갱신형 암보험 괜찮은가요? 유지할까요? 해지할까요?

Question

지금 20대 중후반입니다,

실효됬던 건강보험 살리면서 암보험 추천으로 2만원대에 갱신형 암보험을 가입하게됬어요

현재 약3달됬어요

43세인가? 까지 유지되다가 이후로 8만원대로 올라간다고 하네요 이게 정녕 잘한짓일까여?

갱신형 보험은 아닌걸로 알고있는데 암보험 주계약으로 비갱신형은 보험료가 비싼거로 알고있어서요 ㅠㅠ

개인적으로 보험료에 투자하는걸 좋아하지는 않습니다...그동안에 해약된것들이랑 보상받지 못한것들도 많고 거의뭐 호구수준이거든요 ㅠㅠ

갱신형 암보험 어떻게 해야할까요?

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

신체와 관련된 보험의 보험료 총합이 세 후 월 소득의 5%를 넘기지 않는 것을 추천드립니다.

일반암진단금 보장 위주로 설계되어있고 큰 부담이 없다면 유지하시는 것을 추천드립니다.

질문자님께서도 잘 아시듯이 갱신형과 비갱신형은 장/단점이 명확한데 갱신형의 경우 처음 가입할 때 납입보험료가 상대적으로 저렴한 대신 주기적으로 보험료가 갱신(보통 인상) 되고 비갱신형은 처음 보험료가 비싼 대신 만기까지 보험료의 변동이 없습니다.

이렇기에 무엇이 더 좋다고 말씀드리기는 어렵고 차이점이 명확하기에 선택 사항이라고 보시면 됩니다.

항상 특정 보험사보다는 보험 비교 몰에서 동일한 조건, 보장 대비 저렴한 곳에서 가입하시는 것을 추천드립니다.

저의 답변이 도움이 되셨길 바랍니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하세요!

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

● 현재 20대 중반이라 했으니 25세라 치구요!

여성기준으로 설명을 좀 드릴께요!

-사진1-

위 사진을보시면 5월 28일 기준!

암진단비 3천가입시 10년갱신으로 가입하면 월 3810원입니다.

<-> 반대로 비갱신 가입시 38250원이구요!

(질문자님 갱신으로 가입한거보다 엄청 싸죠^^?)

갱신으로 가입하게 된다면, 물가상승률 1.48%만 예상치로 잡아도

중년이 되면 비갱신 보험료 보다 훨씬 비싸지게 되죠!

(보험물가상승율은 이것보다 훨씬더 많이 오릅니다)

- 사진2-

위 사진 보시면 총납입보험료 차이를 볼수 있습니다.

물가상승(보험료물가상승)을 반영하지 않고

지금 기준에서만 쭉~ 비교하더라도 차이가 엄청납니다.

간단히 비교해도 총납입금액이 3배차이가 나버리는데요!

물론 비갱신으로 가입후 조기에 암이 발병된다면

보험료 더 조금내고 보장 받는다고도 할수 있지만,

나이가 젊기에 그럴 확률이 아주 낮죠!!

총납입보험료를 나이별로 그래프를 그려보면,

위 사진에서 보듯

비갱신으로 가입시 (20년납입)45세가 되면 더이상 보험료 납입이 없지만,

갱신으로 가입시에는 암이 발병되거나 보험을 해지하지 않는한

보험료료를 계속 내야 합니다.

이 말인 즉!!

==> 일정 연령 (60세 전후)이 되면 보험료가 부담되서 해지할 가능성이 크다!

라고 볼수 있죠!

(결론)

지금 젊은 나이 입니다.

당장 암이 발병될 확률이 작습니다.

암보장은 중년이후에 실제 활용할 가능성이 있지만,

지금은 보험료만 내는 시기라 봐도 됩니다.

비갱신이 당장은 비싸보일 수 있지만,

총 납입하는 금액이 비갱신이 훨씬 싸기 때문에

비갱신으로 다시 가입하시길 권해 드릴께요!

*제 개인적인 견해입니다.

* 위 사진3장은 한국파이낸션에듀(주)의 지적자산으로

본인은 사용등록이 되어 있어 활용했습니다. 무분별한 복제 사용은 법적 책임이

발생할 수 있는점 참고 해주세요!

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 갱신형 담보는 아래 같은 단점이 있으니 참고하여 선택부탁드립니다.

○ 갱신형 보험은 일정기간(보통 1년, 3년, 5년)마다 보험료를 재산출해서 책정하는 보험입니다.

