안녕하세요 박경식 전문가입니다.
의료 보험
Q. 실손보험은 어디까지청구가되나요?
안녕하세요? 12년차 보험인!!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.※ 실손보험은 반드시 있어야 합니다!실손보험은 모든보험중 가장 보상범위가 넓습니다! 다되죠~그리고 보험료도 가장 저렴합니다!!실비보험은 꼭 있어야 합니다!실비보험은 병원에 다니시는 분들이 가입하는게 아닙니다!아니, 그런 분들은 가입하고 싶어도 가입을 받아주지 않습니다!실비보험은, (그리고 모든 보험은)병원 안다니는 건강할때 미리 준비해 두는것입니다!아프기 전에 미리 준비하고 대비하는 것이죠!내가 언제 아플지, 어떻게 다칠지는 아무도 모르는 일이니 까요!! ^^간혹, "국민건강보험"의 본인부담상한제로 인해 병원비 걱정이 없다고,실손의료비보험에서 본인부담상한제 한도초과액은 보장도 안해준다고,실손이 필요없다고 하시는 분들이 있는데요! 이는 정말 잘못된 생각입니다.왜냐면, "국민건강보험"에서 책정하는 본인부담상한제는 "급여"항목에 한정되 있기 때문입니다!비급여 치료비는 실손보험으로 케어해야 되기 때문에 실손보험은 꼭 가입해야 합니다!!■ 그럼 실비는 어디로 가입해야 할까요?보험사 마다 상품이 다를까요?실비만큼은 머리아프게 비교할게 없는게보장내용이 [모든 보험사 동일]합니다!실손보험은 특별히 관리되는 상품이고 [표준화]된 규정이 있기 때문이죠!그러니 어디로 가입하시던 보장내용은 똑같아 집니다!■ 그리고 실손의 보험료 차이를 비교하는건 의미가 없습니다!왜죠?- 실손보험료 차이는 미비하기 때문입니다.또한어떤보험사는 여성보험료가 40대에서 저렴하고어떤보험사는 위험직으로 일하시는 분들의 보험료가 타사대비 저렴하고이렇게 연령별/직업별 저렴하고 비싼 정도가 다 다르기 때문에모든 연령대와 모든 직업군에서 다 저렴한 회사는 없답니다!제가 실손보험의 보상범위에 대해서도 자세히 알려드릴께요^^(실손의료비가 어디까지 보상하는지 가치를 확인해 보세요)■ 그럼 아무데나 가입하면되나요?제가 추천하는 보험사는(중요) - "기존에 나와 계약한 보험"이 있는 보험사를 선택해야 합니다!Why?- 차후 [보상청구]보상청구할때 한방에 할수가 있습니다.(이게 은근히 번거롭고 귀찮음)- 주소변경, 전화번호변경, 계좌변경등등 [관리가 수월]합니다.'그럼 내가 가입한 보험이 없는 경우에는 어쩌죠? '- 그런경우에는^^보험사 안정성평가 상위 보험사를 선택 하시길 추천드립니다!아니면 그냥 내가 좋아하는 보험사를 선택하셔도 됩니다!"어떠세요? 이제 실손보험 어디로 하실지 결정되셨죠? ^^"어디로 하실지 아셨으니까 실손보험이 어떤건지고 알고계세요!그래야 나중에 잘 써먹을 수 있습니다^^● 실손의료비 보험이란?병원비(입원비/통원의료비), 약값 등,실제 내가 지불한 의료비용을 보장해 주는 보험입니다.(실제 쓴만큼만 돌려받는 보험이죠^^)● 실손의료비 보험 종류 ?실손의료비 보험은"보험업법"으로 "표준화"가 되어 있답니다.그래서 모든 보험회사는 똑같은 상품으로!딱 2가지만 판매하고 있구요.그2가지는- 80%돌려받는 표준형과- 90%돌려받는 선택형이 있답니다.당연히!!모든 고객분은 90%돌려받는 선택형으로 하신답니다!● 실손보험의 보장내용- 입원치료 했을때 병원비 5000만원한도 까지 쓴만큼 돌려줌!- 통원치료시 1회에 최대 25만원까지는 쓴만큼 돌려줌!- 약제비 1회 5만원한도로 쓴만큼 돌려받음!(통원 + 약제비는 30만원한도내에서 조금 조정가능함)아프거나 다쳐서 치료받고 약먹고, 그러면 내가 돈쓴만큼 돌려받는데요실제 보상청구시 본인부담금이 있기때문에 사실 1~2만원이하는청구해도 받을게 없답니다. .