연금보험 좋나요?? / 혹은 추천부탁드려요.

Question

한 5년전쯤 10년납으로 들어놓은 연금보험이 있는데.지금해지하면 제가 낸 돈의 절반 정도 받는 거 같아요.

근데 이걸 들고가자니 30년뒤부터 받는데, 그때의 돈의 값어치가 과연... 싶어요.

그래도 냅두는게 나은가요??

혹여 다른 좋은 것이 있으면 알려주세요.

Answer 1

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 김성준 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험사 연금저축보험은 일반연금처럼 일정기간 납입 후 약관에 명시되어 있는 시기에 매달 일정금액을 받을 수 있습니다.

노후대비는 물론 매년 연말정산 때 세액공제까지 받을 수 있기에 많은 분들이 꾸준하게 가입하고 계십니다.

국민연금은 국민연금보험공단에서 관리 및 가입이 이루어 지고 일반 사기업 보험사에서도 연금저축보험을 가입할 수 있는데

똑같이 연금지급 및 세액공제 혜택을 받을 수 있기에 국민연금을 가입하고 추가로 가입을 하시는 것입니다.

늘 건강하시고 좋은 일 가득하시길 바랍니다.

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 강온별 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금 금액이 소액이시라면 추가납부 기능이 포함

되어있으셔서 추가납입을 권장드립니다

연금보험은 경과기간에 따라 환급률 또한

높아지시니 5년을 부으셨다면 유지쪽으로

권장 드립니다 해약 환급률이 궁금 하시다면

해당 보험사 어플에서도 확인이 가능 하십니다

유지쪽으로 권장 드리겠습니다

감사합니다

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 지성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

간단하게 저의 소견만 말씀드리겠습니다 .

저는 연금저축 종신 . 변액상품등 별로 추천안드립니다 .

질문자님 말씀대로 그때 돈의가치가 어떻게될지 아무도 모릅니다.

보험은 그냥 나의 병원 치료에 필요한것만 준비해두시고

저축이나 투자로 현금을 보유하고계셔요

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 연금보험이란?

연금보험이란 나이가 들어 노인이 되었을 때를 대비해서 들게 되는 사회보장보험의 일환으로, 좁은 의미로는 건강진단, 질병, 부상, 퇴직 또는 사망에 대해 공무원연금법에서 지급하는 적절한 급여를 말합니다.

○ 연금보험 단점

1. 연금저축 및 연금보험은 중도 해지율이 높다는 문제점을 안고 있습니다.

개인연금저축상품은 세제혜택을 받기 위해서는 장기간 유지되어야 하지만 중도 해지 시 오히려 그동안 세액공제 받은 몫 보다 더 큰 부담을 하는 문제점이 있습니다.

2. 생명보험회사 등에 가입한 연금보험은 시중은행금리 연동형과 투자 운용사에 위탁하는 변액연금 등이 있지만 가입자가 납입원금에서 조기 부담하는 사업비 부담 율이 매우 높기 때문에 웬만큼 수익이 뒷받침 되지 않으면 중도해약 시 손실의 폭이 매우 높다.

3. 높은 사업비, 이율이 괜찮아보여도 사업비를 뺴고나면 은행이율과 차이가 별로없습니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박두성 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험을 가입중이신데 계속 유지할지 여부를 고민하고 계시군요.

먼저 가입하고 있는 상품이 10년납입완료시 비과세되는 상품인지, 아니면 매년 연말정산시 세액공제

받는 상품인지를 확인해 보시고, 가능하다면 유지하길 추천드립니다. 해지시 손실이 너무 커기 때문입니다.

현재 내고 있는 보험료가 부담된다면 최소한의 금액으로 줄여서 유지하는 것도 좋은 방법이 될거 같습니다.

자세한 내용은 가입하고 있는 상품이 어떤 상품인지 확인해서 전문가와 상담받길 추천드립니다.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최용수 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험은 크게 세제적격형과 세제비적격형으로 분류됩니다.

세제적격형은 연말정산 시 연 400만원까지 소득공제가 가능하며 연금 수령 시 소득세 5.5%를 공제하고 연금이 지급됩니다.

세제비적격형은 연말정산 공제가 되지 않고 계약기간 10년 이상 유지하면 이자에 대하여 비과세적용 됩니다.

어떤 형식으로 가입하셨는지 모르나 세제적격형의 경우 그동안 연말정산 시 소득공제를 받으셨으면 5년이내에 중도해지 시 그동안 세액공제 받으신 금액을 뱉어내야 하며 연금으로 받지 않고 일시금으로 수령할 경우 이자에 대하여 소득세 16.5%정도를 공제하고 일시금으로 지급됩니다.

연금 개시연령은 변경이 가능합니다.

기존 설정된 나이보다 앞당길수도 있고 늦출수도 있습니다.

