카드단기대출을 하면 왜 신용등급이 하락하나요?
안녕하세요? 신용카드 단기대출서비스 있잖아요. 저도 편리해서 가끔 사용하는데 신용카드 단기대출서비스 사용하면 개인신용등급이 하락한다고 들었습니다.
단기카드대출을 하면 왜 신용등급이 하락하는지 궁금합니다.
안녕하세요. 이예슬 인문·예술/경제·금융전문가입니다.
일반적으로 단기대출(현금서비스) 등은 다른 곳에서 대출을 받을 수 없는 경우에 이용하는 경우가 많으며, 이를 신용적인 측면에서는 부정적인 부분으로 받아들이기 때문인 것으로 보입니다.
신용점수가 높으면 더 낮은 금리로 더 많은 자금을 대출을 받을 수 있습니다.
https://www.mk.co.kr/news/economy/view/2021/08/832786/
일반적으로 신용점수 상승/하락요인은 다음과 같습니다.
1. 신용점수 상승 요인
- 대출금상환이력
- 신용카드(체크카드 포함) 사용이력
- 연체 대출금에 대한 상환
- 통신/공공요금 성실납부 실적 등
2. 신용점수 하락 요인
- 대출금 연체
- 신규대출 및 대출건수 증가
- 제2금융권 대출
- 현금서비스 이용 등
또한 다음의 내용을 참고하시기 바랍니다.
http://www.niceinfo.co.kr/creditrating/cb_score_1_4_1.nice
또한 기사를 통해 나온 신용점수 관리 내용을 참고해보시기 바랍니다.
① 주거래 금융회사를 정해 한 곳에서만 거래하기
“채무를 통합해 한 곳에서 관리하기 쉽다는 차원도 있지만, 급여통장·공과금 납부 등 여러 거래실적이 한 은행에 쌓이면 기존 2금융권 이용자라도 1금융권에서 대출이 가능한 경우가 생길 수 있다. 2금융권 대출을 이용하던 사람이 거래 실적을 잘 관리해 1금융권을 이용할 수 있게 된다면, 당연히 신용점수는 상승한다.”
② 소액 연체 만들지 않고 오래된 연체부터 정리하자
“연체 기간이 오래된 것일수록 점수가 많이 깎인다. 반드시 오래된 연체부터 상환해야 한다. 무엇보다 중요한 것은 소액이라도 연체를 절대 하지 않아야 한다는 점이다. 주기적인 결제 대금은 자동이체를 걸어두는 것이 낫고, 상환 알림을 제때 받을 수 있도록 연락처 등이 변경되면 반드시 금융회사에 통보해야 한다.”
③ 통신비·국민연금·건강보험료 등 성실납부 이력 등록하기
“통신비·국민연금·건강보험료 등의 비금융정보도 신용점수에 반영할 수 있다. KCB·나이스신용평가 등 신용평가사나 서금원 애플리케이션(앱), 일부 핀테크 앱을 통해 공공요금을 장기간 성실 납부해왔다는 사실을 조회하고 나서 이를 직접 등록하면 가산점이 부여된다. 예로 KCB의 경우, 국민연금을 성실 납부한 기간이 36개월 이상이면 최대 41점까지 점수가 오를 수 있다.”
④ 신용카드 한도는 30~50%만 쓰도록 하자
“신용카드의 개수 자체는 신용점수에 영향을 미치지 않는다. 더 중요한 것은 한도 안에서 어느 정도를 쓰느냐다. 한 달에 1000만원을 신용카드로 쓰는 사람이 있다고 가정해보면, 1000만원 한도인 카드 하나를 가지고 꽉 채워 쓰는 것보다 카드 여러 개로 나누어 쓰는 게 낫다.
