명 보장 부분이 조금 변경되었습니다 ]단,[보험료가 그런 사항을 감내할만큼 줄었고]조금만 뻐근해도 도수치료 받으로 가시는 분이 아니고서는 과거 실비와 현재실비가지는 크게 차이나지 않는다 생각합니다. 그래서 저는 현재 건강하다면,보험료가 저렴한 최신 표준화실손의료비보험이 가장 낫다고 생각합니다.(현재 치료중이거나, 아프신곳이 있다면 과거실비 유지하면서 상황보시구요)특히 2021년 7월 실비보험은 개정을 앞두고 있습니다. * 개인별 보험료 인상이 가능해지고, * 15년에서 -> 5년단위로 갱신재가입주기가 바뀝니다. 이번 개정되는 내용들은 과거와는 전혀 다릅니다. 과거 개정은 본인부담금을 살짝 높이거나, 과잉진료를 막기위해 한도를 조금 제한했다면 (도수치료, 비급여주사같은 3대특약의 한도를 쪼금 제한함) (과거 개정은 일반고객분들은 큰 차이를 못느끼죠)반면 이번 개정은 보험상품 자체의 변화가 너무 크고 보험회사의 손해를 금방금방 줄일수 있는 방향으로 가기 때문에 고객입장에서는 큰 손해가 될꺼라 생각하거든요!미리 현제 실비로 전환하셔서 앞으로 15년간 현재 실비로 보장 잘 받으시길 바랍니다^^
저축성 보험
Q. 보험이 하나도 없는데 괜찮을까요?
안녕하세요? 12년차보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.종류도 많고, 용어도 생소하고,보험을 알아보려니 너무어렵죠?조금 쉽게 알려드릴께요!!! ^^실비보험에 추가로 미래에 보험료 납입없이 보장만 받을수 있는"종합건강보험" 을 보충해서 준비하면 되는데요!(총2개)(20대라면 꼭 챙겨야 하는 부분이 있어요!)1. 20대니까 어린이 보험으로 꼭 가입하시구요!- 보장내용 / 납입면제 / 가입한도까지 훨씬 좋습니다.2. 꼭 필요한것만 실속있게 준비해야해요!- 실비 + 종합건강보험 합쳐 약 7~15 사이로 추천합니다!3. 무조건 비갱신으로만 하셔야 해요!- 그래야 평생 보장 받을 수 있습니다. (실손제외)세가지 꼭 기억해 주시구요![ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 실손의료비보험■ 종합건강보험" 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.제 고객님들보면,2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다.단, 종합보험에는 꼭 넣어야 하는 보장들이 있습니다![암/뇌/심장] = 3대질병진단비수술비 (통합수술비 / 다빈도질병수술비)후유장해보장일상생활배상책임보장이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되시구요! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)내가 할수 있는것보다너무 크거나 비싸게 가입한다면중간에 해지할 확률이 높아집니다!정말 정말 중요한건!!!보험료 부담이 정말 없어야 한다는것!!!꼭 기억해 주세요^^/
상해 보험
Q. 2세대 실비 vs 개정되는실비
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 아직은 보험료를 감당할 만한 수준으로 볼수도 있습니다. 허나 3세대 실비와 비교해 보면, 보험료가 약 30%에서 50%까지도 차이 나더라구요!이렇게 비율로 보면 엄청난 차이랍니다. ■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.2세대 실비는 표준화 이후 실비이고, 현재 3세대 실비와는 큰 차이는 없습니다. 특히!!도수치료나 영양주사를 등등 비급여3대특약에 관련한 치료를 많이 받는분이 아니라면 차이가 정말 미비하죠!질문자님은 보장차이는 미비하나 보험료는 30%에서 50%에 가깝게 더 내고 있는거죠!실비에 대한 제 생각은 이렇습니다. ■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
의료 보험
