안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.
1. 만기
평균 진단 및 수술 나이 + 평균 수명 + 화폐 가치 등을 고려해
만기는 80~90세만기 추천드립니다.
2. 보험사 선택
22년 9월 기준으로 한*손보가 진단비가 매우 저렴해서 보험사 선택은 아주 잘하셨지만
이 보험사는 막상 질병 관련된 수술비는 비싸고 + 보상금액도 높게 설정 안되므로
수술비까지 챙기고 싶고, 보험료 8~10만원 정도까지 납부 가능하면
디*손보랑 조합해서 가입하시면 됩니다.
조합을 해야 같은 보장을 만들더라도 보험료가 좀 더 저렴하며
단순 보험료만 저렴해지는게 아닌 보상금액도 더 크고 + 보장범위도 넓힐 수 있고 + 자잘하지만 꽤나 유용한 특약들도 넣을 수 있습니다.
3. 무해지상품 VS 표준형(기본형)상품
무해지는 가입 후 완납 이전에 해지시 해지환급금 "0원" 인 대신에 월 보험료가 가장 저렴한 상품이고
표준형은 완납 이전에 해지를 하더라도 해지환급금이 일부 발생하며, 환급률도 무해지보다 조금 더 높습니다.
보험이란.. 특히 이런 어린이보험 상품은 해지하고 해지환급금을 받고자 가입을 하는게 아니라
보장을 받고자 가입을 하는 것이며, 완납 이후에도 특별한 사정이 있는게 아닌 이상은 해지를 하지 않고 평생 유지해야 하는 상품입니다.
그래서 어린이보험은 "완납" 이 핵심이고 "유지" 가 생명이라
부담스럽지 않는 월 보험료로 준비하고 + 월 보험료가 저렴한 무해지 상품이 좋은것 입니다.
4. 연계조건
"상해사망 5,000만원" 은 연계조건으로 설계사분이 설정하셨는데
아주 조금이라도 더 저렴하게 연계조건을 맞추고 싶으시면
"질병중환자실입원비(10일한도)" 를 넣어주시면 되지만
손해보험사에서 상해사망은 가성비가 괜찮기 때문에 상해사망으로 연계조건 맞추셔도 됩니다.
5. 상해수술비 & 상해종수술비
상해종수술비는 상해로 인해 큰 수술을 하게 된다면 대비하기 좋은 특약은 맞지만
실질적으로 보상받을 확률은 1~2종에 몰려 있습니다.
그래서 실질적으로 보상받을 확률이 높으면서 + 보상받을때 보상금액을 크게 받고 싶으시면
차라리 상해종수술비 보다는 "상해수술비 100만" 설정하는게 더 나을 수 있습니다. 보험료도 절약 됩니다.
6. 질병후유장해
질병후유장해는 설계사마다 호불호가 좀 많이 갈리는 특약 입니다.
장점은 신체에 모든 부위에 대해서 질병으로 인한 후유장해를 나타날 수 있어 보장범위가 매우 넓고
보험금의 지급이 1회적으로만 지급 되는게 아닌 반복, 합산, 추가 지급이 될 수 있습니다.
또한 실비나 다른 특약에서는 보장하지 않는 항목을 보상하는점도 있습니다.
단점은 일단 보험료가 상당히 비싸다는점 입니다.
그리고 질병후유장해 판정을 받기가 결코 쉽지 않고, 받기까지 진단비나 수술비에 비해 오래걸리며
보험금 지급 신청을 하더라도 거절 당하는 경우가 많으며, 실제로 보험사에서 분쟁이 가장 많이 일어나는 특약
중 하나 입니다. 또한 후유장해 보상금액 지급방식이 (보험가입금액)X(장해율%) 로 보상금이 산정되므로 막상
후유장해 판정을 받더라도 장해지급률이 낮으면 이때까지 냈던 비싼 보험료에 비해 막상 지급받을 수 있는 보험
금이 기대보다 낮아 이 특약에 대한 회의를 품게 만들 수 있습니다.
즉.. 필수는 아니고 선택이라고 생각됩니다.
7. 가족일상배상책임
기존 보험에 이 특약이 없다면 이건 반드시 같이 구성 해주세요.
8. 유사암 가입금액 축소 및 유사암 납입면제 삭제 예정
2022년 10월 1일 예정입니다.
