안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
질문자님 당연히 비갱신보험이 좋습니다. 아래는 갱신보험과 비갱신보험에 대하여 정리해드리니 참고하시기 바랍니다.
질문자님 갱신형과 비갱신형은 말 그대로입니다. 다만 갱신형과 비갱신형을 선택하라고 한다면 당연히 비갱신형 보험으로 가입하시는 것이 유리합니다.
갱신형보험은 대부분 20년납 20년 갱신으로 되어져 있습니다(물론 10년 갱신형도 많습니다). 갱신형보험은 처음에 가입할때는 보험료가 아주 저렴하게 보여집니다. 왜냐하면 20년만 보장을 해주기때문에 그렇습니다. 20년 혹은 10년 후에 다시 갱신을 하고 처음부터 보험료를 내야 합니다. 그런데 20년 혹은 10년 후에 갱신을 할때는 현재의 보험료의 거의 두배가까이 보험료가 상승하게 됩니다(물론 설계사들은 별로 안오른다고 이야기하지요. 그러나 많이 오릅니다). 이렇게 갱신할때마다 보험료가 상당히 많이 상승하게 되는데 이렇게 상승되는 보험료를 평생 사망하기 전까지 납부를 해야 한다는 것이 갱신형의 가장 큰 단점입니다. 젊었을때, 경제활동이 왕성할때는 보험료가 부담이 안되지만 노년이 되어서 젊었을때 보다 더 많은 보험료를 계속 납부한다는 것은 거의 가능한 일이 아닐 것입니다. 그렇게 되면 정작 보험이 필요한 나이가 되었을때 보험료 납부 능력이 안되어 보험이 없이 살아가야 할 수도 있습니다. 따라서 갱신형 보험은 비추천 보험입니다.
그러나
비갱신형 보험은 갱신형 보험의 단점들을 모두 커버해줍니다. 물론 처음 비갱신형으로 보험을 가입할때는 보험료가 다소 비싸게 느껴집니다. 비갱신형 보험은 대부분 20년납 100세 만기로 구성이 되어져 있습니다. 즉 20년만 납부하게 되면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고 100세까지 그 보험으로 계속 보장을 받는다는 것이지요. 그렇기 때문에 처음에는 다소 비싸게 보이지만 결과적으로는 갱신형보험보다 훨씬 저렴하게 보험료를 납부하게 되는 것입니다. 또한 경제활동이 별로 없어 수입이 적어진 노년에가서 보험료 납부 걱정 없이 살아갈 수 있다는 것입니다. 따라서 젊었을때 경제활동이 왕성할때 노년을 생각하고 노년의 건강을 준비하는 방법으로써 비갱신 보험을 가입하시는 것이 당연 합니다.
질문자님!
아래는 가장 기본적이고도 필수적으로 가입해야하는 보험들 및 그 내용을 정리해드립니다. 현재 질문자님께서 가지고 계신 보험과 꼭 비교해보시기 바랍니다. 그리고 가능하면 비갱신형 보험으로 리모델링을 하셔서 질문자님의 노년의 건강한 삶을 준비하시기 바랍니다.
보험은 나이 성별 직업 그리고 건강정도에 따라 보험료가 다 다릅니다. 보험은 기본적으로(필수) 아래 세가지의 보험이 필요합니다.
첫째 실손보험(착한실손으로 6월까지는 무조건 가입하셔야합니다) : 실손보험은 병원비를 보장하는 보험이라 생각하시면 됩니다. 병원 통원, 약재비, 입원비, 수술비등 발생된 병원비에서 자기 부담금을 제외하고 보상을 받는 보험으로 필수보험입니다.
둘째 종합건강보험(나이에 따라 30세 미만은 어린이종합건강보험, 30세이상은 성인보험) : 종합건강보험은 큰 질병들에 대한 진단비 및 수술비등으로 구성됩니다. 기본적으로는 아래 내용이 반듯이 포함되어야합니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
셋째 운전자보험+상해보험 : 운전자보험과 자동차보험은 그 성격이 완전히 다릅니다. 자동차보험은 민사사고에 대한 보상을 하며, 운전자보험은 형사사고(중과실사고나 인사사고등)에서 운전자를 보호하는 역할을 합니다. 금액은 25000-30000원 사이에 가입하는 보험이지만 20년동안 100번의 사고가 나더라도 다 보상이 되며 보험료 인상은 없습니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
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