만43세 14년 부은 연금저축 어떻게 할까요?

Question

안녕하세요?

아래 연금저축을 14년간 납입하고 있습니다. (현재 약 3천만원) 감료를 고려하고 있었는데 그러느니 차라리 펀드로 옮기는것이 어떨까해서 문의드립니다

아래 상품의 공시이율을 찾아보면 2%에 불과한것 같던데 최소한 S&P 500 ETF에 넣어놔도 그것보단 나을 것 같습니다 어떻게 생각하시는지 의견 부탁드립니다

현대해상화재 연금저축손해보험 하이라이프노후웰스보험(Hi0910) 250,000원 20년납, 60세부터 25년지급

아내도 아래 연금저축에 가입되어 있는데 현재 자영업자인 상태입니다 같이 펀드로 옮기는게 낫겠죠?

현대해상화재 연금저축손해보험 하이라이프노후웰스보험(Hi1204) 20년납, 55세부터 10년지급

Answer 1

안녕하세요. 이대길 경제·금융전문가입니다.

애초에 저축보험 연금보험을 가입을 잘못했습니다

이미 10여년전에 국민연금 고갈을 미끼로 많은 사람에게 신계약을 유치한게 보험사입니다

보험사 입장에서 가장 수익이 높은게 종신보험이나 변액보험이지만

그중에서도 가장 높은게 20년납입니다

반대로 말하면 가입자의 수익률이 젤 낮다는 말이죠

보통 5년납 7년납 10년납을 하는데요 납입을 끝내놓고 불려놓으며 추가가입을 하는겁니다

시장경제 국제가 불안할때는 주가연계는 시기상조입니다

Answer 2

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다.

현재 은행 재직 중으로 해당 질문에 대해서 답변 드리도록 할게요

지금과 같이 금리가 인상된 시기에 연금저축의 수익률은 다른 상품들에 비해서 매우 저조한 수익률을 보이고 있으며, 어떤 보험사는 수익률이 마이너스를 기록하고 있는 곳도 있습니다. 게다가 연금저축의 경우에는 납입금액에 대해서 '사업비'를 별도로 받아가기 때문에 납입금액이 온전하게 투자되지 못하는 연금 상품중에서는 '가장 최악의 상품'이라고 할 수 있습니다.

그렇기에 연금저축은 보다 많은 상품에 투자가 가능한 다른 연금저축펀드계좌로 이전을 하시는 것이 유리하다고 말씀드리고 싶으며, 지금 금리가 고점에 다다르게 되면서 향후 경기침체 후 금리인하가 시작될 것을 고려하면 펀드가 6개월 이내에 한 번 더 저점을 찍을 가능성이 높아서 이 때 펀드에 대한 매수를 적극 고려하시면 더 나은 수익률을 얻으실 수 있을 것으로 판단됩니다.

Answer 3

안녕하세요. 정의준 경제·금융전문가입니다.

어려운 질문입니다. 일반적으로 연금저축보험은 보험사의 비용을 빼면 투자되는 금액은 일반 펀드투자보다 작고 중도해지시 손실율이 큽니다. 물론 연말정산시 세제혜택은 받았겠지만 모든 연금저축이 동일하게 적용되긴 합니다.

따라서 투자금(연금저축 원금) 대비 중도해시의 예상되는 회수율(원금+이자 또는 원금의 일부)을 검토해 보고 펀드로 옮길지를 판단해 봐야 할듯합니다. 물론 펀드도 투자에 대한 위험은 있습니다.

연금저축은 장기적인 목표를 위해 적합한 상품이지만, 현재 공시이율이 2%로 낮다고 하셨습니다. 이에 비해 S&P 500 ETF와 같은 펀드에 투자한다면 잠재 수익이 더 높을 수 있습니다. 다만, 주식시장은 변동성이 크고 투자 위험이 있으므로 주의가 필요합니다.