보험 실비 갱신율이 높아져서 변경해야할까요?

Question

보험 실비가 2009년 가입이라서 3년마다 갱신인데 인상율이 너무 높아져서 고민입니다. 착한실비가 있다고 하던데 착한실비로 변경해야하는지 예전 보험이 더 나은것인지 고민인데 어찌해야할까요?

박경식 보험전문가 · Accepted Answer

안녕하세요? 12년차 보험인!! 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박경식보험설계사입니다.
2009년 실손이라 아깝겠지만, 비용부담이 클꺼예요.

최대한 고민하고 최선의 선택을 하길 바랍니다.

■ 한동안 실손의료비보험은 만능처럼 판매가 됐습니다.

만능이 맞긴 하죠!

아프던 다치던 / 교통사고든, 감기던 어떤것도 구분하지 않고

치료를 위한거라면 -- 병원비 쓴거 다 돌려줬으니까요!

실손만 있어도 되게다 싶었지만......

■ 이놈의 실손보험이 뒤통수를 제대로 치기 시작했습니다.

1) 실손은 한달단위로 보험료를 내고

내가 한달 보장 받았으니 보험료는 소멸되는 구조로만 판매됩니다.

또한,

2) 1년단위로 보험료를 인상하죠! (물가와 고객연령등을 반영하죠)

3) 보장내용역시 보험사가 일정주기로 마음껏 조정할수 있죠!

(현재 15년주기 변경--> 4세대실손부터는 5년단위)

이 3가지가 정말 무서운 겁니다!

칼자루를 보험사가 쥐고 있는거죠!

고객은 "을"의 입장에서 선택의 권한없이 보험사가 금액을 올리면 올리는대로

지불해야 하고, 보장내용이나 한도까지도 보험사가 마음껏 주무를수 있죠!

■ 모든 보험을 통틀어 고객의 선택권없이 보험사 맘대로 할수 있는 보험!!

"보험사가 갑인 보험 === 실손보험"

실손보험가입율이 70%나 된다고 합니다!

제 추측이지만, 팔만큼 팔았으니

'이제 보장도 줄이고 보험료좀 올려볼까' 라고 하는거죠!

실손보험을 가지고 있는한 평생 돈을 내야 하는데요.

실손보험료 인상율이 최근1~2년새 정말 심각해 지고 있는게 사실입니다.

실손보험은 과거 20년 정도의 기간동안 수차례 변경되 왔는데요.

변경될때마다 보장이 줄었다고 봐야 합니다.

보험사는 보장이좋은(?) 오래된 실손보험일수록(의료비포함)

보험료를 미친듯이 올려서 [보장이 낮아지고 고객부담이 커진 현재실손]으로 갈아타게 만들고 있죠!

보험사측에서는 받는 돈대비 지급하는게 많아서 손해가 심해 어쩔수 없다고 하는데요!

우리 "을"들은 정말 어쩔수 없습니다.

개인적으로 불합리하다 소송걸지도 않을것이며, 국민이 단합해서 싸우지도 않을꺼니까요.

금융감독원까지 말도 안되는 보험료 인상을 허가해준만큼 할말이 없죠.

■ 현재로써 최선의 방법!

울며겨자먹기로 제가족은 전부 실손 갈아 탔습니다.

보험료를 40%는 줄인거 같습니다! 부모님들꺼가 거의 반으로 떨어지더군요!

(제고객중에는 3분의 1로 줄어든고객도 있습니다 - 50대여성분 100%실손이라)

가족실손보험료만 (양가부모님, 울부부,애들둘 총8명) 월 25만원!!

그것도 가장 비싼 실손의료비가 아닌데도 말이죠... ㅠㅠ

기분같아선 걍 다 해지해 버리고 싶었지만, (25만원씩 저축을 차라리..)

마음이 불안해서 일단은 갈아탔습니다!

포기하고 부모님들꺼는 3대특약도 빼고...

여튼 빼고 갈아타고 ... 정리하고 나니 좀 줄었습니다.

지금은 이렇게 정리하고 "실손을 평생 보험으로 볼수 없겠다"

그러니 "60~70세 이후엔 실손이 없다는 생각하에 보험 플랜을 짜야겠구나"

라고 결론지었죠.

* 비상의료비 (저축) 를 하나 만들었습니다.

소액이지만 실손을 정리하면서 생긴 차액이라도 모아가서

추후 가족중 누구라도 보험으로 해결안되는 병원비가 발생하면 사용할 생각입니다.

* 내가 만약 젊은 시절로 돌아간다면!

실손보험은 10~20년만 유지한다 생각하고 가입할것 같습니다.

그리고 실손을 유지하는 그 기간동안 따로 의료비목적의 소액저축도 하나 하겠습니다.

의료비저축이 목돈이 되는 순간 실손은 없애 버리는거죠!

