자녀연금보험 해지해야할지 고민입니다.

Question

월10만원씩 30년 총 3600만원 납입하고 만65세부터

45만원 받는 상품인데

넣은진 3년정도 되었고 아이현재나이로는 향후 60년 지나야 받습니다.

60년뒤 물가를 생각하니 45만원이 아이에게 도움이 되진않을것같아서요..

해지해서 차라리 목돈으로 만들어줄까싶은데

해지하면 170만원가량 손해를 봅니다.

전문가분들은 어떻게 생각하시는지 궁금합니다.

Answer 1

안녕하세요. 김지용 보험전문가입니다.

5년 6년 되면 원금 회복하니 그때가서 해지하셔도 되고 10년이되면 비과세가 되기에 그때이후에 해지하시는걸 추천드리지만 연금보험이 수익률이 그리 좋지 않기에 더 높은 금리에 투자를 원하신다면 손해감수하고 해지하는것도 나은 선택입니다.

Answer 2

안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.

자녀연금보험이 60년 후에 45만원을 수령하는 것이라면 해지환급금을 고려해서 10년 이상은 유지하시는 것이 좋을 것 같습니다. 비록 연금으로 받는 것이 부족할 수 있겠지만 연금보험은 연금이 아니라 국민연금과 퇴직연금과 합쳐서 3층 복합구조로 노후자금을 마련해야 하기에 노후자금의 일부로 생각한다면 작은 수익은 아닙니다. 그래서 그대로 갖고 가시고 비과세 연금보험에 연금저축보험을 추가해서 연금저축보험과 IRP 퇴직연금 연간 1800만원까지 세액공제혜택을 활용하면서 ISA 만기 자금을 연금저축보험과 IRP퇴직연금에 분산해서 넣어두면 됩니다. ISA 만기는 넣어도 세액공제 1800만원에 포함되지 않기 때문에 더 많이 불릴 수 있습니다. 그리고 연금저축보험은 다른 금융상품인 연금저축펀드로 이체가 가능해서 연금개시 1년을 남겨두고 연금저축펀드로 옮기고 불리고 연금보험 역시 만기 해지 후 ETF, 연금저축펀드 등으로 운용해서 장기 복리 수익률을 7%까지 올리면 좋고 그런 분석도 있습니다. 목돈 형성에 도움이 될 것입니다.

Answer 3

안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.

맞습니다.

손해를 보고 해지하더라도 다른 방법으로 준비 하시는 것이 좋습니다.

연금보험은 사실 추천드리기 힘든 상품입니다.

Answer 4

안녕하세요. 안영근 보험전문가입니다.

60년 후의 물가 상승을 고려하면 45만 원의 실질 가치는 현재보다 크게 떨어져 노후 대비 효과가 미미할 것이라는 점은 합리적인 우려입니다.

현재 해지하면 170만 원의 손해가 발생하는데 이는 초기 사업비 등으로 인해 발생하는 손실로 아깝게 느껴질 수 있습니다.

​단순히 해지하여 손해를 보는 것 외에 해지 후 그 자금을 물가 상승을 상회하는 수익률을 기대할 수 있는 다른 투자 상품(예를들어 장기 적립식 펀드, ETF 등)으로 전환하여 자녀의 목돈을 마련해 줄지 비교해 볼 필요가 있습니다.

연금보험이 최소한의 확정 금리나 비과세 혜택(요건 충족 시) 등의 장점을 가지고 있다면 해당 이점과 다른 투자 상품의 기대 수익률 및 리스크를 저울질해야 합니다.

해지 결정은 손해액 대비 미래 투자 기회 비용, 자녀의 예상되는 장기 물가 상승률을 상회하는 기대 수익률 확보 가능성 등을 종합적으로 고려하여 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.