실비보험 갈아타기. . 어떻게 할까요?

Question

기존 3년갱신 실비보험 가지고 있는데 갱신할때마다 보험료가 많이 오르네요.

1년 갱신 실비보험으로 갈아타는게 더 나을까요? 고민되네요.

설계사분들마다 의견이 다르네요.

알려주세요.

박경식 보험전문가 · Accepted Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.* 3년갱신이라면 2009년에서~ 2013년 사이에 가입한 실비네요!개인적인 의견드리자면(제 결론은 이겁니다)전환한다면 보장이 더 좋아 진다기 보다는 좀 줄어든다고 봐야 합니다!하지만,보장부분에서 살짝 내가 손해를 보더라도,장기적으로 생각해서 전환하는게 조금더 나을수 있겠다! 입니다.(2가지 포인트)* 장기적으로 본다면 보험료 절감이 클수도 있구요.* 지금 가입10년정도시점이라 5년후 해당시점실손전환되는걸----> 전환해두면 15년후까지 현실손을 유지할수 있죠● 저는 2009년부터 12년째 보험을 하고 있는 설계사 입니다!저역시 실손이 자꾸 변하면서 많은 고민을 했습니다.양쪽 부모님 실손보험료만 합산 17만원(아버지 6만원대 어머니 5만원대 장인어른 6만원대)거기에 제꺼 와이프꺼 애둘.. 실손만 합쳐 7만원정도실손으로 25만원가량을 지출한다니..1년이면 300만원입니다.결혼전은 계산에서 빼고결혼후지난 10년동안 나와배우자 그리고 애들까지 실손청구 합산 한10만원이나 했을라나 모르겠네요.장인어른도 단 1번도 청구한적 없구요.부모님은 몇번 수술(백내장수술,디스크관련시술) 받은적이 있어서 합산 200정도는 받은거 같습니다.낸돈은..... 겁나 많죠..솔직히 아깝습니다.앞으로 또 10년간 보험료를 낸다면.. 갱신반영안해도 3000만원입니다.젊을때야 1만원대로 싸고..내꺼만 내면 되니까 그냥 생각없이 유지했지만,막상 내가 40이 넘어가고 부모님이 60대 70대가 되니 현실적으로 부담이 너무크네요!항상 고객들에게 실손은 70까지다~노후에 해지하게 된다!그러니 실손을 해지했을때를 대비해 의료비 저축을 하셔라 라고 말해 왔었는데요.막상 내가족 보험에서 실제적인 계산을 해보니 살인적이더군요!더 확신이 생겼습니다.● 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.보험료를 40%는 줄인거 같습니다! 부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)기분같아선 걍 25만원씩 저축을 하고 싶지만, 마음이 불안해서 갈아탔습니다!그리고 그 차액분은- 10만원가량 낮아진 보험료로 차라리 저축을 하겠습니다.가족중 누가 아프더라도 비상자금으로 쓸수 있겠죠!물론 과거 실손이 더 좋을 수는 있습니다.하지만, 현재실손과 과거 실손에서 보장해주는 차이가 실제 금액으로 얼마나 차이날까요?100만원 받을꺼 조금덜받고 90만원 80만원 받아도 됩니다!차라리 보험료 아끼면 그게 더 클수도 있으니까요!실손보험은 정말 예민하고, 복잡해서 단순하게 설명할수는 없습니다.확실한거는!지금 실손보험 처음 가입하는 사람들은 과거 실손이 아닌 다 현재실손으로 가입합니다.꼭 지금 실손은 X레기 같은 실손이라고 말하는 설계사분들이 있는데요.절대 아닙니다.만약 지금 실손이 X레기 같은 실손이라면,지금 태어나서 지금 가입하는 애기나, 보험없다가 이제 가입하는 사람들은 뭐가 되겠습니까?지금실손이 X레기 같다면, 이런사람들은 아예 실손가입안해야죠!지금도 과거 실손의 보험료가 엄청 비쌉니다.앞으로는 더 비싸질 거구요!저는 차라리 일찍 갈아타고 돈을 아끼는게 더 좋다 판단합니다!● 주의하실 부분은- 전환역시 치료력 고지가 있습니다.일부치료력은 (정신과 진료) 전환이 어려울수 있으니 참고하시구요.- 최근 치료력이 있고, 향후 치료가 예상된다면 전환시 보상이 달라지니 꼼꼼히 따져보신후 결정하셔야 합니다.전환은 당장이 아니라도 가능하니 보상과 보험료 비교도 해보시고최대한 잘 따져보시고 결정하세요!개인의 의견이니 참고만 해주시구요!선택은 질문자님께서 하시는겁니다! 많이 알아보시고 최선의 선택을 하시기 바랍니다!(실비 가입시기별 차이점 확인하세요)