갱신형 보험은 가입 초기에는 비갱신형에 비해 보험료가 저렴하므로 보험사들이 판매하기 수월하여 적극 추천하고 많은 소비자들도 선호합니다. 그러나 가입 후 특정 기일이 경과된 후부터 보험료가 비갱신형 보다 비싸지기 시작하고 그 후부터는 급격히 인상되는 단점이 있습니다.

갱신주기는 실손의료비처럼 1년이 주기인 것도 있고, 3년 이상인 것도 존재합니다. 갱신할 때마다 보험료가 인상되어 일정기간후에는 계약 유지가 어려울수 있습니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

암보험을 가입하실 마음이 있다면 비갱신형으로 가입하시는게 좋습니다.

나이가 젊기때문에 보험료도 비싸진 않을겁니다.

단기간에는 갱신형보다는 약간 비싸지만 장기적으로는 비갱신형이 더 유리합니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이하준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

결론부터 말씀드리면 해지를 추천해 드립니다.

갱신이 좋다, 비갱신이 좋다의 기준은 그 사람의 연령, 건강상태 등과 관련있습니다.

어느 한쪽이 좋다 나쁘다의 문제는 아닙니다.

23세부터 43세까지 2만원 / 43세부터 63세까지 8만원 / 63세부터 83세까지 더 내겠죠?

그럼 지금 비갱신으로 가입하여 20년납입하고 100세까지 보장하는 금액과 비교했을때

40대 중반이하의 분들은 갱신보다는 비갱신이 총 납입보험료 비교 시 유리합니다.

기타 다른 보험관련하여 상담을 원하시면 프로필을 통해 연락주세요~^^

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김병기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

20대 중후반이시면 갱신형 보험을 제외하고 가입을 하셔야 될 듯 싶습니다.

그리고 비갱신을 보험료가 비싸다고 알고 계신듯하나 회사마다 차이가 워낙 큽니다.

저렴한 보험료로 충분히 가입을 하실 수 있습니다.

비교할 수 있게끔 보장과 보험료를 제안 받아 보시고 가입을 다시 하는 것이 좋은 것으로 판단됩니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

아무리 보험료에 투자하는거 안조아하신다지만

20대 갱신은 비추천입니다

비갱신으로 갈아타세요

설계의뢰는 해보셧는지요

그렇게 차이 많이 나지 않습니다

진짜 보험료 아깝다면

그대로 가져가서도 좋습니다

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험은 해지하는경우 바보가 됩니다. 부모님기준으로 보험이 필요한가를 판가름 하시면 됩니다.

보험을 일찍드는 이유는 젊을때 들수록 저렴해서이나 갱신형 보험은 그에 해당되지 않습니다.

기본적인 보장분석을 통해 비갱신형으로 들어두시면 나이들어서 웃는날이 오실겁니다^^

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

암보험은 갱신형으로 싸게 준비하셨다면 유지하세요~

그리고 40세에 갱신하실 필요없이 그때 적당한 암보험을 가입하시는게 좋습니다.

만약 이도저도 싫다면 현재 비갱신으로 다소 보험료가 높더라도 가입하시는 방법밖에 없네요~

잘한짓(?)입니다. 20대에 2만원이라도 암보험을 준비한다는게 얼마나 기특(?)한 일입니까?

제 고객들에 비하면 훌륭하다고 봅니다 저는^^

----------------------------------------

답변이 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

건강하고 올바른 보험을 선택 하시기 바랍니다^^

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

지금 질문자님의 나이에서는 비갱신으로 하셔도 큰 부담이 없으실것 같아요.. 비갱신보험료와 갱신보험료 총 납입 보험료 차이는 어마어마 할듯합니다.

보통 갱신보험을 선택하는 이유는 보험료의 부담이 높기때문인데요

질문자님의 입장에서는 그렇게 큰 부담은 아닐것 같습니다. 젊은만큼 보험료가 저렴하겠지만 일반적 개념으로보면 보상 받을 나이까지는 무척 긴 시간이 남았을꺼고 만약 비갱신 보험에 가입하셨다면 이미 납입이 끝났을 수도 있는시간입니다.

잘 판단하시고 결정하시기 바랍니다.

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님!