------------------------------------☆ 실손보험의 본인부담금 ☆실손보험이라고 내가 병원비 쓴거 전부 돌려주진않습니다!일부금액은 고객이 부담해야 합니다.** 간단히 : 입원 급여10%비급여20% / 통원1~2만원 / 약제비8천원)(입원시)급여중 본인부담금의 10% 해당액과 비급여중 본인부담금의 20% 해당액.단, 본인부담금이 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.(통원시)의원 1만원, 종합병원 1만5천원, 종합전문요양기관 2만원과공제기준금액(보상대상 의료비의 급여 10% 해당액과 비급여 20% 해당액의 합산액)중 큰 금액을 공제(방문1회당)--------------------------------------간단하게실손보험에 대해 설명드렸는데요.실손보험은 아프거나 다치는모든 경우를 보장하기 때문에 간단하면서도자세히 들여다 보면 , 치료항목이 너무 여러경우라가장 복잡한 보험이기도 합니다.고객님들께서 자주 놓치는 부분이 있는데요!실손보험은 "치료목적"의 비용만 보장 된다는 점도 꼭 알고 계셔야 합니다.검진(예방) / 미용등의 병원비는 보장안되요!점을빼거나, 성형수술을 한다거나,건강검진을 받는다거나, 출산관련(제왕절개)등선택적인 진료는 보상하지 않죠!(단, 이러한 진료도 의사의 판단하에 "치료를 목적으로"하는경우는 보장됨)한줄결론!!실손의료비 보험은 "치료목적"이라면 왠만하면 다 보장 된다! 라고 보시면 됩니다^^이제 실손보험에 대해 조금 이해가시죠? 꼭 준비해 두세요!! ^^
저축성 보험
Q. 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 장단점은?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 비싸서 그렇지 "비갱신"이 무조건 더 좋습니다!● (갱신보험) 이란?갱신보험은 한달을 기준으로 매달 "이번 한달 보장받는 비용"을 지불하게 됩니다.그때그때 물가 상승도 반영되고 나이상승도 반영해서보험회사에서 알아서 보험료를 책정을 하죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료가 변동한다 (끝없는 인상~)갱신보험의 특징-2 : 평생 보험료를 내야 합니다!(갱신보험은 해지하지 않는 한 90세든 100세든 )● (비갱신보험) 이란?내가 보장 받을 기간을 미리 정하면!보험사에서는 보험료를 계산 합니다.(고객의 현재 나이부터 ~ 만기까지 보장해 주기 위한 총보험료)그 총보험료를 일정기간으로 나눠서 납입하는게 비갱신 보험입니다.예를 들어 : 20년납 100세만기 / 30년납 90세만기 이런 식이죠!갱신보험의 특징- 1 : 보험료 변동이 없죠!갱신보험의 특징 -2 : 만기가지 수십년의 보험료를 내가 정한 단기간에 납입해야 해서월보험료는 좀 부담될 수 있죠!갱신이 좋을까 비갱신이 좋을까?뭐가 더 좋은지는 확률로 말씀드릴께요!● (갱신)예를 들어 20살 친구가 암보험을 가입할때- 20년갱신으로 가입시 월 2만원이라고 할께요!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 100배의 진단비를 받았다고 치고요.60살에 암이 발병한다면 -> 40년간 낸돈대비 - 50%의 진단비를 받을수도 있죠!갱신형 보장은 길게 유지한다면 내가 받을 금액이상을 납입하게 된답니다!반면● (비갱신)- 비갱신 20년납 100세만기로 5만원에 가입했다면!30살에 암이 발병해서 - > 10년간 낸돈대비 40배의 진단비를 받았다고 치고요.60살에 암이 발병한다면 -> 20년간 낸돈대비 20배의 진단비를 받을수도 있죠!80이든 90이든 만기 100세까지 20배의 진단비를 보장 받는거죠!