소멸되는 실손의료비보험을 평생 가져가는것보다 훨씬 효율적인 방안이 될꺼 같습니다.

말이 좀 길어졌는데요.

설계사지만, 저역시 보험고객이고

저역시 비용과 효과 측면에서 항상 고민하는 고객의 입장입니다.

최근 많은 고민을 해왔던 저로써 말씀드리는 제 개인적인 의견입니다!

참고하시되, 제 답변이 정답은 아니니 많은 조언들을 들어보시고

좋은 결정!! 좋은 대안을 마련하시기 바랍니다^^

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

가입하신 의료실손보험(실비)이 2009년 10월 실비 개정 전 상품이라면 신중하게 결정하시는 것을 권유 드립니다.

최근 실비보험은 매년 갱신상품이고 상대적으로 납입보험료가 조금 저렴한 부분이 있을 수 있으나 실비보험의 가장 큰 장점인 보장 퍼센트, 보장 한도 등 여러가지를 비교해 봤을 때 개정 전 실비보다 메리트가 있다고 보기 보통 어렵습니다.

새로운 실비 또한 전기간 갱신이 이루어지고 갱신주기는 1년입니다.

현재 유지중이신 실비의 보장 한도, 보장 퍼센트, 갱신 주기 등 꼼꼼하게 비교해보신 후 선택하시는 것을 추천드립니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

2009년 의료 실비라면 구실손인듯 합니다.

현재 판매되고 있는 의료 실비에 비해 보장 범위가 상당히 넓은 상품입니다.

보험료가 어느 정도인지 알수 없지만 부담이 크지 않다면 유지하시는 것이 좋을 듯 하나 부담이 크다면 해지 후 새로운 보험으로 가입을 하시는것도 고려해야 합니다.

의료 실비의 경우 모든 갱신형 상품의 보험료가 매년 인상됩니다.

공정한거미4 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.○ 전환은 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.또한 21년 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소되었습니다.따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더 나은 선택일수 있습니다.다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이 신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

보장분석및재무설계전문가 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조정기 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

아래 답변 내용를 꼼꼼히 읽어주시기를 바랍니다. 또한 맨 아래 실비변천사를 7월부터 새로 생기는 4세대 실비보험을 포함한 표로 첨부해드리니 판단하시는데 도움이 되시기를 바랍니다.

질문자님 2017년 4월 이전의 실비는 전환하시기를 추천드립니다. 이전의 실비는 갱신율이 높아서 앞으로 점점더 보험료 부담이 많이 됩니다. 머지않아 보험료부담 때문에 실비를 유지할 수 없는 날이 올수도 있습니다.

또한 올해 7월부터 4세대 실비가 시작되는데 4세대 실비는 소비자에에 아주 불리하게 구성되었습니다. 최대 갱신율이 년300퍼센트까지입니다. 정말 폭탄을 맞을 수도 있습니다.

따라서 현재 가지고 계신 실비보험을 3세대 실비인 착한실손으로 전환하시기를 권면해드립니다. 앞으로는 착한실비보다 더 좋은 실손보험이 나올 수 없습니다. 현재까지의 실손중 착한실손이 가장 저렴하며 갱신율도 낮아서 오래 유지하기에 가장 좋은 실손보험입니다.

질문자님! "전환"이라고 말씀드렸습니다. 즉 해약하고 다시 가입하는 것이 아니라는 뜻입니다. 말그대로 이전의 실손을 착한실손으로 전환하는 것입니다. 이 업무는 담당설계사만 진행할 수 있습니다. 따라서 담당 설계사에게 연락하셔서 현재 가지고 계신 실손보험을 "계약자전환"을 요청하시면 당일에 처리됩니다. 이렇게 전환하시면 실손보험료도 많이 줄게될것이며 앞으로도 실손을 유지하며 보장을 받으시기에 문제가 없을 것입니다.

보험에 대한 다른 궁금증이 있으시면 제 프로필에 있는 전화로 연락주시면 답변해드리겠습니다. 답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

인카금융서비스 분당서현로얄지점 조정기팀장이었습니다.

튼실한돌꿩296 · Answer

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 노태용 보험설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실비보험은 갱신형 상품이라 갱신되는날짜에 보험료가인상됩니다 기존에있던 상품은 보장이 잘되어있어 더 좋습니다

기존실비 보장높고 보험료가 조금더비쌈

착한실비 보장낮고 보험료가 조금더쌈

기존실비는 보장이 100프로라 한달에 얼마내면 병원비가 꽁짜라고 생각하시면 편합니다

보험사들은 절대 손해볼려 하지 않아 더 이득이 되는걸 추구집단이라 잘생각하셔야 합니다

보험을 유지하는게 맞습니다

잘판단하시길바랍니다