안녕하세요 김인용 전문가입니다.
의료 보험
Q. 실손보험중복가입가능한가요? 실손2세대 비급여 받을수있나요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.일단 원칙적으로는 가능합니다. 실제 피해(병원비)를 보상받는 실비보험은 가입을 하는 개수에 따라서 비례보상을 하는것이 원칙입니다.가령 병원비가 100만원이 나왔고,A라는 곳에 실비보험을 3000만원, B라는 곳에 7000만원을 가입했다면 A보험사에서 30만원, B보험사에서 70만원을 수령할 수 있는것이 비례보상제도입니다. (예시를 든 것이라서 자기부담금 부분은 고려하지 않았습니다)이렇게 원칙적으로는 비례보상제도에 의거 중복가입이 가능하지만 실질적으로 실비를 두 곳에서 가입하는것은 어렵습니다. 원칙이 존재한다고 해도 실제 보험사에서 실무적으로 타 회사에 실비가 가입되어있다면 가입을 거절하기 때문이지요.그래서 2세대 실비보험의 장단점과 4세대 실비보험의 장단점을 잘 비교하여 갈아탈것인지를 정하는 것이 필요합니다. 과거에는 보장되었던 부분이 현재에 보장되지않고, 과거에는 보장되지 않았던 부분이 현재는 보장이 되는 것들이 있기때문입니다.질문으로 돌아와서 두개의 실비 가입이 가능한지 여부에 대해서 정리하자면 원칙적으론 가능하지만 실무적으로는 가입이 어렵다고 말씀드릴 수 있겠네요^^
저축성 보험
Q. 저축보험 오래가지고 있으면 도움이 될까요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.저축성보험의 가장 큰 장점은 비과세 상품이라는 점입니다. 현재 법률상 10년 이상의 장기 계약은 비과세항목으로 들어가기때문에 저축성보험의 경우 소득세를 과세하지 않는다는 장점이 있습니다. 또한 상품에 유니버셜 기능이 있다면 추가납입과 중도인출이 가능하기때문에 통장으로서의 기능을 하실 수 있습니다. 추가납입은 연 납입금액의 3배가량까지가능하기때문에 10년을 넘게 채우신다면 나중에 세금을 떼지 않는 비과세통장으로 활용이 가능해집니다따라서 현재 가입되어있는 저축성보험이 유니버셜기능(추가납입과 중도인출기능)이 존재하는 보험이라면 별도의 해지는 권해드리지 않는편입니다. 다만 유니버셜 기능이 없는 저축만을 위한 보험이라면 장점은 나중에 비과세라는 것 뿐입니다. 물론 가입당시 복리로 돈이 불어나서 나중에 이득이 클 것이라는 설명을 듣고 가입을 하셨을 가능성이 클텐데 유니버셜기능이 없다면 큰 효용은 없을것으로 생각됩니다.이 경우 다른 예금등의 투자 방법을 권해드립니다.참고로 적금은 매월 같은 금액을 정액으로 모으는 정기적금과 편한시간 편한금액으로 자유롭게 모으는 자유적금이 존재하며, 이자는 생각하지 마시고 일정금액을 모으는데 촛점이 맞춰져 있다고 생각하시는게 편하실겁니다.적금이 만기가되어 목돈이 되었을때는 1년만기 예금을 활용하셔서 이자를 받아두시고 다시 적금을 가입하시어 돈을 다시 모으시는 겁니다. 예금은 일정기간동안 목돈을 은행에 예치함으로써 이자를 받는 용도로 사용하시는 상품인데, 단리로 적용이 되기때문에 길게 가져가실 필요가 없습니다.1년만기 예금이 끝나고 이자까지 함께 지급이 되면 다시 이자를 포함한 금액과 적금만기가 된 금액을 1년 만기 예금으로 가입해나가게되면 자연스럽게 예금을 복리로 적용받을 수 있게 되는겁니다.