고객의 입장에서 봤을때- 갱신보험은 가입하고 빨리 아파야 소위 "로또"보험이 되는것이며길게 유지하면 오히려 손해가 나게 되서 안좋게 되고.- 비갱신보험은 가입후 만기까지 "안정된보장"을 항상 받을 수 있죠!저는평생 보장받는 건강보험이라면 무조건 안정적인 "비갱신보험"을 추천드리구요!만약,주된보험이 있고 보조수단으로짧은 기간동안만 큰 보장을 받고자 한다면 "갱신"을 추천드립니다!(한창 일해야 하는 젊은 부모에게 맞는거죠)이렇게 갱신과 비갱신을 적절하게 사용하신다면 최고의 효율을 보실 수 있을거예요^^
저축성 보험
Q. 38인데 실비보험 추천 좀 해주세요
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 어렵게 생각하지 마세요!아프던 다치던 [내가 건강보장 받을 보험]은 딱 2개면 됩니다.제 고객님들보면, 보험료는 2개 합산7만원~15만원 사이로 가장 많이 하시고 있으니 참고하시구요!꼭 필요한 보험 2가지 알려드릴께요!● 첫번째로 가장 중요한 보험이 [실손의료비보험] 입니다!왜냐면?- 어떤 경우든 치료목적으로 발생한 병원비는 죄다 보장을 해주기 때문이죠![아프던 / 다치던 / 경증이던 / 중증이던 ]어떤 경우든 상관없이 실비보험 하나로 싹다 보장 받는거죠!현존하는 모든 보험중에 보장범위가 가장 넓은 거죠!"따지지 않고 치료목적의 병원비는 다 보장해 주니까요!!""아~!! 그럼 실손만 있으면 되겠네??"라고 하실수도 있는데요!실비보험이 만능같지만, 실비보험에도 단점으로 볼수 있는 부분이 있습니다!(실비의 위험성1) 실비는 갱신밖에 없어서 보험료가 계속 오른다는거!(실비의 위험성2) 100세까지 평생 돈내야 한다는거!: 보험료가 오를뿐만 아니라 평생 내야합니다!솔직히 젊어서도 보험료 내기 힘든데나이들어서 벌이도 없어지면 보험료 내는거 쉽지 않습니다.더군다나 보험료가 계속 오른다면??? 다들 끝까지는 유지 못할것입니다."그래서 노년기에는 보험료 안내는 보험이 필요합니다"* 보험료는 젊은시절 납입을 끝내고!* 노후에는 보장만 받으면 되는 그런 보험 말이죠!보험료가 오르지 않는 '비갱신' 조건에+(프라스) 일정기간만 납입하면 더이상 안내는 조건요런 조건으로 하면 되는거죠!● 두번째로 요런 [건강보험]을 하나 더 준비 해두자구요!요 종합 건강보험에는 많은 보장들을 넣을수가 있는데요!보장을 많이 넣을수록 그만큼 보험료가 비싸지니까좋다고 많은 보장을 막 넣어서는 안됩니다!꼭 필요한거!! 본인이 소화가능한 보험료 까지만 챙겨 넣어야 하죠!뭘 넣을지는 좀 있어보이게^^ 객관적인 통계자료를 통해 알아볼께요!(아래사진은 사망원인 통계자료 입니다)사람의 목숨을 뺏어 갈만큼 위험한 질병들입니다!그중에서도 3대질병이라 불리는 악한 녀석들이 있죠!(1위암 / 2위심장질환 / 4위뇌혈관질환)요 3대장 녀석들은 진단비 1순위 챙겨 넣어야 합니다!걸리면 많이 아프고, 치료도 힘들고..치료받는데 기간도 오래걸리고, 잘못하단 목숨을 잃을 수도 있습니다. ㅠㅠ3대질병진단비는 너무 중요하니까 따로 챙긴다음에다른 모든 질병들은 싹다 묶어서 포괄적으로 보장해 주는통합질병 [수술비특약]을 준비해 주면 됩니다!!병원비 다 커버하는 실비보험+노후에 돈안내도 되는 건강보험을 준비했다면보험준비 박수 받을 정도 됩니다!! (90점이상!!)설명들어보면"이것도 필요하고" "저것도 필요하고"결국 보험의 늪에 빠져 버리기 일쑤죠!살기도 빡빡한데 뭐든 과한건 안좋다 생각합니다.손해볼만한건 가입하지 마시구요!꼭 필요한것만 실속 있게 준비하시길 바랍니다!
