62년생 남자 입니다. 담보의 갱신주기와 담보가 적절한가요?

Question

62년생 남자 가장입니다. 보험에 대해서 잘 몰라서 질문합니다. 현재 동부화재에 운전자보험, 자동차보험, 컨버전스보험, 종합보험이 들어가고 있습니다.

컨버전스 보험이 3년갱신이라 보험료가 처음보다 많이 올랐습니다. 보험에 대해 공부하고 있지만, 지식이 많이 없어 전문가분들에게 자문을 구하고자 글을 올립니다

질의내용

1. 보험 2개(종합보험 및 컨버전스) 담보가 적절한가?

2. 100세 만기 20년납기 보험인데도, 3년 갱신형 담보들의 경우 100세 까지 보험료를 내야하는가?

3. 이제 은퇴를 하고 수입이 없어 보험료가 부담이 되는데 어떻게 해야하는가?

4. 3년만기 담보를 이용하는게 맞는 판단인가?

5. 실손이 들어가 있는가?

6. 암보험은 적절한가?

7. 추가하거나 빼야하는 담보들이 있는가

아래에 사진 첨부합니다..

자세하게 답변해주시는 분 채택 바로하겠습니다.

미리 감사드립니다 ..

보험1) 계약사항

• 보험상품명참좋은행복플러스+종합보험2007

• 보험기간2020.08.19 ~ 2050.08.19

• 납입기간30년만기30년납

• 대출사항보험계약대출 없음

• 계약상태정상

보험료납입

• 최종납입년월2021년 12월 (전체 360회 중 17회 납입)

• 이체일21일

• 납입방법월납

• 보장보험료129,609원

• 적립보험료391원

담보내용 및 가입금액

• 담보내용상해사망·후유장해(20-100%)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액10,000만원

• 보험료6,900원

• 담보내용암진단비Ⅱ(유사암제외)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액2,000만원

• 보험료41,220원

• 담보내용유사암진단비Ⅱ(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료1,300원

• 담보내용항암방사선·약물치료비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료6,460원

• 담보내용계속받는표적항암약물허가치료비(연간1회한)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액3,000만원

• 보험료7,320원

• 담보내용암수술비(유사암제외)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액500만원

• 보험료10,340원

• 담보내용유사암수술비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액400만원

• 보험료440원

• 담보내용뇌혈관질환진단비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료16,090원

• 담보내용뇌혈관질환수술비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액2,000만원

• 보험료3,600원

• 담보내용허혈심장질환진단비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료6,120원

• 담보내용허혈심장질환수술비(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액2,000만원

• 보험료5,200원

• 담보내용질병수술비(매회지급)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액30만원

• 보험료4,479원

• 담보내용106대질병수술비(21대질병수술보장)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료8,500원

• 담보내용106대질병수술비(5대질병수술보장)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액1,000만원

• 보험료1,000원

• 담보내용106대질병수술비(특정다빈도3대질병수술보장)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액50만원

• 보험료1,260원

• 담보내용106대질병수술비(17대질병수술보장)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액20만원

• 보험료360원

• 담보내용106대질병수술비(60대생활질환수술보장)(갱신형)

• 만기/납기100세만기/100세납기

• 가입금액200만원

• 보험료9,020원

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보험2) 계약사항

• 보장상품명컨버전스보험0910

• 보험료161,869 원

• 보장보험료161,869 원

• 보험기간2010.01.27 ~ 2062.01.27

• 납입기간100세만기20년납기

• 상태정상

• 최종 납입년월2021년12월 (전체 240회 중 144회 납입)

• 대출사항보험계약대출 있음

담보내용 및 가입금액

• 중대한재생불량성빈혈진단비E

  가입금액 1,000만원보험료 40원

• 상해사망후유장해E

  가입금액 1,000만원보험료 1,364원

• 상해사망80%이상후유장해

  가입금액 6,000만원보험료 6,300원

• 상해80%미만후유장해

  가입금액 6,000만원보험료 1,920원

• 상해50%이상후유장해E

  가입금액 500만원보험료 813원

• 질병사망E

  가입금액 1,000만원보험료 15,070원

• 5대장기이식수술비E

  가입금액 2,000만원보험료 124원

• 각막이식수술비E

  가입금액 2,000만원보험료 46원

• 조혈모이식수술비E

  가입금액 2,000만원보험료 52원

• 상해80%이상후유장해E

  가입금액 1,000만원보험료 866원

• 중대한화상및부식진단비E

  가입금액 1,000만원보험료 58원

• 관상동맥우회수술비E

  가입금액 1,000만원보험료 560원

• 질병사망E

  가입금액 2,000만원보험료 16,380원

• 상해입원일당(1일이상,180일한도)E(3년갱신)