갱신형보험은 보험료가 아주 비싼 보험입니다. 처음에는 보험료가 싸보이지만 20년을 주기로 갱신을 해야하기 때문에 평생동안 보험료를 납부해야 합니다. 현재 질문자님께서는 43세 63세 83세 이렇게 3번의 갱신을 하셔야 합니다. 43세때는 8만원 63세때는 16만원에서 24만원사이 83세때는조금 줄어들 것입니다. 이렇게 평생 보험료를 내셔야 한다고 가정하면 적게 잡아도 평생 암보험료로만 48,200,000만원정도를 지출하셔야 합니다.(83세때 갱신을 안한다고 가정했을때입니다. 만일 83세에도 갱신을 한다면 거의 6천만원정도가 암보험으로 지출될 수 있습니다)

계산방법 (지금 보험료를 25000원이라고 가정하고)

지금부터 20년(43세)동안 지출보험료 6,000,000원

43세부터 63세까지지출보험료(8만원) 9,200,000원

63세부터 83세까지지출보험료(16만원) 38,400,000원(이것보다 더 비싸질수도 있습니다) 계 : 48,200,000원

이금액이라면 23세시니 암진단비 5천 유사암 1천을 넣어서 뇌혈관 심혈관진단비 및 수술비 그리고 각종 수술비플랜을 모두 포함한 어린이종합보험으로 가입하시면 월 약 15만원정도 납부를 하게 되고 20년을 납부했을때 36,000,000원을 납부하게 됩니다. 그리고 43세부터 100세까지 더이상 보험료 지출 없이 보장만 받으면 되니 경제적으로도 훨씬 이익이됩니다. 또한 납부가 끝나고 당시 보험이 훨씬 더 좋아졌다고 생각되시면 해약을 하셔서 보험을 다시 가입하셔도 되는데 어린이보험은 해약환급금이 아주 높습니다. 약 67퍼센트의 환급금이 발생할 수 있습니다. 그러면 총 3600만원에서 67%인 2400만원정도를 목돈으로 돌려받을 수 있습니다. 그렇다면 약 1200만원의 금액으로 20년동안 건강을 보장받을 수 있다는 이야기가 되겠지요. 그리고 43세 당시 좋아진 보험으로 다시 가입하셔도 훨씬 더 유리한 보험을 운영하실 수 있습니다.

질문자님 지금 저렴하다고 저렴한것이 아닙니다. 이러한 경우의 수를 모두 계산해보고 결정하셔야 합니다. 보험은 암보장을 준비한다고 끝나는 것이 아닙니다. 전체적인 건강을 다 보장받을 수 있도록 종합보험을 가입하셔야 합니다. 특히 질문자님의 경우 23세라는 아주 젊은 나이기이때문에 어린이종합보험을 가입하셔야합니다.

아래는 어린이보험에 대하여 정리해드리니 꼭 꼼꼼히 읽어보시고 질문자님의 건강한 미래를 위한 보험플랜을 세우시기를 바랍니다.

어린이보험은 0세부터 30세까지만 가입이 가능한 아주 아주 특별한 보험입니다. 성인보험과 비교할때 보장금액도 크고 보험료는 저렴합니다. 한마디로 가성비가 완전 좋은 보험이 어린이 보험입니다. 어린이보험은 대부분 30년 납 100세만기로 구성되어져 있습니다.

사람들은 왜 납입기간이 기냐고 묻기도 합니다. 그러나 어린이보험은 납입기간이 길수록 좋습니다. 왜냐하면 어린이보험은 납입면제기능이 아주 강력합니다. 납입면제기능이란 보험약관에서 규정하는 질병이 걸렸을때 더이상 보험료를 내지 않고 100세까지 보장을 받을 수 있도록 해주는 기능입니다. 예를들자면 30년 납으로 어린이보험을 설계하였는데 10년을 불입하고 약관에서 납입면제라고 규정하는 질병 혹은 상해를 당했다면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고, 보장은 100세까지 다 받을 수 있습니다. 이러한 납입면제 기능은 어른보험보다 훨씬 범위가 넓기때문에 어린이보험은 길게 납부할수록 보험료도 저렴하고, 후에 혜택은 더 많이 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

어린이보험을 가입할때도 그 안에 구성요소가 어떻게 구성되었느냐가 매우 중요합니다. 아래에 가장 필수적인 구성요소를 정리해드립니다(가장 기본이 되는 보험들과 그 내용에 관한 것이며 성인이라고 이 기본적인 보험은 반듯이 가입하여야 하는 보험입니다) 이것은 완전히 필수이며, 그 외 다양한 특약들이 있으니 필요한 것들을 선택하여 추가하여 가입하면 100세시대의 미래 건강에 대한 보장을 받는데 큰 도움이 될 것입니다.

