안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.
질문자님!
20대이시면 어린이보험을 가입하셔야 합니다. 어린이보험에는 암보장도 다 포함됩니다. 특히 어린이보험의 경우는 암보장이 성인보험의 두배정도 더 많이 됩니다(암보장 1억까지 됩니다). 따라서 질문자님의 경우 어린이보험을 가입하셔야 합니다.
또한 20대이신데 왜 CI보험을 가입하셨는지요. CI보험은 가성비가 아주 떨어지는 보험입니다. 따라서 저는 CI보험에 대하여 해지를 생각해보시라고 권해드립니다. 아래는 두가지 답변을 드리겠습니다. 첫째는 어린이보험을 정리해드리고요(적어도 제가 정리해드리는 내용이 모두 들어있는 보험을 가입하셔야합니다), 둘째는 CI보험에 대하여 정리해드립니다. 꼼꼼히 읽어보시고 참고하시기를 바랍니다.
1. 어린이보험 정리
어린이보험은 0세부터 30세까지만 가입이 가능한 아주 아주 특별한 보험입니다. 성인보험과 비교할때 보장금액도 크고 보험료는 저렴합니다. 한마디로 가성비가 완전 좋은 보험이 어린이 보험입니다. 어린이보험은 대부분 30년 납 100세만기로 구성되어져 있습니다.
사람들은 왜 납입기간이 기냐고 묻기도 합니다. 그러나 어린이보험은 납입기간이 길수록 좋습니다. 왜냐하면 어린이보험은 납입면제기능이 아주 강력합니다. 납입면제기능이란 보험약관에서 규정하는 질병이 걸렸을때 더이상 보험료를 내지 않고 100세까지 보장을 받을 수 있도록 해주는 기능입니다. 예를들자면 30년 납으로 어린이보험을 설계하였는데 10년을 불입하고 약관에서 납입면제라고 규정하는 질병 혹은 상해를 당했다면 그때부터는 더이상 보험료를 납부하지 않고, 보장은 100세까지 다 받을 수 있습니다. 이러한 납입면제 기능은 어른보험보다 훨씬 범위가 넓기때문에 어린이보험은 길게 납부할수록 보험료도 저렴하고, 후에 혜택은 더 많이 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
어린이보험을 가입할때도 그 안에 구성요소가 어떻게 구성되었느냐가 매우 중요합니다. 아래에 가장 필수적인 구성요소를 정리해드립니다(가장 기본이 되는 보험들과 그 내용에 관한 것이며 성인이라고 이 기본적인 보험은 반듯이 가입하여야 하는 보험입니다) 이것은 완전히 필수이며, 그 외 다양한 특약들이 있으니 필요한 것들을 선택하여 추가하여 가입하면 100세시대의 미래 건강에 대한 보장을 받는데 큰 도움이 될 것입니다.
1) 암, 뇌혈관, 심혈관질환에 대한 진단비 및 수술비 : 진단비는 많을 수록 좋으나 비싸다는 단점이 있습니다. 수술비는 무조건 가입하는 보험에서 허락하는 최고금액으로 가입하시는 것이 좋습니다. 진단비는 평생의 한번만 나오지만 수술비는 수술할때마다 보상을 받기 때문에 매우 중요합니다. 특히 뇌혈관, 심혈관의 경우는 재발의 확율이 높기때문에 수술비를 든든하게 보장받을 수 있도록 설계해야 합니다. 진단비 및 수술비는 정액으로 보상됩니다.
2) 각종 질병 및 상해에 대한 일반 수술비 및 종 수술비 : 일반 수술비는 거의 모든 수술비에 대한 정액보상이 가능하며, 종 수술비란 질병분류코드에 의하여 1종부터 5종(회사마다 종의 차이는 있습니다)으로 구성되며 해당되는 질병이나 상해에 대하여 정액으로 보장됩니다(정액이란 가입당시 보장금액이 정해져있다는 것을 말합니다. 즉 가입당신 5종 수술비를 1천만원으로 계약을 했는데, 질병 발병후 5종 수술에 해당하여 수술을 받았는데 수술비가 5백만원밖에 안나올 경우도 있겠지요. 이때도 1천만원이 보상된다는 의미입니다).
