안녕하세요 박경식 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 실비보험재정비하려고합니다 다시 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^
상해 보험
Q. 20대 후반 남자 필수보험이 뭐가있을까요?
안녕하세요? 12년차보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.종류도 많고, 용어도 생소하고,보험을 알아보려니 너무어렵죠?조금 쉽게 알려드릴께요!!! ^^실비보험에 추가로 미래에 보험료 납입없이 보장만 받을수 있는"종합건강보험" 을 보충해서 준비하면 되는데요!(총2개)(20대라면 꼭 챙겨야 하는 부분이 있어요!)1. 20대니까 어린이 보험으로 꼭 가입하시구요!- 보장내용 / 납입면제 / 가입한도까지 훨씬 좋습니다.2. 꼭 필요한것만 실속있게 준비해야해요!- 실비 + 종합건강보험 합쳐 약 7~15 사이로 추천합니다!3. 무조건 비갱신으로만 하셔야 해요!- 그래야 평생 보장 받을 수 있습니다. (실손제외)세가지 꼭 기억해 주시구요![ 꼭 필요한 보험 2가지 ]■ 실손의료비보험■ 종합건강보험" 어렵게 생각하지 마세요! "아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.제 고객님들보면,2개 합산해서 7만원~15만원 사이로 가장 많이 하십니다.단, 종합보험에는 꼭 넣어야 하는 보장들이 있습니다![암/뇌/심장] = 3대질병진단비수술비 (통합수술비 / 다빈도질병수술비)후유장해보장일상생활배상책임보장이렇게만 잘 따져서 가입하시면 되시구요! ^^추가로 조금 설명을 드리자면,● 첫번째로 가장 중요한 보험을 [실손의료비보험]이라 하는데요!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓죠!"아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실손보험이 만능같지만, 실손보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실손의 위험성1) 실손은 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실손의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+ 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 그런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!처음 말씀드린 실손보험과노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 잘했다고 박수 받을 수 있습니다^^!! ( 별 다섯개!!)내가 할수 있는것보다너무 크거나 비싸게 가입한다면중간에 해지할 확률이 높아집니다!정말 정말 중요한건!!!보험료 부담이 정말 없어야 한다는것!!!꼭 기억해 주세요^^/
저축성 보험
Q. 수술해도 이년 지나면 보험 들수 있죠?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 수술받으셨나 보네요. 이런사항들은 명확한 기간을 가지고 있습니다.내가 치료받았던게 이런 명확한 기준에서 벗어나는 시점에 보험가입을 하면 됩니다!------ 정확한 질문서를 보여드립니다! -----------■ 위 알릴의무사항(질문서) 보시면 "수술은 5년간 고지대상이 됩니다. "그렇다고 보험 가입이 안된다는건 아닙니다. 어떤 수술이냐에 따라서 전혀 문제 없이 가입도 가능하시구요!경우에 따라서는 (일부 보장만 제한) / 또는 (일부신체 부담보)가 될수도 있습니다. 나이들수록 가입하기 어렵고. 병원 다닐 수록 가입하기 어렵습니다. 이왕이면 조금이라도 빨리 보험을 준비해 두시길 바랍니다^^
저축성 보험
Q. 실손보험료 납입금은 몇년에 한번씩 오르는건가요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 2010년에 가입하신거라면, --> [3년단위] 로 보험료가 갱신됩니다. 아래 사진에서 갱신주기는 확인해 보실수 있구요!■ 그동안 한번도 오르지 않았다고 해주셨는데요! "잘못 알고 계신겁니다!"2010년 당시에는 실손의료비 보험을 다른 보험의 특약형태로 판매했습니다. 그러다 보니, 전체보험료중에 일부만 실손의료비 보험료 구요!그 전체 보험료 안에는 갱신대체납보험료 또는 적립보험료가 미리 산정되 있었을겁니다. 당시엔 갱신될꺼를 생각해서 미리 더 비싼 보험료를 책정했었죠!이렇게 가입한 보험은, 미리 낸 돈들이 쌓여 있다가 실손의료비 보험이 갱신되면서 비싸진 보험료를 충당해 주는 방식으로 굴러가는거죠!그러다 쌓여있던 돈을 모두 소진하면 그때부터는 실제 보험료가 오르게 됩니다!!■ 확인해 보세요!현재 보험회사로 전화하셔서 실손의료비 보험료가 정확하게 얼마인지 물어보시면 됩니다. 그리고 그동안 3차례 정도 갱신이 됐는데.갱신될때 얼마씩 올랐는지도 확인이 가능하죠^^■ 오지랖.질문자님이 가입한 실비는 이제 2025년에 만기/재가입이 됩니다!15년단위로 상품이 변경되는거죠!이제 4년남았는데요. 4년후엔 그때 판매되고 있는 실비로 자동으로 바뀌게 되는거죠!왜 오지랖으라고 했나면, 위에 표에 실비를 비교해 놨지만, 현재 3세대 실비까지는 그래도 괜찮습니다. 하지만, 올해 7월에 개정되는 4세대 실비는 ... 정말 별로죠!4세대 실비는 개별보험료 인상되죠.보험상품도 5년마다 만기 재가입되죠. 그래서 저는 지금 3세대 실비로 전환해서 지금부터 다시 15년간 내 실비보험의 규정이 바뀌지 않도록 잡아 두는것도 굉장히 좋다고 생각합니다!참고해 주시구요! 심오하게 한번 생각해 보세요^^
저축성 보험
Q. 20살 125cc 이륜자동차 보험
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.일단 얼마전 125cc 보험료 견적냈던게 있어서 알려드립니다. ● 400만원짜리 오토바이 였습니다. ● 종합보험으로 가능은 하지만, 근데 가입하지는 안더라구요!참고로 사진 첨부해 드릴께요사진 보시면 이해가 되실겁니다^^- 책임보험만 가입시 -- 종합보험만 가입시 -* 400만원짜리 오토바이 종합보험으로 하면 자차만 400만원에 토탈 880만원.. ㅎㄷㄷ이건 가입하지 말라는 얘기.. ㅡㅡ;