단리란 원금에대한 이자만 지급해주는 것이고 복리란 원금과 이자를 합쳐 이자를 지급해주는 것이기 때문에 예금은 장기로 가져가면 복리혜택을 받기 힘득어 단기로 가입하고 만기가 되면 다시 단기로 가입하는것이 단리를 복리로 바꿔주는 역할을 하게됩니다.다만 여기에는 이자소득에대한 소득세가 부과되므로 이 부분을 잘 판단하시길 권해드립니다.정리해보자면1. 저축성 보험에 유니버셜기능이 있다면 장기로 유지하는 것이 좋다.2. 유니버셜기능이 없다면 비과세만을 생각하고 유지하거나 해지하는 것이 좋다.3. 해지를 선택한다면 환급금을 1년짜리 단기 예금에 예치하고 동시에 1년만기 적금을 가입해 예금과 적금이 동시에 만기가 되도록 설정한다.4. 동시에 만기가 되면 다시 모든 금액을 1년만기 단기예금에 가입하고 동시에 다시 1년만기 적금을 가입하여 예금과 적금의 만기가 동일하도록 저축을 한다.5. 만기가 도래하면 다시 모든 금액을 1년만기 예금에 넣고 만기에 맞추어 적금을 시작한다.6. 이것을 매년 반복하면 장기 적금이나 장기 예금에비해 복리효과를 누리게 되므로 돈이 더 빠르게 늘어난다.이 방식이 은행을 통해 목돈을 만들때 가장 효율적인 방식으로, 이 외에 돈을 빠르게 불리려면 투자상품을 활용하는 방법밖에 없다고 할 수 있습니다.도움이 되셨다면 좋겠습니다.
재산 보험
Q. 실비보험만 부분해지 가능한가요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.실비보험이 소액만 보장이 되어있다면 아마도 1000만원 보장의 의료실비라고 예상이 되는데요..특약으로 가입되어있으니 고객센터나 담당 설계사님을 통해 특약해지가 가능합니다.다만 소액으로 가입되어있는 의료실비의 경우 과거 의료실비가 법으로 정해져있지 않았을때의 보험일 가능성이 커보이고, 현재 의료실비에서 보장하지 않는 부분들이 포함되어있을 가능성이 크기때문에 특약해지를 권해드리고 싶지는 않네요.차라리 비례보상 확인서를 작성해서 중복 가입을 하시는것이 더욱 유리할 듯 합니다.많은 보험사에서 비례보상확인서를 받고 중복가입시키는 것을 좋아하지는 않습니다만, 그런 제도가 존재하는 보험회사도 있습니다.참고로 비례보상에대한 동의를 한다는 것은 의료실비를 여러개 가입했을 때 청구되는 보상 금액은 보상 비율에 따라 각각 나누어서 받는것을 의미합니다.만약 1000만원짜리 의료실비를 그대로두고 5000만원짜리 실비를 가입했을 때 추후 의료비가 600만원이 나왔다면 100만원은 1000만원짜리 의료실비에서,만원은 5000만원의 의료실비에서 나누어서 받게되는 방식으로 손실액의 총액이 보상액보다 크지 못하게 하는 방법입니다.1000만원짜리 의료실비속에 지금은 보상되지않는 내용들이 많이 남아있는 경우들이 많아서 특약해지를 추천드리지는 않습니다만, 이미 많은 보험사들이 실비보험 중복가입을 받지 않으려고하기때문에 그런 고민을 하시는 듯 하네요...회사 손실은 죽어도 싫어하는게 보험회사이니 어쩔 수 없겠지만 중복가입을 받아주는 회사가 있다면 차라리 그런회사를 알아보시는것을 추천드리는 바입니다.정리하자면질문. 특약으로 들어가있는 실비는 특약해지가 가능하니 실비특약만 특약해지하고 실비보험을 따로 드는것이 가능하다.추천. 아까운 특약일 가능성이 크니 실비중복가입을 허용해주는 보험사에서 실비만 따로 들고 지금 보험은 그대로 유지해라(증권을 본 것이 아닌지라 일반적인 경우로 답을 드렸습니다)
저축성 보험