  가입금액 3만원보험료 1,761원

• 질병입원일당(1일이상,180일한도)E(3년갱신)

  가입금액 3만원보험료 7,944원

• 골절진단비(치아제외)E(3년갱신)

  가입금액 30만원보험료 906원

• 장애인[1~2급]질병특정고도장해생활자금(매년10년간지급)E(3년갱신)

  가입금액 2,000만원보험료 7,300원

• 암진단비ⅡE(3년갱신)

  가입금액 2,000만원보험료 19,140원

• 5대골절진단비E(3년갱신)

  가입금액 20만원보험료 88원

• 자동차사고견인비용E(3년갱신)

  가입금액 10만원보험료 193원

• 상해외래의료비E(3년갱신)

  가입금액 25만원보험료 980원

• 질병외래의료비E(3년갱신)

  가입금액 25만원보험료 13,965원

• 질병약제의료비E(3년갱신)

  가입금액 5만원보험료 2,138원

• 신종합입원의료비E(3년갱신)

  가입금액 5,000만원보험료 26,310원

• 상해약제의료비E(3년갱신)

  가입금액 5만원보험료 26원

• 화상진단비E(3년갱신)

  가입금액 30만원보험료 126원

• 질병사망80%이상후유장해E(3년갱신)

  가입금액 3,000만원보험료 14,850원

• 3대고액치료비암진단비E(3년갱신)

  가입금액 1,000만원보험료 480원

• 방어비용(약식기소제외)E(3년갱신)

  가입금액 500만원보험료 125원

• 암수술비Ⅳ-1E(3년갱신)

  가입금액 300만원보험료 723원

• 상해흉터복원수술비E

  가입금액 7만원보험료 186원

• 암수술비Ⅳ-2E(3년갱신)

  가입금액 300만원보험료 2,388원

• 암입원일당Ⅳ(4일이상,120일한도)E(3년갱신)

  가입금액 5만원보험료 2,325원

• 뇌졸중진단비E(3년갱신)

  가입금액 1,000만원보험료 4,590원

• 급성심근경색증진단비E(3년갱신)

  가입금액 2,000만원보험료 2,720원

• 벌금(실손)E(3년갱신)

  가입금액 2,000만원보험료 295원

• 방어비용E(3년갱신)

  가입금액 300만원보험료 672원

• 면허정지일당E(3년갱신)

  가입금액 4만원보험료 284원

• 면허취소보험금E(3년갱신)

  가입금액 400만원보험료 480원

• 운전중사고구속일당E(3년갱신)

  가입금액 3만원보험료 153원

• 자동차보험할증지원금ⅠE(3년갱신)

  가입금액 10만원보험료 296원

• 자동차보험할증지원금ⅡE(3년갱신)

  가입금액 10만원보험료 662원

• 가족일상생활배상책임Ⅱ(실손)E(3년갱신)

  가입금액 1억원보험료 433원

• 말기신부전증진단비E

  가입금액 1,000만원보험료 580원

• 만성당뇨합병증진단비E

  가입금액 500만원보험료 1,160원

• 7대질병수술비E

  가입금액 100만원보험료 672원

• 암입원일당ⅣE

  가입금액 5만원보험료 3,095원

• 심장판막수술비E

  가입금액 1,000만원보험료 230원
  

3) 컨버전스보험 자동갱신 되었다고 온 우편 첨부

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Answer 1

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

10년이나 15년 갱신으로 매월 보험료를 줄이세요.

진단비만 가져가서 가입금액을 올리세요.

컨버져스는 이미 나이가 있으시니 좀 더 지켜보면 되겠습니다 유지 하세요.

