시중 은행의 금리가 기준금리보다 낮을 수 있나요?
시중 은행의 금리가 중앙 은행에서 정한 기준 금리보다 낮게 측정될 수 있나요?
기준 금리보다 시중 은행 금리가 낮은 이유는 왜 그런건가요?
안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.
은행에 재직중이라서 해당 부분에 대해서 답변드리도록 할게요
먼저 질문자님의 말씀에 대답드린다면 시중은행 금리가 기준금리보다 낮아질 가능성도 존재합니다.
하지만 은행금리가 기준금리 보다 낮아지게 되는 경우는 정말 순간적인 시간차 부분에서만 발생하게 되는 경우로 은행의 예금금리 결정이 되는 구조를 생각하시면 이해가 편할 것이라 생각됩니다.
은행금리는 기준금리와 향후 미래시장의 금리 방향성을 '예측'해서 '자율적'으로 결정하게 됩니다. 최근을 살펴보시면 우리나라의 기준금리인상이 발표되기도 전에 은행들은 금리를 0.5%씩 인상하였는데 이는 우리나라의 기준금리가 미국을 따라간다는 것을 알고 있다보니 한국의 기준금리는 인상을 하지 않았지만 미국의 기준금리가 인상이 되니 향후 한국은행의 기준금리 인상을 '예측'하고 이를 먼저 반영하기 시작한 것입니다.
하지만 반대로 만약에 미국의 기준금리가 빠른 속도로 인하되기 시작한다면 우리나라의 기준금리가 인하발표도 전에 은행들은 금리를 낮추게 됩니다. 예를 들어서 현재 미국의 기준금리가 4%이며 우리나라의 기준금리는 3.25%입니다. 여기서 은행들의 예금금리를 4.7%라고 한다면, 미국이 갑자기 기준금리를 1월 3일에 2%로 내리게 된다면 우리나라의 기준금리 발표날인 1월 20일 전에 은행들은 한국도 기준금리를 내릴 것이라는 예측을 하면서 미국의 금리를 따라서 2%를 낮춰버려서 2.7%의 예금금리를 적용해버리게 됩니다.
그럼 1월 5일쯤부터 1월 20일전까지는 한국은행의 기준금리인 3.25%보다 낮은 2.7%의 금리가 제시되는 상황이 발생하게 됩니다. 물론 1월 20일의 한국은행의 금리가 발표되게 된다면 다시 은행의 금리가 한국은행의 금리보다 높은 상황으로 돌아오게 됩니다.
즉 미래 가치 예측에 따른 선반영을 하는 행동으로 인해서 '순간적으로' 한국은행의 기준금리보다 낮은 금리를 제공할 수도 있는 상황이 발생하게 되는 것입니다.
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시중은행은 미래에 있을 기준금리 하락과 기존 사업으로 대출 실행 시킨 건 들에 대해서 위험도가 높다고 생각되면 기준금리보다 금리를 낮춰 미래에 만기되는 예금에 대한 지출을 미리 적용 시켜 위험도를 낮추려는 움직임 때문에 기준금리보다 예금 금리를 낮춰 사전에 위기를 방어하는 전략을 사용 할 수 있습니다.
만족스러운 답변이었나요?간단한 별점을 통해 의견을 알려주세요.안녕하세요. 이정훈 경제·금융전문가입니다.
시중은행의 금리가 기준금리보다 낮을수 없습니다. 은행의 주된 수익원인 예대금리 차이는 기준금리에서 시중은행의 여러 가산금리를 더해서 만들어지므로 기준금리보다 낮을수 없습니다.
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