Q. 허리디스크 수술비 실비처리가 되나요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다."당연히 디스크 보장 됩니다!"● 실손보험은 "치료목적"이라면 보장 됩니다.검진(예방) / 미용등의 병원비는 보장안되요!점을빼거나, 성형수술을 한다거나,건강검진을 받는다거나, 출산관련(제왕절개)등선택적인 진료는 보상하지 않죠!(단, 이러한 진료도 의사의 판단하에 "치료를 목적으로"하는경우는 보장됨)한줄결론!!실손의료비 보험은 "치료목적"이라면 왠만하면 다 보장 된다! 라고 보시면 됩니다^^● 실비청구는 요새 어플로 하면 편합니다!해당보험사 어플을 깔아도 실비청구가 가능하구요!제가 사용하는 어플도 알려드릴께요!개인적으로 사용해 보니 편리하더라구요!어플스토어에서 "실비보험청구" 검색하시면 이렇게 쭉 뜹니다!여러 어플이 뜨는데요 그중에 저는 사진에 보이는 바로청구 사용합니다.가장중요한!!광고전화가 오거나 특히 보험가입전화가 오거나 그런게 없죠!본인 뿐만 아니라 가족 정보를 한번 입력하면계속 적으로 사용할 수 있어서보상 청구할때 매번 청구서 작성하는 번거로움이 없거든요!그것도 가족 모두꺼를 할수 있어서 좋구요^^보험사도 전보험사 다 되니까 문제 없구요!청구 서류도 사진찍어서 보낼수 있어요!(팩스 어플도 깔면 됩니다)물론 다른 어플들도 되겠지만,실 사용해본 결과 매우 만족하기에 추천드려봅니다^^
저축성 보험
Q. 7년전 가입한 여성ci보험 해지할까요?아님 유지할까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 일단, 실비는 전환하는걸 추천드립니다.현재 3세대 실비로 전환하는게- 장기적인 보장관점 과- 비용적인면에서 더 좋습니다.아래 글 참고하셔서 실비는 "단독실비"로 따로 빼시길 추천드리구요!(실비관련 아하 질문입니다)https://www.a-ha.io/questions/4e6c7057d1073c3bbc85f2340125cd2dCI 종신보험에 대해 말씀드릴께요!■ CI종신보험은 = 종신보험 입니다!= 이는 사망보장만 생각하셔야 한다는 거죠!!CI종신보험은건강보험이 아닌데 건강보험과 비교하는 자체가 잘못됐습니다!건강보험으로 판매하는 설계사가 있다면 그역시 잘못됐구요!"CI라는건 사망보험금을 조금 일찍 지급하는 것 일뿐!!"그것도- CI 에서 보장하는 범위가 중대질환/중대수술 중증에 한정되어 있고!- 그것조차 모든 상황을 통틀어 딱 1번 보장해 주고 끝나는데요!병원비가 많이 들어가는 상황일때사망보험금을 쪼금 일찍주는 약간의 서비스일 뿐이죠!!CI종신보험은 건강보험이 절대 아니며!사망보험금을 활용하거나,해지환급금을 활용하는 보험임을 다시한번 말씀드리구요!● 일단 저는 이렇게 하시길 추천드릴께요!* 위에 말씀드린것 처럼 실비는 단독실비로 전환을 추천드리구요!* 종신보험은 종신보험으로써 그대로 유지하시길 추천드립니다.왜?이렇게 생각하십시요![1] 은퇴할때까지는 내가 암으로 아플때 엄청난 보장이 되겠구나![2] 은퇴하고 나면 원금+이자까지 해서 은퇴자금도 될 수 있겠구나!종신보험은 해지환급금이 아주큰 장점입니다.당장 가입하실때 받았던 상품설명서에 있는 해지환급표를 확인해 보시기 바랍니다 .또한,그 종신보험에 적용되는 [확정금리 ]도 확인해 두십시요!유니버셜기능이 있다면, 경우에 따라서는 최고의 저축을 할 수도 있습니다!(추가납입을 통해 현재 세상 어떤 저축보다 높은 이자를 만들수도 있습니다. )다시 한번 말씀드리지만,CI보험은 건강보험이 아니기 때문에건강보장으로 해석을 하면 무쟈게 나쁜 보험입니다!"군만두로 만둣국을 끓이고 나서맛없는 만두라 평하는 거랑 똑같은거죠! "그렇게 잘못 해석하는 분들의 말을 듣고그냥 냅다 해지하면 보험사만 좋아라 합니다!질병보장을 위해 가입하는게 CI종신보험이 아니거늘..질병보장 범위만 보고 안좋다 하는 설계사분들이정말 너무나도 많습니다.결국 해지시키고 건강보험만 가입을 시키죠!* 저라면,그 종신보험을 사망보장으로만 보고아이들이 어릴때는 사망보장을 받고,해지환급금을 활용해 추후 은퇴자금으로 목돈을 마련하거나,연금전환해서 사용할 수 있는 방법을 제대로 설명드리겠습니다.단!! 당부드리는 말은.종신보험은 [건강보험]이 아니니질문자님은 건강보험이 없는거니까건강보험은 꼭 준비해 두시기 바랍니다!! 반드시!!!!