본인은 2세대 실비만으로도 충분 합니다.

추가 가입은 보장대비 보험료 높아서 좋지 않습니다.

Answer 2

안녕하세요. 정구철 보험전문가입니다.

보험 가입 전 아래와 같은 내용을 고려하시는게 좋습니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품(현재는 절판), 비갱신, 100세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

또한 아래 안내해드리는 가입우선순위는 가장 기본적인 보장이라고 생각하심 됩니다.

쉽게 설명드리자면 그물코가 큰 그물로 큰 위험에 최소한의 대비를 하는 보장내용이고, 위에 말씀드린것처럼 납입여력이 되고, 가족력에 문제가 있다면 이 그물코를 점점 좁혀 가시는 겁니다. 보장금액(보험금)을 늘리고, 보장내용을 계속 추가 해가시면 됩니다. 물론 그에 따라 보험료도 증가한다는 것 명심하세요. 보험은 유지가 중요합니다.

- 가입우선순위

1. 실손보험 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장질환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만) - 암,뇌혈관,허혈성심장질환은 3대 질병이라해서 다른 질병에 비해 치료기간이 길고 완치가 어려워 꾸준히 관리해야 합니다. 이때 치료비 외에도 생활비 등 부가적인 비용이 더 필요할 수 있기 때문에 최소금액 이상 가입하시는게 좋습니다. 특히 암의 경우 국민건강보험 통계에 따르면 치료비, 간병비, 완치 후 생활비에 드는 평균금액이 약 5000만원입니다. 또한, 건강보험의 핵심 보장은 진단금인데 그 이유는 의료기술의 발달로 수술을 받지 않고 약물치료하는 경우도 많고, 입원도 길게 하지 않기 때문입니다. 위절제술의 경우에도 입원 기간은 4일로 짧습니다.

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

Answer 3

안녕하세요. 이명길 보험전문가입니다.

1. 보험 2개(종합보험 및 컨버전스) 담보가 적절한가?

보험 가입할 때 보장내용은 크게 5가지로 나눌 수 있습니다. 사망보장, 진단비, 수술비, 입원비, 그 외 기타 특약

사망보장 : 사망했을 때 나오는 금액

진단비 : 진단받았을 때 나오는 금액

수술비 : 진단받고 해당 질병으로 수술했을 때 나오는 금액

입원비 : 입원했을 때 나오는 금액

* 설계사마다, 가입하는 고객님들마다 생각은 다를 수 있습니다. 가입하실 때 어떤 목적으로 가입하셨는지 알 수 없지만 제가 생각하는 보험 가입의 우선순위를 말씀드리면 5가지 종류 중 진단비가 가장 중요하다고 생각하는데 약 30만 원 정도의 보험료를 내는데 받는 금액이 많이 부족하다고 생각합니다.

2. 100세 만기 20년 납기 보험인데도, 3년 갱신형 담보들의 경우 100세까지 보험료를 내야 하는가?

20년 납입 100세 만기(비갱신형) 현재 납입하는 보험료로 20년 납입 종료 후 100세까지 보장받는 구조입니다.

3년 갱신형 담보의 경우 100세 만기로 되어있다면 100세까지 3년 주기로 계속 갱신됩니다.

3. 이제 은퇴를 하고 수입이 없어 보험료가 부담이 되는데 어떻게 해야 하는가?

고객센터에 전화하셔서 아래 체크해 드린 불필요한 특약 삭제하시면 될 것 같습니다. *** 단, 보장내용 정확하게 확인하시고 진행하시기 바랍니다. 현재 작성해 주신 내용으로만 안내해드린 겁니다.

4. 3년 만기 담보를 이용하는 게 맞는 판단인가?

질문자 님께서 보장이 부족하다고 느끼고 다시 준비하는 보험이 너무 비싸면 3년 만기를 사용하는 게 좋을 것 같습니다.

5. 실손이 들어가 있는가? 네 실손의료보험 가입되어 있습니다.

6. 암보험은 적절한가?

암 보험 외에 뇌, 심장질환 담보도 갱신형으로 구성되어 있어 전체적으로 3대 진단비가 많이 부족하다고 생각합니다. 하지만 연세가 있으셔서 재가입은 어려울 것 같기 때문에 유지, 해 지를 고민해 보면 좋을 것 같습니다.

