안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.
1세대 실손보험은 보통 2009년 7월까지 손해보험사에서 판매된 보험상품을 말합니다.(생명보험사는 2008월 5월 1일까지 판매)
해당 보험상품은 보통 3년~5년마다 갱신되며 입원 치료 시 실제로 낸 의료비의 전액(100%)를 자기부담금 없이 돌려받을 수 있습니다.
이렇게 납입한 모든 의료비를 돌려받다보니 보험사에서 손해율이 심해져서 이를 감당하기 위해 개정된 보험이 2세대 실손보험입니다.
2009년 8월 ~ 2012년 12월까지 판매된 것들이며, 이 기간 안에 3번의 개정이 있었습니다.
2세대 실손보험의 특징은 의료비의 자기부담금이 생겨서 입원 시 납입한 보험료의 90%는 돌려받고 10%에 해당하는 금액은 내가 부담해야 한다는 것입니다.
하지만 이렇게 해도 워낙 혜택이 좋다 보니 보험사의 손해율이 더욱 높아져서 개정된 것이 3세대 실손보험입니다.
2017년 4월부터 판매된 상품들로 표준형 상품의 경우 급여 항목은 20%, 비급여 항목은 30%의 자기부담금이 생겼으며,
손해율이 특히나 높은 도수치료, MRI등의 특정 3대 비급여의 경우에는 따로 한도를 정하게 되었습니다.
이후 2021년 4월부터 현재까지 판매되고 있는 4세대 실손보험은 보장의 비율은 3세대 실손보험과 같지만, 이전 부분들과는 다른 특징이 있는데 그것은 바로 개인의 청구 이력에 따라 보험료의 갱신 비율이 달라진다는 것입니다.
1~3세대 실손보험의 경우, 내가 보험금 청구를 하지 않더라도 다른 사람들이 청구를 많이 해서 보험사의 손해율이 증가하면 내가 가지고 있는 실손보험의 보험료도 오른다는 단점이 있어서 이를 보완하기 위해 마련한 기능이라고 보시면 됩니다.
제 답변이 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.
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