안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.
대출금리를 기준을 말씀드립니다. 대출금리의 결정은 기준금리(금융기관별 적용하는 금리로 코픽스 또는 무보증금융채 조달금리)+가산금리로 결정됩니다.
여기서 가산금리란 대출의 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가,법적비용, 목표이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미합니다. 즉 금융기관이 자금을 조달하는 기준금리외에 금융기관의 각종 내부 비용이라고 보시면 됩니다.
리스크프리미엄은 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등이며 유동성프리미엄은 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등이고 신용프리미엄은 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등, 자본비용은 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등, 업무원가는 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등, 법적비용은 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금, 목표이익률은 은행이 부과하는 마진율, 가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등입니다.