3) 64대 혹은 102대(회사마다 종류는 차이가 있습니다) 질병 수술비 : 역시 정액으로 보상되며 매 수술시마다 수술비가 보상됩니다.
이와 같이 기본(필수)적인 보장내용과 더불어 더 많은 특약들이 있는데 그특약들로부터 필요한 것들을 골라서 추가로 가입하면 병원비 걱정을 많이 덜어낼 수 있습니다.
2. CI보험 정리
CI보험은 현존하는 가장 안좋은 보험입니다(이건 극히 제 개인적인 의견입니다). 질문자님이 가지고 계신 보험은 주계약 안에 있는 보장이 3종류일것이고 50퍼센트 혹은 80퍼센트 선지급형태일 것입니다. 보통 주계약안에 뇌출혈(가끔 뇌졸중이 들어있습니다), 급성심근경색, 암진단비 이렇게 들어있습니다. 그런데 대부분의 소비자들은 이 내용이 무엇을 의미하는지 전혀 알지 못합니다. 설계사도 잘 설명을 안해줍니다.
일단 CI라는 뜻을 아셔야겠지요. 이 단어의 뜻은 '중대한 혹은 치명적인'이란 뜻입니다. 즉 치명적인 질병이 아니면 보험금을 지급하지 않겠다는 의미입니다. 뇌출혈, 혹은 급성심근경색등의 질병은 6개월간의 유예기간이 있습니다. 180일 안에 회복을 하면 그 질병은 치명적이지 않기 때문에 보험금 지급이 거부됩니다. 요즘은 암에 대하여 하도 말이 많기 때문에 왠만하면 지급을 합니다.
그런데 주계약안에 있는 이 세가지 질병이 모두 보장 되는 것이 아니라는 사실은 대부분 모르십니다. CI보험의 주계약에서는 3가지의 질병중에 단 한가지만 보장을 해줍니다. 암이라는 질병으로 인하여 진단금을 받고난후 뇌출혈 진단을 받았다면 뇌출혈에 대하여는 보상이 되지 않습니다. 한번 진단금을 지급하고 나머지 50% 혹은 20%는 사망보장금이며 더이상의 진단금은 주지 않습니다.
일반 종합보험이 각각의 질병에 대하여 보상을 해주는 것과는 완전히 다른 개념입니다. 그래서 저는 CI보험을 현존하는 보험중에 가장 안좋은 보험이라고 생각합니다.
그리고 CI보험은 사망보장이 되기때문에 보험료 굉장히 비쌉니다. 이것때문에 나중에 보험가입자와 보험사간의 분쟁이 많이 생기게 됩니다. CI보험은 종신기능을 가지고 있습니다. 그런데 건강특약이 꽤 들어있습니다. 건강특약은 말그대로 보장성입니다. 종신기능이 아닙니다. 따라서 나중에 사망을 했을때 건강보험료로 낸 보험료는 사라지게 되고 주계약에서 사망보험금을 받다보니 소비자의 입장에서는 내가 낸 보험료보다 돌려받는 보장금액이 말도안되게 적게 됩니다. 원래 당연히 그런겁니다. 그러다보니 소비자는 이해하기가 어렵지요. 그래서 분쟁이 가장 많이 일어나는 보험중에 하나입니다.
따라서 저는 현재 가지고 계신 CI험에 대한 보장분석을 받아보시고, 앞으로의 질문자님의 보험계획을 전문가와 상담하시기를 적극 추천드립니다.
이곳에 질문자님이 아시고 싶은 내용을 모두 답변드리는 것은 불가능합니다. 따라서 기본적인 내용만 답변을 드렸습니다. 더 자세한 내용이나 보험가입에 관하여 더 궁금한 내용이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변드리겠습니다. 참고로 저는 32개 보험사의 보험을 취급하는 전문가로서 질문자님께서 완전히 만족하실수 있도록 컨설팅을 해드릴 수 있습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.
인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다
