안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
질문글이 길다보니, 답변글도 좀 길어요 찬찬히 끝까지 읽어보신다면 도움이 되실것이라 생각합니다
현재 납입 중이신 총 보험료가 약 46만 원대는, 46세라는 연령에 보험료가 과한건 맞습니다, 그럼 무엇을 유지하시고 무엇을 정리해야 하는지를 알려드리겠습니다
유지해야 하는 보험.....
삼성생명 종신보험 / NH농협 하나로평생보장은 이미 납입이 끝난 보험입니다, 이 보험이 좋고 안 좋고 떠나서 이미 완료했는데 해지 할 이유가 없습니다
NH농협 고객삼천만인보장 역시 납입 기간이 불과 1년밖에 남지 않았습니다. 지금 해지하면 무조건 손해이므로 완납하시기 바랍니다.
삼성화재 수퍼보험II, 2008년 가입건이라면 입원 시 자기부담금이 전혀 없는 '1세대 100% 실손의료비(실비)'가 포함되어 있을 확률이 99%입니다. 문제는 이 당시 삼성화재는 실손특약뿐 아니라 나머지 특약들도 3년 갱신형으로 팔고 있던 시기 입니다, 증권을 봐야 정확한 답변을 드리는데....여튼 그럴 가능성이 99% 입니다
만일, 건강하시면 5세대 실손보험으로 전환(5월6일자로 판매) 하셔서 이 보험에서 실손보험을 분리하시구요, 나머지 특약들이 3년 갱신으로 되어있다면 사망?장해특약만 유지하시거나 해지하시는게 낫습니다
이미 완납한 종신보험이 있는데 또, 비싼 사망 보장 위주의 종신보험을 추가하신 것은 전형적인 중복이자 과잉 투자입니다. 저해지환급금형이라 지금 해지하면 환급금이 0원이거나 매우 적겠지만, 앞으로 2041년까지 내야 할 약 1,700만 원의 기회비용을 생각하면 과감하게 정리하는게 낫습니다.
KB손해보험 운전자보험은 당연히 유지하셔야지요, 문제는 보험료가 과하다는 것입니다 핵심필수 특약(교통사고처리지원금, 대인벌금, 대물벌금, 6주미만 교통사고처리지원금, 변호사선임비용)만 딱 맞게 세팅하면 월 1만 원~1만 2천 원이면 충분합니다. 3만 6천 원이라는 것은 불필요한 특약이 덕지덕지 붙어있다는 것입니다, 불필요한 담보 정리로 보험료를 줄이시기 바랍니다
메리츠화재 알뜰한보장보험은 비갱신형이라 유지하시는게 맞습니다, 증권을 못보니 담보 구성이 적절한지 안한지는 모르겠고, 한도가 적절하다면 유지하는 것이 맞지만, 증권 분석을 통해 과거 납입 완료된 보험과 보장이 과도하게 겹친다면 일부 특약을 덜어내는 식으로 월 납입액을 낮출 수 있습니다.
납입했던 비용손해도 감수?
해지를 하시거나 조정을 하면 당연히 손해가 발생합니다, 하지만 보험 리모델링의 핵심은 '지금까지 낸 돈(매몰비용)'에 미련을 두는 것이 아니라, '앞으로 남은 10년~20년 동안 내야 할 수천만 원의 헛돈'을 막는 것입니다. 맞지 않는 옷을 억지로 입고 가기보다는, 일찍 손절하고 남은 기간의 고정 지출을 줄이는 것이 미래를 생각하면 훨씬 이득입니다.