20대 여성 4년 넣은 종신보험 해지해야할까요 유지해야할까요

Question

20대 초반에 처음 취직했을 때 보험일하시는 친척분 통해서

이제 경제활동을 시작했으니 보험 하나 들어야하지 않겠냐는 말씀에 추천하시는 보험들 들었어요

종신보험인데 납입기간은 30년, 주계약 124.800원에 특약 해서 지금 총 달에 14만원정도 나가고 있습니다.

4년 조금 안되어서 총 610만원정도 냈는데요.

다른 설계사님이 제 보험 보시고는 너무너무 손해라고, 해지하고 다른 걸 가입하는 걸 추천하십니다.

특약이 여성질병쪽으로만 되어있어서 갑상선암, 유방암되어있고 뇌출혈정도까지 되는데 다른 암이나 뇌혈관 뇌졸증 이쪽은 없다고 나중에 혹시나 치료할 일이 생기면 치료비 받을 수 있는 보험이 꼭 필요하다고 하시더라구요

그리고 특약은 대부분 최대 80~100세 3년 갱신형이라 엄청 손해라고 하시네요

일단 보장성보험은 들어놓는 게 좋을 것 같아서 새로 들기로 했는데 종신보험은 해지해야 할까요 유지해야 할까요?

저해지환급금형이라서 지금 610만원 낸 시점에서 해지하면 140만원밖에 못돌려받는데..

납입기간인 30년이 지나면 환급률이 120퍼까지 가더라구요

적금이라 생각하고 30년동안 계속 내면 원금 이상을 받는 건데 지금 해지하면 너무 손해금액이 큰 게 아닌가 싶어서 고민되어요..

Answer 1

안녕하세요. 이원복 보험전문가입니다. 결론적으로 말씀드려서 유지하실 것을 권유드립니다. 질문자께서는 4년전에 저해지환급형 종신보험에 가입하신 것이구요, 종신보험을 통하여 결혼 전(일반적으로 35세 이전)에는 부모님을 위한 비상자금을, 결혼 후(결혼후 55~60세까지)에는 자녀들을 위한 비상자금을 준비하신 겁니다. 그리고 60세 이후에는 자신의 노후자금(목돈 또는 연금)으로 활용이 가능한 상품입니다. 장기적으로 볼 때 은행의 적금에 못지 않은 비과세 상품으로서 시기별로 다양한 목적과 기능을 가지고 있는 만큼, 경제적으로 어려움이 없으시다면 유지하시는 것이 현명한 결정이라고 판단됩니다.

이와는 별개로 보장성보험에 가입하신 것은 매우 잘한 결정입니다. 암, 뇌혈관, 심혈관 질환 등 치료비용이 많이 드는 3대 질병을 중심으로 가족력 등을 고려하여 꼼꼼하게 상품을 설계하시기 바라며, 가능하면 갱신형보다는 비갱신형을 추천드립니다. 갱신형은 당장은 보험료가 저렴하지만 갱신주기마다 보험료가 크게 인상될 수 있기 때문입니다. 혹자는 갱신형의 이런 점을 단점으로만 보지 않고 장점으로 판단하여 젊은 나이에는 저렴한 보험료로 큰 보장을 받고, 30~40년 후에는 국가의 복지제도가 변화하여 더 많은 혜택을 받을 것으로 기대하는 분들이 있습니다. 즉, 앞으로 암이나 치매 등 노인성 질환에 대한 국가의 복지가 지금보다 훨씬 좋아질 것으로 예측하는 분들도 많습니다.

아무쪼록 제 답변이 도움이 되셨기 바라며, <좋아요>와 <추천> 부탁드립니다.

Answer 2

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

저해지 상품이면 중도해지시 손해가 클수밖에 없습니다.

사실 여성분은 사망보험은 필요 없다고 생각하긴 하는데..이미 납입하신게 아깝다면 저축이라 생각하고 갱신부특약들은 다 삭제하고 가져가세요.