본인의 신용점수는 신용거래를 점수로 환산하는것으로 여기에는 대출횟수와 대출종류 금리고 연체등에 따라서 가중치가 있으며 그 기준에 따라 점수를 산정하는데 신용대출이나 단기대출서비스는 단기자금을 목적으로,물론 담보가 없는 경우는 신용대출을 이용하긴하지만, 이러한 단기자금을 대출한다는것은본인이 유통할수 있는 현금이 부족하여 신용상태가 좋지 못하다는 객관적으로 평가되는 부분이기도 합니다.
안녕하세요. 최정민 경제·금융전문가입니다.
카드단기대출의 경우 제1금융권을 이용하지 못하는 상황에서 빌리는 돈이기 때문에,
신용이 좋지 않은 자로 판단이 됩니다.
1. 1 금융권 대출이 불가한 점.
2. 소액인 단기카드대출을 이용할 만큼 보유현금이 없다는 점
위 두가지 사항 때문에 신용등급이 떨어지게 됩니다.
감사합니다!
안녕하세요. 김효경 보험전문가/경제·금융전문가입니다. 신용도는 금융기관에 대해서 상환을 할 수 있는 정도라 이해하시면 됩니다. 그런데 카드 단기 대출을 이용한다는 것은 단기에 쓸 수 있는 현금이나 현금성 자산이 부족하다는 시그널이기에 그만큼 채무불이행 리스크가 커지므로 신용도가 하락된다고 볼 수 있습니다.
안녕하세요. 민창성 경제·금융전문가입니다.
신용카드사의 단기대출 서비스(=현금서비스)는 금리도 높은 대신 한도가 그리 크지는 않지만 즉시 실행이 가능합니다.
과거만큼 사용액 또는 횟수에 따라 신용평점이나 등급에 큰 영향을 주지 않고 서비스를 받고 상환하면 신용평점과 등급은 일주일 내로 원복됩니다. 예전 제 사례를 들자면 은행 마이너스 대출 직전일 택시비가 급해 1만원 현금서비스 받은 것 때문에 대출 진행이 안되었던 경우도 있습니다. 거의 20년 전이네요.
서비스 접근성이 높고 법정 최고 금리에 근접한 이자율을 적용하기 때문에 서비스 사용자들의 형편이 어려워 받는다는 인상이 강해 아직도 신용평점과 등급에 영향을 주는 요인으로 작용하고 있습니다. 급전이 필요하시면 요즘 인터넷 전문 은행 등 중심으로 비상금 대출 서비스가 있습니다. 신용도에 따라 100~500만원까지 가능하니 우선 1금융권에서 조회 후 2금융권으로 알아 보실 것으로 권해 드립니다.
이상 간략히 말씀 드립니다.
안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.
카드단기대출을 하는 사람은 아무래도 현금성 자산이 부족하고
유동성이 풍부하지 않으며 또한 제1금융권 등에 대한 이용이
어려운 사람들이 이용함에 따라서 이러한 단기대출을 이용하였을 경우
신용점수가 하락하는 것이니 참고하세요.
안녕하세요. 이정훈 심리상담사/경제·금융/육아·아동전문가입니다.
단기카드대출을 받는 순간 신규대출 건수 한 개가 발생한 것으로 판단하여 신용평가 회사는 신용점수를 하락시킵니다.
새롭게 대출의 발생하게 되면 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 신용점수를 하락시킵니다.
이와 반대로 기존 대출을 상환 시에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용점수를 올려주게 됩니다.
신규대출은 신용점수에 부정적인 영향을 준니다. 그런데 여기서 중요한 부분은 신용평가 회사는 모든 대출을 같은 대출로 취급하지 않는다는 것입니다. 즉, ▲고위험대출 ▲중위험대출 ▲저위험대출로 구분하여 각기 다르게 신용점수에 반영을 하고 있습니다. 단기카드대출의 경우에는 고위험대출로 분류하여 대표적인 저위험대출인 담보대출 등에 비해 상대적으로 부정적인 영향이 크다고 할 수 있습니다.