암 진단 2천만 원(100세 만기 100세 납) + 2천만 원(3년 갱신) = 4천만 원

유사 암 1천만 원(100세 만기 100세 납)

뇌혈관 1천만 원(갱신형)

뇌졸중 1천만 원(3년 갱신)

허혈성 심장 1천만 원 (갱신형)

급성심근경색 2천만 원(3년 갱신)

7. 추가하거나 빼야 하는 담보들이 있는가

추가는 무조건 준비하라고 말씀드리는 것 같아서 말씀은 따로 안 드리겠습니다. 빼야 할 담보만 체크해서 진행하시면 될 것 같습니다.

*** 정확한 약관을 확인하지 않고 보내주신 내용으로 확인했습니다. 삭제하기 전 다시 한번 보장내용 체크하시고 불필요하다고 생각하시면 삭제하세요.

*** 삭제할 담보

보험상품명 : 참좋은행복플러스+종합보험2007

항암방사선·약물치료비(갱신형)

계속받는표적항암약물허가치료비(연간1회한)(갱신형)

암수술비(유사암제외)(갱신형)

유사암수술비(갱신형)

질병수술비(매회지급)(갱신형)

보장상품명 : 컨버전스보험0910

중대한화상및부식진단비E

관상동맥우회수술비E

상해입원일당(1일이상,180일한도)E

질병입원일당(1일이상,180일한도)E

골절진단비(치아제외)E

장애인[1~2급]질병특정고도장해생활자금

5대골절진단비E

자동차사고견인비용E

화상진단비E

3대고액치료비암진단비E

방어비용(약식기소제외)E

암수술비Ⅳ-1E

상해흉터복원수술비E

암수술비Ⅳ-2E

암입원일당Ⅳ(4일이상,120일한도)E

암입원일당ⅣE

심장판막수술비E

자동차사고견인비용

벌금(실손)E

방어비용E

면허정지일당E

면허취소보험금E

운전중사고구속일당E

자동차보험할증지원금ⅠE

자동차보험할증지원금ⅡE

Answer 4

안녕하세요. 김성남 보험전문가입니다.

답변드립니다~

1. 보험 2개(종합보험 및 컨버전스) 담보가 적절한가?

-담보는 적절해보이지만 불필요한 담보도 보여지니 정리하시는것이 보험료도 절감하실수있다고 생각됩니다.

2. 100세 만기 20년납기 보험인데도, 3년 갱신형 담보들의 경우 100세 까지 보험료를 내야하는가?

-3년갱신형담보의 경우 만기인 100세까지 가입시점부터 3년마다갱신되는 보장입니다.

3. 이제 은퇴를 하고 수입이 없어 보험료가 부담이 되는데 어떻게 해야하는가?

-종합보험은 최근가입하셨고 컨버젼스는 실비포함 예전에 가입하신 종합보험이나 3년갱신형이시니 실비는 전환하시고 갱신형보장은 삭제하시면 보험료가 굉장히 줄어드실겁니다.

4. 3년만기 담보를 이용하는게 맞는 판단인가?

-잘못된판단으로 생각되어지네요

5. 실손이 들어가 있는가?

-실비는 컨버젼스에 있습니다. 전환실비로 바꾸셔서 보험료를 줄이시는것을 추천드립니다.

6. 암보험은 적절한가?

-적절해보입니다.

7. 추가하거나 빼야하는 담보들이 있는가?

-있습니다.

도움이 되셨으면 좋겠습니다^^

Answer 5

안녕하세요.

갱신형 보험은 평생 납부 하셔야 됩니다.

실손 보험은 본래 갱신형이라 평생 납부하시는 것이 맞구요.

1. 현재 2개 보험 주요 진단비에 갱신형 특약 등이 많아

정리 후 보장성 보험을 새로 준비하시는 것이 더 좋을 수도 있습니다.

2. 3년 갱신형 담보들은 100세까지 납부하셔야 됩니다.

그러므로 주요 진단비는 비갱신형으로 준비하시는 것이 좋습니다.