저축성 보험
Q. 암보험 가입은 어떤걸 해야 되야 될까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.제대로 설명받고 가입하시려면 설계사와 상담하시는걸 추천드릴께요.그리고● 암보험 고르실때는 기준이 너무 많으면 안됩니다!너무 많은 기준으로 비교하다 보면, 산으로 갑니다.암진단비는 'A'보험사가 좋고암수술비는 'B'보험사가 좋고환급금은 'C'보험사가가 좋고....A부터 Z까지 모든 부분에서 가장 좋은 상품은 없습니다!그러니 심플하게 비교하세요!" 가장 중요한거 한두개만 비교 하자구요!"( 무조건 1순위는 )좋은 암보험은 "유사암진단비를 얼마나 주느냐"를 보셔야 합니다!많이 발병되고,보험금 청구가 많아서보험회사가 안줄라 하는거!!!그러다 보니 유사암 진단비는 가입하고 싶어도얼마 가입이 안되죠! 돈낸데도 안받아 줍니다.요 유사암 진단비 많이 주는 보험회사를 찾아보세요!- 저도 말해줄수 없어 답답한데요.규정상 상품명을 기재할수 없으니 답답하지만, 양해 구합니다. ㅠㅠ유사암진단비로 상품선택 쉽게 딱 끝냈지만,뭔가 좀 확신이 안든다!! 찝찝하다 하시면몇가지 확인해 보십시요!# 암보험 하자가 없는지 확인 하는 방법!장점하나를 기막히게 광고하지만,알고 봤더니 몰랐던 부분에서 뒷통수 "팍" 때리는 상품이 있습니다.몇가지 체크만으로 선별할 수 있게 도와 드리겠습니다 ^0^/1) 유사암진단비는 체크 꼭 하라 말씀드렸구요!2) 동일한 보장일때 내가 선택한게 보험료가 비싸지는 않는지 체크!3) 일반암에서 빼는게 있으면 탈락! (중요)(유사암말고, 유방암/방광암/자궁암/전립선암 등을 더 빼는건 바로 아웃!)4) 최소 "3대질병"은 납입면제 해줘야 통과!!5) 면책기간 / 감액기간 타상품보다 이상하게 긴건 아닌지 확인!!6) 마지막으로 5번까지 다 동일하다면 그중에 더 견고한 보험사를 선택하세요!어떤가요?암보험 제안서만 몇개 받고 나면 쉽게 골라낼수 있겠죠??
저축성 보험
Q. 갱신형 보험료가 올랐는데,새로 가입하는게 나을까요?
안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.■ 현재판매하고 있는 3세대 실비보험으로 전환하시면 보험료 3만원안팎으로 낮아 질꺼로 예상됩니다. ■ 정말 미쳤다고 얘기할 수 밖에 없습니다.보험사에서 실비보험의 손실이 크다는건 알겠지만,10%도 안되는 고객이 받아간 돈을 100% 고객이 나눠 분담하는데도이렇게 보험료를 미친듯이 올려야 한다면,실비보험이거 과연 이거 계속 유지할 가치나 있는건지...저역시 작년부터 가족 실비보험때문에 정말 고민 많이 했습니다.■ 먼저 실비변화 알려 드릴께요.실비보험이 그동안 3차례 대대적인 개정이 있었습니다.그중 2009년 10월이전에 가입한 고객분들이말그대로 폭탄보험료를 내고 계시죠!내가 가입한 실비와 현재 판매중인 실비보험 차이를 확인해 보시구요!■ 그동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.만능이 맞긴 하죠!아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!다해주니까실손만 있어도 되겠구나 싶었지만......■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고내가 한달 보장 받았으니 그 보험료는 소멸이 됩니다.또한,2) 1년단위로 보험료를 인상하죠!(물가- 보험숫가상승과 고객연령상승을 반영하죠)3) 보험회사는 보장내용 역시 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)이 3가지가 정말 무서운 겁니다!칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이보험사가 금액을 올리면 올리는대로 지불해야 하고,보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주물러도자동 갱신이라 그냥 받아 들여야 하죠!■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권 없이 보험사 맘대로 할 수 있는 갑의 보험!!"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!실손보험을 가지고 있는 한 평생을 돈을 내야 하는데요.실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.보험사는 보장이 좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)보험료를 미친듯이 올려서[보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아 타게 만들고 있죠!보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!우리 "을"들은 울며 겨자먹기로 받아 들여야 하죠!개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.■ 현재로써 최선의 방법!치사하지만, 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.갱신보험료 감당은 너무 힘들었습니다.전환하고 보험료를 40%는 줄인거 같습니다!부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만,(25만원씩 저축을 차라리..)마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"라고 결론지었죠.* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할 것 같습니다.그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.말이 좀 길어졌는데요.설계사지만, 저역시 보험고객이고저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 사랍입니다!최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견이구요^^참고하시되,제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^