2세대 실손보험 특약이 껴있는 CI보험, 해지할까요?

Question

현재 2017년도에 들어놓은 ci보험이 있습니다.당시 부모님께서 실손보험이 단독보험이 되지 않으니, ci보험으로 암 보장할 겸 들었다고 하시더라구요.이제 제가 독립하게 되어 보험을 가져오면서 내용을 보니 좋지 않은 보험이라고 하여 해지할까 하다가, 무조건 해지보다는 ci여도 유사암 제외한 암은 보장이 되니까 암보험이라고 생각하고 해지환급금이랑 잘 따져봐서 결정해야 한다고 해서 문의드립니다. 무엇이 이득인지 알려주세요..! 보험 내용은 다음과 같습니다.[[삼성생명보험]] - 20년 납입 중 73회차 납부 완료 (약 6년)- 주계약 보험료 42200원, 보장금액 2000만원 (ci 80%, 소액암 제외한 일반암 진단시 약 1600만원 보장 효과)- 전체 보험료 1회차일 때는 52420원이었고, 현 73회차는 70620원입니다. (초회보험료 대비 약 18000원 올랐는데, 그 중 실손특약이 약 16000원 올랐더라구요. 그래서 아직은 갱신보험료가 크진 않은것같습니다) - 해지 시 손해금액지금 해지하면 총 납입금액 310만원 중 110만원 정도 돌려받으므로 200만원 정도 손해입니다. (약관대출 50 받아서 실제 환급액 56만원)그러나 총납입금에 실비보험이 포함되었으므로 실 손해는 그보다 적다고 생각하고 있습니다..실비 만원이라고 가정하면  73회차 = 73만원 → 약 200만원 - 73만원 = 127만원 손해라고 생각하고 있습니다- 얼마전 이 ci보험을 완전히 정리할 생각으로 암보험+종수술비 보험을 총 8만원에 어린이보험으로 들었습니다 (암 5000 뇌심 각 3000 질병/손해 종수술비 1000 상해사망 1억 질병/상해후유장해 1억)- 만약 유지하되 최소로 감액한다면 주계약 42000원에서 23000원으로 감액 가능하다고 합니다. (보장금액 2천만->1천만, ci 해당시 800만)그래서 정리하면,그냥 암보험 겸 사망보험이라고 생각하고 2세대 실비와 함께 유지할지. 유지한다면 최소금액으로 감액하고 특약은 다 빼는게 나을지아니면 그냥 지금 127만원 손해를 보고 정리하여 4세대 실비로 갈아탈지.고민이 많습니다.... 답변 기다리겠습니다!!!

탈퇴한 사용자 · Accepted Answer

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.보험을 선택하실 때는 자신의 상황과 필요에 맞게 비교하고 판단하는 것이 좋습니다.보험에 대한 객관적인 정보만 제공해 드리며, 최종 결정은 본인이 하셔야 합니다.CI보험을 이미 한번은 정리 한거 같네요. 실손특약 제외하곤 다 삭제 해서 실손보험으로만 가져가고,주 계약 사망보험금은 납입만기 후 나중에 목적자금으로 활용하면 됩니다.17년도 종신이면 대부분 유니버셜 기능이 있으니 약관대출금은 되도록이면 상환 하고중도인출을 활용하세요. 4년만 더 버티면 10년이 지나가니 비과세 통장이 될 것입니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 보험전문가입니다.CI보험의 경우에 특약이 모두 갱신형보험으로 지금 내 시는 보험료는 저라면 해지하겠습니다. 실비는 약 10년뒤에는 만기가 되어 어차피 4세대 혹은 5세대 보험으로 변경이 될 겁니다. 그떄까지 현재 실비를 유지하고 싶으시면 주계약 실비만 가져가시는 방법이 있지만 그냥 그렇네요. 그리고 새로 가입한 어린이보험이 암5천에 뇌심장 3천인데 보험료가 8만원인데 상당히 저렴하네요. 혹여나 실비를 제외하고 갱신형 담보가 있다면 이마저도 제대로 갖춘 보장은 아닙니다. 추천드리는 것은 20년 납 100세 만기 상품으로 암, 뇌, 심장질환, 수술, 각종 치료 진단 특약을 구성하시고 실비만 4세대로 다시 가입구성하시는 것을 추천드립니다.

이동현 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 이동현 보험전문가입니다.2세대 실비의 경우 보험금을 청구 했을 때 자기부담금이 적은 장점이 있으나갱신시점마다 보험료가 크게 오르는 단점이 있습니다.고객님께서 당장에 병원가실 일이 많지 않으시다고 한다면, 4세대로 전환하시면 보험료를 많이 절약하실 수 있습니다.또, CI보험은 일반암이 아닌, 중대한 암 일 때에만 보험금을 지급하기 때문에보험금을 청구하신다고 해도 부지급 될 가능성이 있으며, 종신 + CI기능을 탑재한 것이기 때문에일반 종신, 건강보험보다 보험료가 비싼 편으로 기존에 가지고 계시던 보험을 정리하시고 비슷한 금액대로 새로운 보험을 준비하시는 것을 추천드립니다.

이대길 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.자금사정도 있고 약관대출 받을 정도면 해지후 나중에 가입할것을 권유합니다상해 재해 보험이 아닌이상 국가암검진이 도래하기 1-2년전 암보험만 가입하는 것도 좋습니다젊으시면 당장 실비는 필요도 없습니다

김동우 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.해당 보험상품의 보험료가 5만원대이고 실손이 껴 있다고 한다면그렇게 비싼 보험상품은 아닙니다.CI보험이 보험사의 이익에 더 초점이 맞춰진 보험상품이긴하나보험료가 비싸지가 않으므로 손해를 보면서까지 정리를 하지 않으셔도무관하실 것 같구요.또한 어린이보험으로 추가가입을 하셨으므로 후에 암보험만 몇개 더추가를 하시면 될 듯 합니다.그리고 현재 실손이 2세대시라면 4세대로의 실손전환은 추천하지 않습니다.2세대시라면 현재의 실손을 유지하시는것이 오히려 이득입니다.도움이 되셨길 바래요.

김재민 보험전문가 · Answer

안녕하세요. 김재민 보험전문가입니다.우선 주보험을 제외하고 실비 포함 모두 갱신형으로 가입되어 있으신데요갱신형은 비갱신형과 달리 완납의 개념없이 최대 100세 또는 최대 80세라고 되어있는 나이까지 보험료를 납입합니다갱신될때마다 보험료가 인상될 수 있구요우선 해당 보험에는 실비가 포함되어 있기 때문에 지금의 실비 조건보다 좋은 실비라서 당연히 유지가 좋겠지만실손질병, 상해특약 제외 하고는 모두 삭제하시는걸 추천드립니다다만 CI보험이고 사망금이 기본인 보험이다보니 보험료가 비싸게 책정되어 있는데앞으로도 14년은 더 납입하셔야 주계약의 납입이 끝나기 때문에 보험료가 부담되시면 실손 전환을 통해서 보험료 절감을 하시거나주계약의 가입금액을 낮춰서 실비와 함께 유지하시는 방향이 있습니다