Answer 3

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

그 설계사 말씀대로 종신보험은 유지를 하면 할수록

질문자님에게 손해를 입히는 보험상품이에요.

조금 안좋게 말하면 친척분이 질문자님을 상대로

장사를 하신겁니다.

종신보험은 전 보험상품을 통틀어 가입하지 말아야 할 최악의 상품1위이기

때문인데요.

질문자님이 아직 20대이시기 때문에 새로가입한 상품이 어린이보험이라면

그 설계사가 잘 설계를 하고 잘 가입을 하신걸테구요.

일반보험이라면 그 설계사도 그렇게 좋지만은 안은 것 같군요.

만40세까지(회사마다 다르지만) 어린이보험으로 가입이 가능합니다.

어린이보험의 장점은 보험료는 적고 보장이 크다는 것에 있기

때문입니다.

또한 보험상품은 적금이 아닙니다. 시간이 가면 갈수록 환급금은

계속 줄어들기 때문에 정리는 빨리 하시는 걸 추천드립니다.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 4

안녕하세요. 황명희 보험전문가입니다.

여성암은 현재 20대 부터 조기발견이 되기도 합니다.

갱신기간까지만 두고 보고 해지를 하느것이 더 좋았을 겁니다.

종신보험은 지금 해지시 엄청난 손해를 불러 일으키니,

납입만기 채우시고 자금필요할때 찾아 쓰시면 됩니다. 이것은 보험이 아닌 비과세 통잡입니다.

Answer 5

안녕하세요. 전유솜 보험전문가입니다.

적금으로 가지고 가셔도 나쁘진 않을 것 같습니다. 30년납입시에는 원금보다 더 받으실 수 있으니까요^^

Answer 6

안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.

30년 납입 종신보험이라니 친척분께서 굉장히 긴 기간을 추천해주셨네요;;

현재 보장성 보험을 새롭게 준비하셨다면 종신보험은 약간 정리가 필요할 것 같습니다.

우선, 해지를 하지 않고 최대한 활용할 수 있는 방법을 말씀드리겠습니다.

주계약(종신,사망보장) 124,800원 + 특약(보장, 3년갱신) = 약 14만원이라고 하신다면

주계약을 제외한 특약 부분을 다 부분 해지하시는게 좋습니다.

종신보험을 금융상품으로 활용하시는 방법도 있지만, 그것은 대부분 주계약 외에 다른 특약을 넣지 않은 상태를 의미합니다.

특약, 특히 갱신형 특약이 있다면 종신보험의 환급률에 손해가 될수 있으니 어차피 이 부분들은 과감하게 삭제하시고 보장성 보험에 보장을 추가하시는게 좋습니다.

만약 매달 12.4만원을 내는게 부담스러우시다면, '감액'을 하시는 것도 방법입니다.

감액이란 말 그대로 내가 납입하는 월 보험료를 줄이는 것인데 124,800원을 딱 떨어지게 줄이실 수는 없고

예를 들어서 124,800원에 해당하는 사망보험금이 5천만원이라면 이 5천만원을 ->2천만원으로 줄여서 그만큼 줄어드는 보험료만큼 납입하는 방법입니다.

물론 이 방법도 금전적 손해는 발생합니다. 지금까지 12만원씩 내던걸 앞으로 6만원씩만 낸다고 해서 앞서 냈던 4년치의 적립금에서 6만원씩 적립되는게 아니라, 처음부터 6만원씩 냈던 계약으로 바뀐다고 보시면 됩니다.

요즘에는 5년만 납입해도 130%의 환급률을 받을 수 있는 종신보험도 있어서 이런 방법을 추천해드리진 않지만, 질문자님께서는 앞으로 26년을 더 납입하셔야 하기 때문에 장기적인 관점에서 최대한 부담을 줄이는 방법일 수 있습니다.

제 답변이 질문자님께 조금이라도 도움이 되면 좋겠습니다.

새해 복 많이 받으시고 추가적인 상담이 필요하시다면 제 프로필에 방문하셔서 상담예약을 하시거나 연락을 남겨주시기 바랍니다 :)