퍼펙트통합보험(프리미엄, 無)우량 검토 부탁드립니다!

Question

30대 중반 여성입니다. 어렸을 때부터 들었던 어린이 보험을 실손보험 출시하고 성인이 되면서 '삼성생명 퍼펙트통합보험(프리미엄, 無) 우량'으로 엎어치기? 전환? 같은 걸 했습니다.

사실 부모님이 오래 잘 알고 거래하신 설계사분께서 해주신 건데 암보험을 따로 드는 게 좋지 않을까 싶어 문의드립니다. 월 납입중인 보험료는 (자동이체 할인적용 후) 98천원이고, 매년 3~4천원 정도 인상중입니다.

이 보험 외에 추가로 보험 가입이 필요할지 전문가 선생님들의 고견 여쭙습니다.

Answer 1

안녕하세요. 유재경 보험전문가입니다.

과거보험이라 해서 무조건적으로 좋은 것은 아닙니다. 특히 위 보험의 암, 입원 등이 갱신형인점, 실손은 당시 손보가 한도에서 더 유리하겠지만 생보에 가입되어 있어 통원한도 20, 약제값 10으로 받습니다.

추천드리는 것은 실비는 어쩔 수 없이 가져가시고, 다른 갱신형은 특약삭제를 하시고 손보사상품의 종합으로 암, 뇌, 심장질환 진단금,

종수술비, 질병/상해수술비, 일상생활배상 책임을 가입하셔서 위 보험과 함께 가져가시는 것을 추천드립니다.

Answer 2

안녕하세요. 최현준 보험전문가입니다.

해당 보험 상품은 CI보험으로
사망보험금 + 3대질병(암/뇌혈관/심혈관)을 보장하는 상품입니다.
다만 3대질병 중 특히 "뇌/심" 은 보장범위가 정말 좁습니다.
사실상 CI보험은 사망보험금이 주목적인 상품이고
대부분의 보험료를 차지하고 있는 주계약에서 보장하고 있습니다.

기본적으로 좋은 상품은 아닙니다.
현재 약 13년을 납부하셨는데, 13년 전이면 질문자님은 20대 초중반 나이입니다.
일반적으로 생각했을때 20대 초중반의 여성분이 과연 사망보험금이 필요할까요?

그리고 3대질병 및 각종 수술비 특약을 보장받고자 했으면
"종합보험" 이라는 상품을 통해 가입하는게
보험료, 보장범위면에서 더 좋았습니다.

이 부분은 이미 지나갔기 때문에 어쩔 수 없고
앞으로 할 수 있는 방향에 대해 말씀을 드리자면 크게 3가지 입니다.

1. 사망보험금 필요없고 보험료 부담된다.
→ 사망보험금이 필요 없으면서 보험료까지 부담되는 상황이면 계속해서 유지하고 있을 이유가 없습니다.
'실비전환' 후 해지하시면 됩니다.
물론 실비전환 후 해지를 하게 된다면
질문자님이 가지고 있는 좋은 실비를 보장받을 수는 없습니다.

2. 사망보험금은 필요없지만 좋은 실비 보장은 받고싶다.
→ 질문자님이 가지고 있는 실비는 3년갱신 2세대 실비로
현재 판매중인 4세대 실비보다 좋은 조건의 실비입니다.(무실손종합특약 2개)
'실비전환' 을 해버리면 현재 판매중인 실비로 바뀌기 때문에
2세대 실비 보장을 계속 받고 싶다면 결국 이 증권은 계속 유지를 해야합니다.

그런데 사망보험금이 굳이 필요 없기 때문에
주계약 최소로 감액(단, 암진단비 가입금액은 낮아지고 해지환급금은 박살이 납니다)
실비를 제외한 갱신형 특약인 신입원, 특정입원, 암치료비 삭제(삭제안하면 3년마다 보험료 갱신되며 80세까지 납부함)
→ 후에 유지하시면 됩니다.