탁월한멧토끼167 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강샛별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실비 보험은 시간이 지날수록 고객님들께 유리한 쪽으로 변화되는게 아니라 손해율 감안해서 계속적으로 계정이 됩니다 예를들어2009년까지 입원시1억한도 5년갱신 입원시100프로 보상 추후 1억한도에서5천만원 한도로 하향 100프로에서 90프로 하향 정리 드리자면 정확한 정답은 없습니다 과거 보험료가 부담스럽고 신규실비가 저렴하다면 옮기는것도 나쁘지는 않습니다만 정확하게 몇년도에 가입한 상품이신지 입원시 한도가 얼마이신지만 알려 주시면 조금더 확실한 답변 가능할것 같습니다 현재실비는 1년갱신이니 참고 부탁 드립니다 감사합니다

솔직한매미215 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강온별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

3년갱신 실비와 1년갱신 실비를 비교 한다는건

제 입장에서는 추천 드리지 않습니다

3년 갱신 상품 자체가 더 유리한 조건으로

가입이 되어있으며 1년 갱신으로 바뀌면서

공제와 단서조항이 많이 부가 되어서 보상

받는 한도가 작아졌습니다

3년자동 갱신 상품을 유지 하는쪽이 더 유리

하시고 금액이 부담된다면 불필요한 특약은

삭감하거나 제거해서 보험료늘 줄이는

방식을 선택 하시는게 더 유리해 보이십니다

감사합니다

로맨틱한하늘소156 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 지성 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.저는 다른 설계사처럼 전문적인 답변보다는 현실적이고 합리적인 답변위주로 말씁드립니다 위의 답변은   아래와같습니다언제 들었냐가 중요합니다 오래전 넣으셨던 실비는 금액은 비싸지만 좋습니다 허나 최근이라면 담보내용의 큰 차이가없을시 갈아타시는것도 좋습니다 우선 언제 들어있던 실비인지 꼭확인하세요

공정한거미4 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 16년 1월 이전 계약이라면 전환하는거에 대한 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더나은 선택일수 있습니다.다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

함께걷는사람 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이동훈 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

나이에 따라 상황에 따라 다릅니다.

나이가 60세 이상이라면 보통 전환하시는 것을 권해드립니다.

오래된 실비 일수록 혜택이 좋습니다. 다만 인상률이 높습니다.

큰 비용을 지출해서 많이 보장받을지

적은 비용을 지출해서 적게 보장 받을지 결정하시는 것이 핵심 입니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

의료 실비의 경우 가입하신 보험 부터 확인해야 현재 상품과 비교가 가능합니다.

단순히 갱신 주기로는 알수 없습니다.

단, 갱신 주기가 3년이라면 3년 마다 보험료가 인상되지만 갱신 주기가 1년이라면 1년마다 보험료가 인상이 되는것이며 갱신주기가 짧을 수록 계약자에게는 불리한 부분이 있습니다.

목마른부엉이36 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 임주희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

3년갱신 실비의 장단점이있고

1년갱신 실비의 장단점이있어요

장단점을 비교해보고 질문자님의 상황에 맞는걸로 유지하시면됩니다.

보험료가 부담되면 전환하시고

보험료가 부담되지 않으시면 최대한 유지하시다 전환하셔도되세요 ^^

늘씬한파카176 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 임현진 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

단독실비로 전환시 확실히 보험료는 저렴해집니다.

다만 기존 90%보장에서 급여의90% 비급여의80% / 일부비급여 3종은 70%로 보장이 축소됩니다.

또한 지금의 실손의료비는 15년 재가입 조건으로 15년 뒤 바뀐 보장으로 축소되어 재가입 되십니다.

보험료를 생각하셔서 보장이 줄더라도 괜찮으시다면 전환을 추천드리며

그게 아니시라면 유지하는것을 권유드립니다.

설계사마다의 의견이 다른건 결국 위에 말씀드린대로 질문자님의 개인적견해가 가장 중요하기 때문입니다.

정답은 없습니다.

도도한고릴라270 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

질문자님 나이에 따라 다를것 같습니다.

저는 40대로 전환할 생각이 없습니다. 전환시 15년 뒤에 그 시점 판매되는 실손으로 변경되는 바 조금더 지켜보려고 합니다.

50대라면 전환할 지 말지 고민해야하고

60대라면 전환할 것 같습니다. 최소한 현재 기준으로 15년은 더 보장받을 수 있으니까요

내추럴한바구미107 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 허두원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

구실손의 경우 연령상승분에 보험사별 손해율에따른 상승분을 같이 가져가는 부분이라서 갱신시 보험료가 많이 오릅니다.

현재 실손보험이 단독보험이 아니고 건강보험과 묶여있는 보험이라면 그 금액은 많이 부담이 되실거에요. 그래서 실손보험의 경우 단독으로 보험을 유지하시고 나머지 금액으로 건강보험을 진단비 수술비 입통원비 정도 담보들로 유지 하시어 보험부담을 낮추시는게 좋으실거같습니다.