1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.

2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).

3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.

이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.

이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

리첸코 테헤란본분 제4지점 조정기지점장이었습니다

Answer 12

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험을 단순히 갱신형과 비갱신형 만으로 좋고 나쁨을 말할 수는 없습니다.

알고 계신것처럼 갱신형 보험의 경우 갱신 시점에 보험료 인상이 있으나 초기 보험료는 비 갱신형 상품에 비해 저렴하게 책정 됩니다.

갱신 여부와 함께 가입하신 보험의 보장 내역을 검토해야 어떤 보험인지를 알 수 있습니다.

Answer 13

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험은 경제 능력이 활발할때 최대한 빨리 가입하시는게 좋습니다.

보험 필수 1 : 실비 보험

보험 필수 2 : 3대질병 (암,뇌,심장) 진단비, 수술비 (유사암 보함)

보험 선택 1 : 질병수술비, 상해수술비, 각종 질병 진단비

보험 선택 2 : 연금보험, 퇴직연금, 저축보험

보험 선택 3 : 종신보험 (사망보험)

Answer 14

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김유진 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

나이가 젊으신데 갱신형 상품을 가입하신것 같습니다.

젊으신 분은 비갱신형으로 준비하시라고 말합니다.

비갱신형 무해지보험이 나오면서 갱신형 상품과 크게 금액차이가 나지 않습니다.

금액과 보장내역이 회사별로 모두 다르니 좋은설계사분 만나서 충분히 설명들어보고 결정하시는걸 권장합니다.

Answer 15

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

갱신과 비갱신에 대한 이해가 먼저 필요하실것 같습니다.

무엇이 좋다 나쁘다 보다는 내 상황에 맞는 보험을 드는게 좋습니다.

하지만 30~40대의 경우 보험이 하나도 없다면 비갱신으로 가입을 추천드립니다.

자세한 비교는 아래 표 확인 바랍니다.

저에게 20년짜리 갱신보험 어떠냐고 물어보신다면 좋지 않다라고 말씀드립니다.

20년 후에 40대 중후반이신데 그 때 보험료가 얼마나 오를지 아무도 알수 없습니다.

저 같으면 젊으시니 비갱신으로 해도 보험료가 그렇게 비싸지 않습니다.

그리고 다이렉트나 보험다뫄 통하면 설계사에게 가입하는것 보다 더 저렴하십니다.

다음은 보험 가입시 고려 사항입니다.

1. 가족력이 있는가?

가족력이라 하면 부모님과 할아버지 할머니 대까지 고혈압, 당뇨, 암, 백혈병, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 처럼 큰 질병이 있었는지 알고 계셔야 합니다. 만약 있다면 일반적인 사람에 비해 발병률이 높기 때문에 해당하는 질병에 대한 보장을 가지고 계신 것이 좋습니다.

2. 납입 여력

월 납부 가능한 보험료가 얼마인지 고민해봐야 합니다. 해지환급금을 가지고 굉장히 좋은 상품인것처럼 현혹하는 사람들이 있는데, 보험은 단어 뜻 그대로 각종 사고로 인한 경제적 손해를 대비하여 적립해 두는 돈입니다. 쉽게 말하면 저축 상품이 아닌 위험을 보장하는 대신 없어지는 돈이라고 생각하셔야 합니다. 월 보험료는 보장성보험의 경우 4인가족 기준 세후 총수입의 10%전후가 적당합니다. 연금 등 저축성 보험은 5% 정도고요. (싱글일 경우 보장성 보험 5%, 연금 및 저축 5%)

3. 결론.

손해보험사의 보장성 보험을 가입하시기 바랍니다. 조건은 무해지상품, 비갱신, 90세 만기(기대수명, 평균수명 고려), 20년납이 가장 기본이고, 질문자님의 상황에 따라 조절하시면 됩니다.

- 가입우선순위

1. 착한실비보험(올해-2021년- 7월 전 상품) 필수!

2. 암(1000만), 뇌혈관질환(1000만), 허혈성심장실환(1000만), 질병후유장해(90세만기 2000만)

3. 종수술비(1종~5종)

4. 운전자보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

5. 주택화재보험-사고날 확률이 희박하지만 사고나면 가정경제에 심대한 타격)

-추천 하지 않는 보험

치매보험

치아보험

간병보험

종신보험(특히, CI보험)

5. 연금저축보험(연금보험을 꼭 가입 해야겠다면 무조건 변액연금보험으로.)