USA에서 일어나는 뱅크런 현상의 이유를 알려주세요.

Question

은행들이 미국에서 힘들어하고 경제 위기까지 이야기하고 있습니다. 현재 미국에서 svb은행 시그니쳐 은행의 도산과 파산이 일어나고 중소은행들도 힘들어하던데 이러한 문제는 왜 일어난 것인가요. 궁금합니다. 어떠한 문제 때문인가요?

전중진 경제전문가 · Accepted Answer

안녕하세요. 전중진 경제·금융전문가입니다.미국의 은행들과 같은 경우에는 고객들의 자금을 장기채권에 투자를 하였고이에 유동성이 부족하여 파산이 일어난 것이니 참고하세요.

류경태 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 류경태 경제·금융전문가입니다. 최근 미국은행들에게서 뱅크런 현상이 발생하는 것은 '해당은행의 수익'구조 문제가 가장 큰 것으로 보여집니다. 우리나라 은행의 경우에는 대출수익이 70%이상을 차지하고 있는 것에 비해서 현재 문제가 되고 있는 은행들은 대출 수익이 40%정도인데 추가적으로 미국의 경우는 고정금리 대출비율이 90%이상, 우리나라는 변동금리 비율이 92%이다 보니 금리인상에 따른 수익이 전혀 추가적으로 발생하지 않았습니다. 그런데 해당 은행들이 고객의 예금을 받아서 투자한 상품은 '일반 회사채권'이나 '국채'였는데, 금리가 인상되면서 은행들이 매입한 '기존 저금리의 채권'들의 시장 거래가격이 하락하게 되었고, 금리인상으로 사람들이 자금이 부족하다 보니 은행에 예치하였던 자금들을 인출해서 사용하기 시작했습니다. 은행들은 고객의 예금 인출 요청이 증가하자 채권을 만기전에 중도 매도하여 예금인출을 지원할 수 밖에 없었는데, 앞서 말씀드린대로 기준금리가 인상되자 보유하고 있던 채권의 거래가격이 하락하여 손실을 보고 매도를 하게 되는상황이 발생하게 된 것입니다. 이러한 상황이 지속되자 은행의 손실은 점차 증가하게 되었고, 이 손실로 인해서 BIS비율 또한 하락하게 되어 은행의 건전성이 좋지 않다는 소문이 나자 대규모의 예금인출 사태 즉 뱅크런이 발생하게 되면서 은행이 파산으로 이어지게 된 것입니다. 답변이 도움이 되었다면 좋겠습니다. 좋은 하루 되세요!

최현빈 경제전문가 · Answer

안녕하세요. 최현빈 경제·금융전문가입니다.이번 svb사태는 대부분의 자산을 국채로 보유하고 있던 은행이 금리가 급등하여 채권가격이 폭락하고해당 이슈가 뉴스화 되어 사람들의 공포심리를 자극한 것이 원인이 되었습니다.돈을 못찾을 수도 있다는 공포감에 뱅크런 사태가 일어났고 스마트폰을 통한 빠른 인출로 기존보다 더욱 빠르게뱅크런 사태가 벌어졌습니다.감사합니다.

탈퇴한 사용자 · Answer

안녕하세요. 정진우 경제·금융전문가입니다.최근 미국에서 중소기업 대출을 전문으로 하는 은행들이 경제적으로 힘들어지고 있는 이유는 여러 가지가 있습니다.첫째, 코로나19 발생으로 인한 경제위기와 이에 따른 대출 연체가 증가하고 있는 것이 큰 문제입니다. 이는 미국 전역적으로 일어나고 있는 문제이며, 중소기업 대출을 전문으로 하는 은행들도 이 문제에 직면하고 있습니다.둘째, 대출 이자율이 떨어져 은행들의 수익이 감소하는 것도 큰 문제입니다. 이는 미국 연방준비제도가 기준금리를 낮추면서 발생한 문제이며, 이에 따라 은행들은 이자수익을 낮추게 되어 수익이 감소하고 있습니다.셋째, 미국 경제가 불안정한 상황에서 기업들이 취약해져 대출 심사 기준이 높아지는 것도 문제입니다. 이는 은행들이 대출 채권의 위험성을 더욱 신중하게 평가하게 되어 대출 승인 비율이 낮아지는 것으로 이어져 중소기업들의 자금난 문제가 심화되고 있습니다.이러한 이유로 미국 중소기업 대출 전문 은행들이 힘들어지고 있는 것으로 보입니다.