5년만 더 납입하시면 끝나는데 지금 해지 하시기에는 원금손실도 있고 월 보험료가 부담이 되지 않으시면 계속 납입하셔서 연금 수령나이를 앞 당겨서 연금 수령하시는게 더 좋아 보입니다.

Answer 7

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 조중욱 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험의 경우, 운용 방식에 따라 공시이율(은행처럼 매 월 정해진 이자)상품과 변액(펀드형식의 투자형)상품으로 나뉘어집니다.

어떤 상품이냐에 따라 달라질 수 있는데 질문 내용에 변액이라는 언급이 없기에 공시이율 상품으로 설명드리겠습니다.

공시이율 상품의 경우 시중 은행 대비 약 1~2% 정도 높은 이율을 부리해주지만, 사업비로 인해 납입 중간에는 큰 혜택을 보지는 못합니다.

다만, 납입이 끝나신 이후에는 사업비도 대폭 줄어들고 장기간 '복리'로 운용되기에 장기적인 측면에서 보면 큰 이율을 얻진 못하지만 안정적으로 받으실 수 있다는 장점도 있습니다.

받으시는 기간이 30년 뒤라고 언급하신 것을 보아 연령대가 젊으신 것으로 판단되는데, 투자형 저축 상품(변액,펀드 등)을 제외한 현재 판매중인 안정적인 금융 상품들중에서는 더 좋은 조건으로 가입하시기는 어려우실 것입니다.

혹시나 투자형 상품을 통해 더 높은 이익을 취하고 싶으시다면 반드시 전문가를 통해 상담받으시기를 추천드리며, 현재 가입중이신 연금 보험에 대한 결정도 다른 금융 상품들을 먼저 알아보셔서 비교해보시고 결정하시는 게 올바른 판단에 도움이 될 것입니다.

Answer 8

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이영진 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

일단 유지하시는걸 추천드립니다.

금액이 어느정도씩 들어가는지는 몰라도

지금나오는상품보다 환급률이 높을 확률이 큼니다.

그리고 연금은 연금으로 받으실때 제일 좋습니다

유지하세요!

Answer 9

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이준식 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

대부분 연금보험을 수익으로 계산을 많이 합니다.

연금보험은 5년 10년을 납부한 금액을 은퇴후에 죽을때까지 똑같은 금액을 지급한다면 손해일까요?

연금의 기능중 보험기능은 너무오래살아서 돈이 없을까봐의 위험을 없애는 것입니다.

30년 내고 30년 받는다면 수익으로 계산하는게 맞을 듯하나 10년내고 3-40년 받는다면 다른이야기 입니다. 그돈이 지금 당장 필요하신게 아니라면 묻어두시지요^^

Answer 10

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한경민 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

납입기간의 절반정도 납입하셨는데 꼭 연금이 아니더라도 유지 하시고 납입완료 하신 후 원금 이상 환급이 가능할때 해지하시더라도 지금 해지하시는것은 손해가 너무 큰것 같습니다.

돈의 가치를 따졌을때 별 도움이 안된다 싶으시더라도 일단 납입 완료하시면 완료시점에서의 환급율을 보시면 거의 납입원금 가까울듯 합니다.

그때에 그돈을 시드머니로 굴리시던지 아니면 그대로 연금으로 받으실지 결정하시고 섣부른 해지는 하지 않는것이 좋을듯 합니다.

감사합니다.

Answer 11

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 제영희 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험 5년납 하셧으면

해지환급금이 절반이상은 될거예요

글구 5년만 더 납부하시면

끝나실건데요

저는 해지를 권하지 않습니다

정말로 힘들면 모르지만

다시 갈아타실거면

원래그대로 유지하는게

맞다고 생각합니다

Answer 12

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 방상덕 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

세액공제가있어서 냅두는게 좋을듯합니다.

연금저축 : 연 400만 원
(근로소득 기준 연봉 1.2억 원 이하 기준으로 연 400만 원)
(근로소득 기준 연봉 1.2억 원 초과인 경우 연 300만)

IRP : 연 700만 원 (연금저축 세액공제 한도 공유)

연금저축 : 세액공제 받지 않은 원금은 페널티 없이 인출 가능
(출금 시 제한은 없으나 자금의 성격에 따라 기타소득세 발생 여부에 차이가 있음)

Answer 13

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 박성현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험이라면 연말정산 소득공제 받으신거면 해지시 소득공제 토해내시고, 해지가산세도 내셔야 합니다.