Q. 보험 대출을 받으면 신용도 점수에 영향이 가는지요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.현재 가입중인 보험에서 대출을 받는것은 제2 금융권에서 대출을 받는 것과 동일한 이야기입니다. 따라서 보험사에서 받는 대출의 종류에 따라 신용점수에 차이가 나게됩니다.아시는지 모르겠으나 각 보험사는 자사의 고객들을 위한 신용보험상품들이 존재합니다. 이 경우 금리가 낮지는 않지막 시중의 제2금융권 대출보다 금리고 높은것도 아닙니다. 중금리 대출이라고 생각하시는것이 편할겁니다.이런 신용대출의 경우 일반적인 신용점수 이외에 자사에 가입된 보험의 금액이나 기간이 반영되어 대출이 진행되기때문에 대출 자체는 제2금융권(저축은행,새마을금고 등) 좋은 조건으로 대출이 가능하지만 신용대출이기때문에 최초 대출시 신용점수가 하락하는것은 어찌할 수 없게됩니다.반면에 보험에서 대출을 받는다는 이야기는 보험에 쌓여있는 해약환급금을 담보로하여 대출이 실행되는 대출상품이기에 신용대출이 아닌 담보대출로 신용정보에 반영이 되고, 담보대출은 신용대출에비해 원금상환위험이 현저히 줄어들기때문에(원금을 갚지 못하면 담보물로 대신할 수 있으므로) 신용점수에 큰 영향을 주지는 않게됩니다. 대신 대출 총액이 늘어나게되면 소득대비 대출 비율이 커지게되어 차후 다른 신용대출을 받을 때 약간의 불리함이 생길 수 있습니다. 요즘에는 소득대비 부채상환액의 비율을 많이 따지기 때문에 일차적으로는 1금융의 신용대출을 알아보시고 이 것이 어려울 때 2차적으로 해약금 담보대출을 고려해 보심을 권해드립니다
상해 보험
Q. 실비보험과 손해보험의 차이는 무엇인가요?
안녕하세요. 김인용 보험전문가입니다.우리가 일상적으로 말하는 실비보험은 병원비가 나온만큼 가입한 보험에서 보상을 해주는 보험을 의미하지요. 정확하게는 의료실비보험이라고 말을 하고 비례보상제도가 도입된 건강보험중 하나입니다손해보험이라는것은 손해를 입거나 손해를 주는만큼 가입한 보험에서 보상처리를 해주는 보험입니다. 대표적으로 자동차보험이나 화재보험 배상책임보험 등이 있습니다.이 두 가지 보험은 공통점과 차이점이 존재합니다. 바로 비례보상이라는 점과 법적인 테두리가 정해져있다는 것이지요.의료실비보험은 비례보상이 적용된 건강보험입니다. 보험은 크게 세가지로 구분이 되는데 생명보험 인보험 손해보험이라고 할 수 있습니다.보험의 존재가치는 인간이 살아가면서 생길 수 있는 위험을 대비하는 것입니다. 그리고 인간이 살아가면서 생길 수 있는 위험에는 1.장기생존위험 - 적정 수명보다 오래 살아서 경제활동기에 모아두었던 돈이 부족해질 위험 2.조기사망위험 - 적정 수명보다 일찍 사망하여 경제적인 부담이 가족 등의 타인에게 전가될 수 있는 위험3.건강에 관한 위험 - 질병 또는 사고로 인해 신체에 문제가 생겨 경제활동을 하지 못하게 될 위험4.손실에 관한 위험 - 나의 재산이 고의나 중대과실이 아닌 이유로 피해를 입거나 혹은 타인의 신체나 재산에 손실을 입혀 피해보상을 해주어야 하는 위험크게 이렇게 네가지가 존재합니다.그 중 생명보험은 장기생존위험과 조기사망위험을 대비하는 보험이고 손해보험은 손실을 대비하는 보험입니다. 그리고 건강에 관련된 위험은 제3보험 혹은 인보험이라는 이름으로 생명보험과 손해보험이 모두 대비할 수 있도록 되어있습니다.그런데 여기서 주의할 것이 바로 정액보상과 비례보상에 관한 문제입니다. 