청렴한안경곰137 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전태욱AFPK입니다.전후 결과를 명확히 살펴보신 뒤, 결정하시면 좋겠습니다.물론 3년에 한번씩 갱신되는 실손과1년에 한번씩 갱신되는 실손의 보험료 차이를 비교한다면 후자가 이로울 수 있지만,실손보험은 가입하신 연도에 따라서 그 보장범위가 상이하기 때문에보장측면을 더욱 우선하셔야 합니다.쉽게 몇 가지 설명드리면2013년 3월까지 진행하신 실손의 경우, 15년 재가입제도가 없습니다.하지만, 현재 판매되는 실손은 15년에 한 번씩 재가입을 진행하셔야합니다.지금의 실손과 보장이 앞으로도 동일하다면 큰 문제 없지만,보장의 범위가 축소된다면 의사와 관계없이 축소된 실손으로 재가입을 진행하셔야합니다.보험료가 높아지더라도 보장을 우선하신다면굳이 바꾸실 필요가 없겠죠.하지만 내가 가입한 실손이 이미 재가입을 해야되는 실손이라면보장 비율과 앞으로의 갱신폭을 고려하셔야 합니다.2015년 9월까지 실손보험은 급여와 비급여에서 90% 보장비율을 갖지만현재 실손보험은 급여는 90% 비급여는 80%의 비율을 갖습니다.앞으로의 갱신폭과 재가입까지 남은 시기, 보장비율을 보시면서이전을 하실 지, 유지하실 지 결정하시면 좋겠습니다.

보험사전 박성우팀장 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성우 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

이부분은 정답이 없는것 같습니다.

그래서 그만큼 설계사마다 의견이 갈리는이유입니다.

하지만 이동하는 인원들이 많다는건 남는인원이 적다는거고 남은 인원이 적다면 손해율을 당연히 오를테니

보험료는 더 많이 오르겠죠.

신속한바다사자280 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김미선 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

예전 실비는 공제하는 금액이 없거나 10%정도 밖에 되지 않아

돌려 받는 보험금이 많은 장점이 있습니다.

하지만 이 실비에서도 보장되지 않는 질병들이 있습니다.

그리고 보험료 인상폭은 계속 올라갈 것입니다.

현재의 실손은 급여10%~비급여20%공제 되는 금액에 추가로 공제되는 부분이 있어서 돌려받는 보험금이 다소 적어지는 단점이 있으나 예전실손에서 보장 안 되는 부분이 현재 실손에서 보장이 되는 부분이 있습니다. 보험료도 저렴 합니다.

지금은 구 실손의 인상폭이 크게 다가오시지 않겠지만 차후

60대 이후 부터는 크게 다가오실 겁니다.

최대한 내가 감당할 수 있는 정도의 보험료까지 유지하시다가 바꾸셔도 되긴 하지만 그 때에 전환이 가능 할 지는 장담 못 합니다. 그건 염두해 주셔야 합니다.

박선우 보험전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박선우 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

1. 먼저설계사님 마다 보는 관점을 다를수있습니다라고 전제하의 답변드리겠습니다.

- 저도 가입 중은 실손보험은 3년 갱신형이며 본인부담금 10%입니다. 100세만기형

- 착한실손은 1년 갱신형이고 본인부담금 30%이고요! 3가지(도수치료,비급여주사제,MRI ) 금액제한이 걸려있다는점 참고부탁드리고요!! 하지만 보장범위가 넓다는 점이 장점이지만 단점으로 1년 갱신형이며 15만기형입니다.

- 조건부가 걸려있다보니 저렴 할수 밖엔 없는구조입니다.-

전유솜 보험전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 전진민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

저의 생각은 그대로 두시는게 좋을 듯 합니다 지금은 1년에 한번씩 갱신되어져서 장기적으로 보았을때 불리하다 생각되어집니다

특히나 착한실손으로 개정되어 많은 분들이 갈아타야하나 생각을 하시지만

착한실손은 자기부담금이 높아져서 나중에 청구시 만족스러운 보장을 받지 못한다 느껴지실 수 있습니다

보장분석및재무설계전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

요즘의 잇슈는 실손보험인가봅니다. 보험에 관한 질문중에 실손보험에 대한 질문이 차지하는 비중이 아주 높네요. 여러분들이 질문을 하시기에 제가 작성해놓은 답변을 올려드리겠습니다. 또한 맨 아래에는 실손변천사 표를 7월부터 시작되는 4세대 실손까지 포함하여 올려드리니 꼼꼼히 읽어보시면 판단하시는데 큰 도움이 되실것입니다.

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

보험에 대한 다른 궁금증이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변해드리겠습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다.