그렇기 때문에 연금은 연금으로 활용하시는게 맞아요~

물론 돈의 가치가 떨어지는건 어쩔수 없습니다. 그걸 감안하신다면 가입당시 높은 금액으로 가입하셔야 하는데 그러면 보험료 부담이 되었을테니까요....연금보험이 소득공제 가능한 연금저축보험인지?? 아니면 소득공제 해당없는 연금보험인지에따라 유지나 해지를 결정하셔야 하니 정확한 상품명을 알려주시면 확인후 안내드릴수 있겠네요~~^^

제 답변이 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

건강하고 올바른 보험을 선택 하시기 바랍니다^^

Answer 14

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 한정철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

연금보험도 종류가 워낙많아서 뭔지는 모르겠지만요

인플레이션 때문에라도 30년뒤에 받는다는건 가치가 훨씬 낮아져있기때문에 큰 의미가 있냐는거지요..

보통 만기일은 보험사에서 정하는 경험생명표를 따라가고

가장 어이없는건 돈받는 중간에 내가 사망했을시에 남은 돈은 증발해버리는 상품들에 가입되어있는 분들이 무수히 많다는거고요

안전자산으로 중장기적으로 가져가기에는 최저보증이율높고 사업비는 별로안떼는 유니버셜기능을 갖춘 종신보험이 최적이지않을까 싶네요

Answer 15

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 최미숙 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

안좋게 생각하시면 안좋은 것이 맞으니 해약을 ~

반대로 좋게 생각 하시면 유지를 하시면 될것 같아요

회사마다 차이가 있게지만 보험이란건 본이이 꼭 필요할때

없으면 그때야 후회를 합니다

또한 가입후 활용을 못할때 (보험료만 내고 보험금 청구 한적이 없는분들) 아까워 하십니다

보험은 미리 준비해 두시는게 좋습니다~^^

보험 가입시에는 보장분석을 통해 필요한것과 중복되는것

불필요 한것을 잘 정리하여 부족한것만 가입 하시면됩니다

Answer 16

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 견중현 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

*생명보험/손해보험/NH투자증권(주식/펀드/퇴직연금)/개인과법인의 증여및상속

쉽게 풀어 말씀을 드리면 연금보험과 같은 저축성상품의 경우 돈을 불리는 방식이 크게 두 가지로 나뉩니다.

1.공시이율 : 쉽게 말해 은행의 적금이자 개념.

2.변액 : 펀드 운영 결과에 따른 수익으로 돈(연금 적립금)을 불림.

그런데 현재 기준금리가 낮다보니 공시이율이 물가 상승률을 못 따라가는 실정이지요. 그래서 연금으로 노후를 준비하겠다고 마음 먹으셨다면 저는 화폐가치의 헷지를 위해 변액연금을 가입하시기를 추천드립니다. 하지만 변액이 결국 펀드로 운영되는 것이기 때문에 펀드 운영 경험이 없으시다면 담당자의 도움을 받아 함께 운영해 나가시는 것도 추천 드립니다.(단,펀드운영 관련하여 정식 자격 취득자에 한함.)

그리고 보험 말고 증권사에는 연금저축펀드라는 것이 있습니다. 근데 역시 이것도 펀드라서 펀드 운영을 가이드해줄 담당자를 잘 만나는게 관건이라 하겠습니다.

따라서 종합해보면 먼저 현재 가지고 계신 연금보험이 공시이율상품인지 변액상품인지부터 확인하시고, 공시이율 상품이면 최저보증이율이 얼마인지 등등을 종합적으로 고려했을때 상품이 만족스럽지 못 하시다면, 지금부터라도 보험사에다 변액연금을 새로 시작할지 아니면 증권사에 연금저축펀드를 시작할지를 결정하시는게 현명하다고 생각합니다.

*P.S : 보험사의 연금보험과 증권사의 연금저축펀드는 수수료 발생 구조가 다릅니다.

연금보험은 월납 보험료에서 사업비를 뗀 나머지가 적립금으로 쌓이게 되서 운영이 되데 펀드변경시 변경수수료가 들지 않고,

증권사의 연금저축펀드는 초기에 떼이는 수수료는 적으나 펀드변경시마다 수수료를 계속 뗍니다.

장단점이 있는 것이죠.

펀드변경수수료 측면에서 장기적으로 보면 보험사의 연금보험이 매우 유리하고,

초기(1~10년) 자본의 형성 속도로 보면 증권사의 연금저축펀드가 유리(사업비 떼는 것 없이 펀드 수수료만 나가므로)하다 볼 수 있는것이죠.

Answer 17

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이지원 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

저축성보험을 추천해 드리고 싶습니다.

목돈마련이나 노후생활자금을 대비해주는

보험상품으로 납입한 보험료보다

만기시 지급되는 금액이 더 큰 보험상품 입니다.

저축성보험은 보통 금리가 적금 이자보다 1%이상 높고,

이자에 이자가 붙는 복리가 적용됩니다.

게다가 10년동안 유지하면

15.4% 이자소득세가 면제되는

비과세 혜택도 장점이라고 할 수 있지요.