정액보상은 어떤 사건이 일어났을 때 사건마다 정액으로 보상을 해주는 보상방법입니다. 예를 들자면 암보험의 진단비 몇천만원 등의 보상이지요. 주로 생명보험과 인보험에서 적용되고있는 보상방법입니다.비례보상은 어떤 사건이 일어났을 때 손실이 일어난 부분에 비례해서 보상을 해주는 보상방법입니다. 예를들면 자동차사고가 났을 때 운전자들의 과실비율에 따라서 보험금이 지급되는 등의 보상입니다. 주로 손해보험과 실비보험에서 적용되고있는 보상 방법입니다.문제는 의료실비는 건강상의 위험을 보장하지만 실제보상은 의료비가 들어가는 만큼의 비례보상을 한다는 점입니다. 의료비라는 명목은 건강상의 문제이기 때문에 인보험의 분야에 포함되지만 이를 재산상의 손실로도 볼 수 있기때문에 비례보상을 하도록 법으로 정해둔 것이지요.그래서 의료실비보험은 손해보험사와 생명보험사 모두 동일한 조건으로 가입이 가능합니다.질문해주신 손해보험의 경우 보장의 내용을 잘 살펴보시면 의료비를 제외한 나머지 건강상의 보장은 정액으로 보상되고, 건강상의 문제가 아닌경우 비례보상을 하도록 되어있습니다. 때문에 실비보험이 좋을지 손해보험이 좋을지는 명확하게 구분하는것이 힘들수있습니다. 실비보험 자체가 비례보상제도를 채택하고있는 인보험이기 때문이지요.건강을 염두에 두고 이야기를 하시는 것이라면 손해보험 속에 의료실비를 포함시킬 수도 있고 생명보험 혹윽 건강보험 속에 의료실비를 포함시킬 수도 있기때문에 실비가 좋은지 손해보험이 좋은지를 따지는 것은 무의미합니다. 실비는 법으로 정해놓은 테두리를 벗어날 수 없기 때문입니다. 건강상의 위험을 대비한다면 차라리 생명보험사의 실비보험을 권해드립니다. 손해보험에서 이야기하는 보장들은 나열식 보장이라서 굉장히 많은 것을 보장하는 것 같지만 나열되지 않은 부분에서 건강상의 문제가 생기면 보상을 받기 어렵기 때문입니다. 반면 생보사의 의료실비를 포함한 건강보험은 포괄식 보장이기때문에 겉으로는 보장이 적은듯 하지만 오히려 더 넓은 건강 보장을 해주게되지요.하지만 준비하고자 하시는 걸이 재산상의 손해를 막기 위함이라면 당연히 손해보험을 선택해야합니다. 실비보험은 손해보험의 일부로 볼 수 있고, 배상책임이나 화재보험, 운전자보험등의 보상은 전통적으로 손해보험사의 상품들이 보장을 해오던 부분들이기 때문입니다.이는 내가 중요하게 여기는 것이 무엇이냐에 따라서 달라지는 사안이므로 특정 보험이 더 좋다고 장담드리기 어려운 부분들입니다.참고로 생보사의 보험이든 손보사의 보험이든 실비단독보험을 제외하고 건강을 다루는 모든 보험은 주계약(사망보장)+특약 으로 구성되어있고, 특약속에 실비보험을 포함시킬 수 있습니다.여기에 손보사는 손해보장특약을 나열식으로 추가할 수 있는 것이고 생보사는 포괄식 보장이므로 고객이 알아야하는 부분을 일부 꺼내어 설명하는 방식일 뿐입니다.재산상의 손실까지 보상받길 원하신다면 실비보험보다 손해보험을, 의료실비만 필요하시다면 의료실비단독보험을 추천드립니다.참고로 일부 설계사분들이 실비단독보험은 불가능하다 그런건 없다 이렇게 말씀하시는 경우도 있지만 의료실비가 주계약으로 다른 추가 보장 없이 실비 하나만 있는 보험상품도 존재하고있으니 그렇게 말씀하시는 설계사분께는 비교견적을 요청해보시길 권장드립니다지금까지 보험영업으로 먹고살았지만 이제는 그렇지 않아서 보험의 편견을 깨고 객관적으로 말씀드리는 보험 및 타로 전문 김인용 이었습니다긴 글 읽어주셔서 감사합니다.