4세대 실손보험 전환시 장점과 단점?

Question

요즘 실손보험 전환하라고 전화가 많이 옵니다

4세대 실손보험으로 전환시 장점과 단점이 무엇인지 궁금합니다.

병원은 아직 많이 다니진 않은 50대 초반입니다.

Answer 1

안녕하세요. 박경식보험전문가입니다.

설계사 분들의 의견이 다양할 수 있으니 많은 의견을 들어 보시길 권합니다.

● 전체적으로 보장되는 내용은 [구실손보험]이 더좋습니다.

세부적으로 하나하나 치료를 비교하기는 어렵지만,

보험회사입장에서,

새롭게 개정될수록 고객에게 좋고 <--> 반면에 보험회사는 손해가 커진다면

뭣하러 개정하겠습니까?

그쵸?

● 4세대 실비 중요 팩트 알려드립니다.

1. 고객의 본인부담금이 더 커졌다. <--- 단점

이 말은 즉, 똑같이 병원비 100만원이 나왔을때 과거 실손보험을 가지고 있는 사람이 보험회사로 부터 더 큰 보장을 받는다.

(간단한예) 100만원 동일하게 병원비 지출시 과거실비 90만원 실비보장<-> 현재실비 70만원 실비보장

이해를 돕기 위해 예를 든거예요^^; 가입시기와 병원비 세부지출내역에 따라 보장금액은 다릅니다.

2. 보험료 개별인상이 가능해 졌다. <----단점

비급여 치료를 일정금액이상 받게 되면, 가입자 개별적인 보험료 인상이 됩니다.

물론,

보상이력이 없다면 할인해 주는 제도도 있기는 하나,

아직 경과기간에 따른 실제 누적데이터가 없어서 객관적인 분별은 불가능하구요.

저는 개인적으로 단점으로 보고 있습니다.

3. 재가입 주기가 15년에서 5년으로 줄어 들었습니다.

보험료는 매년 갱신이 되구요.

보험료가 아닌 가입당시의 상품을 유지할수 있는 기간이 15년에서 5년으로 줄었습니다.

5년시점이 될때마다 현재의 실손보험으로 강제 전환이 되는것이죠!

내가 가입할때 나온 규정(약관)을 15년동안은 보험회사가 변경할 수 없었는데....

이젠 5년마다 새롭게 규정(약관)을 적용할 수 있게 됐으니

저는 이점이 가장 고객한테는 취약점이 아닌가 생각이 듭니다.

4. 보장이 작아졌다. <----단점

4세대는 급여 80% 비급여 70% 보장이 됩니다.

100%보장 1세대는 고사하고,

3세대만 하더라도 급여 90% 비급여80% 인데요.

버젼이 새로와 질수록 상대적으로 더 작아졌습니다.

5. 보험료 하락 <----장점

최신 실손보험일수록 저렴합니다.

그만큼 보장이 축소되고, 본인부담금이 높아 졌다는 얘기죠!

자잘한 병원비는 청구할게 더 없어졌다고 보면 됩니다^^

어쩌면 비용은 줄이고, 큰병을 대비하는 보험의 원 취지와 더 맞지 않나 생각도 듭니다.

여기까지가 팩트라고 보구요.

출산관련 보장같은 보장내용의 변화도 조금은 있지만,

이건 실손의 큰틀이나 일생의 전체기간을 봤을때

많은 부분을 차지하는것은 아니라 팩트는 아닌듯합니다.

● 현재 건강하시다면,

- 지금 유지하고 있는 실손보험의 보험료도 확인해 보시구요.

- 지금 유지하고 있는 실손보험이 15년주기가 적용되는건지, 평생 가입시점 기준을 적용하는건지도 확인해 보세요!

15년만기 재가입이 되는거라면, 그시점이 언제인지? 확인해 보시구요.

[보험료] 와 잔여 [기존보장 유지가능기간] 을 잘 따져보고

내 건강상황을 반영해 갈아 탈지 말지는 고민하시면 좋을것 같습니다.

마지막 참고로^^

2022년 12월 말까지 전환시 1년간 보험료의 50%를 할인해 주니,

혹여 갈아 타는게 맞다고 판단을 하셨을때만,

이부분도 챙기시기 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요. 문효상 보험전문가입니다.

4세대 실비의 장점

1. 특약의 세분화

2. 통원 의료비 보장횟수 증가

3. 3대 비급여 의료비 보장방식

4.갱신시 보험료 차등 적용

5. 가입시 가격이 저렴.

단점

1. 의료비 한도 축소

2. 공제금이 많아짐

3. 5년 단위 재계약

4. 실손 의료비의 표준화

정도라고 생각 합니다.

Answer 3

안녕하세요. 이영국 보험전문가입니다.

4세대 실손보험으로 전환 시 보험료가 저렴하다는 장점 1가지는 명확합니다.

다만, 보장 부분은 과거 1.2.3세대 실손보험과 비교하였을때는 아쉬운 부분들이 존재합니다.

현재 보험료 부담이 아니라면 가급적 유지하실 수 있는 기간까지는 유지하시기 바랍니다.

답변이 도움이 되셨나요?

Answer 4

안녕하세요. 김윤식 AFPK/경제·금융/보험전문가입니다.