3. 병력사항 등이 없다면 불필요한 담보들 모두 삭제

주요 진단비 등은 비갱신형으로 준비하시는 것이 맞습니다.

4. 병력이 없다면 저는 추천드리지 않습니다.

5. 컨버젼스보험에 포함되어 있습니다.

6. 암 진단비가 갱신형으로 되어 있어 안타까운 상황입니다.

그 외 뇌, 심장 보장도 그렇습니다.

7. 실비, 일상배상책임 이외의 갱신형 특약 등은 모두 삭제 의견 드립니다.

리모델링이 시급합니다.

🍀 추가 문의는 댓글 남겨주세요.

Answer 6

안녕하세요. 김은성 보험전문가입니다.

먼저 참좋은행복플러스+종합보험2007 보험은 다시 가입하시는 걸 추천 드립니다.

모든 담보가 3년갱신형으로 되어 있습니다. 3년마다 보험료 인상되시는 부분 감당하기 힘드실 걸로 보여 집니다.

90세만기 비갱신, 해지환급금지급형으로 알아보시는 걸 추천 드립니다.

두번째 컨버전스보험0910보험은 실손의료비가 포함되어 있습니다.

실손의료비를 제외한 갱신형 담보들은 삭제를 추천 드립니다.

갱신형 담보들은 삭제를 하시고, 최대한 비갱신 위주로 가져 가시는게 좋으실 것 같습니다.

Answer 7

안녕하세요. 김선우보험전문가입니다.

그래도 나름 괜찮긴한데 3년마다 갱신은 쫌.. 별루입니다

갱신 주기를 잡을꺼면 20년 주기로 잡으셔야죠... 20년마다 갱신!

그리고 갱신같은경우 전지납입니다

해당 궁금 하신거나 추가로 더 알고싶으시면 도와드려요 프로필보고 연락주세요~

Answer 8

안녕하세요. 김성국 보험전문가입니다.

기분이 좋지 않으실 수 있지만 보이는대로 솔직하게 답변 드리도록 하겠습니다.

현재 보험나이로 58세 또는 59세 이십니다.

사진첨부하여 도움드리겠습니다.

1. 보험구성이 적절한가?

입원일당 등 보험료는 비싸지만 그다지 효율적이지 않은 담보들이 많습니다.

질문자님 연령대에서는 실비와 진단비만 가지고 가셔도 최선입니다. (수술비나 기타 특약들을 넣으면 보험료가 비쌈.

진단비 보장을 올리는게 효율적인 선택으로 보임.)

2. 100세 만기 20년납기 보험인데도, 3년 갱신형 담보들의 경우 100세 까지 보험료를 내야하는가?

주계약만 100세만기 20년납입이고 정작 필요한 특약들은 모두 갱신형으로 구성되어있습니다.

갱신형보험이나 갱신형특약은 보험기간(보장기간)의 전 기간동안 납입을 해야합니다.

대부분 이러한 내용들을 가입 시 알리지 않고 가입을 시켜서 안타깝습니다.

3. 이제 은퇴를 하고 수입이 없어 보험료가 부담이 되는데 어떻게 해야하는가?

1. 실손만 남기고 나머지 특약 제거, 진단비만 20년, 30년갱신으로 따로 준비

2. 실손 4세대 전환 후, 진단비 집중 준비..

둘중에 한 가지 선택하시면 되실 것 같습니다.

4. 3년만기 담보를 이용하는게 맞는 판단인가?

죄송하지만 쭉 가지고 가기에 어려운 보험입니다. 실손만 남기시고 30년 갱신이나 20년 갱신형으로 리모델링 하는것이 최선으로 보입니다.

5. 실손이 들어가 있는가?

사진의 빨간색 부분이 실손의료비보험 특약입니다.

6. 암보험은 적절한가?

3대 진단비라고 하는 암+ 뇌+ 심(노란색으로표시) 모두 들어있지만 질병 갱신형 특약이기 때문에 유지하기 어려울 것 같습니다.

3년마다 갱신이 되는데 점점 위험률이 증가해서 갱신 시 예상했던 것보다 훨씬 많이 오를 수 있습니다.

필요하실 때 보험 유지가 어려워 해지할 확률이 높습니다.