(★단, 사망보험금이 필요없어도 만약 보험료 부담되는게 아니라면 완납하셔도 됩니다.
완납 이후에 그때가서 실비전환 후 해지할지 말지 생각해봐도 됩니다)

3. 사망보험금 필요하다
→ 실비를 제외한 갱신형 특약 삭제 후 잘 유지하시면 됩니다.

그리고 2세대 실비에 대해 말씀드리면
30대 중반이면 3년마다 갱신되는 실비가
현재는 그렇게까지 보험료 부담이 안될 수 있습니다.
다만 40대, 50대에 접어들면 실비의 갱신폭은 급속도로 높아지게 됩니다.
그래서 언젠가는 실비 보험료 부담으로 인해 어쩔 수 없이 '실비전환' 을 하게되는 날이 올 확률이 높아서
좋은 실비를 평생 유지하기도 어렵다는걸 인지하고 계셔야 합니다.

부족한 부분이 있다면
역시 3대질병(암/뇌혈관/심혈관)을 대비할 수 있는 진단비가 부족합니다.

주계약 6,000만원일때 암진단비가 얼마인지
만약, 주계약을 최소로 감액했을때 암진단비가 얼마인지 파악을해서
보강을 할때 그만큼 부족한 부분만 가입금액을 넣으면 됩니다.

[진단비]
암 : 일반암, 유사암
뇌 : 뇌혈관
심 : 허혈성, 심혈관(선택)
→ 이렇게만 구성하시면 됩니다.(+가족일상생활중배상책임)

그리고 만약 보험료 여유가 더 가능하다면
각종 상해/질병 수술비를 추가하셔도 되긴하는데
CI보험에서 보험료를 납부하고 있는게 많아서
진단비 위주로 구성해서 가입하는게 좋을듯 싶습니다.

물론 보험료 여유가 안된다면
추가 가입하실 필요없고
'실비' 라도 잘 유지하시면 됩니다.

Answer 3

안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.

생명사치곤 보험료가 저렴한 편에 속하네요.

물론 예전에 가입을 하셔서 그런것도 있지만 설계사가 관리를 잘 한 모양입니다.

혹시 이 보험 하나밖에 없으시다면 암보험이나 정기보험(최소보험료로)을

하나쯤은 더 가입하시는게 좋을 듯 싶습니다.

이 보험 하나만으로는 보장이 충분치는 않거든요.

도움이 되셨길 바래요~

Answer 4

안녕하세요. 김의준 보험전문가입니다.

정말 상대 설계사분께 실례가 되는 부분이지만 요즘 보험료가 워낙 저렴하고 보장범위도 넓어져서 새로 가입하시는걸 추천드립니다.

이유는 납입기간이 너무 길고 보험료대비 보장이 많이 부족한것으로 보입니다.

현재 나이가 젊으시기때문에 비갱신으로 준비하시는걸 추천드립니다.

20년납90세만리 이런식으로요

20년동안 보험료도 안올라가고 90세까지 보장을 해주는 상품입니다.

요즘은 거의다 비갱신상품으로 많이 갈아타십니다!

Answer 5

안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.

각종 수술비.상해관련담보.항암방사선.표적치료담보 등을 추가로 가입하면 더 좋을 듯 합니다.

Answer 6

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

특정암 진단비는 별로네요

전체적인 보험료도 비싸고 요즘같이 결혼도 안하고 자녀도 없는 시기에 사망보험특약도

한몫합니다

암 뇌졸중 진단비는 있어야 합니다 3-4만원짜리로 해도됩니다

Answer 7

안녕하세요. 노진환 보험전문가입니다.

30대중반이시라면 특약에 대한 내용은 모두 빼시고 건강보험부분을 다시 준비하시는걸 추천드립니다.

별다른 병력이 없으시다면 실비도 새로 가입하시는데 어려움 없으실것이고 해당보험의 내용을 보아하니 CI보험으로 준비되어있으시네요.

CI보험은 치료시 '중대한'이라는 조건이 있어 고객님께 불리하십니다.

연락주시면 고객님께 맞춤식 솔루션 제안해 드리도록 하겠습니다.(카톡상담도 가능합니다^^)