4세대보험의 경우는 상대적으로 보험료가 저렴하다는 장점이 있는 반면 보험금 청구시 자기 부담금이 높은 단점이 있습니다. 간단하게 좀더 싸게 가입하나 질병이 걸리실 경우 받으시는 보장율이 적어진다고 생각하시면 됩니다.

Answer 5

안녕하세요. 강온별 보험전문가입니다.

질문에 답변 드리겠습니다. 4세대 실비는

저렴하단 내용만 장점이며 더이상 장점은

없습니다. 1.2.3세대 실비 손해율이 워낙

높아 손해율 감소시키기 위해 기존보험을

해지시키는 것입니다. 4세대 실비는 보상

받을시 갱신폭탄이 될수있는점 유념하시길

바랍니다. 감사합니다

Answer 6

안녕하세요. 윤철기 보험전문가입니다.

4세대 이전 실비를 가지고 계시다면 장점은 자기부담금이 덜 들어간다 정도이시구요.

실비는 보장 받는 내용은 자부금 차이말고는 보장은 동일합니다.

다만 예전 보험이 갱신주기에 따라 오를 때는 많이 오릅니다.

-할증만 있고 보험료 할인이라는 없다고 보면 됩니다.

4세대실비의 구성은

실비 청구 내용 에따라 1등급~5등급으로 나뉘는데요

실비 과잉 청구자일경우 할증이 많이되는거고, 건강하셔서 실비청구해본 경험이 없거나 자잘한걸로만 청구를 했다면

할인이 들어가시기때문에 오히려 4세대가 합리적이라고 볼수있습니다

4세대 이전 실비는 자기 부담금이 적겠지만, 대신해 매달 보험료를 그만큼 비싸게내고 있으시니까?

득일지 실일지는 따져보시면 아실것 같습니다. 합리적인 판단하셨으면 좋겠네요

Answer 7

안녕하세요. 김민성 보험전문가입니다.

전환시 단점

- 기존 보험에 비해 보장조건이 많이 안좋아졌습니다.

본인부담금도 높고, 설계안에서는 확인되지 않는 보상하지 않는 손해도 많이 늘어났어요.

동일한 치료를 받으시는분도 기존에 80~90만원씩 보상되다가

변경하고 나서는 70만원 전후로 보상이 나오니까요.

이게 단점이고 다른 추가적인 단점은

기존 실비보험 가입시기가 어떻게 되는지에 따라 답변이 달라질 수 있습니다.

전환시 장점

- 보험료가 저렴하다는 겁니다.

위에서 답변드린것처럼 보장조건이 안좋아지는 대신 보험료가 저렴해지고,

갱신시에도 보험료 부담이 적다는 장점이 있습니다.

연세 있으신 분들의 경우 기존 보험의 조건이 좋은건 알지만

워낙 보험료가 많이 올라서 전환을 많이 하고 계시구요.^^

좋은 결과 있길 바랍니다.

추가적으로 문의사항 있으시면 프로필을 통해 질문 남겨주세요.

Answer 8

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

실손을 언제 가입하셨는지는 모르겟으나 간단하게 말씀을 드리겠습니다.

질문자님이 2008년도 이전에 실손을 가입하셨다면 그건 100%실손입니다.

말 그대로 병원비를 100% 다 돌려받는다는 의미지요. 하지만 병원비를 돌려받는 건 좋으나

언제가 될지는 모르겠으나 추후에 갱신폭탄을 맞습니다. 2배에서 심하면 2.5배가지 상승하는거죠.

이게 아니라면

3년갱신(표준화실손)실손 또는 1년갱신(착한실손) 실손을 가입 중 이시라면 굳이 4세대로 교체를

안하셔도 됩니다. 지금 현재 병원을 많이 가시거나 아픈곳이 많으신 분을 제외하곤

1년갱신(착한실손)이 가장 좋은 실손입니다.

마지막으로 4세대 실손의 장단점을 말씀드릴게요

장점 : 보험료가 많이 저렴합니다. 지금 질문자님이 납부 중이신 보험료보다 심하게 저렴할겁니다.

단점 : 급여 진료금액이 10% 인상된 20%를 공제합니다. 그 외에는 다른실손과 다른점이 딱히 없지만

병원을 갈 때마다 보험료가 상승을 합니다.

결론은 병원을 가지말란거죠. 이 때문에 저도 4세대실손은 추천드리지 않습니다.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이상혁 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

4세대 실손으로 21년 7월 개정 되었습니다.

비급여 진료 특약의 보험료는 다섯 단계로 나눠 할인 또는 할증을 적용됩니다.

1. 보험료 차등제 도입

일부 가입자가 지나치게 많은 보험금을 타가면서 전체 가입자의 보험료가 오른 만큼 자동차보험처럼 보험금을 많이 탄 사람은 더 많은 보험료를 내도록 한 것입니다.

2. 자기부담금 상향

4세대 실손보험은 기존 실손보험과 보장 범위 자체는 비슷하나 무분별한 의료이용을 막기 위해 자기부담금을 급여의 경우 기존 10%와 20% 중 선택하는 방식에서 20%로 단일화하고, 비급여는 기존 20%에서 30%로 확대하였습니다.

통원 공제금액도 높아집니다. 기존에는 급여와 비급여를 합해 외래의 경우 1만~2만원, 처방시 8000원을 공제했지만 4세대 실손보험은 급여는 1만원(상금·종합병원은 2만원), 비급여는 3만원으로 변경 되었습니다.